1、大学生校园贷款存在的风险及防范机制研究 王融 湖南机电职业技术学院 摘 要： 在当前的大学校园中, “校园分期贷款”普遍存在。由于校园贷款存在诸多风险, 很多大学生因此而陷入困境甚至是误出应对策略。关键词： 大学生校园贷款; 风险; 防范; 作者简介：王融, 湖南机电职业技术学院。随着网络借贷平台的兴起, 许多面向大学生的低门槛校园贷款也逐渐增多。从表面上看, 校园贷款貌似很方便快捷, 而且无需抵押, 还可以分期付款, 甚至有些校园贷款声称不收取任何服务费和利息, 为大学生提供了极大地便利和优惠, 但是实际上这些校园贷款风险丛生。很多大学生因受到校园贷款“优惠条件”的吸引而陷入困境, 甚至是误
2、入歧途。因此, 对大学生校园贷款存在的风险进行探讨, 并提出有效的应对机制是十分有必要的。1. 大学生校园贷款的现状大学生校园贷款在当今的高校中普遍存在, 大学生因参与校园借贷难以偿还而最终误入歧途的现象也大量存在。校园贷款缺乏正规的办理流程, 只需要简单地出示有效身份证件或者是学生证, 甚至是其他可以证明是在笑学生身份的证明, 就可以顺利申请到贷款。除了申请的门槛低, 其额度也相对较高。校园贷款的盈利方式主要有以下两种:一是将从 P2P 公司贷款的利息率全部转嫁到学生头上;二是采用商品高毛利和低还款利率的方式进行盈利。由此可知, 相对于信用卡分期付款的年利率而言, 校园贷款的年利息高出很多。
3、如果学生缺乏偿还贷款的能力, 那么不但会对日常的学习生活造成巨大影响, 还会对其个人信用造成不良影响。2. 大学生校园贷款存在的风险当前大学生校园贷款中存在诸多风险, 对参与校园贷款的大学生造成不同程度的伤害。第一, 大学生校园贷款流程不规范。通常大学生校园贷款的流程十分简单, 缺乏规范性。校园贷款流程的不规范使得身份主体的识别风险加大。也就是说, 难以辨别申请人的信息是否是真实的和有效的。如有的校园贷款平台需要申请贷款人留下父母的联系方式, 但学生可能会提供其他学生的联系方式, 而校园贷款平台由于贷款程序简单, 难以真正合适信息的有效性, 因此不但申请贷款的学生面临着巨大风险, 其他被留下联
4、系方式的学生也面临着一定的风险。第二, 大学生校园贷款极易变身为高利贷。校园贷款的申请相对容易, 但事实上, 其年利率相当之高, 学生会因此而难以承受, 最终导致不可收拾的局面。2016 年相关研究表明, P2P 学生贷款平台的年借款利率通常在 10%至 25%之间, 相对而言, 一些分期付款购物平台的年利率更高, 普遍在 20%以上, 甚至超过了 35%, 这已经超过了法律所规定的不超过 24%的受到保护的年利率的标准。另外, 校园贷款平台还会收取高额的服务费, 如果学生逾期未还款, 将被要求多偿还总贷款额的 10%, 有的校园贷款平台甚至要求偿还的更多。由此可见, 校园贷款极易演变为高利贷
5、, 使学生无力偿还巨额还款。第三, 大学生校园贷款监管缺失。对大学生校园贷款平台进行监管, 教育管理部门、高校、金融监管部门等众多部门需要合力进行。然而, 当前教育管理部门、高校及金融监管等各个部门在校园贷款方面的监管不力。高校在对学生的价值观、消费念以及校园贷款风险防范意识等方面的引导方面还有待加强。由于缺乏相关依据, 我国的金融监管部门在对大学生校园贷款的监管上难以真正落实, 在执法上还存在着一些缺失。3. 大学生校园贷款防范机制的建立防范和应对大学生校园需要各个方面相互协调, 积极配合, 形成有效的防范机制。第一, 高校应帮助大学生树立正确的消费观念, 提高校园贷款风险防范意识。一方面,
6、 要使大学生树立正确的价值观和理性消费的观念, 要能够自觉地抵制超前消费, 不一味地追求物质享受, 进行过度消费。另一方面, 通过讲座和组织学习等方式, 向学生普及投资和理性消费等金融知识, 提高学生识别金融风险能力。另外, 应使大学生明白, 不但要保证自己的信用不受影响, 还要积极为自己创造良好的信用记录, 这些对自己今后的发展都是有利的。第二, 建立完善的大学生校园贷款体系政策。一是将大学生校园贷款担保人制度建立起来。“担保人”可以使大学生家长或者是具备一定经济能力的组织机构。担保人制度的建立, 在一定程度上抬高了大学生贷款的门槛, 也使大学生在贷款时更加慎重。第二, 加强对大学生校园贷款
7、的监督管理, 完善相关法律法规。一是加大校园贷款违规处罚力度。监管部门将严格的处罚措施制定出来, 若是发现有校园贷款违规现象出现, 应严厉处罚, 以最大限度地降低违规事件发生的几率。二是不断加强对网络贷款市场的监督管理。如对网络贷款的虚假宣传应及时制止, 防止不实信息任意流传。三是对大学生校园贷款的平台审核流程加以规范。校园贷款平台开展的业务应当是符合法律规范的, 并且在审核申请贷款人的身份信息时必须严格, 有规范的审核流程。若是因为贷款信息虚假或者是身份审查不严格而导致严重后果的, 校园打款平台应承担相应责任。三是加强大学生校园贷款的法律体系建设。针对大学生校园网络贷款制定科学的法律法规, 从法律上规范大学生校园贷款。参考文献1张越.校园贷乱象背后J.中国商论, 2016 (8) :23-24. 2刘明远.打防并举警钟长鸣, 斩断伸向高校的网络贷款黑手从大学生网络贷款欺诈案例透视高校思想政治工作的应对策J.亚太教育, 2016 (16) :38-39. 3杨小云.浅谈大学生如何防范分期贷款买手机陷阱, 提高自身防骗能力J.教育, 2016 (41) :222-222. 4陈力学.浅析大学生网络信贷问题及其风险、管理和对策J.当代教育实践与教学研究:电子版, 2016 (7) :60-61.
