1、消费信贷特征及发展存在的相关问题 谢雅静 湖南农业大学国际学院农林经济管理系 摘 要： 随着我国市场经济的迅速增长, 人们越来越注重生活品质与消费质量, 消费结构在改善, 人们的消费能力也在不断提高。由此, 促进了消费信用贷行业的蓬勃发展。本文通过分析我国消费信贷现状特征以及发展过程中存在的相关问题, 希望对消费信贷的发展起一定的借鉴作用。关键词： 消费信贷; 现状; 发展; 特征; 问题; 作者简介：谢雅静 (1995-) , 女, 广东省广州市人, 民族:汉职称:学生, 学历:在读本科生。研究方向:经济管理。1 消费信用贷的特征1.1 消费信贷的数据大幅增长近年来, 人们越来越注重精神享受
2、和服务消费, 不再仅仅单纯追求物质消费, 消费升级且呈多元化发展, 资金有限的情况下, 人们通过消费贷款的方式去满足自身消费需求。此外, 国家不断颁布了一些促进人们消费的政策, 支持发展金融, 很大程度上加速了人们消费信贷行为的发展。根据艾瑞咨询新近发布的2017 中国消费金融报告提供的一组数字, 2016 年, 中国消费信贷规模突破了 22 万亿元, 同比增长 19%, 同时消费信贷在我国所有消费中的占比达到了46.8%, 成为我国消费的主流形式。近 5 年来, 中国消费金融年均复合增长率达到了 16.4%, 远高于整体信贷规模的年均复合增长率 9.1%。我国金融行业正处于爆发期, 消费信贷
3、增长速度迅猛。1.2 消费信贷的方式多样, 人们申请贷款方式越来越便捷消费信贷增长迅猛的速度作为主要驱动力吸引了各大信贷平台机构进入市场, 分享这块具有巨大潜力的“大蛋糕”, 传统商业银行积极创新谋求发展, 互联网金融平台的热度也快速升温。直至目前, 有 22 家金融机构获得消费金融牌照, 有 19 家是传统银行, 私人金融机构获得消费金融牌照难度很大。相比而言, 申请网络信贷牌照难度会小很多, 由此纷纷把目光转移到互联网贷款。各种互联网贷款平台包括支付宝的“借呗”、微信的“微信贷”、京东的“京东白条”、国美电商的“美借”, 这些金融平台借款门槛比传统银行低, 而且相对传统利息要低很多, 受到
4、越来越多人的青睐。传统银行拓宽市场, 申请贷款方式创新。不仅有房产、有稳定职业、有固定收入的客户可以贷款, 用学历证明、公积金、税单等方式也能进行贷款。人们可以通过各种途径进行消费信贷, 贷款行为越来越便捷。1.3 消费信贷在城乡发展不平衡由于各区域经济发展水平不一致, 人们对消费信贷的观念也不一样, 对消费信贷的需求不同, 导致消费信贷在城乡发展不平衡。不管通过传统银行方式贷款还是网络金融平台贷款, 消费信贷群体和贷款机构规模分布都集中在经济发达地区。像规模大型的网络贷款平台“拍拍贷”、“你我贷”、“陆金贷”等都位于上海, 总规模为 74.4 亿元, 而北京和广东分别为 58.3 亿元和 3
5、3.0 亿元。城市居民在衣食住行消费支出要比农村居民要大很多, 对资金需求很大, 因此消费信贷方式在城市要比农村受欢迎。此外, 不少农村居民由于自身观念保守及受教育程度低对消费信贷不了解, 不会通过网络金融贷款平台进行贷款。传统商业银行也把发展重点放在发达城市, 农村市场得不到发展。越来越多的贷款平台把目标群体定位在具有稳定收入跟受教育程度高的年轻人身上, 包括在校大学生跟刚入职场不久的上班族, 农村群体得不到重视, 消费信贷在城市跟农村发展差异性越来越大。2 消费信贷发展存在的相关问题2.1 缺乏完善的信用体系与法律我国尚未建立完善的信用体系与法律, 尤其是个人信用体系, 也缺乏健全的贷款条
6、款法律法规。个人信用信息不完善, 缺乏权威科学的信用评估标准, 贷款平台无法对借款人还款能力、还款意愿、还款稳定性等等信用状况进行科学、有效评估。因此, 导致某些贷款者通过法律、体系“钻空子”进行恶意贷款, 给贷款平台带来巨大的经济损失。在欧美发达国家, 拥有较为完善的个人信息网于法律, 也存在不少个人信息评估机构, 给予了欧美贷款平台公司带来支持与保障, 这也是我们国家缺乏的。此外, 不完善的法律体制给贷款申请者带来沉重的还款压力。不少不正规的贷款平台通过无担保、无抵押这种低门槛的贷款条件吸引人们贷款, 越来越多尚未有还款能力的年轻人选择这种贷款平台进行贷款。比如, 很多大学生自我保护意识不
7、强, “裸贷”新闻层出不穷, 网络贷款被骗, 欠下巨款无法偿还, 给大学生及其家人精神上及经济上造成沉重的负担。2.2 交易成本高由于缺乏完善的信用体系与法律, 正规贷款平台, 尤其是传统商业银行发放消费贷款前不得不对申请贷款者多方面条件进行严格评估, 贷款手续也十分复杂。而且对高额贷款的审核更为严格, 要进行财力证明、担保抵押、评估报告、保险, 过多的贷款申办手续增加了贷款交易成本。此外, 对贷款者申请资料的收集、分类、录入、处理、入档等等流程比较繁杂, 需要大量劳动力进行分工合作, 导致运营成本很高。运营成本的高低主要取决于每个金融机构的管理能力, 但我国消费信贷产业发展尚未成熟, 缺乏科
8、学规范的管理方法以及管理人才。2.3 传统消费观念约束我国贷款群体多为年轻人, 多数中年人及老年人依然受到“无债一身轻”“不花未来钱”“量入为出”等传统消费观念约束, 不敢进行消费贷款, 并把这种观念灌输给年轻一代。然而, 钱只有在流通时才能产生最大经济价值, 才能更好促进市场经济发展。消费信贷不仅提高了人们目前生活品质, 解决资金周转问题, 缓解了生活压力, 也带给贷款者带来奋发图强的动力。倘若传统消费观念根深蒂固, 消费信贷市场得不到很好发展。3 结语综上所述, 我国消费信贷行业正处于蓬勃发展阶段, 但同时也面临着缺乏完善的信用体系与法律、交易成本高、传统消费观念约束等无法规避的问题与风险。消费信贷机构应重视以上问题并针对这些问题提出相应的措施, 以谋取最大的发展。共享消费信贷这份“大蛋糕”, 给自身带来最大经济效益的同时也给人们带来周转便利, 促进中国市场经济的发展。
