1、1第三方支付 浅谈支付宝的未来 .11 引言 .11.1 第三方支付发展背景 .11.2 本文研究思路 .22 第三方支付理论 .32.1 第三方支付 .32.2 第三方支付的特点 .32.3 第三方支付的现状及发展潜力 .33 支付宝的发展背景及现状 .43.1 行业背景 .43.2 国内市场 支付宝与财富通的比较分析 .53.3 国际市场 支付宝与 Paypal .63.4 支付宝所面临的竞争压力 .83.5 支付宝的未来 .8第三方支付浅谈支付宝的未来摘 要：根据 iResearch 艾瑞咨询推出的 2010 2011 年中国网上支付行业发展报告统计，2011 年 Q2 中国支付行业互联
2、网支付业务交易规模达 4566 亿元，同比增长 117.6%，环比增幅达到 25.1%。网上支付已成为互联网名副其实的明星行业，领军者支付宝成为互联网最令人期待的新星。而网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。本文介绍了第三方网络支付模式的概念、特点和运作流程及国内外发展研究现状；以国内处于领军状态的支付宝为例；着重从第三方支付原理概述、盈利模式等几方面分析比较支付宝模式以及以 PayPal 为主要对比对象的整体环境的差异、优劣势。最后，本文针
3、对我国第三方支付的现状分析了当前支付行业的发展趋势以及对比国际贸易中信用证来谈一谈支付宝的未来。1 引言1.1 第三方支付发展背景2011 年是电子商务发展最飞快的一年，越来越多的人加入电子商务行业，越2来越多的人能够意识到，电子商务行业是一个可以持续发展的行业，综观，电子商务 10 年的发展，不得不让人承认电子商务给经济金融等方面带来的巨大便利。电子商务在整个供需链与贸易链过程中，从原材料采购供应到对消费者服务都进行双向的信息交换、传递和应用集成，并以高效快捷的信息交流与直接应用完成全部 商务活动。因此，它既是一场商业领域的根本性革命，又是一次世界性的声势浩大的创新活动，是未来贸易方式的发展
4、方向，是全新的商务模式，也是 21 世纪主流 商业与贸易形态。电子商务带给人们的不仅是商业机会、商业利润，而更主要的是商务观念的深刻革命，是经济增长方式的巨大变革，是未来经济发展的严峻挑战， 对此我们必须有足够的认识、深刻的理解。根据艾瑞咨询发布的2011 年第二季度中国网上支付市场监测报告研究显示 2011 年 Q2 中国支付行业互联网支付业务交易规模达 4566 亿元，同比增长117.6%，环比增幅达到 25.1%。目前绝大多数的 B2B，B2C 网站都已经开展第三方支付方式，2010 年 6 月，央行正式对外公布非金融机构支付服务管理办法对国内第三方支付行业实施正式的监管，目前向央行申请
5、牌照的公司有近百家，这些都是第三方支付公司，支付宝、财付通、盛付通、快钱、通联支付、还讯等等，都是比较著名的公司。第三方支付已经成为促进电子商务的发展，增强传统企业竞争力的新武器。尽管在未来社会信用体系逐步完善的情况下，第三方支付的地位可能被逐步取代，但在当前却是打通电子商务支付瓶颈的较理想的解决方案。1.2 本文研究思路本文基本的思路是在现有政策和方针以及网络支付发展现状的背景下，对比分析第三方支付的发展潜力，主要是对比分析国内知名第三方支付支付宝和其他一些支付平台，并结合现实问题提出一些自己的观点。本文第一部分阐述研究的背景，第二部分阐述了第三方支付的理论知识。本文第三部分通过支付宝和 P
6、ayPal 以及财富通的比较、分析，找出支付宝模式存在的优缺点和发展潜力以及发展局限。本文只是从理论方面简单地阐述第三方支付模式的相关问题及解决方法。32 第三方支付理论2.1 第三方支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。简言之，第三方支付在网络交易的买卖双方之间充当可兹信任的第三方，以降低网络交易的风险性。2.2 第三方支付
7、的特点1) 第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。2) 较之 SSL、SET 等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。在 SSL 中需要验证商家的身份，在 SET 中，各方的身份都需要通过 CA 进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。3) 第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为其信用依托，因此第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务
8、的快速发展 7。4) 第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。 2.3 第三方支付的现状及发展潜力1) 提供成本优势。支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。中国有大大小企业 2600 多万，能与银行直连的企业平台与商务平台少之又少，大量的企业走上电子商务后，还需要选择第三方支付的服务； 2) 提供竞争优势。利益中立避免了与被服务企业在业务上的竞争，企业在第三方支付平台
9、上，不会出现其业务与其他类型支付平台的业务直接、间接4竞争，也避免了用户、推广、网上渠道直接、间接被其他支付平台操纵的情况。 3) 提供创新优势。第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。而其 他类型的支付服务，其平台在产业链的特征，某种程度上限制了企业用户在商业模式上的创新。因为其大量的企业用户的业务，实质上是在一种总的商业模式下变换 而竞争的，这对企业长期发展是有风险的，因为商业模式的创新会受到局限，商业信息的保护可能不够。3 支付宝的发展背景及现状3.1 行业背景根据中华人民共和国中国人民银行法等法律法规，中国
10、人民银行制定了非金融机构支付服务管理办法 ，经 2010 年 5 月 19 日第 7 次行长办公会议通过，现予公布，自 2010年 9 月 1 日起施行。是为规范第三方支付行业发展秩序， 中国人民银行下发文件，要求包括第三方支付在内的非金融机构须在 2011 年 9 月 1 日前申领支付业务许可证 ，逾期未能取得许可证者将被禁止继续从事支付业务。这无疑对于支付行业的发展是重大利好。各家获牌企业也纷纷启动相应业务，并对待开发市场提前在产品研发等各各层面纷纷布局。由于牌照刚刚下发，对支付行业的短期交易额增长直接刺激并不显著，从长远来看支付企业行业地位的认可，和持牌后更加顺畅的商务合作，将逐步体现在
11、未来 34 季度的网络支付业务的增长上。根据 iResearch 艾瑞咨询的统计数据显示，2011 年第二季度中国支付行业网上支付业务交易规模达到 4566 亿元，同比增长 117.6%，环比增幅达到 25.1%。艾瑞分析认为，与二季度的平稳增长相比，二季度环比和同比增速较快。在支付业务的整体市场 支付宝 稳居市场份额首位。2011 第二季度支付宝以 49.62%的份额继续占据市场的首位；财付通以 20.97%的市场份额排名第二；银联在线支付、快钱和汇付天下，分别以 8.07%、7.32%和 7.20%的市场占比分居第三、第四和第五位。二季度，支付宝在注册账户总量和业务规模方面等都有较快发展，
12、截至 2011 年 6 月 30 日，支付宝的注册用户总数达到 6.1 亿，在原有的网购 和航空优势领域外，支付宝也积极进行行业拓展以及产品创新，二季度支付宝快捷支付也得到了迅猛的发展，与银行和航空公司的战略合作也逐步展开和深化。53.2 国内市场 支付宝与财富通的比较分析财付通的特点 支付宝的特点1、 站式链接：一站式连接国内多家商业银行和金融机构，实现跨银行、跨地区的在线实时支2、银行覆盖面广：支持国内众多商业银行发行的借记卡及信用卡3、资金清算快捷：每天为商户清算前一天的成功交易款项4、交易成功率高：独特的单边账处理技术，可使支付交易成功率达到 99.995、 个性化特色服务：针对不同的
13、业务模式，可度身设计支付结算方案，适用于电子商务支付业务6、 安装开发简单：提供支付接入插件，商户安装及开发及其简单7、财务对账方便：提供财务对账控台，可自定义查询并下载交易明细及对账报表，方便商户财务对帐8、财务对账方便：交易系统灾难备份，SSL128 位加密通道1根据会员不同使用状态，分成多个等级，每个等级的页面的导航功能各不相同。 2新用户、成熟用户的界面引导区分开，IP 地址跟踪等，初步实现个性化。 （注：由于中国网通进行 IP 地址调整，如果您的登录地址显示出错，敬请谅解。 ） 3交易管理合并到我的支付宝里，方便用户交易管理，资金管理，账户管理。 4界面条理区分更清楚，产品中心，交易
14、管理，账户信息分开。 5页面设计相当美观 69、全天候客户服务：提供 7*24 小时客户服务1、在现在网络支付业务的发展背景下，目前支付宝已经成 为国内最大的第三方支付平台，但是腾迅财富通的发展速度却是最快的。已经领先的支付宝将会面对拥有虚拟货币与广泛用户的财富通的强劲挑战，这也是财富通与 支付宝之间将不可必免的一场战争。支付宝可以把客户分为不同等级进行不同的服务且它页面设计美观比较有特色等，而财富通主要是个性化服务，覆盖面广，方 便，全天候服务等。2、现而支付宝现在已经是国内最大的第三方支付平台，且占国内市场份额差不多有一半，而几年以前，支付宝曾经的市场占有率近八成，在近几年，面临国内外市场
15、的双重竞争压力下，市场份额正逐步被掠夺。支付宝不但实行在支付宝上购物被骗实行“全额赔付 ”制且它的交易实行工商银行为支付宝公证资金托管，这样可以增加客户交易的透明度和可信性。而腾迅 的财富通现在虽然没有支付宝那样大的市场，但是它的发展速度却是最快的，它从 2005 年开通，仅用一年的时间就和 20 多家银行合作，已经具有相当规模的商 业用户和个人用户。财富通它的一大特点就是它和 Q 币联系在一起，Q 币是近几年才发展起来的一种网上的虚拟货币，现在正在向成熟的道路发展，有些人已经把 Q 和银行相比较，还有一些现在就直接有Q 币来发放工资，甚至把在网上倒卖 Q 币作为职业了，可见 Q 币的发展速度
16、之快，且这些在年青一代的使用更为广泛，更容易打入网络青年人市场，占据市场，但是财富通它现在的主要发展方面还是以娱乐为主，没有主要从事商务平台如果财富通再发展商务平台将更有竞争力。3.3 国际市场 支付宝与 PaypalPayPal 是 eBay 旗下的一家公司，账户集成的高级管理功能，可以使使用者轻松掌控每一笔交易详情。现在，PayPal 已在全球 190 个国家和地区支持多达 26 种货币进行交易。在 eBay 跨国贸易中，PayPal 为您提供安全高效的一站式支付方案，集国际流行的信用卡、借记卡、电子支票等支付方式于一身。帮助买卖双方解决各种交易过程中的支付难题。目前在跨国交易中超过 90
17、%的卖家和超过 85% 的买家认可并正在使用 PayPal 电子支付业务。Paypal 与支付宝相比：a) paypal 是全球性的，通用货币为加元，欧元，英镑，美元，日元，澳元 6 种货币，支付宝是中国的，以人民币结算。 b) paypal 是保护买方方针，支付宝是偏向卖家方针。也就是说 paypal 从买家角度考虑问题，买家有任何不满意都可以提出争议，卖家无法拿到钱。而支付宝超过时效就钱货 2 清。 c) paypal 是一个将会员分等级的机构，对高级帐户会收取手续费，当然利益保障也更牢靠。支付宝则不存在这一分等级。 7d) paypal 帐户存在纠纷会导致帐户永久性关闭，因此卖家是很谨慎
18、的。支付宝不会轻易关闭账户。 e) paypal 的资金在美国可以提现至银行，中国可以电汇至银行，都是要手续费的。支付宝直接提现银行，免手续费。从支付流程而言，Paypal 和支付宝都是异曲同工的。但国内的支付宝的支付流程其实比 PayPal 的支付流程更安全。因为，PayPal 是先交款后发货，而支付宝是先发货、验货然后交款。但是 PayPal 的支付页面的支付信用调查则是很严密。美国的信用记录比中国健全，一旦出现不良信用记录对于个人来说是很严重的。因而PayPal 的支付流程模式不适用于中国，支付宝的支付流程更能降低我国网民的网上支付的安全顾虑。 6 51 2 4 3PayPal 支付流程
19、 6 51 2 4商户银行卡账买家银行卡账买家 PayPal 账户买家商户 商户商户 商户支付宝账户商户银行卡账买家银行卡账买家 8 3支付宝的支付流程图3.4 支付宝所面临的竞争压力支付宝这位坐拥国内半数江山的第三方支付“老大”，如今在电子商务网站迅速兴起的时代，面临了更多的不确定性：联华 OK 卡明确拒绝再与其合作；与京东商城合作关系陷入不欢而散；在合作与竞争中微妙博弈但同时它又秉承马云一贯高调的风格，与 UC 合作进军移动支付、和十余家银行推出快捷支付等等举措证明，支付宝，正陷入竞合压力。作为第三方电子支付工具，支付宝的合作商户中，电子商务企业占据了巨大份额。然而，随着京东商城、凡客等
20、B2C 电商企业的兴起，依附于淘宝成长起来的支付 宝，必然要被这些商家所“猜忌”。而那些独立的支付企业由于其本身的完全第三方中立性，更容易得到电商企业的接受。这大概也是为什么同为第三方支付，快钱、汇付天下等方式，如今仍为京东商城所推荐的原因。而随着支付行业的不断成熟，支付企业之间的费率竞争激烈，而电商企业的利润水平一直存在较大压力，在综合考虑成本和用户体验等情况后，支付宝的交易优势或被其他支付形式取代。2011 年 6 月 8 日，中国银联宣布推出“在线支付”新的服务项目。跟支付宝此前推出的快捷支付一样，银联“在线支付” 的用户只要输入银行卡信息和手机校验码即可进行支付。支付宝的快捷支付(含卡
21、通) ，可绑定储蓄卡和信用卡两种卡别。之所以叫快捷支付，是因其付款时的手续相对简化，只要在第一次使用时，按要求提示将银行卡与支付宝账号绑定，以后付款时只需通过支付宝付款密码即可付款，不需要再通过网银系统。目前，明确“无卡支付” 业务的，只有中国银联和支付宝；而在签约银行的数量上，中国银联显然超过支付宝。银联此举将在交易模式和市场占有率上对第三方支付企业造成冲击这样，支付宝在无卡支付这个新领域，又面临来自金融行业的强大竞争。3.5 支付宝的未来支付宝在面临强大的竞争压力的情况下,自然也不能不坐视本拥有的半壁江山慢慢被夺。支付宝最近主办了“支付未来”产品创新大赛，旨在通过最为年轻、活跃的大学生群体
22、的创意，来改善来自网民自己的支付体验，参赛作品基于支付宝“我要付款”、 “我要收款”两个产品进行创新，可以用不同的表现形式表达创意；可买家支付宝账户9以写一份产品创意策划，对页面进行设计，开发一款小软件、应用或插件，还可以用你能想到的方法来创意。个人认为这种大学生竞赛的一种方式来搜集创业是很好的一种方法。第三方支付作为重要的创新性金融服务，随着未来移动支付的迅速崛起，市场前景毋庸置疑。在这种背景下，创新力将主导整个行业发展步伐与前景空间，创新服务能力强的企业将越走越宽，而缺乏创新的企业将被边缘化。支付宝的这次活动不仅可以吸引来自主体网络消费者的关注，更可以为这一新兴行业注入更多活力。2011
23、年 9 月 20 日消息，支付宝与新蛋商城共同宣布达成全面战略合作。签约仪式上，双方表示未来会在无线支付、线下支付方面展开更深入合作。新蛋与支付宝的合作还将延伸至线下支付产品（POS 合作）和无线支付，以及企业内部清结算服务，包括批量付款、支付宝站内大额收付款等。不久前，支付宝发布了手机条码支付产品，正式进入线下支付市场。用户只需安装一个手机支付宝客户端，然后使用条形码功能生成条形码，商户使用条码枪或带有 摄像头的手机进行扫描，即可完成收单。商家无须专用收款设备，用户无须携带现金或银行卡，只需在自己的手机上确认完成付款，交易就能完成。目前支付宝客户端已支持包括iPhone、Android 以及
24、 Symbian 三大智能手机系统。因此随着网络交易的衍生，支付宝也在积极与各个电子商务企业合作，这种与电子商务企业的合作也是支付宝维持市场的一个重要策略。而在第三方支付这个行业中，支付宝也不得不顺应第三方支付发展的潮流。自工商管理部门实行第三方支付牌照以来， 这一制度确实可以 完善第三方支付企业的市场准入机制。一方面增加了网上支付的安全性。但就安全性来说，支付宝受人推崇也是因为多年来在网民中形成的行业品牌效应，来自于用户的信任。就整个行业来说，安全性的保障必须是来自金融法律法规的制约与保障，而我国的第三方支付在这方面却是比较空白的，作为网络交易支付的保证人。从支付宝于 2005 年 3月 15 日推出的支付宝基金申请规则以及后来用户对此的质疑可以看出第三方支付平台在从事此项业务时的面临的一些法律问题。目前第三方支付平台并没有推出针对卖家的保护赔付措施。我认为支付宝想要在我国第三方支付中保有大哥地位，支付业务的创新与拓展是一个方面，国家法律法规在网络支付方面的发展也是非常重要的。
