1、以科技创新助推国有商业银行发展 朱洪波 中国建设银行黄石分行 摘 要： “十一五”期间, 国有商业银行信息化建设取得了巨大进步, 各银行机构围绕自身整体发展战略, 推进信息科技规划与信息科技架构设计, 开展应用系统与基础设施建设, 逐步建立安全高效的信息系统运行平台, 开发种类多样、功能丰富的产品体系, 为加快业务发展、加强内部管理和推进全面风险管理提供了有力支持, 信息科技 (IT) 成为银行核心竞争力的重要组成。关键词： 科技创新; 商业银行; 发展; 近年来, 互联网支付金额迅猛增长。随着互联网和电子商务的发展, 商业银行也面临着互联网的巨大挑战, 互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的
2、发行和流通量将越来越大, 涉及的用户越来越多, 第三方支付已经成为一个庞大的金融产业。互联网金融正在对我们传统的商业银行造成全面冲击, 正如有电商所言, “如果银行不改变, 我们就改变银行”。因此, 为应对金融生态环境的变化, 面对传统金融脱媒的到来, 商业银行“科技引领”提升服务和创新能力定将是今后乃至很长一个阶段的发展方向。一、互联网金融给传统商业银行带来的冲击互联网金融是互联网企业利用大数据、云计算、移动支付、智能搜索等现代信息科技结合金融资本后提供的金融服务。在互联网金融模式下, 金融资源的可获得性较强, 交易成本相对较低, 交易信息相对称, 资源配置趋向于去中介化。这将给传统商业银行
3、带来以下影响。1、抢占商业银行的传统支付功能。支付功能是商业银行的核心, 是民众金融的刚性需求, 而互联网金融模式下的支付方式与传统银行业不同, 主要分为互联网支付和移动支付, 也细分为线上支付和线下支付。从央行公布的数据来看, 全国目前已有诸多企业拥有第三方支付牌照。支付宝、财付通、汇付天下、快钱等第三方支付企业能够为客户提供收付款、POS 结算、自动分账以及转账汇款、代购机票与火车票、代缴电费与保险等结算和支付服务, 并已经占有相当份额, 同时以支付宝为代表的线上支付和以微信为代表的线下支付正在开展激烈的互联网战场的商业对决, 对传统商业银行的支付模式发起了挑战, 且形成了明显的替代效应,
4、 今年的京东“6.18”大促期间的交易支付高达 1199 亿元。2、蚕食商业银行的传统信贷业务。信贷业务是商业银行最重要的资产业务之一, 也是商业银行的主要盈利来源。基于对企业客户审核要求的限定和规避风险等原因, 传统的小微企业难以获得商业银行的贷款支持。而互联网金融及其衍生产品凭借其快速性、广泛性、低成本等特点, 以及对数据信息积累与挖掘的优势, 可以直接向供应链、小微企业信贷甚至众筹等融资领域扩张, 抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道, 冲击着传统商业银行的核心业务及其盈利模式。3、加速金融脱媒。在互联网金融模式下, 互联网企业为资金双方供需提供了金融搜索平台, 绕开传统商业银行这个传统的
5、中间环节, 充当了资金信息中介的角色。新信息技术的开放性和共享性大大降低了信息不对称性, 使信贷业务具有更高的参与度和透明度, 强化了资金信息中介的功能, 还通过节约交易成本降低金融中介的门槛。这势必将加速传统的金融脱媒, 使商业银行的资金中介功能边缘化。二、商业银行坚持科技创新的必要性1、利润增长的要求。作为企业, 要想在市场上取得比别人多的多的利润, 就要有比别人好的东西, 从现在的金融市场来看, 除了服务态度、产品价格以外就是银行的科技创新, 它可以是创新出来的产品、可以是快速的服务、可以是通过银行科技创新后降低了的价格。银行企业的追逐超额利润的因素是科技创新的原动力。2、提质增效的要求
6、。在信息技术运用到金融领域之前, 商业银行各营业机构都是使用手工操作, 业务处理速度较慢, 业务信息传递速度极为缓慢, 业务开展的范围也受到一定程度的限制, 金融产品相对单一。计算机技术进入该领域之后, 这种现象得到大为改观。引进日常业务批处理, 大大提高了处理日常业务的工作质量和效率。3、压缩成本的要求。借助信息技术的银行科技创新的最大特点就是前期资金投入较大, 后期费用相对低廉。与传统营业网点相比, 具有投入人员少、资金划拨快、营业场地虚拟等特征。客户在自己家中就可以通过电话、计算机、手机、网络等工具直接进行交易, 降低了客户的交易成本。4、自身发展的要求。信息技术 (IT) 是当今世界上
7、发展最快的技术, 到现在, CPU 的速度仍然以 8个月翻一翻快速的发展。当我们的系统使用了一段时间后, 客户就会有新的需求, 我们就必须要不断完善系统, 从而更加适应和促进业务的发展。此外, 在同业竞争中, 人有我无, 我有人优, 我们的产品和服务就可能落后于同业, 我们的市场就会被其他银行超越。三、商业银行科技创新面临的困难商业银行的金融创新目前仍处于一个比较低的阶段, 虽然各银行机构形成了面向企业和个人客户的系列化产品体系, 但是整体而言仍存在以下困难和不足。1、信息科技治理水平有待提升。信息科技战略与企业战略结合不够紧密, 部分银行机构尚未从企业战略层面开展信息科技整体规划;业务部门对
8、信息科技战略规划的制定参与不够, 业务架构不够清晰;信息科技战略规划后评价机制有待完善。信息科技组织结构、决策机制有待加强, 在信息科技架构与标准管理方面, 尚未形成专业化的组织管理体系, 对信息科技建设与运行的整体指导作用有待加强。技术标准亟需健全。信息科技人力资源管理体系有待健全, 存在科技人员总量占比少、关键岗位配比低、核心技术领域高端人才缺乏等问题。绩效考核体系不够完善, 激励与约束机制有待加强。信息科技成本管理有待加强, 资源配置效率有待提高, 信息系统建设投入产生的业务价值有待于量化评估。2、业务系统的支撑力度还需加强。核心应用系统缺乏统一的产品管理机制, 产品配置与产品组合灵活度
9、不够, 产品开发周期长。应用系统建设整体规划不足, “部门银行”现象、重复建设与资源浪费现象较为突出。管理信息系统对经营决策与前台营销支持不够;分析型客户关系管理系统 (ECRM) 所覆盖的业务范围不全面, 与操作型客户关系管理系统 (OCRM) 的整合程度不高;应用系统对报表灵活定制的支持程度有待提高;对并表的自动化处理能力亟待加强。风险量化模型建设与系统整合度有待加强;各类风险模型的准确性、稳定性、规范性与透明度有待提高;计量结果在风险管理流程与风险监控等方面的应用有待提高;风险管理系统建设的整体规划前瞻性与系统性有待加强。3、基础设施的灵活性和完备性不足。信息科技基础设施复杂度高、部署时
10、间长, 基础设施布局规划不足, 支持业务发展的灵活性和完备性不足, 难以有效适应业务快速发展需要。有些金融机构数据中心规划选址过于集中, 区域性风险较为突出;建设标准和管理规范有待完善;内部能耗偏高, 资源循环利用能力有待提高, 运营成本控制有待加强。部分银行机构数据中心安全保障和运维管理能力不足。4、数据质量和共享水平亟需提升。数据治理体系建设较为滞后, 缺乏专业化的数据治理组织机构以及明确的责任人体系, 尚未形成良好的决策机制和管理机制。数据标准体系不够完整、清晰, 数据标准贯彻执行力度亟待加强。数据质量亟待提高, 对于风险管控和精细化管理的支持亟待加强。应用系统建设存在“重功能、轻数据”
11、现象, 难以提供准确、完整、统一的基础数据。风险数据同业共享机制有待建立。数据质量的长效管理机制与持续改进机制亟待加强。5、信息科技风险管理本身存在薄弱环节。对信息科技风险的认识不充分, 管理资源投入不足;对国外技术及设备的依赖度过高;信息科技外包缺乏整体规划与战略性设计。研发和运维体系有待加强, 制度、标准与流程建设有待完善, 研发质量保证体系、运维自动化与一体化以及绩效考核评价体系有待进一步健全。应急预案体系不够完整, 信息系统灾备有效性不足, 灾备切换演练未能真正贴近实战。外部攻击威胁以及银行卡和电子银行犯罪问题日益突出, 安全防护能力建设有待加强。四、商业银行科技创新措施创新是银行可持
12、续发展的源动力, 应紧紧围绕业务发展战略重点, 坚持业务与信息科技协调发展。深入研究业务发展格局, 跟踪全球金融服务信息化发展趋势, 关注新技术发展方向, 加强基础性、前瞻性、关键性技术研发, 提高自主创新能力。重点突破信息科技服务的薄弱环节, 从银行与客户的价值链入手, 深度发掘客户需求, 增强创新产品附加值, 提高创新的系统性和针对性, 通过信息科技创新带动管理创新、服务创新和产品创新。1、要树立“科技引领”发展战略。树立“科技引领”发展战略, 充分认识信息科技在银行现代化建设中的核心价值, 树立“科技引领”发展战略, 把信息技术作为推动银行转变发展模式、实施差异化战略的关键源动力。以科技
13、为依托, 以创新为手段, 形成特色服务与市场品牌, 提升产品研发能力、差异化服务能力与支持保障能力。2、要加快科技创新步伐。一是要加强对现有人员的知识培训和提高, 培养一批既懂计算机技术又懂银行经营管理, 既懂货币市场业务又懂资本市场业务, 既能开发设计新金融产品又懂市场营销的具有创新意识和创新能力的高素质金融人才, 形成金融创新的人才优势。二是要树立品牌观念, 立足于商业银行自身优势, 根据与国际接轨的需要, 掌握客户的需求, 把科技创新和金融产品创新有机结合起来, 提高金融产品的档次和质量。三是要应用现代科学技术手段, 适应计算机技术和网络革命的发展趋势, 加快高新技术的推广和应用, 迅速
14、推进网上银行工程, 发展一批忠诚的网上银行客户群体3、重视基础数据的挖掘和积累, 实现金融互联网化。互联网金融的优势就在于对数据的挖掘和积累, 即通过特定的网络技术构架对海量数据进行自动分析, 从而揭示数据之间隐藏的关系、模式和趋势, 再提供相应的服务。商业银行基本上都有着庞大的客户基础, 这其中蕴含着海量数据资源, 只要运用得当, 就能有效促进业务营销和产品创新。商业银行可以利用社交网络和云计算等信息技术, 建立分层次的客户数据搜集、积累和运用机制, 不断适应并创造客户需求, 促进自身的完善和发展, 目前已经有部分银行采取了相应的措施来加强数据的积累和挖掘。比如建行推出的善融商务, 目的是提
15、供一个有竞争力的平台, 以加大对信息的捕获力度, 占据数据制高点, 构建自己的商业信用体系, 并以此对接传统金融服务, 形成竞争优势。又如, 华夏银行将其总行资金支付管理系统与核心企业的销售系统或 ERP 财务系统有效对接, 以此了解企业现金流、信息流和货物流等数据信息, 实现了金融服务与企业日常经营的整合和实时交互, 显著提高了客户的黏合度, 工商银行、交通银行、民生银行相继推出了 P2P 互联网金融创新业务。4、利用互联网技术提升客户体验及满意度。随着移动通讯技术的发展及其应用, 金融服务简便易用将成为金融业发展的方向。如何在为客户提供更方便服务的同时获取相应的收益, 是商业银行急需思考和
16、解决的问题。商业银行要积极利用互联网、云计算技术, 降低信息科技建设和运维成本。充分利用互联网技术, 提高掌控支付终端和提供增值信息服务的能力;积极与监管部门沟通, 参与并力争主导用户习惯的培养和跨行业标准的制订, 并将之体现在产品设计理念中, 提升客户体验。5、加强与互联网企业合作, 实现资源共享。在现实中, 互联网企业需要金融, 金融业需要互联网, 由此决定了这不是一场生死较量, 反而存在合作的必要性和可能性。商业银行和互联网企业合作, 可以共享客户资源、客户信息和跨界人才, 还可以实现优势互补, 创造共赢的局面。对商业银行来说, 借助互联网企业积累的海量交易数据库, 发挥自身的风险管理优
17、势, 可以打造在线融资平台, 为中小企业提供在线融资服务, 有效发掘新客户群, 降低零售成本, 提升经营效率和收益。对互联网企业来说, 可以拓展自身业务, 创造新的业务, 增加利润来源的渠道。五、商业银行科技创新前景展望十八届三中全会以后, 党中央将科技创新提到前所未有的高度, 科技创新孕育着全新的新突破, 新技术快速发展与我国经济社会信息化水平的全面提高, 为银行业信息化发展提供了新的空间。各类消费电子技术蓬勃发展, 四网融合进程加速推进, 电子商务应用深化, 客户与银行沟通的渠道将更为多样化, 银行的销售和服务模式将发生深刻改变, 多渠道灵活接入、多渠道整合、多渠道安全管理等, 对银行应用
18、布局、第三方合作管理、安全体系设计提出新的要求。随着宽带、影像、工作流及其它自动化技术的进一步普及推广, 银行后台集约化运营的广度和深度都将进一步推进, 对于信息科技应用架构布局、网络支撑能力、科技队伍研发能力提出了更高要求。随着绿色、低碳技术不断突破, 需要提高基础设施容量规划、监控和管理能力, 提高基础设施使用效率, 有效降低成本。经过多年的改革和发展, 商业银行已具有较好的科技基础, 也积累了较为雄厚的人力、财力和客户资源, 科技布局基本完成。我们可以相信, 只要我们始终保持锐意改革的进取精神, 坚持与时俱进, 不断推进创新, 健全和完善风险控制, 国有商业银行一定能取在金融科技创新方面有着更好、更快的发展。参考文献1王少俊.金融创新助推商业银行发展J.今日财富 (金融版) , 2008, 09 2徐勃.国有商业银行国际贸易融资产品的创新与发展对策探索J.产业与科技论坛, 2014, 13 (24) :223-224.
