1、商业银行海外信贷政策的管理模式研究 张小兵 宋波 中国建设银行 摘 要： 阐述海外信贷政策“限额管理”、“底线管理”、“一行一策”、“指导意见”四种管理模式, 并分析其特点, 得出“指导意见”模式更加注重审慎规范经营、强化风险识别判断, 实用性、针对性和前瞻性较强, 能够更好地适应新的经济形势和市场环境, 积极引导海外信贷投向和有效防范各类信用风险。关键词： 商业银行; 海外信贷政策; 管理模式; 信用风险; 作者简介：张小兵, 男, 生于 1972 年, 湖北宜城人, 高级经济师, 研究方向:金融。收稿日期：2017-05-13Research on the Management Model
2、 of Commercial Banks Overseas Credit PolicyZHANG Xiaobing SONG Bo China Construction Bank; Abstract： This paper elaborates the overseas credit policy, including quota management, bottom line management, one ban k and one policy, g uidance fou r kinds of management models, and analyzes its characteri
3、stics, concludes that the guidance model can pay more attention to prudent standardized management, strengthening risk identification and judgment, the practicability, pertinence and forward-looking of the guidance model are strong, it can better adapt to the new economic situation and market enviro
4、nment, and actively guides the overseas investment credit and effectively prevents various credit risks.Keyword： commercial bank; overseas credit policy; management model; credit risk; Received： 2017-05-131 引言近年来, 随着国家“走出去”战略的实施, 为进一步争得更多的市场份额和提供更好的金融服务, 国内各大型商业银行的“走出去”步伐和国际化进程明显加快, 海外机构的数量和业务覆盖的国家快
5、速增加。作为核心业务之一的信贷业务更是迅猛上升, 如何更好地确定海外机构信贷投放和结构调整的目标和导向, 推动海外信贷业务持续、健康发展, 指导海外机构真正做到“有所为、有所不为”, 是海外信贷政策“肩负”的重任。而海外信贷政策的管理模式则直接决定了政策的基本原则和方向, 理顺管理模式是制定海外信贷政策的关键之一。因此, 积极开展海外信贷政策管理模式探讨成为各家银行海外信贷政策研究工作中的重要课题。2 海外信贷政策的四种管理模式海外信贷政策是指商业银行依据全行的业务发展战略和风险偏好, 结合国际、国内形势和市场环境, 以推动海外机构信贷业务持续、健康发展为目的, 制定地针对海外机构信贷管理方面
6、的政策, 主要包括确定海外机构信贷投放和结构调整的目标和导向以及与其相适应的一系列配套管理措施等。该政策具有方向性、原则性和指针性的特点。以下是近十年来, 各家银行海外信贷政策采取的四种管理模式。2.1“限额管理”模式中行对海外信贷业务实行限额管理, 将境内行业管理方面的信贷政策直接移植到海外。行业限额是指在一定时期内行业内的贷款余额、表外信用余额之和的上限, 是综合考虑行业的信用风险、收益、行业政策、市场发展潜力等各种因素之后, 对信贷限额总量在行业间的配置。该模式将行业按照“传统优势、审慎支持、逐步压缩”分为三类, 根据各行业的风险收益特征、信贷政策要求和市场容量分别设置行业限额, 并对行
7、业限额有一套完整的监测、预警、调整和控制措施, 设置了不同预警级别, 定期发布行业预警信息, 针对具体情况迅速采取高效的应对处置措施。2.2“底线管理”模式建行前期采取该模式, 工行也曾采用过。该模式充分考虑经营区域监管要求、客户信用评级体系、授信业务产品等方面的差异, 在统一授信业务风险管理基本要求的基础上, 实行差别化对待。一是划分各海外机构的经营区域, 严禁其在总行规定经营区域以外的国家 (或地区) 新增授信业务, 已发生的业务要限期逐步退出;二是禁止向不符合银行社会形象、国际形象和风险偏好以及中国法律禁止经营的行业开展授信业务;三是在具体业务底线中, 分别从客户信用评级、资产负债率、风
8、险缓释、集中度方面, 对批发贷款、贸易融资和债券投资业务规定了办理要求;四是对于不能满足底线要求的存量授信业务, 制定压缩退出计划, 限期逐步退出;五是对于因情况特殊而不能满足底线要求的客户或项目, 海外机构须上报总行审批核准。2.3“一行一策”模式建行自 2014 年以来主要采取该模式, 工行也正在进行这方面的尝试。该模式将海外机构信贷业务细分为“优先发展、审慎发展、压缩退出、禁止发展”四类, 引导海外机构根据各地实际, 择优支持特色业务。譬如将批发业、制造业、采矿业等境内信贷政策逐步压缩的行业, 在海外机构视实际情况作为优先发展行业;适当调低受少数国家主权评级偏低影响的需列入优先发展业务客
9、户的信用等级;规定对于优先支持和审慎发展类业务, 8 级以上均可免担保, 大大降低了业务办理门槛, 符合海外业务发展的实际需要。2.4“指导意见”模式该模式是在“一行一策”模式基础上的优化, 建行现正在探索, 下一阶段主要采取该模式。此模式按照“海外信贷政策尽可能采取底线管理、负面清单管理模式”的工作思路, 建立健全以底线为控制和引导的业务指导方式。一是将原“一行一策”模式中的四分类方式, 调整为“当地监管底线、信贷业务准入底线、负面清单底线”等不同层次底线, 在信用等级、免担保底线、房地产限额等方面给予限定;二是给予海外机构重点支持行业一定的优惠政策, 对于突破信用等级或免担保底线且属于其重
10、点支持行业的信贷业务, 按季报备核准情况即可;三是针对各海外机构房地产业务的贷款规模因全球经济回暖后需求增加的市场状况, 将房地产贷款规模由比例与总额双重管理调整为比例管理;四是结合国别风险报告, 进行海外信用风险和国别风险提示, 提出了风险化解防范措施。3 四种管理模式的特点上述四种管理模式管理理念和关注重点不尽相同, 各种模式又具有各自的特点。(1) “限额管理”模式。该模式在加强边界管理、控制集中度风险方面效果明显, 也加大了行业客户结构调整和限额内资源优化配置的力度。但其硬性将境内的管理方式直接、简单地移植到海外, 未充分关注到境内外产业结构不同, 以及境内的行业信贷政策不能很好地适应
11、境外市场环境等客观情况, 仅从行业纬度对海外信贷业务实行限额管理, 存在低质客户挤占限额, 造成年中优质客户新增业务受限;由于按照行业标准准确认定客户的行业属性把关不严或难以把握, 变相改变客户行业属性逃避限额约束;市场环境变化后行业限额未及时得到调整, 对限额内的信贷业务在管理上不够精细化, 执行中存在一定的矛盾和问题。(2) “底线管理”模式。该模式明确规定各海外机构开展授信业务的最低标准和具体要求, 加强了海外机构授信业务风险管理, 对各类信用风险进行了有效的防范。但是其对海外信贷业务客户选择、具体业务准入标准只是笼统、一刀切地作出规定, 且准入标准较严。海外机构在开展信贷业务时, 对符
12、合底线要求的信贷业务精细化、规范化管理程度不够;而且在业务量不断上升之后, 遇到突破底线办理的情况随之增多, 再加上总行核准环节又延缓了工作进度, 业务拓展受到一定影响, 不能很好地适应海外信贷业务的发展。(3) “一行一策”模式。该模式是在境内信贷政策体系的基础上进行的创新性探索, 充分考虑到每个海外机构所在地的国别不同、政治制度不同、监管标准不同, 面临的经济发展阶段、产业运行情况、客户经营特点也不同, 结合当地监管要求、产业结构特点和各机构转型发展目标, 将国内成熟的信贷管理模式和方法移植到海外机构, 实行行业、客户和产品“四分类”管理, 妥善地将政策统一性与区域灵活性相结合, 适应了境
13、内外经营形势和战略发展的变化和需要, 在明确业务经营政策导向、因地制宜体现差异性、调整风险底线以推动客户和业务拓展、开辟绿色通道等方面发挥了较好作用。“一行一策”模式信贷政策“制定-报告-检查-评价-重检”机制的建立, 有利于强化海外机构信贷业务基础管理, 同时其也是加强海外机构信贷业务管理的重要抓手, 有利于进一步提高海外机构的信贷管理水平和总行的业务支持服务能力。(4) “指导意见”模式。该模式重点突出、简繁有度、便于执行, 是一种更深层次的精细化管理:1) 底线层次更加清晰, 其中当地监管底线和负面清单底线属海外机构业务经营中不得触碰的“禁区”, 超出客户准入底线属经营中潜伏危机的“雷区
14、”;2) 简化客户准入体系, 考虑海外机构客户评级模板中已含有客户偿债能力情况, 指导意见取消了客户资产负债率这一底线, 提升了海外机构对信贷业务客户的选择能力和空间;3) 有针对性地对海外信用风险和国别风险提示, 揭示每家海外机构信用风险和国别风险面临的风险隐患, 拟定应对处置措施便于海外机构操作执行;4) 房地产贷款由比例与总额双重管理调整为比例管理, 既能体现不同经营区域差异化管理的精神, 又能符合银行经营状况随着经济周期产生波动的特征。该模式考虑各地监管环境、市场环境的差异, 对各海外机构设置了不同的监管底线、信贷业务准入底线、房地产限额底线;能够根据不同国家的实际情况和经济特点, 赋
15、予海外机构较大的业务自主权, 同时明确了信贷业务风险承担边界、有效降低了海外信贷业务的风险。4 海外信贷政策管理模式的选取海外信贷政策管理模式的取舍标准, 主要看该模式能否很好地引导海外信贷投向和有效防范信用风险, 推动海外信贷业务持续、健康发展。在各种模式信贷政策的执行中, 应注意听取相关机构和人员的意见建议和业务诉求, 适时重检、优化海外信贷政策, 使其为海外机构扩大客户基础、增加价值创造更好地发挥导向作用。自“指导意见”管理模式实施以来, 能够很好地适应新的经济形势和市场环境, 紧密结合海外机构的实际情况, 积极引导海外信贷投向和有效防范各类信用风险, 大力推动了海外信贷业务又好又快发展
16、。充分借鉴和吸收了“限额管理”、“底线管理”、“一行一策”三种模式管理经验的“指导意见”模式, 更加注重审慎规范经营、强化风险识别判断, 实用性、针对性和前瞻性较强, 该模式的信贷政策体现出以下更为明显的特点。(1) 在重大信贷投放的决策上, 高度尊重紧密贴近市场一线员工的意见, “让听得见炮声的人决策”, 赋予海外机构较大的业务自主权, 有利于提升客户响应速度。(2) 给予海外机构重点支持行业一定的优惠政策, 不仅可以简化流程、提升效率, 更能深度挖掘当地优势行业中的优质客户, 增强海外机构在当地的市场竞争能力。(3) 对海外机构提出的管理要求和风险提示, 既夯实了海外机构的信贷管理基础, 促进了业务健康发展;又加大了对各类信贷业务的风险监控力度, 保证了信贷资产安全。(4) 很好地结合和运用国别风险评估报告成果, 准确预测海外机构所在地政治、经济形势的前景变化, 全面分析对信贷业务可能带来的各种影响, 提升了信贷政策的前瞻性。(5) 充分借鉴同业的先进经验, 弥补了其他模式的短板, 同时也考虑了海外机构所在地的监管要求;既提出了较为宏观的目标, 也给出了切实可行的措施, 政策实用性强。
