1、个人理财规划培训,2018/8/13,2018/8/13,2,个 人 理 财 规 划,2018/8/13,3,客户为何需要理财 理财规划的基本概念 投资产品简介 个人理财规划流程,讲 授 大 纲,2018/8/13,4,客户为何需要理财,2018/8/13,5,中国物价上涨率13年平均6.5,2018/8/13,6,2018/8/13,7,多少钱才够过一生?假定一对夫妻：月收入6000元 丈夫于先生：35岁，IT工程师，月收入4000元 妻子林女士：33岁，护士，月收入2000元,2018/8/13,8,买一套像样的房子，包括装修大约50万； 买一辆还算安全的车约15万，平均10年换1辆，30
2、年就得买3辆，加上维修保养、税金、罚金，至少100万； 养一个孩子，从出生到大学毕业，要用50万； 孝敬4个老人；每月给全部老人1000元，30年要36万； 每个月全家开销3000元，30年要用108万；,详细计算1,2018/8/13,9,休闲、旅游费1年1万，30年30万；假设退休后只活15年，每月老两口只花2000元， 15年要至少也得36万。,详细计算2,410万,一生共需,2018/8/13,10,一生能挣多少钱？资金缺口有多少？假定每对中国大部分城市夫妻月收入6000元左右，工作30年，共收入资金216万；资金缺口：194万,2018/8/13,11,理财投资的目的,2018/8/
3、13,12,类别,从小到大的教育费,2018/8/13,13,理财规划的基本概念,2018/8/13,14,所谓理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。,何谓理财规划？,2018/8/13,15,1. 缺乏足够与及时的信息做投资判断， 如市场趋势预测、进出场时机等 2. 缺乏投资信息整合的能力，无法掌握 整个经济动向 3. 希望有全方位理财知识 4. 对某些投资商品不熟悉 5. 不知那一种投资工具适合我 6. 套牢该怎么办,理财的困惑,201
4、8/8/13,16,理财与投资为不同的概念，但二者关系密切。简单的说：投资的目的就是回报，其间涉及风险；理财却包括计划、管理及解决问题。 投资是理财的行为之一，故理财涵盖投资。,理财 = 投资,2018/8/13,17,理 财,投 资,退休金,教育金,保 险,节 税,购屋、购车 、结婚,消费、娱乐,债 券,期 货,基 金,股 票,房地产,信用卡,信托,外 汇,黄 金,理财与投资,重大支出,2018/8/13,18,理财目标客户财务目标,收入和财富 的最大化,进行 有效的消费,满足 对生活的期望,为退休和遗产 积累财富,确保财务安全,2018/8/13,19,家庭生命周期理论,独身期（20-30
5、岁） 家庭形成期（30-35岁） 家庭成长期（35-50岁） 家庭成熟期（50-60岁） 退休期（60岁以后）,2018/8/13,20,不同阶段理财重点,2018/8/13,21,投资产品简介,2018/8/13,22,10.博彩9.期货/期权8.投机股7.成长股6.房地产 5.股票基金/绩优股4.公司债/可转换债3.货币市场工具2.国债 1.银行存款,高 报酬率 低,低 风 险 高,蓝色字体代表目前国内基金可以投资的品种。,风险与收益是相匹配的,2018/8/13,23,银行存款,收益：低，稳定 风险：小，安全 流动性：高，可随时取回 税收：需缴纳20%利息税 适用：作为现金保管形式，主要
6、满足短期支付需要，不能成为长期投资的首选,2018/8/13,24,2018/8/13,25,国债/金融债,中央政府/金融企业发行的债券。,收益：稳定、接近储蓄利率 风险：安全、价格波动小 流动性：高 税收：免税 适用：资金量大、具有一定的交易所国债市场投资经 验的机构；买入并长期持有的个人投资者。,2018/8/13,26,2018/8/13,27,货币市场工具,通过货币市场融通短期资金的金融工具。例如：短期信贷、同业拆借、回购协议、商业票据、银行承兑汇票、短期政府债券、CD等 特点：收益低、风险低、期限短、流动性强，主要满足经济 主体的流动性需要，不是长期投资的选择。 适用：需要调剂短期资
7、金的金融机构和企业。,2018/8/13,28,公司债/可转债,公司发行的债券。/在一定期限内依据约定条件 可以转换成公司股票的公司债券。收益：稳定、高于国债和金融债 风险：大于国债，小于股票 流动性：高 税收：需缴所得税 适用：资金量大、具有一定的交易所债券和股票市场投资经验的机构。,2018/8/13,29,1999-2002年部分投资品种收益率比较,注：红色代表四年中的最高收益，绿色代表四年中的最低收益。,2018/8/13,30,股票,股份有限公司发行的、用以证明投资者的股东身份和权益、并据以获得股息和红利的凭证。 收益：高 风险：高 流动性：高 适用：承受风险能力高、有股票市场投资经
8、验和人员的机构。,2018/8/13,31,期 货,期货合约是由交易双方订立的、约定在未来某个日期按成交时约定的价格交割一定数量的某种商品的标准化协议。分为商品期货和金融期货。目前，我国只有少数品种的商品期货。收益：高 风险：高 流动性：高，受交投活跃程度影响 税收：投资收益需缴税 适用：承受风险能力高、有期货市场投资经验和人员的机构。,2018/8/13,32,个人理财规划流程,2018/8/13,33,理财规划过程,2018/8/13,34,理财规划基本规则,财务推算和评估基于基本的事实和合理的假设 基本事实 客户基本信息、资产负债登记信息、日常收支登记信息 确定的产品收益率、资产负债以及
9、下属产品的基本特性 国内相关法律、法规 合理假设 客户对未来目标和采取策略的假设 客户基于个人状况和对经济形势的看法，对部分金融参数、部分产品预期收益率（在资产负债信息、目标和策略中）的通常可接受的、合理的假设,2018/8/13,35,理财假设内容,预期通货膨胀率预期收入增长率预期教育费用增长率最低现金持有量最高现金持有量,客户经理有必要掌握当前经济形势下通货膨胀的预期情况，当前主要行业的收入预期情况，当地、国内以及国际主要的教育费用情况，以及未来的增长预期,2018/8/13,36,理财规划中的现金缺口,一般必须经由投资获利来衔接而在投资组合中, 基金是重要且不可或缺的一项产品,理财与投资
10、的关系,2018/8/13,37,銀行的投資產品配置,货币基金、存款、國債,债券基金、信託 黄金、外汇,股票基金,2018/8/13,38,开放式基金,股票型,债券型,指数型,主动管理型,长城久恒,博时裕富,华夏债券,博时价值增长,融通新蓝筹,宝康消费品,华夏回报,建行代销基金产品系列,平衡型,宝康债券,宝康灵活配置,华夏成长,2018/8/13,39,不同客户属性的资产组合,2018/8/13,40,何时应联络客户并调整投资组合,定期评估投资效益- 每月 / 季 家庭生活变动-结婚 离婚 生子 学业阶段 工作变动 升迁 调职 失业 届休 工作地点 工作特性 收入变动 调薪 年终奖金 红利 兼差 配股 支出变动-房贷 车贷 年龄增长-医疗 保险 国内外政治经济环境变动 经济景气 利率 汇率 特定行业前景,2018/8/13,41,Q & A,
