1、农村金融的崛起对新农村建设的作用分析 李金美 湖南信息职业技术学院教务处 摘 要： “三农”问题, 一直以来是国家发展的根本问题, 关系到国家的工业化和城镇化的发展速度, 影响到我国综合国力的提升。农民收入增长慢、中国二元经济造成的收入差距大以及农村中的矛盾严重增多, 对我国的经济发展和社会稳定产生了不良影响。从发达国家来看, 如果想要经济得到快速发展, 需要金融行业的支持, 金融是我国农村经济发展的关键要素。然而, 在实际的发展中不难发现, 目前农村企业或居民从金融机构贷款十分困难, 金融对于农村经济的发展成了较大的阻碍, 因此要想快速发展农村经济, 化解“三农”问题, 需要重点处理好农村金
2、融的问题。关键词： 农村金融; 农村信贷; 新农村建设; 作者简介：李金美 (1969-) , 女, 湖南洞口人, 湖南信息职业技术学院教务处副教授, 主要从事国际贸易方面的研究。收稿日期：2017-06-18Analysis of the Role of Rural Finance in the Construction of New CountrysideLI Jinmei Dept.of Academic Affairs, Hunan College of Information; Abstract： The problem of“agriculture, rural areas and
3、 farmers”in China have been brought to the attention of the country, which is the fundamental problem of country development. Whats more, it relates to the development of industrialization and urbanization speed, affects Chinas comprehensive national strength of ascension. The farmers income growth
4、slows, Chinas dual economy increase has big income gap and also contradictions in the rural serious, all of which have a bad influence to our country s economic development and social stability. From the point of foreign developed countries, if you want to get rapid economic development, the support
5、 of the financial industry is necessary. Finance is the key element of the rural economy development in our country. However, it is not hard to find, rural enterprises or residents are difficult to borrow from financial institutions, which has played a greater role in hindering the development of ru
6、ral economy. Therefore, in order to quickly develop the rural economy, to resolve the “three rural”issues, we need to focus on the issue of rural finance.Keyword： rural finance; rural credit loan; construction of new countryside; Received： 2017-06-18改革开放以来, 我国经济得到了迅速发展, 已经成为世界第二大经济体。但是, 农村经济在我国整体经济中
7、的比例却在不断下降, “三农”问题成了困扰我国经济发展的一个重大难题。农村金融是我国金融体系中不可或缺的重要组成部分, 它的发展状况对我国经济的影响十分深远, 对我国农村产业结构的优化调整、我国农业现代化和产业化的发展以及农民生活水平的提升等方面具有重要的作用。鉴于农村金融对于农村整体经济发展的重要作用, 以及农村经济的良好发展对于农村金融机构贷款有着很高的依存度, 笔者建议, 当前应采取积极有效的政策措施促进农村金融发展, 以加快新农村建设步伐。一、发展农村金融对新农村建设的作用(一) 发展农村金融有利于民营经济发展农村金融的发展对于新农村建设具有促进作用。近些年, 通过对我国农户贷款的实际
8、研究看出, 将资金贷给农户能够改善农户的生活、促进农村经济建设, 对激发农户的创业意识起到了积极的作用。由于历史原因的影响, 我国经济主要以农业为主, 而农村资源相比城市较为匮乏, 资金供给也是如此, 造成我国农民的人均收入水平较低、生活质量不高, 这也对我国农村经济的发展产生一定的阻碍作用。为了使农民能够摆脱贫困, 解决温饱问题, 促进农村经济发展, 人民银行积极开展金融扶贫, 推出了农户小额贷款制度。该制度以农户个体信用作为贷款担保, 金融部门通过对贷款额度和贷款期限审核进行贷款资金的发放。调查数据显示, 从扶贫涵盖面及小额信贷收益上看, 截至 2015 年 3 月末已有 5 万多个贫困村
9、启用了农户小额信用贷款, 帮扶贫困农户 800 多万户;每户贷款额在 8 000 元左右, 产生的增加收入达1 000 元左右1。人民银行在进行农户的小额贷款时, 主要依据的是农户的自身信用, 当农户讲信用时银行就可以按照约定的时间获得还款和利息, 从而进行循环借贷。从农户方面来讲, 小额贷款不仅利率较低, 而且简易方便。如果农民因为信用问题不能还款, 对农户的自身造成较大影响, 不仅不能通过银行获取贷款, 而且会使其在当地产生不良的影响。所以, 很少有农户会选择放弃信用不还银行贷款。农户小额信用贷款的推广过程中, 当地村委会、党支部因为熟悉当地生产经营方式、经济现状, 参与农户信用评级, 通
10、过对农户的了解帮助其选择创业项目, 鼓励其通过自己努力来致富, 促进干部和群众关系的改善, 当地村委会、党支部对小额信贷的推广发挥了很大的作用。农户小额信用贷款其本质是利用了社会信用体系, 社会信用的建设将会对整个社会经济建设产生巨大的影响。当农户获取银行贷款后, 会积极使用贷款资金, 不仅会考虑怎样按时付息和偿还本金, 还要想尽办法为自己创造利润。受市场经济的影响, 农户还要对自己在市场竞争中的位置给予准确定位, 主动出击, 提升自己产业的竞争能力。通过不断开拓创新, 激发自己的创业潜能, 提高自己的收入。让部分农民富裕起来主动带动剩下的一部分人提高生活水平, 形成良好的社会风气, 提升农民
11、的创业积极性, 最终实现农村经济的稳步增长2。(二) 发展农村金融能够促进农业产业化在我国农村经济发展中, 金融机构和农村的产业化之间是相互促进、互相提升的。然而, 以产业化作为出发点来观察, 要想对农村基础设施进行改善、加大现代化农业投入, 实现农村产业化发展必须取得农村金融的支持。同时, 农业的产业化发展也帮助了农村金融的发展, 为其找到了良好的平台, 利于我国金融信贷质量的提升。我国农村产业化发展是在家庭联产经营的基础上逐步发展起来的, 并不断实现规模化和集约化, 实现农民增加收入和提升农村经济。在党的十八大报告中, 对农场经营明确给与鼓励, 农场经营是我国农村产业化发展的代表形式, 能
12、够帮助我国农业产业结构调整。由于二元结构的影响, 我国农村经济发展相对落后, 在农业产业化发展的起步期, 农民没有足够的资金来进行规模生产, 需要外部资金的支持。有了外部资金的支持, 农村产业化发展的一大特点就是生产规模逐年扩大, 产能和产量都有了大幅提升, 伴随而来的是资金投入的逐渐加大, 这对于农村的家庭以及小型企业是不能够承担的, 这就对农村金融的资金支持提出了需求3。(三) 发展农村金融有利于实现农村工业化农村的工业化是对我国工业化发展的重要补充。相比世界发达国家, 我国的工业化没有经历传统的发展阶段, 而是将重工业发展作为了工业化发展的第一阶段, 呈现出较大的跳跃性。而农村工业化对于
13、我国工业化发展的不足给予了重要补充, 即农村工业化主要集中在农、轻及第三产业, 这对我国工业化的发展起到了重要的协调作用4。在我国工业化发展的过程中, 农村工业化发展具有一定的过渡性, 但对于我国农村经济发展具有十分重要的作用。实现农村的工业化离不开金融的支持, 多种形式的金融机构都可以在促进农村的工业化发展中起到关键的作用。(四) 发展农村金融有利于推动农村城镇化统筹城乡发展, 加快城镇化进程不能缺少金融机构的支持。2010 年后, 我国大力发展农村金融, 到 2015 年底已经基本实现农村金融机构的全面覆盖, 这不仅方便了农村居民, 也培养了农民的经济发展意识。从最直观的角度出发, 具备良
14、好金融意识的农民更有可能创造良好的资金周转, 致富的效率更高, 人们各方面的需求也会相应出现, 新型城镇化的需求由此而生。以农民个体信用作为突破口, 能够增加农民的金融实践, 可以培养农民的金融意识, 不断完善农民在收入提升和资产配置上的能力。收入水平的提高使农民具备追求和支付更高生活质量的需求和能力, 更强的资源配置能力是农民不断提升自身生活质量的保障。以此为基础, 新型城镇化才能得以逐步实现5。二、当前农村金融崛起存在的问题(一) 农村金融业务萎缩农村金融机构主要集中在县城周边的乡镇, 对于一些相对偏远的乡镇而言, 农村金融机构的覆盖面很低, 业务也停留在简单的储蓄上, 偏远乡镇农户的贷款
15、需求被抑制, 农户无法享受基础性金融服务带来的便捷, 难以适应新时期农村发展的需求。特别是实施市场化运作后, 国有商业银行网点、分支机构开始撤离乡镇, 向县城及较为发达的区域集聚。由于国有商业银行在战略上进行的调整, 农户储蓄也由农村向城市转移, 造成许多农户的资金通过金融机构流入城市, 这就成了资金流动的“农转非”, 这种现象在近些年尤为普遍。从淮阳县调查的结果显示:2015 年, 该县在金融机构利用系统内的资金往来上划转资金相比上年新增 14.58 亿元, 当年新增贷款比例为 86.52%, 比上年新增 4.3 亿元, 是当年财政支农支出的 1.14 倍。这一数据表明, 当年财政支农资金几
16、乎又流回了金融机构, 并没有起到支农的效果。一方面农村信用社进行商业化改革, 河南省级联社的经营模式促进了淮阳县农民的资金向大中城市流出, 这就进一步导致了农村资金外流。另一方面, 淮阳县“三农”贷款占全县总贷款额的比重较小, 对“三农”资金供应严重不足, 制约了农村经济的发展6。(二) 农村金融生态环境欠佳市场经济是以法制为基础的, 如果离开法制的保护, 市场经济就会偏离正常发展的轨道, 从而导致经济发展的不可持续。许多发达国家都通过设立专门的金融机构来规范农村金融的运作。例如, 美国、印度、新西兰等国家都形成了较为完备的制度规范来引导农村金融的运行, 通过法律上的约束来保障农村金融的良好发
17、展。让农村金融发展有法可依, 降低人为因素在其中的干扰, 促进其更好地为农村经济发展提供保障, 这是农村金融健康运行的基础。在我国, 目前对于农村金融机构的法律方面仍处于空白阶段, 需要加大力度来完善农村金融立法, 不断规范农村金融机构, 从而为农村经济发展和农户收入水平提升带来可靠保障7。(三) 农村金融体制改革滞后很长时间以来, 我国的经济一直存在二元经济结构, 使得城市和乡村在基础设施建设、教育水平、科技投入以及金融服务等方面都具有很大的差距, 农村金融体制改革远远滞后。1 农村金融机构萎缩 农村金融机构少, 一般仅有农业银行和信用社两大类型, 而农业银行也因市场化运营而逐渐收缩营业点,
18、 减少了在农村建设网点的计划, 将营业网点向城市拓展;农村信用社的发展也受到地域的限制, 导致自身资产规模缩小, 信贷的总量也在变小。2 农村信用等级评价过于形式化 目前, 一些农村信用社也开展了信用评级工作, 但过于表面化、形式化, 没能深入执行。一些农村金融机构希望通过建立信用评级系统来指导小额贷款的信用管理, 但是很多县级网点根本没有给予重视, 只是简单应付, 最终导致对信用评级的五类人员几乎没有区别, 与预期效果相差甚远。3 农村在信用评级上用时过长, 缺乏时效性 信用等级评定通常是两年进行一次, 时间周期较长, 而农户的贷款期限多以一年为主, 因此在时限上二者不够匹配, 对于后期的资
19、金管理安全存在较大隐患8。三、促进农村金融为新农村建设服务的优化策略(一) 培育多元化的农村金融体系2015 年 6 月, 中国银监会统计显示, 全国有新型农村金融机构 615 家, 其中中西部省份有 369 家, 主要包括农村资金互助社、村镇银行、小额贷款公司等。中国人民银行统计显示, 全国共有 3 366 家“只贷不存”的小额贷款公司。一系列的数据可以看出, 多种多样的新型农村金融机构成为农村金融中的“主力军”, 这对于有效改善金融机构覆盖面小、服务不足等问题起到了积极作用。因此, 政府应加大对村镇银行、资金互助社等新型农村金融机构的支持力度, 增强新型农村金融机构支农惠农后劲;大力拓宽村
20、镇银行等小型金融机构资金来源渠道, 允许他们进入银行市场进行相互拆借;鼓励支持小额信贷的发展, 规范引导民间借贷, 全方位多角度满足农民的信贷需求。(二) 加强农村金融生态环境建设近年来, 由于农村金融机构操作方面原因造成资金损失的情况普遍发生, 导致金融机构和农民的财产受到了较大威胁, 造成这一现象的主要原因是内部风险建设不完善, 为此, 必须加强风险管控。1 加强内部监督 (1) 重视并发挥内部稽核制度的重要作用, 将金融体系内部监管做到实处, 可以采取定期和不定期结合的方式对农村金融机构内部操作进行常态化核查, 降低风险的产生; (2) 要将管理部门和业务部门有效地结合在一起, 将管理办
21、法与实际情况相结合, 提升相互间的沟通能力; (3) 保证监督工作的质量, 对于稽核过程中发现的问题, 要求及时整改, 并对整改后的情况进行检查, 达到降低内部操作风险的作用。2 加强人员管理 (1) 加强信贷人员的专业知识培养, 尤其是对于刚入职的新员工, 要将风险控制制度作为考核检查内容, 对于不能够牢记风险控制制度的员工要延长其试用期。同时要让他们学习警示案例, 使其自觉规范自己的操作; (2) 要因人而异, 合理安排岗位, 将审贷分离; (3) 加强管理, 明确操作权限; (4) 加大对员工的业务培训力度, 加强信贷工作人员的职业素养教育, 提升信贷人员的职业道德和教育水平, 以防他们
22、在处理业务中犯错误而增加公司的信贷风险。3 实施风险责任认定 强化信贷风险认定可以降低因操作失误带来的风险, 重视事前警示与事后监督相结合。金融机构必须认真执行风险责任认定, 对信贷从业工作人员实施“包发放、包管理、包收回、包赔偿以及薪酬与业绩挂钩”的“四包一挂”制度, 逐步建立完善责任追究机制, 规范农村金融机构信贷人员合规操作, 严格落实银监会“赔偿、移交、走人”的要求, 从本质上对屡犯错误的人员进行清除, 提升信贷人员的风险意识和经营水平, 降低信贷的操作风险和道德风险9。(三) 深化农村金融体制改革在各国的农业发展进程中, 政府都提供了十分重要的引导, 起到了非常重要的作用。美国、法国
23、、日本等国家通过多年的发展形成了较为完善的农业法律系统, 确保农村金融有法可依、正常有序开展, 对农业资金的利用起到了保障作用。许多国家采取政府贴息和补贴发放的形式来对农户进行贷款, 在担保方面给予农户帮助, 为他们强制缴纳保险来降低贷款的风险。这类国家还单独设立了专门扶持农户的金融机构。农村政策性贷款都不是以盈利为目的, 并且有比较明确的贷款对象。通过政策性贷款, 既可以确保农业发展朝国家规定的方向推动, 也能够对确实存在困难的农户提供扶持基金10。从国外发展的案例当中看出, 不同的金融机构具有其自身的优势, 利用自身优势来寻找符合自己特点的目标客户, 帮助农户满足不同方面的信贷需要。通常条
24、件下, 商业金融是农村金融的主体和基础, 能够满足农民多样化的资金需求。合作金融是农村金融体系的一个重要方面, 从美国、法国、日本等国家和地区的农村金融发展经验可以看出, 合作金融由于手续简单、成本低、贷款方便, 已成为农民获得贷款的重要手段。政策性金融是农村金融发展的补充, 如果商业金融和合作金融都不能够支持贷款的条件时, 政府能够利用政策性金融来提供相应款项支持农户。政策性金融利率低, 是针对特定的贷款对象和用途提供贷款资金, 具有公益性质, 是合作金融和商业金融不可替代的贷款方式。(四) 完善农村保险机制自然灾害频发、市场价格波动等因素是农业生产无法避免的风险, 由于农户缺少有效的担保抵
25、押产品, 风险也得不到转嫁和控制。由于风险无法转移, 在农民最需要资金时金融机构却不能及时向农户发放贷款, 农户贷款难的问题不能有效解决。我们对国外的农业保险研究发现, 成功的农业保险可以降低农户的损失风险, 帮助农村金融为农户提供更多的贷款。农业保险促使农户在进行贷款时更加方便, 提升农户的贷款额度, 也对偿还贷款起到了一定的保障作用, 农业保险不仅起到了抵押物品的作用同时还具有担保人的角色11。参考文献1李箱.农村金融产品和服务方式创新:实践经验与发展思路J.特别策划, 2010 (11) :3-7. 2李国政, 杨峰.中国农村金融发展与农民消费结构研究J.农村金融, 2012 (3) :
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