1、银保合作风险防控机制研究 通过对安徽、河北两省的农村小额贷款保证保险的调查发现，由于农户的信贷理念、保险与农信社的合作形式、业务程序、人员素质与管理等原因，导致小贷险的承保风险加大、小额贷款的不良贷款率加大，影响到小贷险的可持续发展。为此应在信用和补偿、长期合作、业务执行和管理、创新和程序规范等方面建立风险防控机制。 【关键词】 银保合作农村小贷险风险防控机制 农村小额信贷的开展极大地促进了农业的发展，但农业生产容易遭受自然风险和市场风险的双重威胁，进而降低了其还款能力。对农户的小额信贷保险可弥补农村信贷主体因自然灾害或意外事故导致的损失，避免其因损失而无法偿付贷款造成的信贷风险，也为保险公司
2、扩展了业务空间。所以，在银保合作发展的道路上，风险防控机制必然是个重要课题，它决定着银保合作能否得以维系、新常态下农业基础地位能否得以巩固。 一、安徽和河北农户小贷险的运行模式 国务院于2021年10月12日召开常务会议，确定了支持小型和微型企业发展的金融、财税措施，提出“积极发展小型、微型企业贷款保证保险和信用保险”。之后安徽和河北的农村小额贷款保证保险（以下简称小贷险）项目逐步发展起来，两省采取了基本相同的运行模式： 运行机制图 （一）三方当事人 小额贷款保证保险是保险公司在保险期内对投保人（包括法人和自然人）未能按期偿还的贷款，承担向发放贷款的金融机构偿还投保人所欠款项的一种责任保险。其
3、基本模式涉及两方当事人，即“信贷+保险”。为推动农业发展，调动金融和保险机构的积极性，安徽和河北重点推广地区的县政府积极给与财政支持，建立“信用协会+信贷+保险”的共生模式。这是在基本模式的基础上，加入农户信用协会或农业政策性担保服务中心作为担保机构。担保机构负责调查农户的资信情况，为农户的小额贷保险提供担保，由政府提供一部分保费补贴。 （二）借款人的融资成本 借款人融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率三部分组成。保险费率采取的做法是，对于具有自然人属性的借款人，在其投保小贷险时，应向同一保险机构投保个人意外伤害保险，保险金额不得低于贷款本息。对于借款企业，当其出现违约不按时还
4、款时，保险机构依据合约有权将保险赔款资金优先归还借款企业所欠银行的贷款本息。一般情况下，小额贷款保证保险和借款人意外伤害保险费的合计费率，不会高于贷款本金的2.0%。对小额贷款利率的规定是，原则上不应超过央行同期基准贷款利率的130%。 （三）风险承担 当借款人遭遇保险条款中约定的财产保险事故从而还款能力受到影响时，信贷机构作为优先受偿人，享有对保险金的所有权。对于农户无法偿还的贷款，由担保机构、保险公司与金融机构按比例承担偿还责任。在第一年，银行与保险公司暂按30%：70%的比例分摊贷款本金损失风险，以后根据情况进行调整。 二、农村银保合作的基本情况调查 我们的调研范围包括安徽省的五河、怀远
5、和肥东3个县、河北省的徐水、兴隆2个县，通过对政府部门、农信社、保险公司和农户进行走访、调研，对农户发放了调查问卷共150份，回收有效问卷142份，问卷有效率为94.7%。通过调查得出的结论是，两省存在的问题基本相同，只是细节上有些差异。 （一）农户购买小贷险的基本情况 通过对表1的数据整理发现： 1.农民对银保合作的了解程度不够。农村小额信贷保险推向市场以来已经有较长一段时间，而在农户之中其知晓程度仍然较低，64.5%的农户并不知道农村信贷保险，说明农村小额信贷的宣传力度还不够，普及率还比较低，也说明这一对农户有利的贷款还有较大的增长空间。在对信贷保险有一些了解的农户中，对于没有政府贴息的银
6、保合作，有56%的农户表示不愿购买，对于有政府贴息银保贷款的购买意愿明显增强，由44%增加到69.5%。 2.贷款投向有待合理地调整。从贷款用途上看，粮食的贷款保险占的比例最低，只有8.25%，说明粮食种植农户的收入不高，获得贷款的机会很小。贷款主要给的是当地的龙头企业，合肥、蚌埠的主要有汽车配件、照明设备、触摸屏、造纸等，占到21%；承德、保定的主要有饮料、榨油、罐头、造纸等，占到18%，所以贷款主要扶持的是工业，真正对农业缺少倾斜。 3.各机构需更多满足农户需求。在调查中了解到，小贷险实施过程中，由于工作不到位从而出现一些偏差。在贷款方面，一些农民种植户或专业合作社在半年前和农信社签约的信
7、贷资金一直没有到账；联保贷款宣传不到位，存在行政“拉郎配”现象，没有体现自愿原则；55%的农户对还款程序不很清楚，一定程度上影响按时还款。在保险方面，有些保险兑现不了，使农户遭受损失；保险公司对农作物受害的调查时间过长，与农信社追贷款的时间不匹配。在政府贴息方面，有一些申请了小额贷款的合作社在还清贷款后都未曾得到政府的利息补贴，存在政府拖欠的现象。 （二）保险公司银保贷的基本情况 通过对表2的数据整理发现了一些问题： 一是开展小贷险的时间短。58%的农信社开展小贷险业务不足两年。由于开展小贷险时间短，缺乏经验，同时保险费率低，保险公司盈利难，存在经营风险，这是决定着小贷险维系的大问题。 二是保
8、险机构与信贷机构的合作期限短、不稳定。根据调查的案例可以看出，农信社与保险公司合作开展小额贷款保证保险，只是短期协议，2年以上的只占20%，缺乏长期战略合作。政府建立了风险补偿机制，在其中起到了很大的促成作用。如果撇除政府的作用，银行与保险公司之间的合作由于利益分配、风险分担的要求不同而很难达成。同时，由于政府的参与增加了当事人，也使得合作更加复杂。 三是向农户提供信息量少。只有34%向农户提供信息，而农户信息不灵，是发生农业损失而造成欠款的原因之一。有待进一步提高信息传播普及度。 三、农村银保合作风险防控机制 （一）建立良好的信用和风险补偿机制 第一，建立良好的信用机制。为保证银保贷业务顺利
9、、持续地开展，政府应充分重视信用机制的建设，调动社会各界力量共同创建“诚实守信”的信用环境和舆论氛围，健全风险指标体系，让农户从根本上了解小额信贷保险的功能和意义，使各种方式的贷款与银保贷一样，成为农户家庭经营发展的重要资源，成为农信社、保险业务发展、效益提高的新的主要增长点。 第二，实行差别化的保费贴补率。在规范财政补贴政策的基础上，应实行差别化的贴息政策，加大对粮食、农产品深加工的贴补力度，真正起到对产品开发的扶持作用。同时结合巨灾风险准备基金，保证对农户的足额赔付。 （二）健全机构间的长期合作机制 首先，转变合作模式。一方面，积极跟上新出台的法律法规，积极开展多种混业经营模式；另一方面，
10、信贷、保险应建立长期的合作关系，建立战略联盟，开展深层次合作，将力推销售体制由专属营销向独立第三方转型。 其次，建立信息共享模式。保险公司在为农民承担了风险损失的同时，也应教给农民预防火灾、雹灾等灾害的方法，保证生产安全，减少损失。银保双方共同对贷款全过程实行风险管控。在实地资信调查、授信决策、贷款发放、贷中分析方面，以及贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿等各个环节，银保双方都实行共同参与和信息共享。政府与机构之间建立日常沟通机制。采取简易程序，把流程统一起来，保证即使在春耕备耕农民资金需求高度集中的阶段，也不会因操作程序上的变化而影响农民及时得到贷款。在借款人出现还款违约后，启动贷款追缴追偿程
11、序、熔断机制和责任追究机制。 （三）完善信贷业务的执行和管理的市场机制 信贷人员的业务水平、专业水平对防范农户贷款风险起着至关重要的作用。因此，应加大对农保贷销售人员培训力度，强化资格管理，提升其专业素质、营销技能和服务能力。同时建立合理的激励机制和约束机制。力推销售服务模式由产品为导向向客户需求为导向转型；建立责任追究制，对在担保各环节中因弄虚作假、徇私舞弊、玩忽职守而造成的不良贷款，严格追究相关人员责任。从分配制度改革入手，创新营销与内控并重的农保贷管理新机制。 （四）加强保险公司的业务创新和程序规范机制 第一，保险公司应努力设计出规定更透明、功能更切合农村市场需求的贷款保险新产品。通过对
12、已有数据的分析，同时结合行业经验，制定出明确的风险区划和保险费率精算标准，从根本上控制投保过程中的道德风险和逆向选择。 第二，修正农户贷款管理制度和操作流程。在加强各环节衔接的基础上，如能简化产品条款和办理手续，能在操作上实行“一个产品、一份合同、一张保单”，农户则更愿意接受，从而减少不还款的客观因素。 第三，需要做好理赔和无害化处理无缝衔接。调查中发现，有些养殖场户主对病死猪、病死鸡的上报、无害化处理不积极，地下死猪、死鸡收购产业链难以杜绝，这会严重影响环境和食品安全。因此，保险公司应与无害化处理中心三方共同制定养殖业管理、保险和无害化处理无缝对接流程，将无害化处理作为保险理赔的前提保证。
13、参考文献 1李喜梅.小额信贷与小额保险合作发展研究j.经济问题，2021（5）. 2邱峰.农村小额信贷保险协调性发展问题研究j.国际金融，2021（2）. 3李岚峰，余韬，雷芳.农村小额信贷保险财政支持机制研究以保费补贴为视角j.南方金融，2021（5）. 4巴曙松.我国小微型企业贷款保证保险相关问题研究j.经济问题，2021（1）. 5杨菡.普惠金融视角下陕西省小额信贷保险业务发展分析以陕西省为例j.西部金融，2021（3）. 6李广子.小额贷款保证保险的前景j.中国金融，2021（14）. 基金项目。南京农业大学srt项目，项目编号1527a05。 作者简介：李金（1994-），女，汉族，
14、河北保定人，毕业于南京农业大学金融学院，研究方向：金融学；陈卓（1995-），女，汉族，安徽蚌埠人，毕业于南京农业大学金融学金融学院，研究方向：金融学；周阳（1995-），男，汉族，安徽省阜阳市人，毕业于南京农业大学金融学金融学院，研究方向：会计学。 第二篇：廉政风险防控管理长效机制研究廉政风险防控管理长效机制研究 中共蚌埠市淮上区纪委 廉政风险防控管理工作是有效预防腐败的创新举措，是推进惩防体系的重要抓手，是关心、保护干部健康成长的有效措施，是优化发展环境的重要保障。深入推进廉政风险防控管理，对于科学构建惩治和预防腐败体系，全面提高反腐倡廉建设科学化水平，深入推进党风廉政建设和反腐败斗争，有
15、着十分重要的现实意义。这就要求我们创新工作思路，完善工作机制，切实构建廉政风险防控管理长效机制。 一、建立廉政风险教育机制，着力营造管理环境。开展廉政风险防控管理，首先要从强化廉政风险教育入手，要充分发挥党风廉政教育“大宣教”合力，形成“大宣教”领导机制和工作格局，把廉政教育纳入思想宣传教育工作总体规划，坚持统一谋划、统一安排、统一检查、统一落实，力争让廉政风险教育入脑、入心。 一是每年定期开展党风廉政教育月活动，并确定党风廉政教育日，同时每年组织开展一次以党风廉政建设相关内容为主题的教育活动，主要领导干部到联系点上廉政党课，并及时组织廉政知识测试，验证学习教育效果。 二要大力开展从政道德教育
16、、示范教育、警示教育和岗位廉 1政教育。大力加强政治品质和道德品行教育，促使党员领导干部模范践行社会公德、职业道德、个人品德、家庭美德。注重培养、发现勤廉兼优先进典型，表彰典型人物，宣传典型事迹，弘扬典型精神，激励领导干部见贤思齐、勤廉从政。通过观看警示教育片、听取伏刑人员现身说法和参观警示教育基地等形式，深入开展警示教育，通过剖析发生在身边的违法违规典型案件，促使党员干部增强廉政危机意识和责任意识，认清腐败对社会对家庭的危害，自觉地远离腐败行为。 三是开展廉政谈话活动。结合干部选拔任用、调整、交流和录用，对新任岗位干部开展廉政谈话，重大节日以及外出检查、学习、考察前，对相关人员进行廉政打招呼
17、，同时每年定期开展一次党政领导干部与下属谈心活动，做到廉政教育时时有、处处有，警钟长鸣，防范在先。 四是开展廉政文化教育。把廉政文化建设当作一项长远的战略任务来抓，强化廉政文化工程示范点创建活动，将廉政文化建设纳入目标考核体系，在全社会营造以廉为荣、以贪为耻的良好风尚，精心打造廉政文化建设精品亮点工程。在安排上舍得花时间，在措施上充分发挥党、团、工会和妇女组织的作用，形成纪委协调，各相关部门齐抓共管的格局，在经费上创造物资条件，有组织、有计划地开展内容丰富、形式多样的文体活动，放松身心，陶冶情操，增进和谐，营造健康向上的氛围。 二、建立廉政风险分析制度的办法，着力确定管理重点。开展廉政风险防控
18、管理，必须摸清权力风险底数，按照“三定”方案要求，明确职权范围，规范工作业务流程，认真排查并确定风险点。 一是权力底数清理必须彻底。按照职权法定的原则和“谁行使、谁清理”的要求，采取自下而上和自上而下相结合的办法进行排查和清理，看每个岗位都在行使哪些权力，依据法律法规对这些权力进行一一确认，以保证权力不漏项、不失控。 二是廉政风险排查必须全面。针对清理出的权力，收集廉政风险信息，开展风险分析，看权力行使过程中，在什么时间、哪些环节容易发生哪些不廉洁行为或违规违纪违法问题，发生频率高不高，发生腐败问题后会带来哪些政治经济损失，梳理出风险表现形式、发生频率和风险危害程度，同时要处理好四个关系，即主
19、观风险与客观风险、廉政风险与业务风险、个人风险与单位风险、一般风险与高等级风险的关系。 三是实施风险点分级管理。按照权力风险发生几率、危害程度和违法、违纪、诫勉谈话等方面确定风险等级，进行风险排序，实施分级管理。对潜在廉政风险大、发生问题危害重的权力，划为高等级的风险权力，进行重点管理。 三、建立廉政风险科学防范措施，着力健全内控体系。围绕防范岗位职责风险，进一步科学设置岗位，明确职责分 3工，建立制约制衡机制；进一步完善决策权、执行权、监督权既相互制约又相互协调的权力结构，形成结构合理、配置科学、程序严密、制约有效的权力运行机制，用建立廉政风险“内控”制度的办法，制约权力按“轨道”运行。充分
20、利用网络技术，建立监控信息平台，最大限度促使权力公开透明运行，并实施动态防控。 一是严格落实一岗双责。单位领导班子成员特别是“一把手”要切实履行“一岗双责”，对党风廉政建设负总责，重大问题要亲自部署，亲自抓落实；党政班子成员，既要对主管的业务工作负责，又要对分管范围内的党风廉政建设负责，认真履行既抓工作质量，又抓工作落实的责任，各单位的主要领导是党风廉政建设第一责任人，必须使党风廉政建设与业务工作同步计划，同步开展，相互促进。 二是明晰岗位职责。按照“有权必有责”的原则，将每项监管事项落实到具体人身上，确保权力运行的每一个环节都有责任人，做到人人有岗，岗岗有责，职责清晰，责任明确，便于追究落实
21、。同时，定期轮岗，日常工作确立ab岗，有效加强平行制约和相互监督，使权力运行更趋公开化和透明化。 三是实行起点防控。研究“三重一大”事项，必须召开会议集体研究决定，并形成纪要，无保密要求的在党务公开栏和网上进行公开。行使重要权力，都要明确廉政风险和绩效目标，召开 4会议集体研究决定，并形成纪要，并在党务公开栏和网上进行公开。 四是实施过程防控。针对单位梳理出的职权，对每一项重要权力，都要选择一些可核查、可公示的“内控点”，在权力行使的过程中，通过党务公开栏和网络对风险环节进行及时公开，让权力行使的过程透明、公开。 五是实施结果防控。每行使一次重要权力，都要在党务公开栏和网上公布绩效目标完成情况
22、，并对权力行使结果进行评价。 六是开展风险预警、动态监控。结合群众来信来访、案件查处、监督检查、干部考核、行风评议、网络舆情等渠道，全面收集廉政风险信息，定期进行研判评估。发现可能引发腐败的苗头性、倾向性问题，及时发布预警信号，积极采取应急措施，努力把廉政风险消除在萌芽状态。 四、建立风险防范制度体系，着力推进整章建制。建立廉政风险防范制度是加强反腐倡廉建设的客观需要，是以防控权力运行中的风险点为核心，针对可能诱发腐败的关键环节和重要部位，用制度最大限度地控制风险发生的频率和危害程度，促进权力规范、安全、高效运行的重要保证。 一是修订完善制度。要对现有的制度查漏补缺，对规章制度中不适应形势发展
23、需要的条款及时加以修订完善，同时针对在权力运行过程中可能发生风险的环节，制定相应制度进行约束，避 5免腐败问题的发生，确保干部和资金安全。 二是单位领导班子和党政班子带头严格执行制度。严格维护制度的严肃性，切实做到用制度管人、管事，并着手建立制度执行的监督制约和行政问责制度，对制度和办法的制定与实施进行跟踪和考核。 三是加强业务内控制度建设。进一步规范业务工作流程。对日常审核审批事项的审核记录、报批程序进行梳理，形成统一的规范文本。完善各项日常监管操作流程和办法，明确工作程序和责任，规范监管工作行为。遇有重大事项提交会议讨论决定。 四是主动接受社会和群众监督。推行党务、政务公开，加强门户网站建
24、设，及时公开、更新党务、政务信息，“三重一大”工作事项要及时在公开栏及网上进行公布，接受社会监督。 五是坚持民主决策。建立健全干部选拔任用、财务管理等方面的规章制度。深化干部人事制度改革，扩大党员和群众对干部选拔任用的知情权、参与权、选择权和监督权。继续推行和完善民主推荐、民主测评、差额考察、任前公示、公开选拔、竞争上岗等制度。 六、建立绩效评估办法，着力提高风险防控管理水平。对权力运行结果的考核评价，属于“后管理”的范畴，也是推进防控管理持续改进完善的重要保证。要深入开展工作绩效评估，对重要权力，行使前公布绩效目标，行使中开展工作督导， 6行使后开展结果评估，检验权力运行绩效。开展群众满意度
25、评估，对重要权力的运行情况，要认真落实权力行使相对人的知情权、参与权、监督权和评价权，作为完善防控管理制度的重要依据。开展年度评估，把重要权力的运行情况作为考核重点，定期评比打分，年终进行全面考核。每年还要对重要权力的廉政风险变化情况、预防制度的实用性和有效性进行综合评估，进一步完善预防制度，不断提高防控管理工作水平。 第三篇：廉政风险防控机制关于转发xxx同志在全省惩防体系暨廉政风险防控机制建设推进会上的讲话的通知 各市、州工商局党组： 20xx年xx月xx日，省纪委在xx召开了全省惩防体系暨廉政风险防控机制建设推进会。省委常委、省纪委书记xxx出席会议并作了重要讲话。xx书记的讲话为今后较
26、长时期的工作阐明了思路和方向，明确了目标，提出了新的要求。为了深入学习贯彻会议精神，现将xx书记的讲话转发你们，请认真组织学习，抓好贯彻落实。 各级党组要进一步统一思想，切实增强紧迫性和责任感，务实进取，真抓实干；进一步落实工作举措，要严格按照党风廉政建设责任制的要求，认真落实领导干部特别是“一把手”的工作责任，健全有效运转的工作机制，一级抓一级，层层抓落实，保证责任到位，措施到位；进一步梳理目标任务，总结经验、查找问题、分析原因、增添措施，督促整改、推动工作，确保惩防体系建设和廉政风险防控机制建设的各项任务落到实处。 中共xx省工商行政管理局党组 20xx年xx月xx日 主题词：惩防体系廉政
27、风险讲话王怀臣通知抄送：省局机关各处、室、总队，直属事业单位。 （共印45份） 四川省工商行政管理局办公室2021年11月30日印发 第四篇：银保“风险代理”模式研究【摘要】 近年来，依托银行机构网点以及客户群的优势，保险代理业务蓬勃发展，其实现的保费收入已成为保险行业保费增长的重要来源，由各家商业银行作为保险兼业代理人为保险公司营销其产品，是银行与保险公司之间合作的主要方式。数据显示：截至2021年末，全国共有保险兼业代理机构网点210108个，其中金融类179061个、非金融类31047个。2021年，全国建业代理渠道实现保费收入7008.9亿元，占2021年全国总保费收入的34.6%。尽
28、管2021年保监会未公布金融类兼业代理机构实现保费收入，但从往年（20212021）情况来看，金融类兼业代理机构实现保费收入占所有兼业代理机构实现保费收入的70%以上。无论从机构数量还是实现的保费规模上看，银行网点已成为最主要的兼业代理机构。银行对于保险业务的推动力度明显增强，对全国保费规模的贡献举足轻重。对银行来讲，保险代理业务也可实现可观的中间业务收入。 【关键词】 银保合作；风险代理；居间合同；保险代理业务 一、银保合作现行“委托-代理”模式 我国现有的银行保险代理模式是契约经济学中“委托-代理”理论的一个典型的运用。“委托-代理”理论是建立在非对称信息博弈论的基础上的，是制度经济学契约
29、理论的主要内容之一。一般来说，委托代理关系是指一个或多个行为主体根据一种明示或隐含的契约，指定、雇佣另一些行为主体为其服务，同时授予后者一定的决策权利，并根据后者提供的服务数量和质量对其支付相应的报酬。授权者就是委托人，被授权者就是代理人。 二、银保合作风险代理可行性分析 但是现行“委托-代理”的保险代理模式只适用于机构网点多、结算便利的大中型零售银行，其他类别的银行，例如政策性银行、城商行等并不具备以上的业务特点。就笔者所在的国家开发银行而言，其与大中型零售银行的运营模式有很大的不同：（1）单笔业务资金量大，业务总笔数相对较少；（2）机构网点少，目前没有支行一级的机构；（3）员工较少，结算能
30、力不足；（4）开行的信贷项目特点，即大型对公贷款，决定了代理保险业务手续费的支付必须是逐笔发生逐笔结算。因此，现行的保险代理的特点与开行自身的运营特点是存在较大差距的，为投保人办理填写保单、建立业务台账等事宜对于开行现有条件来说产生的工作量大，操作难度大，业务的成本-收益率很低。同时，对于保险公司来讲，与此类银行开展委托代理合作并不具备经济性，向银行支付日常代理费用并不能保证保费收入的实现。 风险代理模式则更为适应此类银行的特点。无须依赖网点与结算，也无须投入大量人力做建立业务台账、指导客户填写保单等大量的具体工作，而是针对大型项目贷款的特点，利用风险代理模式来促成保险合同的建立，而保险公司也
31、无须支付日常代理费用，仅在代理成功时才支付代理报酬，二者实现双赢。 三、银保合作风险代理的典型运用居间合同的设计 居间是风险代理中一种典型的模式。所谓居间，是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人向其支付代理报酬的一种制度，居间人是为委托人与第三人进行民事法律行为报告信息机会或提供媒介联系的中间人。保险居间人则是为委托人（即保险人）与投保人之间报告信息机会或提供媒介联系，并依法向保险人收取佣金的单位；其有以下特征：（1）居间人不享有代理人所享有的以委托人名义同第三人订立合同的权利；（2）居间人不享有经纪人所享有的以自己的名义和第三人订立合同的权利；（3）居间人一旦
32、促成委托人与他人订立合同立即可获得报酬，订约失败则不能获取报酬。 委托代理人与居间人的区别在于。（1）代理人以代理权为基础代理委托人进行民事法律行为，有独立的意思表示；（2）居间人并不代理委托人进行民事法律行为，不参与委托人与第三人之间的关系，仅是居于交易双方当事人之间起介绍、协助作用的中间人。 从以上三个定义来看，相对于保险兼业代理业务与经纪业务，居间业务更适合机构网点少、结算不足的银行。 （一）保险代理居间合同设计 保险代理居间合同的设计要充分体现居间的特征。（1）居间合同以促成委托人与第三人订立合同为目的。在居间合同中，居间服务表现为报告订约的机会或促成订约的媒介。委托人与第三人建立有效
33、的合同关系时居间活动才成立；（2）居间人在合同关系中处于介绍人的地位。居间人不属于委托人的代理人或当事人一方，居间人须如实传达合同双方当事人的原有意思表示，不以自己的名义参与交易，不承担合同当事人的任何责任义务，仅为委托人与第三人提供订立合同的机会或者在当事人之间充当“牵线搭桥”的媒介作用，并不具备传统“委托-代理”关系中代理人的职责权利；（3）居间合同具有有偿性。居间人促成合同后，委托人要向居间人支付报酬，作为对居间人活动的报偿。 （二）保险代理居间业务流程设计 （1）居间业务开始的确认。为明确界定每笔业务的起止，减少与委托人的合作过程中出现的利益纠纷，在贷款项目处于申请或评审阶段，银行即向
34、保险公司征求居间合作意向，若双方达成共识，则以凭证来确认居间业务合作开端，银行即可正式向借款客户推荐委托人的保险产品；（2）居间业务过程的推进。根据银行信贷业务开展流程，及时以银保双方的联合工作形式体现居间业务；（3）居间业务成功的确认。同第一条，为防止利益纠纷的出现，居间合同将规定只要我行借款客户与委托人签订了保险合同，并且真实有效，则一律视为银行保险居间业务成功，可按照合同约定要求保险公司支付居间费。 四、小结 总体来说，通常的保险“委托-代理”模式适用于机构网点多、结算能力足的大中型商业银行，保险产品以面向个人的寿险为主，委托代理的费用可统一结算；保险居间模式则更适用于政策性银行、城商行
35、等无法依赖网点与结算条件的银行，保险产品以面向项目的财险为主，居间费用支付逐笔发生逐笔结算。 作者简介：吴璇（1983-），女，湖北武汉人，经济师，硕士研究生，研究方向：产业经济学、银行同业合作、融资规划。 第五篇：廉政风险防控长效机制xx乡多措并举建立廉政风险防控长效机制 一、围绕防范思想道德风险，着力开展形式多样的学习教育 围绕防范思想道德风险，我乡将紧密结合干部的思想实际和廉洁状况，着眼防范，把关口前移，采取有效形式，加强对全乡干部特别是领导干部的廉政从政教育，从思想上筑牢反腐倡廉建设防线。 一是开展正面宣传教育。乡党委及时通过会议等形式组织全乡干部学习中央、自治区、州党委以及县委有关廉
36、政工作的文件和领导讲话精神，并组织全乡干部开展理念信念、党风党纪、作风建设等方面的学习培训。同时通过上党课以及开展党风廉政宣传教育活动，教育和引导干部不断增强党性修养，坚定理念信念和宗旨观念，树立正确的权力观、地位观、利益观。 二要开展警示教育。通过观看警示教育片，深入开展警示教育；通过剖析违法违规典型案件，使全乡干部增强廉政危机意识和责任意识，认清腐败对社会对家庭的危害，自觉地远离腐败行为。 三是开展廉政谈话活动。结合干部轮岗和竞争上岗，对履新干部开展廉政谈话，重大节日以及外出检查、学习、考察前，对相关人员进行廉政打招呼，做到廉政教育时时有、处处有，警钟长鸣，防范在先。 1四是开展廉政文化教
37、育。把文化建设当作一项管长远的战略任务来抓，引导大家提高健身强体的意识。在安排上舍得花时间，在措施上充分发挥党、团、工会、青年组织和妇女组织的作用，在经费上创造物资条件，有组织、有计划地开展内容丰富、形式多样的文体活动，放松身心，陶冶情操，增进乡和谐，营造健康向上的氛围。 同时，要经常开展谈心活动，班子成员、领导与其他干部之间经常沟通，召开民主生活会及时了解干部的想法和需要，在全乡营造相互关心和相互爱护的良好氛围。 二、围绕防范制度机制风险，着力推进整章建制 围绕防范制度机制风险，我乡将对现有的工作程序、业务流程、管理方式进行梳理，进一步优化工作流程，严格权力行使标准，严肃工作纪律，逐步形成“
38、以制度规定流程、以管理完善制度”的风险防控运行机制和制度体系，真正做到“有章可循，有据可查，有人负责”。 一是修订完善制度。要对现有的制度查漏补缺，对规章制度中不适应形势发展需要的条款及时加以修订完善。对于检查中的吃住行问题、收拿土特产问题和检查期间“放水”的问题等，将进一步制定出相应的办法，避免问题的发生，严防执法风险，确保干部和资金安全。 二是领导班子和处级班子带头严格执行制度。严格维护制度的严肃性，切实做到用制度管人、管事，并着手建立制度执行的监督 2制约和行政问责制度，对制度和办法的制定与实施进行跟踪和考核。 三是加强业务内控制度建设。进一步规范业务工作流程。对日常审核审批事项的审核记
39、录、报批程序进行梳理，形成统一的规范文本。完善各项日常监管操作流程和办法，明确工作程序和责任，规范监管工作行为。继续推行检查日志和审核日志制度。将检查、核查过程记录在案，使发现的问题和排除的问题有案可查，有据可循。加强业务复核工作。明确复核职权、复核程序，视工作量可采取抽调廉政监督员交叉审核的办法，强化检查基础工作，确保依法行政，提高专项检查的精细化管理水平。日常监管严格执行分级审核制度。实行初审、复核、乡领导三级审核，遇有重大事项提交党委会议讨论决定。 四是主动接受社会和群众监督。加强信息公开建设，及时公开、更新政务信息，监管工作事项要公布，方便工作，接受社会监督。继续推行财务公开。办公室、
40、乡服务中心每季度向乡党委会议报告预算执行情况。 五是坚持民主决策。凡涉及重要文件制定、人事任免、检查处理、重要财务支出等事项，一律提交党委会议集体讨论决定。继续推行班子成员周碰头制度和月汇报制度，推进工作落实，研究部署下一步工作。坚持民主生活会制度。每年召开一次领导班子民主生活会，积极开展批评与自我批评，主动听取群众呼声。 三、围绕防范岗位职责风险，着力健全内控体系 3围绕防范岗位职责风险，要进一步科学设置岗位，明确职责分工，建立制约制衡机制；进一步完善决策权、执行权、监督权既相互制约又相互协调的权力结构，形成结构合理、配置科学、程序严密、制约有效的权力运行机制。 一是严格落实一岗双责。乡党政
41、一把手是党风廉政建设第一责任人，对党风廉政建设负总责，重大问题要亲自部署，亲自抓落实；党委班子成员，既要对主管的业务工作负责，又要对分管范围内的党风廉政建设负责，认真履行既抓工作质量，又抓工作落实的责任，分管领导是各个部门廉政建设第一责任人，必须使党风廉政建设与业务工作同步计划，同步开展，相互促进。外出检查期间，检查组组长是检查期间的党风廉政建设责任人，要主动承担起廉政建设的责任，确保“一岗双责”落到实处。 二是明晰岗位职责。按照“有权必有责”的原则，将每项监管事项落实到具体人头，确保权力运行的每一个环节都有责任人，做到人人有岗，岗岗有责，职责清晰，责任明确，便于追究落实。同时，定期轮岗，日常
42、工作确立ab岗，有效加强平行制约和相互监督，使权力运行更趋公开化和透明化。 三是强化行政规范运行。继续发挥办公自动化系统平台的作用，进一步加大督查督乡工作力度，杜绝权力寻租和滥用的行为发生。 四是继续开展廉政回访制度。各项检查前，将廉政工作检查通知书一并下达，让被查单位监督检查人员检查期间的廉政情况；检 4查中，乡党委将派人不定期的到检查现场进行检查，对苗头性问题及时加以纠正；检查结束后，通过廉政回访、抽查等方式，对工作期间廉政情况进行核实，充分发挥群众监督和社会监督作用，为依法行政、更好履行财政监督职责提供保证。 五是回避执法风险。在开展工作业务时，相关检查人员避免安排到有亲属工作的单位；检查人员避免长时间在同一小组开展审核和检查。 第 23 页 共 23 页免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。
