1、农行:不忘初心服务“三农”, 砥砺前行普惠金融 王新林 中国农业银行广东省分行 互联网金融, 服务“三农”2017 年中央一号文件明确提出要加快农村金融创新, 鼓励金融机构积极利用互联网技术提供金融服务, 支持农业经营主体积极发展生产、供销、信用“三位一体”的综合合作。作为一家以面向“三农”为使命的国有大行, 农业银行始终紧盯时代潮流, 深耕农村金融领域, 加快探索构建“互联网+农村金融”的新型服务体系, 为农业供给侧结构性改革提供强有力的金融支撑。当前, 农村互联网基础设施不断完善, 为运用互联网等先进信息技术破解服务“三农”难题、提升县域市场竞争力提供了有利条件。农业银行紧紧围绕技术前沿,
2、 在运用互联网技术服务“三农”方面进行了积极有益的探索。(一) 打造“三农”互联网金融服务统一平台, 探索农村金融服务新模式农业银行牢牢把握“服务农业供给侧结构性改革”这根主线, 将互联网金融服务“三农”作为全行“一号工程”, 积极推进“互联网+”行动, 将互联网新思维、新技术与服务“三农”有机结合, 构建起集客户、渠道、场景、产品于一体, 覆盖展现、服务、管理前中后全维度的互联网金融服务“三农”统一平台“惠农 e 通”。平台有三大主体功能:一是网络融资功能的“惠农 e 贷”;二是网络支付结算功能的“惠农 e 付”;三是电商金融功能的“惠农 e 商”。“惠农 e 商”面向全产业链客户, 打造“
3、商务+金融”的业务模式。与传统互联网企业相比, “惠农 e 商”在不破坏现有生态链的基础上, 实现了线上线下关系一体化。客户“拎包入驻”, 即可使用全流程管家式金融服务。(二) 创新特色融资业务, 扎实推进“三农”网络融资发展农业银行把为农民及其他农村经营主体提供便捷的网络融资作为互联网金融服务“三农”的重点, 根据不同客户类型构建差异化授信模型, 创新推出以下特色产品:一是在深度挖掘分析 1.9 亿张惠农卡客户行内数据的基础上, 针对在农行日均金融资产较高、有房贷、有良好贷款记录等三类客户分类构建了授信模型, 推出具有普惠授信功能的惠农卡便捷贷;二是针对部分县域特色涉农产业, 按照大规模、小
4、额度、标准化、简单化的原则, 研发了“互联网+大数据”贷款产品“金穗快农贷”, 该产品实现了农户贷款系统自动审查审批, 办理一笔农户贷款仅需 5 分钟;三是上线“数据网贷”业务, 通过与优质核心企业信息系统对接, 借助大数据分析技术, 向上下游小微客户提供在线供应链融资业务。截至 2017 年 4 月末, 农业银行已与某农业产业化集团等 7 家核心企业的 ERP 系统进行了对接, 将近 4 000 个小微企业纳入“数据网贷”服务范围;累计发放贷款 6 116 笔, 合计金额 15.08 亿元, 笔均 24.65 万元, 开创了“小额度、多客户、批量化”的小微信贷服务新模式, 得到了客户的广泛好
5、评。(三) 以五大模式为引领, 全面提升“三农”服务力度1. 以资源整合扩展为导向, 大力发展龙头企业带动模式。农行紧扣农业供给侧结构性改革导向, 大力支持农业产业化龙头企业向互联网化推进, 有效提升了重点客户对农行的认同度和依存度。如广东某农业产业化集团是全国农业产业化重点龙头企业, 农行分别对该集团及其下属公司开通了现金管理平台, 实现对全国 96 家分子公司的资金归集, 去年末已归集笔数近 6万笔、归集金额达 810 亿元。在此基础上, 农行为该集团开通超级对公结算平台, 全程介入其结算链条, 已上线分子公司 24 个, 签约商户 377 户, 代收款 5万多笔、金额 65 亿元, 既提
6、高了货款回笼效率, 又有效降低了手续费成本, 得到企业的高度认可。2. 以“三大圈层”服务为核心, 综合推进专业市场带动模式。农行深入贯彻总行“三个圈层”发展思路, 以信贷支持市场建设为切入点、以电商金融平合为纽带、以个人金融业务为依托, 全面构建覆盖市场交易各方的综合金融服务圈。如农行支持的广东某国际服装城, 以县域商品流通市场建设贷款创新产品为切入点, 率先在业内推出“市场方担保+商户”贷款, 累计发放222 笔、4.74 亿元, 并对产业链上下游中小企业投放流动资金贷款、贸易融资、简式快贷等 8.17 亿元, 拓展近 200 家商户。3. 以政银企联动为基础, 试点探索“互联网+”创新模
7、式。农行积极寻求与各地较为成熟的平台和企业合作, 依托涉农产业链上下游交易和电子商务数据, 探索创新互联网技术与“三农”金融服务的协同发展路径。如农行紧抓与供销社系统的合作, 推进农村电商服务覆盖。目前已成功营销广州市供销社、清远英德供销社、广东新供销商贸连锁茂名分公司等为“农银 e管家”核心商户, 带动 200 多户合作社下游门市部进驻“农银 e 管家”订货付款。4. 以特色产业为重点, 因地制宜创新产业链服务模式。农行紧扣农业经营方式转变和农业产业链延伸发展, 积极支持广东特色农业发展, 充分满足产业链各个环节的金融需求。如针对广东区域农产品特色, 引入政府增信机制, 融合“线下审批、线上
8、放贷”的模式, 创新推出“陈皮贷”“金柚贷”“油茶贷”“茶叶贷”等特色产品, 有效缓解农民资金短缺瓶颈, 已累计投放资金超过 2 500 万元。5. 以责任担当为宗旨, 多渠道完善惠农基础金融服务。作为农村金融服务的国家队和主力军, 农行积极构建物理网点、农村金融便利店/自助网点、惠农服务点、互联网金融“四位一体”的新型服务“三农”渠道体系, 不断扩大普惠金融服务的广度和深度。2016 年以来, 广东农行在全省县域新设自助银行 60 个、金融服务站 16 个, 全省已设立惠农通服务点 1.6 万个, 承办各类涉农代理项目 911 个, 比上年增加 152 个。“面向三农, 服务城乡”是农行一直
9、以来践行的使命。金融科技的飞速发展, 前所未有地冲击着金融服务的意识和形态。金融业必须因势而变、因需而变, 以金融科技为驱动引擎, 创新金融产品和服务体系, 才能在市场竞争中立于不败之地。科技创新, 普惠金融今年 3 月, 农行在广州地区推出业内首家“无高柜”网点, 将传统银行柜面业务向线上和自助渠道迁移, 通过智能机具为客户提供存折存取款、社保卡激活等民生服务, 拉近与客户的距离。社保资金发放期间, 中老年客户群体排队时间由原来高峰期平均 1.5 小时, 缩短至 4 分钟以内。今年 6 月 20 日, 农业银行与百度达成战略合作, 主要围绕金融科技领域开展, 包括共建金融大脑以及客户画像、精
10、准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾以及智能客服等方向。近期, 双方将正式推出第一款合作产品“联合贷”, 由百度控制客户来源、农行提供贷款后台服务, 实现从客户准入、审批、授信、放款在内的全自动联合放贷业务。接下来, 从 4 个技术领域对农行做的一些工作进行介绍。(一) 移动互联在移动互联方面, 农行紧密贴近市场和客户需求, 对掌银功能进行持续升级, 如支持银联标准二维码付款, 全面对接线下银联商户, 实现了 i OS 操作系统的指纹支付等功能, 提升掌银端客户黏性。近日, 农行发布的农银快 e 付网络支付品牌, 聚合微信、支付宝等主流支付方式, 以多样化的支付方式使商户享受“一点接入”多
11、个支付渠道的便利。同时, 在掌银推出“农行+摩拜”功能, 成为首家“扫一扫”支持摩拜的银行。(二) 云计算为顺应云计算的时代趋势, 农行正在进行云平台计算节点虚拟化技术的探索, 以虚拟化的方式实现计算节点的安装、纳管、配置、资源发放。(三) 人工智能农行在人工智能领域的实践包括以下方面:个人客户精准营销系统, 智能在线客服系统, 自助语音智能交互导航系统, 信用风险监控平台, 在线交易反欺诈平台等。(四) 大数据近年来, 农行持续推动大数据领域重点项目建设, 夯实数据服务基础, 加快推进数据服务机制落地, 与中国电信、中国移动等多家外部公司开展技术交流活动, 了解运营商、政府、社会等外部数据源及可用数据产品, 探索金融大数据与其他领域的数据融合。习近平总书记在全国金融工作会议上明确要求, 金融业要贯彻新发展理念, 促进融资便利化, 建设普惠金融体系, 加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。农行将抓住机遇、开拓创新, 努力开创互联网金融服务的新局面, 以优异成绩迎接党的十九大胜利召开。 (通讯员:李泽)
