1、我国互联网金融现状及发展趋势探究 李志远 河南工业和信息化职业学院 摘 要： 在互联网技术高速发展的今天, 我国的金融业运营模式发生了急剧改变, 网络金融应运而生, 相继出现各种新平台, 对我们的生活方式和消费理念产生了重大影响。网络金融对传统金融冲击很大, 虽然相比之下有着很多优势, 但基于网络的开放性等特征, 网络金融也存在着较大风险。本文先对其现状加以阐述, 简单介绍了几种目前常见的网络金融运营模式, 并指出了其所面临的困境。然后对其未来趋势加以预测, 并针对风险控制、信用缺失等问题, 提出了相应的对策, 旨在推进我国金融行业健康稳定地发展。关键词： 互联网金融; 征信体系; 法律监督;
2、 第三方支付平台; 互联网金融是基于网络信息技术的一种新的资金融通和配置的金融形式, 是信息化时代的产物, 也是金融行业改革的必经之路。与传统金融业相比, 互联网金融具有移动化、透明化、覆盖面积广等特点, 且成本投入较低, 但因为打破了地域空间限制, 效率更高。随着互联网的迅速普及, 大数据、云计算、移动互联网等已经成为互联网金融的关键因素, 也产生了很多相应的平台, 在我国经济转型这一阶段, 正改变着人们的消费理念和消费方式。从发展现状来看, 存在一些问题, 应当及时解决, 才能保证未来的顺利发展。一、我国互联网金融行业发展现状(一) 我国互联网金融兴起的背景互联网时代的到来, 使得很多传统
3、领域都发生了翻天覆地的变化, 如新闻媒体、图书出版、教育科研等, 金融行业也不例外。金融是资金的融通分配, 其实质是数字, 相关产品多是各种不同数据的组合。而互联网也与数字密不可分, 更何况现今整个社会都已迈上了数字化道路, 至少有 70%的社会信息已经被信息化, 未来还会更多。所谓大数据金融, 便是在越来越多的人把信息存在互联网上的背景下逐步壮大的。其实, 互联网金融的出现还有很多原因, 比如传统金融业不能满足中小企业的需求, 证券和保险等受银行限制太多。而互联网金融为其提供了新的方向, 不但如此, 很多实体经济企业也开始朝着金融业发展, 比如阿里巴巴等公司。加上互联网的普及, 正因为这些因
4、素, 才使得我国互联网金融行业迅速兴起。(二) 我国互联网金融主要运营模式发展情况1.互联网电子银行国内互联网金融的表现形式主要有电子银行、第三方支付、网络理财、网络保险等, 其中, 电子银行出现较早。自 1996 年招商银行推出“一网通”后, 建行、工行等相继增设了网银业务, 直至今日, 网络银行已经非常普及。以个人网银为例, 只需登陆官方网站, 便能随时了解银行的动态, 并管理自己的卡号, 无论是支付、转账还是开通新业务, 效率明显大幅提升。网络银行兴起后, 保险和证券领域随即跟上, 比如 1997 年中国保险信息网的出现, 经过近二十年发展, 网络保险和证券领域也都取得了骄人的成绩。2.
5、互联网理财机构传统的理财多由商业银行出售, 需要具备足够的资格才能申购, 而且时间期限不能灵活改变, 一旦遇到突发情况急需用钱, 便会带来不少麻烦。网络理财则倾向于碎片化, 将闲散资金集中起来, 且用户人人可以申购, 收益可迅速获取, 吸引了广大用户。余额宝、百度理财等都属于这类产品, 以至于商业银行也不得不调整策略, 予以效仿。表 1 互联网理财机构理财产品 下载原表 3.第三方支付平台而最为大众所知且应用较广的应属电子商务, 改变了人们的消费方式, 越来越多的人开始习惯在网上消费, 比如淘宝、京东等网站。这也就催生了第三方支付平台, 可分为两大类, 一是以汇付天下、易宝支付等为主的独立性质
6、的第三方支付;另一种则是以支付宝、财付通为主的模式, 此类模式以电商网站为依托, 具有担保功能, 尤其是支付宝和微信支付, 在当下人们的网络消费中应用最多。图 1 20122016 年支付机构互联网支付交易规模 下载原图4.P2P 网贷平台P2P 是借助互联网的融资模式, 即通过互联网平台, 在线上完成借贷、融资的过程。在小额信贷与互联网技术融合上, P2P 行业得以发展, 不仅弥补了我国传统金融行业中中小企业信贷缺位, 同时, 对微小企业融资提供了条件。我国第一家 P2P 公司在 2007 年上线, 到 2010 年增加为 10 家, 之后进入了迅速发展期, 到 2013 年增加到 800
7、多家, 2014 年增加到 1575 家, 2015 年为 2655 家, 截止到 2016 年 10 月底, 国内 P2P 网贷平台数量已经达到 4417 家。图 2 20122016 年国内 P2P 平台数量 下载原图5.互联网保险互联网保险彻底颠覆了传统保险业提供产品和服务的方式, 把传统运营模式中的保单印刷、发放、扫描等承保流程的绝大多数环节都覆盖了, 对于人力、设备、场地等都不再需要, 省去了各中间环节的费用, 以其低价与便利性给线下保险行业带来了巨大冲击和变革。受当前经济形势影响, 我国民间投资出现断崖式的下滑, 但保险行业却呈直线式上升, 两者呈现出的关系表明:经济形势越不好,
8、人们越需要保险。就 2016 年上半年保险统计数据显示, 原保险保费收入18812.82 亿元, 同比增长 37.29%。产险业务原保险保费收入 4301.97 亿元, 同比增长 7.07%;寿险业务原保险保费收入 11761.02 亿元, 同比增长 45.02%;健康险业务原保险保费收入 2359.33 亿元, 同比增长 89.37%;意外险业务原保险保费收入 390.49 亿元, 同比增长 18.75%。表 2 2015 年度中国券商互联网创新排行榜 下载原表 6.互联网券商早在 2012 年, 在政策上我国证券业逐渐开始考虑与金融、互联网融合, 在2013 年, 更是发布了关于证券账户非
9、现场开户实施的办法。一直到 2014 年, 互联网证券业务逐渐走向正轨, 到 2015 年初, 已经有 55 家证券公司取得了互联网证券业务试点的资格。7.互联网众筹众筹形式在我国起步较晚, 2011 年“点名时间”商品众筹网站上线, 这是我国互联网众筹第一次走入公众的视野中。经过这几年的发展, 互联网众筹引起了社会各界的关注。据有关资料显示, 2015 年我国互联网众筹运营机构超过 280家, 年度规模迈上百亿门槛, 是 2014 年的 6 倍有余, 其中, 股权众筹占据半壁江山, 产品众筹和房地产众筹分别在 27 亿和 20 亿元左右。在总理提倡的大众创业、万众创新的大背景下, 我国中小微
10、企业需要巨量的资金注入, 资金缺口非常大, 因此, 互联网众筹市场存在广阔的发展空间, 行业将延续爆发性增长态势。零壹财经发布的中国互联网众筹年度报告 (2015) 显示, 2016 年行业整体规模有望达到 300 亿元以上。(三) 我国互联网金融发展面临的困境1.风险难以控制金融业是高风险行业, 传统金融发展时间较长, 基本已有一套较为完善的风险管控体系, 但互联网金融作为创新产品, 出现较晚。加上网络自身就带有很大的风险性, 在快速发展中, 制度、体制和技术各方面都难以跟上。它与传统金融有着较大不同, 不能完全照搬过去的经验来管理, 目前还未研究出一套有效的适合互联网金融的管理方案。一旦风
11、险发生, 可能会影响到整个互联网金融业。2.征信体系缺陷在传统金融业中, 我国的征信体系尚不健全, 在互联网环境下的信用问题可想而知。线上和线下缺少沟通, 信息闭塞, 未能实现信息共享。如果平台之间信息闭塞, 那么另一个平台就要重复评价分析, 将会浪费更多的时间、成本和人力资源。3.法律存在漏洞在互联网金融行业监督管理上, 我国还没有较为成熟完善的监督体系。近几年, 互联网金融才迅速发展, 相关的理论研究和实践探索都远远不够, 以至于法律部门无法出台健全的法律制度。4.信息安全问题网络带有开放性、虚拟性、多变性, 这就导致无形中信息安全风险增加。淘宝、信贷等网络平台都有用户的个人信息, 这是评
12、价其信誉度的基础数据, 也是获取平台访问资格的钥匙。一旦这些信息泄露, 后果不堪设想。如今犯罪技术更加隐蔽化、智能化, 如果侵入平台系统, 盗窃用户信息, 必然会给用户带来极大损失。二、我国互联网金融未来发展趋势(一) 信息化、综合化趋势互联网对现实世界影响极大, 已遍布社会各个领域, 所以, 很多企业都开始运用互联网思维考虑未来发展。而网络也成了很多人生活的一部分, 如果传统银行还走以前的路子, 不创新、不改革, 必然会面对被淘汰的结局。其实, 互联网金融与传统金融的本质并没有区别, 主要是运营模式和表现方式的不同。很多传统的金融机构都正在积极转型, 朝着互联网方向迈进, 比如理财产品的网络
13、化创新、4G 自助银行服务的推广。然而, 这并不意味着传统金融会彻底消失, 未来两者融合, 将呈现出综合化、多元化、业务集成化的趋势。(二) 进入大数据时代当前金融行业竞争激烈, 要想占得更多优势, 必须掌握足够的、及时的真实性信息, 需要从海量数据中挑选出有效信息, 才可能取得关键性的胜利。所以, 数据就是未来金融业极其重要的无形资产, 可以创造更多经济效益。互联网不管在信息搜集, 还是信息挖掘以及使用上, 都有着不可比拟的优势, 同时还能够通过评估分析, 提前发出预警, 大数据的重要性可见一斑。(三) 全能趋势明显互联网跨越了地域空间, 甚至跨域了行业, 可以促进不同行业、不同平台之间的合
14、作, 形成一种新的趋势。比如, 阿里、腾讯联合平安保险合作的保险业务, 商业银行推出的手机银行、电话银行等, 已经远超出简单的互联网和金融的融合。实体企业的互联网金融化也是必然, 如万达集团, 除了目前的房地产、文娱等子业务, 也开始向电商业务进军。(四) 门户功能增强, 国家监督力度加大随着互联网金融业的发展以及相关技术的进步和管理理念上的创新, 各金融机构为提高竞争优势, 必然会不断优化门户网站, 进而为了满足用户更多的要求, 门户功能也会增加。比如信息检索功能, 在海量数据中, 客户能否尽快找到自己所需信息, 直接影响到其对金融机构的印象, 所以, 检索功能的完善可以节省客户时间, 给其
15、留下较好印象。网络金融的服务性更加明显, 必然也会完善在线咨询、人工服务、专家咨询等功能, 在客户群中树起好口碑。同时, 为预防风险发生, 维护互联网金融业的秩序, 国家必然会加大对互联网及网络金融的监督管理。(五) 支付体系进一步完善我国将进一步完善支付法规制度, 支付的方式将更加丰富和便捷, 银行卡、支付宝、微信支付等支付工具也将进一步得到完善, 支付体系的业务规模将进一步得到扩大, 相对于的政府部门, 业务能力和工作效率都得到进一步提升。这些国家支付体系的完善, 将使得互联网金融得以高速发展。三、推动中国互联网金融健康发展的建议(一) 预防风险发生金融机构在今后与互联网融合的过程中, 务
16、必要树立安全意识, 加强内部控制, 制定完善的管理制度, 加大人才培养力度, 深入研究风险防范技术。采取动态监管模式, 遇到新问题后, 需及时对相关制度和操作规范进行补充完善。各平台引进先进的安全保护技术, 维护平台安全和用户的信息安全, 优化网络交易环境。如果无法保证账户安全, 则应实行安全补偿制, 以提高公信力。建立并健全风险评估体系, 对可能出现的风险以及可能造成的程度和引起原因进行分析, 然后提前采取防范措施。(二) 改善征信环境我国正处于经济转型期, 政府应发挥自身作用, 主导并规范市场, 支持互联网金融业, 同时对行业内部进行管制和引导, 促进线上线下的信息共享, 培养具有较高公信
17、力的征信机构。如今已出现很多互联网金融模式和相应的平台, 但P2P、公司债、证券保险等信用信息还未纳入征信系统, 说明中国人民银行征信中心还应拓宽征信信息的采集范围, 进一步完善我国征信系统。加强信用跟踪, 及时反馈信用主体的信息, 对于失信主体, 应予以信息披露、行政监管等不同程度的惩处, 如此才能提高征信系统的威慑性。(三) 加强法律监督政府与监管部门应加快立法速度, 针对行业准入、经营范围与准则、征信体系与信用管理、风险防控、信息安全等内容出台相应的法律法规, 并且就其业务范围、机构形式、法律责任和监督管理等方面进行规范, 出台互联网金融法等法律法规。转变监管格局, 分业监管模式与混业监
18、管模式相协调, 不断增强央行、证监会、保监会及银监会等监管机构间的沟通协作, 建立良好的互联网金融监管机制。(四) 维护信息安全国家及相关科技公司也应积极研发新技术, 提高我国的数据加密技术水平和整个网络的安全水平, 建立起能将硬件、软件及网络多方面融合在一起全方位的立体安全防御体系, 避免系统性安全漏洞风险的产生, 维护好互联网金融的安全。对重要的数据应用或者服务, 要纳入国家网络安全审查范畴, 要进行网络安全筛选, 对一些重要部门, 要约束其社交网络工具的使用, 并要其谨慎地使用第三方的云端服务。四、结束语互联网金融是传统金融行业在互联网信息时代的创新产物, 也是传统金融发展的必经之路,
19、在网络信息环境下, 应当予以支持。我国的互联网金融整体呈现上升趋势, 近几年取得了很多成绩, 但由于起步较晚, 加上法律制度等方面的缺失, 导致实际运行中也有大量问题出现, 比如风险管控体系尚不完善、网络安全监督不足等。今后, 互联网金融将成为我国金融业的主导趋势, 传统金融业必将走上信息化、大数据、移动化道路。为促进其长远发展, 必须认清现状, 科学估测未来趋势, 采取有效的防范对策, 以应对各种风险, 进而维护我国互联网金融行业的稳定。参考文献1左进业, 贺根庆.中国网络金融的现状与发展趋势分析J.征信, 2014, 32 (6) :7-11. 2霍伟东, 王明彬.互联网金融:平衡监管与创
20、新基于 P2P 网贷平台的视角J.西南金融, 2015 (7) . 3郭玉敏.浅谈当前我国互联网金融发展的现状及未来趋势预测J.江苏商论, 2016, 22 (24) :105-106 4张启鹏, 周丹丹, 张秋雪.我国互联网金融发展现状及对策研究J.财经界, 2014, 20 (15) :21. 5刘翠兰.互联网金融的发展对我国银行业的影响与启示研究从余额宝角度进行分析J.铜陵学院学报, 2014, 27 (5) :36-38. 6李朔.互联网金融冲击下我国商业银行转型与发展策略研究D.吉林大学, 2016. 7李欣.浅谈现阶段我国互联网金融的规范与发展J.现代金融, 2015, 30 (3) :29-31.
