1、互联网金融对银行的冲击及改革措施研究 贾楠 华南理工大学 摘 要： 从某种程度来说, 互联网是二十世纪最伟大的发明, 也是对人类影响非常大的发明。如今, 互联网已经渗透到人们生活的方方面面, 不仅方便了人们的生活, 还改变了人们的生活方式。特别是伴随着互联网的快速发展, 再加上信息技术与金融业务的有机结合, 互联网金融这个全新的领域应运而生, 使金融业务的成本大幅降低, 然而, 这种新型模式也对银行产生了较大冲击。关键词： 互联网金融; 银行; 冲击; 改革措施; 在长期的发展过程中, 互联网金融形成了非常丰富的内容, 包含虚拟货币和互联网销售等。目前, 云计算、搜索引擎、社交网络等先进信息技
2、术都直接推动了互联网金融的快速发展, 与此同时, 互联网企业服务水平的稳步提升也是以服务人员素质的提高为基础的。互联网金融行业发展速度也是非常快的, 特别是它优质的服务、更低的成本, 使互联网金融拥有了更多的盈利。本篇文章首先简述了互联网金融的概念, 然后从两方面分析了互联网金融对我国银行的冲击, 最后提出了互联网金融背景下银行的改革措施, 希望能够给相关银行提供一定的参考。一、互联网金融概述随着金融行业和信息技术的发展, 目前, 人们从互联网平台中就可以实现融资, 不必非得跑到银行, 与此同时, 还出现了很多新的金融模式, 主要有支付和资金中介等。从宏观上来看, 互联网金融是指银行等金融行业
3、的人使用互联网的方式, 从事金融服务、经营、业务等具体工作。而且, 在具体操作过程中, 互联网金融还拥有共享、开发和合作的业态精神, 通过使用先进的信息技术手段, 使银行成本大幅降低, 既保证了服务质量, 也提高了工作效率。从微观上来讲, 非金融机构在进行服务时, 其业态是相对独立的, 通常会利用先进技术来促进金融服务水平的提高, 这对客户来说是非常重要的。二、互联网金融对我国银行的冲击1. 弱化银行金融中介功能在发展过程中, 互联网金融对我国银行产生了较大的冲击。一是, 弱化了银行的信息中介地位。搜索引擎通过网络可以搜集到大量与银行相关的信息, 经过专业人士的整理后以最快的速度发送给用户,
4、使用户第一时间了解相关信息。这种方式好处颇多, 不仅能够丰富客户的资源, 还能使企业得到大量用户信息。搜索引擎的作用也非常大, 通过有效整理信息后, 能够提高信息的针对性。双方信息通过互联网的方式进行有效传递, 使它们之间可以构建成一个供求信息序列, 对双方都有利。如今, 使用互联网可以实现多项银行功能, 换言之, 互联网的广泛使用弱化了银行的中介功能, 用户不需要到银行就可以办理相关业务。二是, 取代了银行的部分支付中介地位。互联网的发展使得用户交易时间和地点不再受到限制, 用户在任何时间、任何地点都可以进行网上金融交易, 人们也非常认可和接受这种及时、便捷的网上金融交易方式, 确实也给用户
5、带来了极大方便。目前, 大多数银行都有了自身的网上银行, 但如果想要完成支付功能还必须下载相关插件, 伴随着互联网的发展, 如今, 银行支付正在朝着快捷支付方式发展。同时, 微信、支付宝等支付手段也开始走进人们的生活中。这些快捷的支付方式普遍受到人们的欢迎, 使用这些方式的人增多, 必然会造成银行客户的流失, 进一步弱化了银行的中介功能。2. 冲击银行的收入来源在互联网金融时代, 对于银行而言, 业务的冲击必然会带来收入的减少, 这是最显而易见的。虽然目前这一现象还不是非常明显, 但是从长远来看, 伴随着互联网金融的发展, 银行贷款业务必然会减少, 这对银行的贷款业务有着非常大的冲击, 也使银
6、行的贷款模式会发生变化。而互联网金融的优势也非常明显, 能够更方便、快捷的处理相关信息, 在加上灵活、简单的操作, 能够最大限度的满足中小企业的贷款需求, 缓解这些企业资金困难的局面。举个例子, 作为中国首个致力于为中小企业提供贷款的金融机构, 阿里金融自出现以来就受到这些企业的欢迎, 它以“小贷加平贷”的融资模式来保证这些中小企业的资金, 为客户提供优质的服务。正是因为阿里和淘宝属于同一个公司, 所以, 在发展过程中, 阿里金融可以利用总公司提供的相关数据和信息促进企业的进一步发展。在当今社会, 信息越来越开放, 要想获得贷款, 前期的审查和评估是非常严格的, 即便贷款成功, 银行也会监督这
7、些资金的使用。而互联网金融则更灵活和便捷, 收集相关信息后, 再做出最正确的判断。基于这些信息资料, 用户可以在网上进行贷款、借款业务, 不仅能降低融资成本, 还能有效减少中介费用, 这种融资方式与当前中小企业的金融特点相符合。从社会发展的角度来讲, 这是顺应时代发展的, 然而, 还是影响了银行的收入来源, 减少了银行的收入。三、互联网金融背景下银行的改革措施互联网金融的快速发展直接影响了银行的收入和中介功能, 对银行的冲击非常大。但是, 对于传统银行来说, 它的优势还是显而易见的, 具体表现为资金雄厚、特许经营等。在互联网时代, 传统银行如果能抓住有利时机、适应时代发展的特点, 也可以发挥出
8、自身的优势, 同时通过转型等战略实现自身的可持续发展, 这对银行来说是最有利的。1. 重视培养相关人才要想进一步发展互联网, 人才是非常重要的, 不仅要懂得运用计算机技术, 还要对金融业务相对熟悉。但是, 事实上, 大多数银行员工的这方面技能还有所欠缺, 能够将两者有机结合的人才相对较少。面对这种情况, 银行要居安思危, 在全面认识和了解互联网金融对传统银行的影响的基础上, 加快员工的培养和储备。在招聘时, 要向兼具金融和计算机两方面知识的人才倾斜。除此之外, 对于已经进入银行系统的员工, 也要制定相关的培训计划, 使其掌握相关技能, 提高员工的综合素质。2. 以客户为中心, 促进服务效率的提
9、高随着社会的发展, 人们对金融业务和银行的要求也越来越高, 不仅要求要有专业的服务项目, 还要为客户提供优质的服务。因此, 作为银行, 要始终将客户的利益放在首位, 提高客户的参与度和服务效率。同时, 在保证原有客户不流失的情况下, 还要积极发掘新用户, 保持用户的忠诚度。第一, 细分客户的类型, 根据不同客户的消费情况和业务特点, 重塑业务流程, 进而高效的配置相关资源, 最大程度的满足客户需求。第二, 通过沟通和协调, 进一步深化和战略合作方的业务联盟和合作, 还要整合信息服务商、电子商务等相关资源, 使该金融服务平台具有一站式特点, 让客户在这个平台上能够享受到多元化的金融服务, 这是最
10、重要的。第三, 互联网金融要始终依托于互联网, 并结合市场的发展情况, 使客户能够积极参与其中, 增强其体验度和参与度, 最终提高客户的满意度。3. 对传统业务进行创新在互联网金融时代, 银行的中介功能逐渐被弱化, 利润也随之下滑, 而且, 支付产业的变化也非常大, 由原来银行主导的清算结算逐渐转变为现在的非金融主导的数据增值业务。这种业务严重冲击了银行的发展, 使得银行信息经常被第三方支付平台所屏蔽, 因此, 面对这种形势, 银行要不断转变思路, 对传统业务进行不断创新, 同时还要积极转变思路, 及时与银行沟通, 在允许的范围内, 加强与企业和互联网社区的深度合作, 以便获得更多精准的数据,
11、 进一步建立和完善电商平台。4. 加强防范风险的能力作为银行, 要想积极应对互联网金融对其的冲击, 首先要加大在科技方面的投资, 并将新技术融入到业务经营中。然后, 设计符合银行特色的新业务模式, 能够有效解决相关问题。最后, 还要从技术上确保用户信息的安全, 并推动信息应急处理机制的建立和完善, 进而从根本上提高银行的风险管理水平, 促进银行业务的进步。5. 进一步重塑业务流程对于银行来说, 业务流程的重构是非常复杂的过程, 要对银行组织结构的最顶层进行设计、再造、重构, 使金融服务形象呈现出多样化、高效的特点。第一, 高效, 在重构银行服务体系时, 其主要手段要以银行业务的网络化和电子化为
12、主, 进而提高银行业务的水平;第二, 便捷, 银行的业务操作流程要减少, 方式要简化, 给贷款、银行卡业务更多的方便;第三, 企业不再是银行唯一的目标客户, 要扩展其服务范围, 包括中小微企业等, 为这些企业提供更优质、全面的金融服务, 同时, 银行要突破部门之间的限制, 做好整合用户信息工作, 充分分析和了解用户的投资偏好和消费习惯, 使银行在互联网冲击的情况下依然顺利稳定发展。四、结语在互联网金融时代, 银行要想进一步发展, 就必须要将金融和互联网相结合, 并利用互联网的优势推动银行的持续改革。本篇文章在深入分析互联网金融对我国传统银行影响的基础上, 提出了互联网金融背景下银行的改革措施。对于传统银行来说, 要想持续发展, 就要汲取互联网金融的优势, 创新自身的业务, 并对相关业务进行及时调整, 提高其业务竞争力。互联网金融的快速发展, 虽然冲击了传统银行的发展, 但是这并不是一件坏事。作为传统银行, 要及时调整自身的方向, 并充分发挥自身在监督、风险管控方面的优势, 促进自身的长足发展, 这才是传统银行应该努力的方向。参考文献1陈列松.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究J.对外经贸, 2014 (10) . 2王光远.基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究J.投资研究, 2015 (6) .
