1、 JIANGXI AGRICULTURAL UNIVERSITY网上支付与结算论文题目： 论第三方支付支付的核心竞争力 学 院： 计算机与信息工程学院 姓 名： 王雄鹏 学 号： 20112165 专 业： 电子商务 班 级： 电子商务 1101 指导教师： 陈琦 职 称：副教授 二 0 一 四 年 五 月目 录摘 要3关键词3Abstract4Key words41 第三方支付的内容51.1 第三方支付的特点52 第三方支付的核心竞争力62.1 安全便捷是核心竞争力62.2 创新是核心竞争力72.3 专注研发才是核心竞争力73 第三方支付巨头支付宝84 第三方支付发展前景和未来85 本文结论
2、9参考文献10致谢11摘 要随着我国电子商务的飞速发展，第三方支付逐渐发展成为我国电子商务支付领域的重要力量，在解决网络信用方面，对保证网上交易的安全有十分重要的保障作用。 “第三方支付平台”,是一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,在银行监管下提供交易支持平台,作为相当于买卖双方交易过程中的“中间人”,是信用缺位条件下的补位产物。该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。本文主要介绍第三方支付的概念，特点，着重介绍一下第三方支付的核心竞争力，然后再介绍一下第三方支付巨头-支付宝，最后在简单介绍一下第三方支付的行业未来。关键词：第三方支付；核心竞争力；
3、支付宝；第三方支付的未来AbstractWith the rapid development of Chinas e-commerce, third-party payment gradually developed into an important force in the field of e-commerce payment, credit terms in the settlement network, ensure the safety and security of the very important role of online transactions. “Third-pa
4、rty payment platform,“ are some of the major banks and contracted third party independent body have a certain strength and reputation protection, and provide a platform to support trading in banking supervision, as buyers and sellers in the transaction process is equivalent to a “middleman“ is compl
5、ement bit product of the absence of credit conditions. This model has become the largest online payment field characteristics, but also people talking about focus and attention. This paper describes the third-party payment concepts, features, focusing on what the core competitiveness of third-party
6、payment, Alipay is then introduced through the typical third-party payment core competitiveness, and finally a brief look at the future of the third party payment industry.Key words : Third-party payment ；Core competencies ；Paypal；Third-party payment of future.1 第三方支付的内容在社会经济活动中，结算归属于贸易范畴。贸易的核心是交换。交
7、换是交付标的与支付货币两大对立流程的统一。在自由平等的正常主体之间，交换遵循的原则是等价和同步。同步交换，就是交货与付款互为条件，是等价交换的保证。 同步交换，可以规避不等价交换的风险，因此为确保等价交换要遵循同步交换的原则。这就要求支付方式应与交货方式相适配，对当面现货交易，适配即时性一步支付方式；对隔面或期货交易，适配过程化分步支付方式。过程化分步支付方式应合了交易标的流转验收的过程性特点，款项从启动支付到所有权转移至对方不是一步完成，而是在中间增加中介托管环节，由原来的直接付转改进到间接汇转，业务由一步完成变为分步操作，从而形成一个可监可控的过程，按步骤有条件进行支付。这样就可货走货路，
8、款走款路，两相呼应，同步起落，使资金流适配货物流进程达到同步相应的效果，使支付结算方式更科学化，合理化的应合市场需求。所以所谓的第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户，这样就确保了网上交易的安全，保证买家能收到货，而卖家也能如数收到货款。第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台” ，买方将货款付给买卖双方之外
9、的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。 1.1 第三方支付的特点为了保证网上交易的安全，第三方支付必须具有以下显著的特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节
10、省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。第二，较之 SSL、SET 等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL 是应用比较广泛的安全协议，在 SSL 中只需要验证商家的身份。SET 协议是发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在 SET中，各方的身份都需要通过 CA 进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展
11、。在通过第三方平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为，这也是由它的以上特点决定的。2 第三方支付的核心竞争力第三方支付对于电子商务的安全发展有着非凡的意义，而一个第三方支付怎么赢的用户的青睐，就在于它的核心竞争力，怎么样给用户带来安全便捷满意的支付。第三方支付一般是利用银行的支付结算基础设备建立更细分和更专业的支付服务，本质上只作信息流的传递，并不涉及资金流。它们之间的关系有点象老板和职业经理人，银行是老板，当然是比较强势的，但如
12、果第三方支付作得很强了之后，成了高级的职业经理人，也与银行有了一定的博奕能力。实际上，中国最强的第三方支付是中国银联，只是因为银联是各个银行合资成立的，才把它归于银行范围，事实上银联已经渐渐成了银行的婆婆之一。移动支付是随着移动互联网的发展逐渐兴起的支付业务，顾名思义，移动支付是通过移动设备完成的支付，常见的就是手机和平板。移动支付其实才刚刚起步，业务还处于创新阶段，谁也说不清以后会是个什么样的形式。在行业内，通常将移动支付分为两类：一是微支付，就是金额很小、可能频繁发生的移动支付，通常不需要在线完成，常见的就是手机钱包，移动微支付的主要发展方向是将以往各种各样的微支付工具集成到移动设备上来。
13、二是宏支付，就是金额相对较大的，为了保证交易的可靠和安全，通常需要在线完成，比如手机银行，移动宏支付的主要发展发向则是将现有的支付工具往移动设备上扩展，以扩大支付工具的使用范围和时效。目前发展起来的移动支付，从形式上看主要有手机钱包、近场支付和手机银行。手机钱包属于微支付，手机银行属于宏支付，而近场支付则两者都可能。 2.1 安全便捷是核心竞争力第三方支付一出现的历史使命就是保证网上交易的安全，它们本身就是为了网上交易的安全而产生的，而便捷就是为了满足客户的体验，为了是第三方支付在客户心中留下深刻的影响，使其具有强大的生命力，抢占市场和用户，所以安全和便捷是第三方支付最基本的要求，也是最基本的
14、竞争力。2.2 创新是核心竞争力随着电子商务的迅猛发展，非金融机构支付服务业务范围、规模的不断扩大，新的支付模式不断涌现。电子商务市场竞争的日趋激烈，不仅给第三方支付应用带来的更大的前景，也对其应用创新提出了新的要求。 作为第三方支付平台，在电子商务产业链中丰富了支付服务方式，拓展了支付业务的广度和深度。尤其是其支付服务的多样化、个性化等特点，较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，促进了电子商务的发展。由此，第三方支付也已成为电子商务产业链中具有基础性作用的环节。 业内分析师指出，伴随电子商务在各领域应用的逐步成熟，更多的支付企业开始将眼光放在市场更为宽广的传统领域，我国第三方支付行业在三
15、季度迎来行业发展小高潮。而未来一段时间内，第三方支付在各领域还将逐步放量，交易规模将继续快速上升。企业的电子商务化与应用建立在电子支付持续创新发展的基础之上，新的应用领域和应用特点意味着新业务的拓展是建立在第三方支付支付平台的产品和服务创新基础之上的。 第三方支付牌照的发放，更多的行业和领域开始面向第三方支付企业开放。针对不同行业需要有不同特点的解决方案，以此为企业和个人提供了更为丰富和便捷的支付服务。2011年第三季度是我国支付行业全面进入监管时代的第一个季度，在此期间，第三方支付行业呈现出快速发展的态势。根据艾瑞咨询的统计数据显示，2011年第三季度中国支付行业网上支付业务交易规模达到61
16、55亿元，同比增长130.7%，环比增幅达到34.8%。从第三方支付行业着眼，目前该行业仍处于“微盈利”时代，同质化现象较严重，这也决定了未来第三方支付企业的核心竞争力仍是基于创新，在产品和服务方面的差异化竞争。所以创新对于第三方支付就是生命，有创新才有发展，有创新才有强大的生命力和竞争力。 2.3 专注研发才是核心竞争力在中国进出口贸易额增速连续两年明显下滑的背景下，借助电商渠道增强中国出口在成本和效率层面的竞争优势，对中国外贸发展具有重要意义。艾瑞咨询市场数据显示，2012 年中国跨境电商进出口交易额为 2.3 万亿元，同比增长 32.0%。 “我们预测，中国跨境电商的交易规模在 2016
17、 年将达 6.5 万亿元，在进出口贸易总额中的占比也将增至 19%。 ”艾瑞咨询分析师王维东说。与跨境电商在线交易相伴而生的跨境电子支付市场，正在成为国内第三方支付机构的蓝海。 第三方支付企业在跨境电子支付领域跃跃欲试的背后，是国内第三方市场趋于白热化的竞争。业务准入门槛低、业务模式容易复制、价格战激烈，已经成为第三方支付的行业性难题。由于交易手续费因竞争而逐年走低，第三方支付企业的利润增长主要来自于业务规模的扩张。但在经历了抢市场、扩规模的初创期之后，部分获得支付牌照的第三方支付企业开始深耕细分市场，并逐步形成了差异化的竞争优势。比如：支付宝专注于个人用户，通过产品创新、提高用户体验，逐渐降
18、低对自身电子商务平台的依赖；快钱则专注于电子交易商户，致力于为其提供综合的解决方案。 所以只有通过专注研发掌握了对用户有吸引力的技术，才能具有强大的生命力和核心竞争力，才能抢占市场赢得用户的青睐。3 第三方支付巨头支付宝支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团 CEO 马云先生在 2004 年 12 月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。目前，支付宝实名用户超过 3 亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。 支付宝的设计初衷同样也是为了解决中国国内网上交易资金安全的问题，特别是为了解决在其关联企业淘宝网 C2C 业务中买家和卖家的货款支付流程能够顺利进
19、行。其早期基本模式是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家的账户上。交易到此结束。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，支付宝将进行赔付。 支付宝在处理用户支付时有两种方式。第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在支付宝帐户（其实是支付宝在相对银行的帐户），支付宝发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划至卖家在支付宝帐户。另一种方式是支付宝的即时支付功能， “即时到帐交易（直接付款） ”，交易双方可以不经过确认收货和发货的流程，买
20、家通过支付宝立即发起付款给卖家。支付宝发给卖家电子邮件（由买家提供） ，在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时不是支付宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款。有一点需要说明，支付宝提供的这种即时支付服务不仅限于淘宝和其他的网上交易平台，而且还适用于买卖双方达成的其他的线下交易。 从某种意义上说，如果实际上没有交易发生（即双方不是交易的买卖方） ，也可以通过支付宝向任何一个人进行支付。4 第三方支付发展前景和未来2011年，前后共三批牌照的发放，使国内获牌的第三方支付企业数达到101家。另外，据统计，2011年中国第三方网上支付行业整体交易规模达
21、到22038亿元，位列中国互联网细分行业规模增长首位。走过2011年的“牌照年” ，法律地位的确立，让第三方支付企业走向了新的发展阶段 平台经济阶段。 平台经济阶段我觉得首先是应该避免同质化竞争。101家，听听这数量，立马让人想到了“同质化”这个词，实际上，我们看看去年5月份第一批获牌企业就知道了，他们的业务范围主要是以网络支付、银行卡收单为主。现在，第三方支付行业整体仍处于“微盈利”状态，像支付宝、财付通等，他们有淘宝和拍拍作为依靠。但是，独立的第三方支付企业，需要在行业寻找细分市场，发展出自己的强项和优势，比如环迅支付现在已成为中国银行卡受理能力最强的在线支付平台，每天都受理数万笔来自国内
22、外的银行卡在线交易。其次，要提高平台的运营效率。要做到这一点，需要注意两个方面，一是做好资源整合，比如把资金流、信息流、物流整合在一个运作有序的平台上；二是要不断的提高平台的安全性，因为效率的提升必须与风险控制结合在一起才能给用户以最大的保障。在这方面，环迅支付做得不错，它以“提升社会整体营运效率”作为目标，把银行、商铺、互联网内容提供商、互联网服务商统一起来，通过对资金、信息、物流的有机整合，提升电子商务乃至相关连带行业的运营效率。在安全方面，环迅支付把它作为行业竞争的核心和焦点，在构建资金流转平台同时，也重点强调安全支付和便捷支付的统一，让客户随需而至，应“付”自如。第三，加快向其他行业的
23、服务渗透和拓展。不断探索、开发新的产品业务模式，从而获得更强大的用户群体基础，是这个行业发展的一种必然趋向。环迅支付 CEO 毛军民认为，第三方支付的关键在于取决于企业本身提供的解决方案和专业度能否能满足客户的需求，在于帮助客户提高效率。所以，他们启动了“全面同传统企业相融合”的新成长模式，这让环迅支付更注重客户导向，更注重企业运营效率的提升，并凭借立体化的创新产品，进行着“多业务、多银行、多渠道”的服务创新。环视整个第三方支付行业，可以发现他们与传统企业的融合度越来越高，所以分析人士认为，当第三方支付作为企业清结算业务的常用通道时，第三方支付行业的又一个春天即将到来。2005年被称为中国的电
24、子支付元年，这一年中国电子支付市场规模达到了164亿元人民币，中国的电子支付实现了飞跃式增长。进入2006年，中国的电子支付市场尽管面临着支付清算组织管理办法的出台和以及相应的电子牌照发放问题，但电子支付的发展势头依然强劲， 2006年中国电子支付的市场规模达到330亿元，比2005年增长100%以上。第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。第三方支付平台不仅在弥补银行服务功能空白，提升金融交易效率等方面表现突出，同时在健全现代金融体系、完善现代金融功能方面起着重要作用。随着国内电子商务的兴起，一些信息服务企业兴办的支付平台也已经
25、开始崭露头角，第三方支付作为新技术、新业态、新模式的新兴产业，具有广阔的市场需求前景。5 本结论文第三方支付要从创新的方向入手，以安全便捷为目标，专注研发，来满足市场和客户的需求。第三方支付的发展事关我国电子商务行业的发展，它是电子商务的重要一环，必须把它放到优先发展的位置，其次要加大有关部门的监督和管理，保证以保证第三方支付的安全和健康，使得我国电子商务行业蓬勃发展。参考文献: 1刘波:我国电子商务支付的现状及展望J.重庆广播电视大学学报,2006.9 2中国人民银行公告2005第 23 号：电子支付指引 (第一号) 3陈新林:电子支付监管问题研究J.特区经济,2007.2 4黄益:我国网上支付现状及对策.长沙大学学报,2006.11 5胡锐郭俊华:浅谈国内电子商务网上支付问题及对策J.集团经济研究, 2007.3(中旬刊)
