1、- - 1关于在全州推行贷款管理信息系统的可行性分析一、我州信贷管理现状贷款业务收入是我州业务收入的主要来源，贷款管理的好坏直接决定了全联社效益的好坏。但由于我州网点多、分布散、贷款笔数多、信贷员素质水平各异等原因，使得实行手工账管理的难度非常大，联社无法对基层社发生的每笔业务进行有效的监控，在业务跨越式发展的同时也存在着巨大的风险。如何在技术手段上对可能出现的风险进行有效的控制和化解呢？唯一办法只能是在制度和操作流程上加以规范，将可能出现的风险扼杀在我们信贷业务发生之前。但又如何能将这些风险控制在业务发生之前呢？现阶段只有将各网点的信贷数据在县联社进行大集中，各联社对发生的每一笔业务进行有效
2、的监控。因此在全州实行信贷管理电子化、信息化，建立信贷管理的有效操作平台势在必行。安义版信贷管理系统是完全符合我州信贷管理要求的，黔东南州所辖 16 个县级联社经办事处领导同意从 2007 年 8 月使用至今效果非- - 2常好，未出现过任何负面影响和数据的安全事故。现在各县数据全部联网成功，数据资源已实现共享，信贷管理已实现电子化、信息化，它为联社科学管理信贷资产搭建了平台。该套信贷管理系统经过上百次的升级，其技术手段和管理理念已实现完美结合，功能非常强大、性能稳定、运行安全，特别适合我州现阶段贷款管理的要求。二、实施信贷管理信息系统的目标。通过本软件的实施，可以迅速提高信用社的贷款管理水平
3、，提高信用社的经济效益，规范信用社的贷款数据，方便各信用社自身的管理，也可使联社管理部门更好的监督管理各基层社的违规贷款行为。五级分类已实现全电脑化操作，大幅提高了工作效率，通过本系统也可以锻练出一批懂电脑的员工队伍，提高信用社人员的业务水平。三、必要性分析我州信贷管理电子化建设严重滞后于业务发展步伐，各基层社点多面广且布局分散，自推行小额信用贷款以来，贷款笔数日益俱增，业务发展、风险管理、稽核监察部以传统的手工方式，是无法实现对信贷业务的有效监控的，且费时费力，管理效率低难度大，上级管理部门要提取各县信贷数据时，业务发展部再也不用逐个打电话或者发通知让各基层社进行统计，基层社主任和信贷员得以
4、从繁重的统计中解脱- - 3出来进行贷款的营销和管理。我州各基层社贷款情况十分复杂，各社都出现利息计算标准不统一，计算利息不准确，信贷档案资料内容不一致等情况，为提升信贷管理水平，完善管理手段，因此有必要实行贷款电子化管理。在广东江西等省份已经在用综合业务系统，但还同时在使用这套系统作为信贷管理系统。因为综合门柜系统与贷款管理系统的侧重点不同，综合业务系统主要是以帐目管理为核心，而贷款管理系统是以贷款质量管理为核心，因此，综合业务系统无法代替贷款管理系统。四、可行性分析（一）功能分析安义版信用社贷款管理系统是针对县级法人联社信贷管理和基层社业务操作需要开发制作而成的，系统适应性强，功能很完善，
5、其主要功能有客户档案管理、贷款发放、贷款收回、记帐、贷款催收、贷款时效预警、形态调整、五级分类管理、多头贷款等各种监控分析功能，能有效地解决了信用社贷款管理的几大问题：1、解决了农村信用社贷款监控的难题农村信用社客户群体繁杂，人员众多，客户能方便地在每个相对独立的信贷网点借款，联社及上级行业主管部门很难对每个网点，每个信贷员的贷款进行有效监控，多头贷款、- - 4跨地区贷款等不良行为很难避免，违规转贷等高风险操作时有发生。对此，本系统设置了贷款证管理功能，实行款证合一管理方法，通过身份证号码和贷款证编号的唯一识别，按照属地管理和户主制的原则，对借款人的借款资格进行认定，实行家族式信贷制裁，没有
6、取得资格，贷款会被系统拒录，信用社也就不能放款，加强了对贷款的监控力度，有效地控制了多头贷款，跨地区贷款和人情贷款等违章违纪行为；对内，联社管理机构可以通过本系统掌握各级信用社贷款投向、结构、形态以及单户贷款控制等情况，有利于领导及时发现问题，做出正确的决策。2、解决了农村信用社准确统计的难题信用社贷款笔数很多，少则几百笔，多则上万笔，联社要准确统计这些分散在各个网点的贷款，困难很大，而且依靠手工统计的可信程度不高，本系统强化了统计查询功能，能查询统计借款人及其家庭成员在信用社的借款和担保情况，可通过姓名、形态、用途、日期，金额等方式单项或多项组合查询，能够了解任何一个时期，任何一个网点不同额
7、度贷款的占比、贷款的方式，贷款形态的分布情况等。为联社实施非现场实时监控检查提供了可能，为贷款管理决策提供了依据。也为了解信贷员的管理水平提供了方便，联社进行统计数据时不用浪费大量的人力、时间去进行原始数据的搜集- - 5整理，大大地提高了统计工作效率和统计工作质量。3、解决了农户档案资料管理的难题农村信用社客户繁多，特别是推广农户小额信用贷款以来，每个农户就有一个经济档案，要及时更新和准确查询这些档案资料，是一件非常困难的事情，该系统能批量导入农户信用评级信息，将所调查农户档案导入后，对评级农户实行贷款等级证管理，集农户的信用档案与农户贷款证为一体，把档案的静态资料与动态的贷款证贷款业务记录
8、结合起来，信贷员可根据农户与信用社发生业务的数量与质量来动态的调整农户的信用等级，形成了有效的动态农户档案。4、解决了贷款及时催收的问题该系统设置了到期预警功能，可按照需要设定时间范围，随时自动预警到期贷款，报警将失去诉讼时效的贷款，可打印出要到期贷款的明细表，可打印出贷款催收通知单及按季结息通知单，方便信贷员收贷收息和催收贷款。5、解决了手工记帐和扎帐难的问题农村信用社贷款的额度小、笔数多，业务发生频繁，贷款记帐和帐务处理十分繁琐，会计记帐人员工作量大，该系统设有快捷准确的会计记帐和帐务处理功能，信用社贷款发放、收贷收息等柜面业务操作一完成，记帐和帐务处理也随即完成，借款借据、收款、收息凭证
9、等即可一并打印输出。- - 6贷款和利息科目日结单、科目汇总表、业务流水帐也可随着打印出来，贷款总分核对可每日进行，且能保证每日与综合业务系统账目的准确。它代替了传统的手工记帐方法，不用再每月进行手工碰账，不用再对贷款台账、五级分类台账进行追账，能自动生成五级分类台账，大大地减轻了信贷及会计人员的工作量。客户在信用社发生的每次业务都能祥细的记录下来，形成完善的客户历史交易记录，通过历史交易记录，我们可以充分了解客户的信用情况，对该客户等级进行动态管理，信贷员可以根据该客户的历史交易记录的信用等级决策贷与不贷。6、解决了贷款准确计息的难题农村信用社贷款笔数多，贷款利率变动频繁，收贷收息时间相对集
10、中，一些陈欠贷款的时间跨度大，利息计算复杂；加上人情因素、信贷员素质及计息方法不统一等情况，贷款计息差错始终不断，人情利息屡禁不止。该系统严格按照人行的计息方法和规则，着力强化柜台功能，实行贷款自动计息和打印凭证。系统计算出来的利息与我们现阶段运行的综合业务系统（CCIS ）完全一致。一方面加强了对贷款利息的管理，收贷收息不一定需信贷员来办理，贷款利息由系统统一计算，有效控制人情利息行为和计息差错的发生；另一方面，客户还贷还息，可随时到柜台办理，不需管片信贷员在- - 7场,方便了客户。7、解决了五级分类的难题本系统可以实现五级分类的全电脑化操作，使用电脑管理后，可以按五级分类矩阵由系统自动评
11、出五级分类，又可以手工单笔评出五级分类，并自动生成和我省五级分类一样格式和要求的五级分类台账。该套信贷管理信息系统可在十分钟内将省联社格式的五级分类台账从信贷管理信息系统中导出，在短时间内完成该社的所有贷款的五级分类，所有自动生成的表格与省联社的格式完全一致。有效解决了以前手工评定五级分类时费时耗力，并且很难长期坚持的问题。（二）效益分析推行该套贷款管理信息系统，可以带来很可观的经济效益，一是可以增加大量的贷款逾期罚息收入，减少人情利息。由于信贷员素质原因，部分信贷员计算逾期罚息与我们现行的综合业务系统（CCIS）计算出的利息不相吻合，加上利息计算差错和人情利息，减少了不少利息收入。但使用贷款
12、管理系统后，贷款利息不再允许信贷员计算，而由系统自动算出，杜绝了计息差错和人情利息，这也是一部分不少的收入，以天柱县农贸分社为例 06 年该套系统上线后逾期罚息收入为28 万元，如果以往年逾期利率 9 厘计算，农贸分社罚息按省联社规定按协定利率的 150%收取则至少多增加利息收入 2.8- - 8万元，且客户对打印出来的标准的收款、收息凭证无异议。二是可以加强监控、收回不良贷款。该贷款管理系统可以实行辖内信贷制裁，一方面可以防范那些不守信用者跨社借款或家庭其他成员冒名贷款，减少贷款损失。另一方面，又可以制裁不守信用者，迫其自已或其主要家庭成员或担保人归还不良贷款。（三）系统稳定性分析和数据的可
13、移性和安全性分析该套系统通过黔东南州 16 个县（市）联社一年的试用和测试，系统十分稳定，没有出现过系统崩溃的现象。该系统数据格式比较标准，内容比较完善，系统提供数据导入及导出的数据接口，可以和今后新的综合业务系统实现数据共享。数据采用带密码的压缩文件形式传输，系统内部设计了一系例的验证制度，避免非法数据对系统产生破坏。系统对本地数据会进行加密处理，加强数据的安全性。系统采用多重备份的方式，一是系统自动备份，二是人工备份，可备份到硬盘、软盘、U 盘上。现在全州已实现联通光纤的接入，对实施该套信贷管理系统提供了联网和数据集中的保障，从而可避免基层网点由于计算机物理受损而丢失数据的事故。经技术处理
14、后联社系统管理员可以对各个网点进行实时网上监控、辅导和解决运行故障。系统设计了操作日志功能，可记录操作员的各种操作，该操作日志也可作为操作责任认定的重要- - 9依据。（四） 、信贷案件防范效果分析一、贷前查询，防止多头贷款。通过安义系统，我州 16个县联社于 2007 年底实现了辖内有信贷业务的网点之间对贷款的联网管理，在发放贷款前，信贷人员必须在安义系统上通过贷前查询，查看申请人是否在本网点或其他网点有贷款，作好查询记录。除小额信用贷款可以在授信额度内发生一户多笔贷款外, 其他贷款不得出现一户多贷。二、指纹登录，防止单人放款。过去农村信用社发生的信贷案件，多数是作案人员凭空捏造贷款资料，
15、“一手清”得逞，员工之间的相互监督乏力。有时还会出现因手续不齐全导致部分违规贷款无法进行责任认定。针对这一问题,在软件上增设了指纹仪,登录方式由过去输入密码改为指纹登录。要求每发放一笔贷款，必须由双人通过指纹认证，贷款才能成功发放。双人指纹登录和认证复核就避免了过去“一手清”和责任无法认定问题。而且，每一位同志预留哪一个手指的指纹、预留几个手指的指纹（一般为两个）均在事前向联社备案，备案后再用其他手指的指纹就无法登录办理信贷业务。若有信贷人员岗位变动等原因需要增加或删除预留指纹，全部由联社系统管理中心控制。通过指纹登录办理的贷款发放业务，发放凭证、合同等资料全部用微机打印，打印的凭证、- -
16、10合同均明确记载有贷款发放的经办人、复核人、审批人和打印时间。贷款手续办好后，信贷人员再将发放凭证交给会计、出纳人员办理记账和付款手续。三、柜台照相，防止冒名贷款。这是该系统从源头上杜绝假名、冒名、借名贷款的特有功能。具体操作是：在贷款管理系统上安装自动摄像头，每发放一笔贷款，系统均自动照相并保存借款人或担保人的相片。若发生借款人不认账或假名、冒名、借名贷款等问题，均可以从系统打印出办理贷款的时间、贷款金额、到柜台办理贷款的人员相片等资料与借款人核对，减少了过去鉴定签名或指纹等繁杂程序。如：2007 年 1 月借款人罗某到雷山县联社大十字分社贷款 3 万元，在信贷人员上门催收利息时，罗某称自
17、己没有 3 万元贷款。后来信贷人员从系统打印出催收利息通知书（通知书上有借款人相片）上门核对后，罗某才清楚自己的确有 3 万元贷款。后查明：罗某的 3 万元贷款是转借给其亲戚使用，认为不是自己用钱就不是自己欠款。四、关口前移，防止道德风险。它能通过相关要素的事前设置，将有关信贷业务规定成固定模式，不能人为更改，从源头上促进员工依法合规经营，减少随意性和主观性，增强员工职业道德观念。比如贷款利率的确定，过去往往由信贷人员在一定范围内自主浮动，可能存在人情利率问题。但- - 11通过在系统中将贷款期限、利率浮动条件及档次设定后，在贷款发放时录入相关要素，利率就会自动产生，任何人都无法更改。再如对信
18、用村、信用户的贷款利息优惠，过去是该优惠的不优惠，不该优惠的优惠了，随意性非常大，或者是都不优惠，扼杀了信用社对农户的优惠政策，不能真正让老百姓得实惠。通过在系统中将相关要素进行事前设置，在计收贷款利息时，系统会自动计算出应收利息、优惠利息和实收利息，并明明白白地体现在贷款收回凭证上，让老百姓对信用社的优惠看得见、摸得着。五、统一票据，防止重空遗失。系统具备打印统一格式、统一要素的信贷重要空白凭证功能。它通过使用统一的多联无炭票据，从源头上解决重要空白凭证管理难问题。贷款收回凭证的管理是农信社多年来的一大难题，管理不好就有可能造成票据遗失风险和大头小尾、小头大尾等问题。为解决这一难题，现将过去
19、使用的农贷收回凭证统一改为多联无炭票据。在收回贷款本金或利息时，在系统内录入相关要素后编号会自动生成，打印后即成为重要空白凭证，未打印前就是一张白纸，不需纳入重空管理，相似于电信局收话费用的单据。而且，生成的号码系统会自动排序，会计人员每日必须核对是否有断号、跳号等问题。对票据的作废，系统也会对凭证编号、经办人等重要资料自动记录和保存。目前，我- - 12州所有的贷款发放和收回业务，均为微机打印票据，凡手工开出的票据一律无效，一经查出，视为违规处理。六、现场交易，防止侵占资金。现场交易是指贷款的发放和收回一律在柜台办理。它的特有功能是从源头上控制画饼充饥和收贷收息不入账等问题。因要求使用标准票
20、据，信贷人员已经无法在柜台外办理合法、合规的信贷业务。即使有借款人委托信贷人员代理还款，也只能是先由信贷人员向还款人开临时收据收款，再回到柜台办理，打印合法凭证后返还给还款人，再换回临时收据。假如出现信贷人员通过开临时收据去收贷、收息不入账等问题，在下一季度支农联络员发出结息通知书或社主任按月核对时就可以发现，违规问题同样可以及时堵住。七、开放办公，实现阳光放贷。开放办公是指将办理信贷业务为主的非现金区域实行对外开放，并将现金区与非现金区隔离，改变了过去会计、出纳和信贷同在现金区办理业务的做法。它的独特功能是加强了员工与客户之间的沟通和交流，实施阳光操作，把信贷工作置于社会和客户的监督之下，从
21、源头上控制贷款不公开、不透明等问题，充分发挥“磁场”效应。通过开放办工，还加大了对外宣传力度，客户对自己在贷款过程中的责、权、利进一步了解，还款的积极性和主动性进一步提高，也实现了农信社以人为本的管理- - 13理念，为实现信贷业务流程的标准化奠定了基础。（四）电脑等硬件的其它效应分析1、信贷管理管理系统可装在每个信贷员的笔记本和台式电脑上。在目前，该电脑不仅可安装信贷管理信息系统，还兼容会计报表系统、统计报表系统、办公自动化系统等也可以使用这台电脑。2 、本系统通过使用 FTP 方式发送和接收数据。有实时网络条件的地方可以采用这种方式发送和接收数据。服务器在空闲时自动将数据备份并且更新到 F
22、TP 服务器，供联社领导及业务管理部门电脑自动更新数据。各网点与联社的数据可以同步更新，联社可以实时查看到所有数据，并将所需数据导出供联社领导使用。如果网络中断，不会影响各社办理业务，网络恢复后系统将自动更新网络中断时办理的业务。3 、该贷款管理系统已经在全国几千个网点使用，从98 年到今年已经历时十年，系统经过了上千次的升级改进，功能强大而实用。该系统可以根据我们的要求一直免费开发和订制个性化的功能和模块，具有无限的扩展性。综合上述情况分析和试用社所取得的成效，该套系统在全州推行可以实现利息收入增加的同时还可以加强贷款的动态监管，化解和控制信贷风险，提高全体员工的整体素质,又能锻炼出一批既懂电脑的又熟悉业务管理的复合型人才，并且，该系统实施快速方便。从对天柱县联社实施情况来看，- - 14通过对原来的贷款台账稍作修改后在一个工作日内基层网点就可以成功上线运行，基层操作人员通过 12 天的培训就可以掌握。四、系统软件、硬件配置分析1、系统软件：一次性费用 3 万元/联社，终身免费升级；2、系统硬件配置：各网点普通 PC 一台（4000 元左右） ，联社服务器一台（9000 元左右） ； 3、普通电脑摄像头（100 元内） 、平推式票据打印机（如：EPSON LQ630K，1800 元左右） 。二八年八月八日
