1、中原银行驻马店分行关于对县域金融服务现状的调查报告 毛国华 王辉 中原银行驻马店分行 金融作为经济发展的重要有力支撑, 在推动和促进区域经济发展建设中具有举足轻重地位和作用, 它不仅直接反映经济的区域型特点, 而且经济发展的区域性很大程度要借助于金融区域化运行得以实现。县域经济是国民经济中最基础的区域经济单元, 覆盖了整个农村经济, 它的繁荣在一定程度上影响着县域金融的改革发展方向。驻马店市地处平原地带, 行政下辖 8 个县, 是一个农业大市, 农业资源丰富, 工业基础较弱, 经济发展水平与发达地区相比相对落后。特别是当前驻马店正处于新型工业化和城镇化发展的快速推进期, 基础设施建设、产业发展
2、、居民消费需求等都有很大的空间, 后发优势和发展潜力依然很大, 比任何一个时期都迫切需要金融业提供更多更强的支持和帮助。正是基于这个发展基础和难得的自我发展机遇, 中原银行驻马店分行及时调整发展战略, 在发展、稳固、提升市区金融服务的同时, 把推进县域金融服务作为主战场, 迅速向县域铺设网点, 延伸金融服务触角, 提升核心竞争力。通过近年来的金融服务实践, 我们在金融服务水平、金融服务创新、普惠金融知识、市场竞争力、推动“上网下乡”、支持县域经济发展等方面都取得可喜成绩, 实现了自身持续健康发展的阶段性目标, 为繁荣县域经济发展做出了积极贡献。一、中原银行驻马店分行基本概况中原银行驻马店分行的
3、前身是驻马店银行股份有限公司。2014 年, 在河南省委、省政府正确领导下, 按照河南省部分城市商业银行改革重组总体方案要求, 全省 13 家城商行合并重组设立一家省级法人金融机构中原银行股份有限公司。2014 年 12 月 23 日, 中原银行获批金融许可证、工商营业执照, 中原银行正式成立。2014 年 12 月 26 日正式挂牌运营, 驻马店银行正式更名为中原银行驻马店分行。驻马店分行位于驻马店城市中心区文明路 168 号, 内设机构 17 个部门, 37 个营业网点, 其中县域营业网点 15 个, 占全行网点总数的 40.54%;在职干部员工704 人, 其中县域支行 204 人, 占
4、全行总人数的 28.98%。截止 2016 年 12 月底, 驻马店分行资产规模 240.86 亿元, 各项存款余额 236.05 亿元, 各项贷款余额162.55 亿元, 实现收入 13.27 亿元, 上缴各项税金 2.31 亿元, 净利润为 3.86亿元。二、驻马店分行县域金融服务的现状(一) 县域支行网点分布状况9 县网点布局与其经济格局基本一致 (含省管县新蔡县) 。2009 年 8 月以来, 驻马店分行为进一步加快推进县域网点建设, 强化金融服务能力, 延伸金融服务触角, 有效服务政府、市民和实体经济组织, 支持地方经济社会发展, 先后在县域设立了 15 个营业网点。其中:遂平 2
5、个、西平 1 个、上蔡 4 个、汝南 2个、正阳 2 个、平舆 1 个、新蔡 1 个、确山 1 个、泌阳 1 个, 实现了县域金融服务全覆盖。2016 年, 驻马店分行在加强城区支行建设、优化金融服务环境、完善金融服务功能、提升金融服务水平的同时, 积极响应国家和省委省政府开发扶贫号召, 大力开展普惠金融和精准扶贫, 深耕农业、农村、农民大市场, 开拓农村金融服务蓝海, 服务“三农”经济发展。截至 2016 年底, 建设完成惠农支付点 24个, 发放银行卡 7078 张, 业绩达到了 4718.64 万元。(二) 自助银行建设情况为进一步提高驻马店分行对县域金融服务的能力, 持续提升我行各项业
6、务健康发展水平, 更好地服务和支持经济社会发展, 我们在加强县域网点建设的同时, 积极推进电子银行自助设备建设。截止 2016 年 12 月, 我行在全市各县布放在行式、离行式 ATM 自助设备 58 台, 其中:遂平 12 台、西平 5 台、上蔡 10 台、汝南 9 台、正阳 5 台、平舆 4 台、新蔡 4 台、确山 4 台、泌阳 5 台。这在一定程度上缓解了县域实体经济组织和广大市民对金融的服务需求, 提供了便利。(三) 县域金融服务情况近年来, 驻马店分行认真贯彻落实金融货币政策, 始终坚持“政府银行、市民银行、中小企业银行”市场定位和“真诚、贴心、专注”的服务理念, 秉承“宽容厚德敬业
7、务实笃学创新自强向上”企业文化精神, 不断提升金融服务水平和自身建设发展能力, 以“一举求多变、一招求多效”发展方略, 积极推进县域网点和自助银行电子设备建设, 延伸县域金融服务触角, 各项业务平稳运行, 存款、贷款呈现出平稳增长态势, 支持地方经济发展的力度不断加强。截止 2016 年 12 月底, 全行各项存款余额 236.05 亿元, 其中县域各项存款余额84.42 亿元, 占比为 35.76%;各项贷款余额 162.55 亿元, 其中县域各项贷款余额 51.29 亿元, 占比为 31.55%。分县域看:全行县域各项存款余额 84.42 亿元。其中, 遂平 15.23 亿元, 占比18.
8、04%;西平 5.42 亿元, 占比 6.42%;上蔡 13.05 亿元, 占比 15.46%;汝南 6.96亿元, 占比 8.25%;正阳 12.18 亿元, 占比 14.43%;平舆 8.18 亿元, 占比 9.69%;新蔡 6.00 亿元, 占比 7.11%;确山 13.03 亿元, 占比 15.44%;泌阳 4.35 亿元, 占比 5.16%。全行县域各项贷款余额 51.29 亿元。其中, 遂平 12.93 亿元, 占比25.20%;西平 3.80 亿元。占比 7.41%;上蔡 7.75 亿元, 占比 15.12%;汝南 4.23亿元, 占比 8.24%;正阳 4.40 亿元, 占比
9、8.58%;平舆 4.22 亿元, 占比 8.22%;新蔡 2.60 亿元, 占比 5.07%;确山 7.72 亿元, 占比 15.05%;泌阳 3.65 亿元, 占比 7.11%。(四) 取得的成效1. 经营规模迅速壮大。截止 2016 年 12 月末, 全行各项存款余额 236.05 亿元, 比 2009 年底的 51.95亿元增加 184.10 亿元, 增长 354.38%;各项贷款余额 162.55 亿元, 比 2009 年底的 34.99 亿元增加 127.56 亿元, 增长 364.56%。在短短的几年间, 各项存贷款保持了自身快速发展, 经营规模迅速壮大, 核心竞争力得到了进一步
10、提升。2. 金融服务经济发展的能力得到有效提升。县域网点和自助银行电子设备建设的快速发展, 不仅在一定程度上满足了县域经济对金融服务的需求, 同时也进一步延伸和扩大了驻马店分行的金融服务半径, 支持了地方经济发展。特别是在信贷支持方面, 近年来, 驻马店分行在不断加强自身建设的同时, 十分重视对县域经济发展的支持, 加大对各县重点项目、重点工程、重点企业和中小微企业的信贷投放力度, 缓解了各县重点项目、重点工程、重点企业的建设资金压力和中小微企业融资难问题, 推动和促进了各县经济社会的平稳健康发展。3. 盈利水平逐年提高。自 2009 年 8 月驻马店分行开始推进县域网点和自助银行电子设备建设
11、以来, 网点发展和自助银行电子设备建设已成为新的盈利增长点。在国内经济发展增速下行、同业竞争加剧、经营压力较大的情况下, 驻马店分行依然保持了利润总额较快增长, 盈利能力总体较好。三、目前县域金融服务存在的问题(一) 县域经济总量不足, 产业结构不尽合理, 发展不平衡, 在一定程度上制约了金融的发展。各县经济的总体规模和人均占有率与经济发达地区相比明显偏小偏低, 经济与社会、资源与环境、城镇与乡村协调发展不够, 县域之间经济发展不平衡。产业体系尚处于较低层次的起步阶段, 产业结构不合理, 工业发展相对滞后, 农业产业化水平较低, 龙头企业规模偏小, 产品市场竞争力较弱, 尚未形成特色支柱产业,
12、 缺乏拉动地方整体经济的产业化项目, 金融拓展信贷业务缺乏可依托的载体。(二) 金融服务产品创新能力不足, 影响对县域经济发展的支持力度。一是驻马店分行网点建设截至目前仅发展到县城区域, 乡镇网点建设仍处于空白阶段。二是信贷业务产品单一, 不能满足县域经济发展对金融服务的需求。三是面对中小微企业及个体民营企业的信贷产品较少, 服务措施不到位。四是县域支行受体制的限制, 贷款权限小, 审批环节多, 时间长。特别是改制后驻马店分行, 在贷款额度、审批流程、发放时间上显得特别突出。(三) 社会信用环境欠佳, 影响了金融的发展。一是社会信用意识还比较淡薄。在信贷活动中, 企业和个人违背诚信原则的行为时
13、有发生, 信贷征信系统和社会诚信体系建设尚处于推动阶段, 个别企业逃废银行债务造成银行贷款流失, 给银行经营带来风险, 而且损害了银企合作的信用基础, 影响了银企间正常的信用关系。二是融资担保体系不健全。县域担保行业发展迟缓, 业务开展缓慢, 担保资金来源量小, 担保供需矛盾突出, 不能满足银行信贷业务对担保行业的要求。四、加强和改进县域金融服务的对策建议(一) 优化县域经济结构, 增加县域经济的有效信贷需求。坚持以市场为导向, 加快县域经济结构调整的步伐。县域中小企业要以产权制度改革为核心, 逐步形成合理的所有制结构、产业结构, 提高中小企业经济效益和整体素质。通过股权结构多样化形式, 扩充
14、企业自有资金, 提高企业的债务性融资能力。协调好一、二、三产业均衡发展, 发挥好龙头企业的带动作用, 加快一、二产业技术改造、产业升级和产品更新步伐, 增加产品附加值, 走可持续发展之路。在融资方式上, 由主要靠自我积累和银行贷款向多元化融资转变;在经济增长方式上, 由粗放型向集约型转变, 选择科技含量高、市场潜力大的产品为主营对象, 加快产品和技术创新步伐, 增强市场抗风险能力, 提高竞争实力。各商业银行根据县域经济发展的不同状况和特点, 制定和运用区域性信贷政策, 提高县域支行自身经营管理水平, 在授权许可的前提下做出灵活应变, 增强对地方经济的支持力度。在强化信贷风险防范和约束机制的同时
15、, 转变经营理念, 增强信贷营销观念, 加大信贷资金投入, 全方位多层次支持县域经济发展。(二) 着力构建与县域经济发展相适应金融组织和服务体系。县域支行要加强与当地政府及有关部门的联系, 协调好与政府、有关部门和企业之间的关系, 加强与各地政府的战略合作, 精心打造政府、银行、企业对接的金融平台。加强信息的收集、反馈和沟通, 通过运用货币政策工具, 提供金融服务, 加大对县域经济的有效信贷投放。在不断强化县域网点和自助银行电子设备建设的同时, 根据各县乡镇经济发展状况, 科学分析, 合理布局, 加快推进乡镇网点建设工作, 逐步实现城乡金融服务全覆盖。进一步加快信贷产品创新步伐, 特别是支农信
16、贷产品的开发与应用, 不断满足乡镇经济发展对金融服务的需求。进一步优化信贷业务审批流程, 缩短审批时限, 提高工作效率。同时, 根据各县经济发展状况的不同, 在风险可控的前提下适当放宽县域支行信贷权限, 提高授信额度, 助力县域经济又好又快发展。(三) 加强与地方政府的联系与配合, 不断优化金融发展环境。一是大力改善社会信用环境。创建良好的信用环境仅靠金融机构是难以办到的, 需要地方政府、企业和社会的共同作用方能有效。一个具有良好信用环境的县域, 金融机构才会有投放信贷资金的热情和积极性, 县域经济才会具有良好的发展空间。因此, 要大力开展创建信用政府、信用企业、信用乡镇和信用个人的活动, 切
17、实增强全社会信用为本的观念, 营造诚实守信氛围, 为县域经济稳健发展创建一个良好的社会信用环境。二是完善融资担保体系, 强化资本市场。要进一步加快政府 P2P 平台建设, 通过政府、企业和社会资本的有效融合, 增加政府担保资金蓄水池, 提高政府对企业提供担保和支持的能力。要加快县域担保行业的发展步伐, 推进担保行业业务发展, 同时对信用基础好、具有一定资金实力的担保公司给予政策上扶持和帮助, 有效缓解在县域经济发展中的资金压力, 化解中小企业融资难问题。三是发展工业园区, 壮大县域经济。县域经济发展的重心一直放在农业基础上, 工业这条“短腿”没有得到加强和延伸, 工业化水平不高, 成为为县域经济发展滞后的主要原因。工业园区是壮大县域经济发展的有效载体, 要进一步加快工业园区建设, 筑巢引凤, 招商引资, 加大扶持和引资力度, 优化县域经济发展环境, 拓宽创业空间, 完善服务体系, 鼓励社会人员和外出务工人员返乡创业就业, 不断壮大本土优势企业。在园区开发建设过程中, 要采取财政扶持、政府支持、市场运作、民间参与等多种方式, 积极筹措资金, 解决园区中小企业融资难题。
