1、大型商业银行普惠金融原则 孙立刚 马欣 中国农业银行三农政策与业务创新部 大型商业银行发展普惠金融, 资源平衡难度大、价值管理要求高、社会关注集中, 必须科学确定发展基本原则, 明确普惠金融发展的方向党的十八届三中全会把发展普惠金融首次写入党的决议之后, 构建普惠金融体系开始成为国家金融改革发展的重要方略。普惠金融致力于为最广泛的落后地区、弱质产业和弱势群体提供商业可持续的全面金融服务, 兼具商业性和社会性。大型商业银行发展普惠金融, 必须立足国情和行情, 充分发挥自身的经营创新、资源整合、科技支撑等优势, 坚持走特色发展之路。大型商业银行发展普惠金融的基本原则大型商业银行发展普惠金融, 资源
2、平衡难度大、价值管理要求高、社会关注集中, 必须科学确定发展基本原则, 明确普惠金融发展的方向。坚持商业化经营。普惠金融是以商业化金融工具解决发展权的公平问题, 商业化是普惠金融的灵魂。大型商业银行必须始终坚持商业化经营原则, 不断提升普惠金融可持续发展水平。股改上市以来, 农业银行坚持股改不改服务三农方向、上市不减服务三农力度, 在积极加大三农业务投入的同时, 不断提高三农业务的商业可持续发展能力。截至 2017 年 3 月末, 农业银行涉农贷款余额2.94 万亿元, 比 2008 年底 (股改剥离后) 增加 2 万亿元, 增长了约 2.3 倍;三农信贷投放增速连续 6 年高于全行平均水平;
3、农户贷款余额超过 1 万亿元, 达到1.03 万亿元;县域小微企业贷款余额达 6100 多亿元;在 832 个国家扶贫重点县贷款余额达 7527 亿元, 有力支持了当地的经济发展;“金穗惠农通”基础金融服务覆盖了全国所有县域及 75%的行政村, 为完善农村地区支付结算体系作出了突出贡献。同时, 农业银行三农和县域业务对全行的贡献度不断提升, 在服务好三农的同时, 实现了成本和风险可控, 商业可持续发展能力不断提升, 为普惠金融业务实现商业化运作和履行社会责任的统一积累了经验。坚持发挥比较优势。普惠金融面向中小客户, 对成本和风险的控制要求高。不同金融机构的资源禀赋不同, 必须坚持发挥比较优势,
4、 以实现成本和风险控制方面的竞争领先。中小金融机构接近市场、熟悉客户, 在普惠金融的成本和风险控制上有天然优势。大型商业银行发展普惠金融, 则应立足自身的网点网络布局、资源供给和科技支撑等比较优势, 打造差异化的核心竞争优势。近年来, 农业银行积极依托比较优势打造竞争优势, 在组织体系上, 立足大行的资源供给优势, 稳步推进了三农金融事业部和小微企业专营体系改革, 在全行统一的组织框架下搭建起了相对独立的经营平台, 为倾斜配置人力、信贷、财务资源提供了保障。在服务对象上, 立足自身人力资源、渠道覆盖优势, 积极开展综合经营, 打造出了层次丰富、规模庞大、黏性较高的客户资源优势。在经营方式上,
5、立足研发能力强、IT 设施完善的优势, 研发上线“农银 e 管家”互联网三农金融服务平台, 在线上融资、电商金融服务、基础金融服务等方面进一步提升了服务能力和水平。坚持提供全面服务。普惠金融客户需求具有全面性, 金融机构发展普惠金融, 既要践行包容性理念, 也要开展综合性经营, 着力提供全面金融服务。近年来, 农业银行坚持服务三农定位, 大力推进产品服务创新, 形成了以基础金融服务为支撑、信贷服务为核心、其他多元化金融服务为补充的产品服务体系。目前, 全行共出台三农专属金融产品达 193 项, 基本能够覆盖三农不同客户不同类型不同规模的信贷需求;引入了产业基金、金融租赁、债券发行、投贷联动等新
6、型服务工具, 银行与子公司联动提供优质金融服务;通过“金穗惠农通”工程, 建设惠农服务点 63 万个, 布放电子机具 101 万台, 发放惠农卡 1.94 亿张, 较好地满足了农村客户的支付结算、转账汇款、存款取现等基础金融需求;推出了网上银行、掌上银行、互联网三农金融服务平台等, 为三农客户提供全天候金融服务。坚持多方合作发展。普惠金融发展面临着区域金融生态较差、客户信用水平偏低、金融基础设施落后等问题, 发展普惠金融不能单兵突进, 必须坚持合作发展原则。大型商业银行普惠金融面向最为广泛的客户群体, 涉及政府、龙头企业、担保机构、其他金融组织等众多利益关联方, 尤其应注重发挥多方合力。近年来
7、, 农业银行积极与专业市场、产业链核心组织、地方政府等合作, 探索形成了政府增信、特色农业产业带动、特定融资主体带动、旅游产业带动、专业市场带动等有效模式。截至 2017 年 3 月末, 政府增信农户贷款模式在农业银行已推广到全国 28 个省、1168 个县, 累计发放贷款 884.1 亿元, 支持农户 164.3万户。系统打造大型商业银行普惠金融的发展支撑区别于传统金融, 普惠金融定位长尾市场, 具有独特的成本收益结构。大型商业银行应立足行情, 打造专门化、专业化的普惠金融经营体系, 为业务发展提供有效支撑。确立“三个面向”的市场定位。要以大行的责任担当, 确立面向弱势群体、落后地区和弱质产
8、业的市场定位, 打造多层次的普惠金融市场体系。客户重点上, 要面向城乡重点服务于农民、小微企业、民生社会事业机构、小城镇开发与建设及运营企业、种养大户、合作社等农业产业化组织、农村集体经济组织, 助力弱势群体的发展致富。区域重点上, 要重点面向城乡社区、商圈、市场、集群、园区、乡村、集中连片特困地区等梯次区域, 推进区域的加快发展。产业重点上, 重点支持社区及乡村居民生活服务、现代农业、农村民生事业、农村城镇化、农村工业化, 促进弱质产业的整合提升。构建“五位一体”的金融渠道。紧跟城镇化和新农村建设进程, 优化调整存量网点, 加快新城区、新园区和新社区的网点布局, 增强网点的对公营销职能。对物
9、理网点不能覆盖的人口密集乡镇和农民集中居住社区, 创建有便民电子机具、有人员值守或巡服、能提供各类特色服务、高度融入城乡社区的社区型银行。深入推进乡村惠农服务点建设, 对接农业部信息进村入户工程, 通过创新服务终端、增强服务功能、优化服务点布局, 不断提升服务点的覆盖面和有效性。依托物理网点, 结合自助银行和惠农服务点等有限功能网点, 积极开展面向偏远地区、受灾地区的流动金融服务。同时, 积极开展互联网三农金融服务, 充分利用互联网、大数据等新技术, 解决三农金融服务信息不对称、调查管理成本高等问题, 进一步提升服务效率和风险防控能力。创新“丰富好用”的产品服务。围绕现代农业、县域优势产业集群
10、、新型城镇化等领域, 创新与农业龙头企业、工业园区企业、城镇化建设项目对接的信贷产品, 加大债务融资、股权融资、金融租赁、资产管理等投行产品创新。适应县域居民生产经营和消费升级要求, 对农户和个人贷款的承贷主体、贷款期限、资金用途、还款方式等进行调整优化。适应农村交易金融需求加快发展趋势, 创新提供存款、取现、支付、结算、理财、保险等多元化的交易性金融产品。开展产品组合创新, 形成面向农村商品流通市场、农村个人、优质产业链、优势产业集群、重点企业的产品套餐。打造“集约高效”的经营模式。立足普惠金融客户金融需求额度小、经营成本高的特征, 在调查摸底的基础上, 针对重点优势产业集群、优质产业链、优
11、质系统型客户、农民集中居住区、工业园区, 制定整体营销规划, 依托核心组织开展面向小微客户的批量化经营。在提供信贷服务的同时, 大力营销投行、投资理财、支付结算等多元化产品, 积极开展普惠业务的综合化经营。运用科技手段, 逐步推进小微客户的信息收集、评级、审批和风险管理的信息化、网络化, 不断改善普惠金融信息化水平。积极与多元金融机构、其他配套行业、农村各类组织以及政府构建稳定高效的合作机制, 推进业务经营的平台化。推进“统一灵活”的管理变革。要在全行统一的政策框架下, 建立健全专业化的普惠金融管理体系。资源管理上, 要按照战略业务的要求, 单独配置经济资本、信贷规模、固定资产投资和相关费用,
12、 形成倾斜、高效、持续的资源配置机制。流程管理上, 实施前台的类事业部管理、后台的工厂化运营变革, 推行个贷和小微企业信贷工厂化经营, 分业务、机构和区域优化经营授权, 构建前中后台联动、流程便捷、市场响应及时的流程体系。合作管理上, 要注重发挥其他金融机构、政府、社会组织、相关行业的客户拓展、信息收集、组织约束等独特优势, 着力构建利益相关主体分工协作、风险共担、成本分摊、利益共享的长效机制。强化“严格有效”的风险管控。进一步研究普惠金融发展趋势, 调整退出“两高一剩”等高风险行业, 加快拓展现代农业、小城镇和新农村建设、园区和产业集群企业、农村居民的消费升级等重点领域, 以优化发展结构来主
13、动防控风险。进一步研究普惠金融风险特征, 嫁接经济增加值、经济资本、FTP 价格等现代风险管理手段, 以有效的风险工具来管理风险。依托各类农村治理组织、产业组织和政府的风险治理体系, 推进普惠金融的集约化、批量化经营, 实现风险对象的规模化、风险治理的合作化, 以风险控制方式的转变来降低风险。积极推进风险数据采集、挖掘、利用的信息化, 实现风险监测、衡量、预警的实时化、有效化, 以科技的手段来预防风险。此外, 大型商业银行在强化自身普惠金融发展体系的同时, 还应积极发挥主观能动性, 推动政府强化金融基础设施建设, 适时修订农村资产抵押担保相关法律制度, 放宽金融机构准入条件;推进征信体系、动产融资体系、巨灾保险制度、存款保险制度、风险补偿基金等治理机制建设;出台定向降准、财税减免、优化信贷规模管理、定向机具和经营费用的补贴、放宽不良容忍度等综合扶持政策, 为金融机构普惠金融业务发展创造良好的外部环境, 不断完善国家层次的普惠金融体系。
