1、福建省金融服务信息技术学科发展报告 福建商学院科协 摘 要： 福建省金融服务信息技术发展基本上沿着“硬件-软件-PC 互联网-移动互联网-大数据-人工智能”的轨迹, 从 IT 时代发展到 DT 时代, 同时正向着 RT 时代迈进, 自然语言处理、智能语音交互、情感计算、认知计算、机器学习等人工智能技术的发展已呈现出爆发之势。关键词： 金融服务; 信息技术; 学科发展; 科技是第一生产力, 在信息技术深入社会生活各个领域的今天, 信息技术已经深入金融领域的各项业务, 成为支撑宏观调控、防范金融风险、创新金融产品、提升金融服务、改善金融机构经营能力与增强金融资源配置效率的根本驱动力。福建省金融服务
2、信息技术以实现经济金融和消费者的全面协调发展为基本目标, 从“引进改造”转变成“自主开发”, 努力建成一个基于先进信息网络、能够满足全社会多层次、多元化需求的, 人民群众广泛受益的, 稳定、高效、安全、可信, 可持续发展的现代金融信息服务体系。1 福建省金融服务信息技术发展历程福建金融服务信息技术的发展历程, 大致可分为四个阶段, 即金融电子化阶段、金融数据集中化阶段、金融信息系统业务综合化阶段和大数据应用阶段。1.1 金融电子化阶段福建金融电子化阶段从 20 世纪的 70 年代到 80 年代, 标志是利用计算机将原来的手工工作电子化, 实现柜台服务自动化, 进而升级为基于服务器的中型联网,
3、实现同城通存通兑。首先在各行网点安装计算机设备, 在网点实现柜员服务自动化为主的初步电子化。然后, 在中心城市安置大型机, 将市内各网点连接起来, 实现同城通存通兑。经过第一次大联机, 福建乃至全国金融信息化已经成为势不可挡的大趋势。但是, 总体水平仍然非常有限。当时, 银行业务网络局限在福州、厦门两个中心城市, 虽然中心城市中各营业网点的信息孤岛问题初步解决, 但是城市以外数以千计的银行网点仍然停留在“躲进小楼成一统”、原始的柜台电子化状态, 运作慢、数据散、可控度差的情况并没有根本改变。此外, 城市与城市之间也无法进行业务整合。1.2 金融数据集中化阶段金融数据集中化阶段始于 20 世纪
4、90 年代初期, 大约到 2005 年前后结束。主要特点就是以已经建立起来的福州、厦门主机为中心, 全省大联网, 向省外扩张, 实现省际互通互连。金融数据集中化就是把省级数据中心的业务和数据最后集中到国家级的单一数据中心, 所有业务在后台都由这个数据中心统一支持和处理, 整个银行业务支持、风险控制、基础设施建设维护和业务创新的能力得到了显著提升。1.3 金融信息系统业务综合化阶段20012012 年, 福建金融业逐步开拓包括网上银行、电子商务、网上支付等网络金融服务业务。金融领域对于 IT 的需求已经发生了变化, 大规模设备采购和基础建设时期即将结束, 如何结合 IT 技术来发挥企业的竞争优势
5、已经成为金融行业最关心的问题。福建省金融业在积极、稳步地推进数据大集中建设的同时, 以适应市场需求层次多样性、经营品种多样化以及银行业未来经营格局的要求, 在综合业务应用系统的建设上也正在加快速度。金融 IC 卡多应用推广走向深入, 促进金融服务向生活领域延伸, 拓展了银行卡在公共服务领域的应用, 推动了“一卡多用”和“全国通用”的实现。1.4 大数据和人工智能应用阶段伴随互联网、移动互联网、物联网的迅猛发展, 大数据的规模正以前所未有的速度增长。在此大背景下, 福建省金融业, 在大数据和人工智能技术应用方面持续探索, 如兴业银行在兴智慧大数据平台、兴智系列模型库以及大数据产品方面进行了一系列
6、的实践或规划, 积累了一定的经验。2 福建省金融服务信息技术发展现状新中国成立 60 多年来, 福建金融服务信息化建设取得了辉煌成就, 由服务经营管理和监管为一体的金融信息化体系框架基本形成, 方便、高效、安全的金融信息化服务体系, 以及金融信息安全保障体系初步建立, 在推动与促进福建省金融创新与发展, 提升金融业核心竞争力方面发挥着重要作用。特别是近年来, 信息技术在金融领域的应用越来越广泛, 已经成为决定金融业发展和金融竞争力的关键因素之一。(1) 金融信息技术框架已经建立。信息化的基础设施日趋完善。福建金融业已经拥有了世界先进的各类型计算机、PC 服务器、刀片服务器等各类计算机, 开发了
7、大量的金融信息和业务处理系统, 在此背景下, 福建省也基本形成了比较完整的金融信息基础设施体系。(2) 数据集中工程基本完成。以国有商业银行为代表的各金融机构实现了业务数据的集中处理, 统一规范业务操作规程, 重新设计了营运工程, 建立了集中式的数据中心, 有效提高了数据的处理能力和整体可靠性。为下一步实现经营节约化、管理信息化、决策职能化奠定了基础。(3) 核心业务系统成功投产。部分商业银行, 如中国工商银行研制开发了涵盖全行业的处理、经营处理、决策分析和服务渠道的全功能银行业务系统。中国人寿保险公司陆续启动了财务系统、保险数据系统、保险数据仓库集中的 IT 运行平台和网络安全项目, 大大提
8、高了信息系统的整体整合应用能力, 为业务发展提供了有力的支撑。(4) 优质、高效、快捷的金融信息化服务体系已经形成。初步建成了具有国际化先进水平、以大小额支付系统为核心, 以商业银行为基础、银行卡支付系统等为补充的支付清算网络体系。(5) 与全国接轨、统一的企业和个人征信系统初步建成。福建省金融信用信息基础数据库管理与服务平台, 通过互联网方式接入数据库, 依法开展业务数据报送和信用报告查询, 主要功能是揭示信贷市场借款人的信用风险, 推动社会信用体系建设。目前该系统已经完成与公安部、全国组织机构代码系统的联网, 实现了公积金、社保、电信、环保、法院等 16 个部门非银行信息的入库, 信息的采
9、集面广。(6) 金融管理全面实现了电子化。商业银行以网络为基础, 能够为客户提供跨行、跨地区的服务, 服务品种不断增加, 开发了网上银行、电话银行、网上证券、网上保险、移动炒股等多种产品, 使客户不受时间、地域的限制获得方便的服务。电子支付工具加快推广, 以银行卡为代表的新兴支付工具发展迅速, 银行业“一卡在手, 走遍全球”的服务目标正在实现。(7) 证券业实现了网上开发等非交易业务功能。陆续开通了交易型开放基金、资产证券化等产品的交易;通过网上交易完成的交易量已经占到整个市场交易的65%以上。(8) 金融信息安全安全保障体系逐步建立。目前福建省已初步建立银行信息安全管理机制, 出台了密码体系
10、、电子认证等规范制度, 建立健全应急处置和风险防范机制。3 福建省金融服务信息技术领域重大科技项目进展福建省金融服务信息技术重大科技项目提高了金融信息化的技术水平、推进金融服务与创新能力, 借助金融信息化助力金融服务业服务福建经济发展, 重点推动间接融资稳定增长, 扩大直接融资规模, 创新金融服务方式, 拓宽金融服务领域, 推进区域性金融服务中心建设, 构建良好金融生态环境, 为国民经济的稳定发展和新经济的成长提供强有力的保障。3.1 推动间接融资稳定增长方面3.1.1 银行数据仓库与挖掘平台建设研究搭建数据仓库与挖掘平台以支持全面风险分析和成本分析。通过建设不同主题的数据集市, 支持市场风险
11、分析、信用风险分析、操作风险分析、管理会计等经营决策分析的要求;在系统层面支持新会计准则的实施, 满足新准则的核算要求和信息披露要求, 以提高银行投融资业务的安全, 促进业务快速稳定增长。福建海峡银行启动搭建数据仓库、建立数据管控体系、并以业务应用为出发点, 提供统一报表、统一监管报送平台等平台功能, 同时将数据治理成果、数据标准在上述内容系统项目群落地, 减少重复建设成本。3.1.2 建立金融保险信息数据库研究高新技术企业的运营管理有关数据及其经营过程中的风险数据是制定企业风险管理方案的基础, 也是保险机构开发保险产品、确定保险责任、厘定保险费率的关键。中国人民财产保险有限公司与中科软科技股
12、份有限公司合作设计研发国内第一个 B/S 架构的保险核心业务系统, 实现金融保险信息的全国集中处理运作。3.2 扩大直接融资规模方面建成结构灵活、功能完善的应用体系架构, 建成高效、稳定、安全、面向业务服务的基础设施架构, 使金融业科技支持能力在未来五年内达到国内同业先进水平, 在信息安全方面, 达到科技风险管理的监管要求。制定信息安全管理的制度体系, 建立科技风险管理框架, 开展信息安全风险评估和整改, 建设集中身份管理与统一认证平台, 实施信息系统等级保护, 满足监管要求和行内信息安全管理要求。兴业银行积极推进大数据智能云平台构建, 在智能风控领域推出“黄金眼”系统。该产品创新利用大数据、
13、搜索引擎、图关联、网络爬虫、H5 等多种新技术手段整合人行征信、法院、工商、交易流水、企业财报等内外部多维度数据实现全量信贷客户的智能风险监控, 通过机器学习算法对未来 3个月可能降为“关注”类以下评级的企业预测准确率达 55%, 精准预警异常贷款超过 150 亿元。3.3 创新金融服务方式方面3.3.1 多元化综合业务平台研究。为金融业搭建多元化的综合业务平台, 健全金融业现代化支付体系。金融业务多元化, 服务功能综合化、全能化, 从分业经营到混业经营, 金融网络化的发展将改变单一、传统的经营模式, 实现综合经营。另外, 健全金融业现代化支付体系, 加快支付领域的创新步伐, 完善电子支付服务
14、系统和电子资金清算服务, 不断发展以现代化支付体系为核心的金融基础设施。中国移动、中国电信、中国联通等三家电信运营企业都推出手机支付业务, 不仅使用方便, 而且价格优惠。其中, 中国电信开发的翼支付 2015 年在福建的交易额超过 160 亿元, 成为全省民生应用的第一品牌。3.3.2 统一的客户关系管理系统和市场营销相关信息系统建设研究。支持“以客户为中心”的服务模式, 建立统一的客户关系管理系统和市场营销相关信息系统, 完善各类客户服务渠道, 支持各级业务管理人员、客户经理对客户的营销、销售和服务活动。福建海峡银行、福州农商银行引入华为公司的远程视频银行方案, 通过在后台部署华为的 VTC
15、 (Virtual Teller Center) 系统平台, 实现 VTM (Virtual Teller Machine) 机具、手机、PAD 等多渠道的接入方式, VTA (Virtual Teller Agent) 端客服 24h 远程在线, 为用户提供更加优质的服务。通过采用华为的远程视频银行解决方案, 用户和远程银行柜员之间可以建立远程音视频通话和桌面共享, VTM 设备可以帮助用户实现对公对私、金融理财、银行卡发放等全方位金融服务, 个人可以自助完成约 90%的金融业务;此外, 身份信息采集、资料扫描、票据收纳、回单打印盖章等可以通过 VTM自动化引导流程帮助用户完成。3.4 拓宽
16、金融服务领域方面全面推广综合柜面业务系统、网上银行、电子商务网上结算等新型金融业务系统和金融信息服务系统;实现所有网点的电子化经营, 开展客户中心、网上银行、网上证券等新型金融服务, 及时进行信息披露, 实现信息共享。中国工商银行福建省分行推进“e-ICBC”互联网金融品牌和互联网金融发展战略, 构筑起以“融 e 购”、“融 e 联”、“融 e 行”三大平台和“网络融资”一中心为主体, 覆盖贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构。中国农业银行福建省分行开发的“金穗快农贷”是首款专门为农户打造的“互联网+大数据”贷款产品。通过充分利用内外部数据, 结合互联网金融技术, 筛选符合条件
17、的农户生成白名单, 建立信贷模型, 设计简化的贷款操作界面和业务流程, 实现农户贷款批量化、标准化、模式化作业。3.5 推进区域性金融服务中心建设方面建设与改造区域性公共金融支撑平台, 进一步改造金融技术基础设施, 建设一个开放、强健、安全、可扩展和高效的金融基础设施平台, 能够支撑混业经营、联合监管、跨国经营环境下的实时、方便、快捷的金融服务和金融动态监管, 可以实现本系统、跨系统、跨行业的系统互联互通和互操作, 实现金融直接投融资业务直通式综合处理。中国银行稳步推进海外信息系统整合转型工程, 目前已实现中国银行全球 2/3 以上海外机构系统版本统一、集中部署和运营管理一体化, 大力推动全球
18、资金一体化、全球现金管理、全球统一支付平台等全球一体化系统建设。全力推进福建自贸区相关项目建设, 夯实中国银行作为自贸区业务首选银行的竞争力。4 福建省金融服务信息技术发展路线金融服务业的未来技术发展总体可概括为:以融合的理念推进系统整合, 按照平台化、可配置、松耦合的原则推进应用架构整合以及数据生命周期研究工作, 建设金融系统基础数据管理平台;以创新的思路全面推广金融 IC 卡的应用, 贯彻落实相关金融 IC 卡行业标准, 改善金融 IC 卡受理环境, 加强银行卡行业合作, 建立非金融支付机构 (第三方支付) 技术管理体系;以稳健的步伐落实金融业“两地三中心” (生产数据中心、异地灾难备份中
19、心、同城应急灾难备份中心) 信息化安全运营布局, 着力推进信息安全工作, 加强安全检查技术体系建设, 积极推进分级保护和等级保护;加大金融信息化宣传力度, 继续提升金融业科技的服务水平和行业影响力。具体来说, 福建省金融服务信息技术发展可分为两个阶段实施, 以实现相应的业务目标。4.1 第一阶段:奠定架构基础阶段第一阶段项目应围绕重点推动间接融资稳定增长, 扩大直接融资规模, 创新金融服务方式, 拓宽金融服务领域四个方面展开, 金融信息化包含核心银行转型、业务发展支持、管理决策支持、基础设施建设等内容, 实现以下业务目标:4.1.1 推动间接融资稳定增长通过科技规划项目群的实施, 加快银行业和
20、保险业等金融业间接融资渠道转型步伐, 提高核心银行和保险系统的灵活性和扩展性, 实现统一对外提供标准服务, 提升投融资业务响应效率;统一客户视图, 扩展服务渠道, 支持“以客户为中心”服务体系的建立;搭建投资理财与营销管理平台, 支持投融资业务拓展市场, 提升客户服务水平;优化改造中间业务平台, 快速支持产品创新与发布, 提升中间业务的市场竞争力;建设多维度的财务分析与信息披露平台, 提供管理决策支持及满足各类监管要求;进行后台流程再造系统建设, 支持后台集中运营;建设各类风险管理数据集市, 支持全面风险管理, 保障投融资业务合规稳健发展;持续优化基础性应用平台, 改善整体应用架构。4.1.2
21、 扩大直接融资规模扩大以证券业为主要渠道的直接融资规模所面临的技术瓶颈的核心问题是 IT 治理。必须围绕证券公司的业务核心, 即处理和检查客户的订单、交易的合法性、金融账户的管理等, 进一步完善与优化证券业直接融资过程中需求管理、项目管理、计划管理、测试管理、商务管理等关键流程和制度, 提高流程和制度的“执行力”及效率;建设直接融资项目管理、需求分析、架构设计等专业团队, 完善培训机制, 扩充科技队伍, 逐步提高科技队伍的整体实力和专业技能。4.1.3 创新金融服务方式建立以信息技术为支撑保障的金融服务方式创新, 必须以实现经济金融和消费者的全面协调发展为基本目标, 努力提高运维管理规范化与自
22、动化程度, 实行服务承诺。完善系统运维规范, 推行运维自动化管理, 提高运维工作效率;开展运行流程化管理, 完善变更管理、故障管理和服务管理流程, 建立容量管理、配置管理、版本管理、可用性管理等流程;制定基础设施运行和日常运维、灾难备份中心运营等服务承诺要求, 提升运维服务水平;强化生产运行风险防范与控制, 保障金融生产运行安全稳定。转变信息安全管理工作模式, 开展全过程的信息安全风险控制。开展全面的信息安全风险管理, 建立信息安全技术和管理规范, 并在信息系统建设过程中加以落实, 总体控制和降低信息安全风险;完善信息科技制度建设, 搭建信息科技制度框架, 并按制度框架指导信息科技制度建设有序
23、、系统性地开展, 满足监管及内部管理要求;推进信息安全风险整改, 化解信息安全风险;开展信息安全培训, 提升全员信息安全认识, 帮助员工建立在日常工作中主动防范并发现信息安全风险的意识。4.1.4 拓宽金融服务领域金融服务领域的拓宽体现在信息技术层面主要是业务流程再造, 金融业务流程再造平台是现在及未来几年金融业信息化发展的主流。业务流程再造平台必须要体现以效益为中心, 以客户群为基础, 以品种创新为前提, 以市场营销为手段, 营造快速发展的环境, 最终建成以先进的客户关系管理和分析系统为依托, 通过因特网、自助银行和电销中心等分销渠道, 提供品种特别齐全、业务操作规范、决策反应迅速、贴近客户
24、需要的金融服务体系。4.2 第二阶段:转型提升发展阶段第二阶段项目应以服务福建经济发展战略, 围绕推进区域性金融服务中心建设, 构建良好金融生态环境这一目标, 重点抓紧落实以下几方面的工作。4.2.1 整体推进区域性金融服务中心建设进一步加快厦门、福州两地区域性金融服务中心建设, 加快福厦两地金融集聚区的信息化基础设施建设。针对银行、证券、保险三个行业的信息化应用特点, 提出在基础信息通信和增值创新应用两方面的综合解决方案, 支持金融企业加快进行语音、数据、互联网接入等基础通信设备升级, 扩大网点铺设、推广基于 3G 环境的金融创新服务, 提升金融企业的市场竞争力;充分利用云计算、物联网等现代
25、信息技术, 为金融机构提供安全可靠的传输通道;深化国际金融城市间高速互联, 从而有效支撑福建金融信息一体化;依托虚拟呼叫中心等先进信息化技术, 有效降低金融企业综合运营成本;引进台资金融配套服务机构如研发中心、数据处理中心、信用评级、金融资讯等落户厦门。4.2.2 构建良好金融生态环境依托人行企业、个人信用信息基础数据库, 实现信用信息资源共享;完善征信体系建设, 探索企业资信评级新方式, 积极开展非银行个人信用信息系统建设;在符合国家法律规定的范围内, 探索建立个人、企业信用信息行业共享机制;加快信用担保体系建设, 完善信贷风险分散机制;加强监管信息平台建设, 规范中介市场, 建立对涉及金融
26、活动的中介机构业务监测体系, 规范中介市场, 规范有关当事人的行为。5 福建省金融服务信息技术的产业关键共性技术福建省金融服务要集中力量依靠科技攻关突破金融信息化的技术瓶颈, 为我省金融业提供可持续发展的基础, 并大大推进金融信息化的技术水平、金融服务与创新能力。金融服务业的信息技术科技攻关, 需要在以下几个产业关键共性技术方面有所突破:(1) 大规模业务的实时处理技术; (2) 金融行业跨平台网络互联技术; (3) 业务系统综合集成与多渠道整合技术; (4) 金融信息标准化技术, 共享和处理技术; (5) 金融信息安全技术; (6) 信息系统安全技术; (7) 网络化的金融风险监控、预警和防
27、范技术; (8) 金融信息风险评估技术; (9) 金融信息数据仓库、数据挖掘与辅助决策技术; (10) 金融信息化领域的主要业务规范、产品标准和技术标准; (11) 金融业的网络化经营、金融服务综合化和电子商务支付网络化技术; (12) 知识管理技术; (13) 商业智能技术。6 福建省金融服务信息技术未来发展趋势福建省未来金融服务业信息化发展趋势与信息化工作可围绕以下几个方面展开:第一, 构建统一的金融信息监管系统和平台。利用信息技术加快金融发展, 它对金融监管提出了新的要求, 也提供了改善经营监管的有效手段。要加快经营监管的信息化步伐, 构建相应的金融建设系统和指标, 信息资源能够达到实时
28、共享。在金融业对外开放扩大综合经营日益显现, 金融创新亟待加强监管的形势下, 加快金融监管协调信息化建设, 构建统一的金融信息监管系统和平台, 加强金融监管机构之间的合作和跨行业的信息共享, 是金融服务业面临共同的重大课题, 需要进一步加强金融监管合作, 从而维护金融的稳定。第二, 加强金融信息化建设发展的规划合作。金融创新产品层出不穷, 国际金融竞争日趋激烈。福建各金融机构必须从金融业长远发展的战略出发, 制定适合现代金融业需要的信息化发展规划, 为进一步提升金融业的整体竞争力提供强有力的科技保障。金融科技部门与业务部门要适应市场的变化和需求, 制定统一的金融业发展战略和规划。在金融业发展过
29、程中已经积累了大量的业务系统, 需要对其进一步的梳理和整合, 并对业务流程进行优化和再造。为此, 有必要做好系统的规划和整合方案, 在推进整合的同时保证各项业务系统的稳定运行。第三, 加大金融标准化的工作力度。谁掌握了行业标准, 谁就能掌握先机。标准化已成为国际市场竞争的重要工具, 标准是否坚定已经成为决定胜负的重要因素, 目前我国金融业正逐步进入国际竞争的大环境, 通过强化信息化标准化手段来提高竞争能力, 是促进国内金融业健康发展的当务之急。要及时跟踪和掌握国外先进标准情况, 加快完善国家标准和地方标准, 主要的指标要符合国际标准, 要加大金融标准化的工作力度, 完善金融标准化体系。第四,
30、重视金融信息系统安全。现代金融业高度依赖信息技术, 信息的安全性、可靠性和有效性直接关系到整个金融业的安全, 要高度重视金融信息安全工作, 特别是网络安全、网民安全、银行卡安全, 要充分认识到金融信息的安全对整体业务和金融体系, 乃至经济体系的影响, 要牢固树立风险防范意识, 强调成本可控, 把信息科技作为风险管理的重要手段。在借鉴国外先进技术和经验的同时, 按照科学发展观的要求, 加快福建金融信息自主知识产权的开发和金融科技队伍的培养。7 结束语金融是现代经济的核心, 福建省金融业在短期内取得了巨大的成就。然而, 即将面对的金融全球化、大数据应用和人工智能给我省金融业的发展带来了机遇和挑战。
31、金融业必须在良好的国家、金融行业和金融企业的信息化环境下, 以信息技术支撑其发展和创新, 在深化改革和扩大开放的双重压力下迎头赶上全球金融发展的潮流, 提高金融体系的整体竞争力, 才能在日新月异的世界经济环境中永立潮头。课题组成员:1.庄惠明, 福建商学院教授;2.郭丽燕, 福建商学院讲师。参考文献12016 年中国金融十件大事J.金融电子化, 2017 (1) :16-41. 2福建省人民政府.福建省“十二五”金融业发展专项规划R.2011. 3福建省人民政府.福建省“十三五”金融业发展专项规划R.2016. 4刘国建.金融信息化:回顾“十二五”, 展望“十三五” (上) J.中国金融电脑, 2016 (3) :9-12.
