1、农商行风险管理现状及对策研究 辺宇宏 安徽大学 摘 要： 农商行是由农村信用社逐步改革发展而来的, 在我国金融体系中占比越来越重, 尤其是对于农村经济而言。随着农商行的不断发展, 业务范围也逐渐扩大, 随之而来的就是风险的多元化和复杂化。风险管理已经逐步成为银行稳步发展的核心, 本文首先介绍了当前我国农商行风险管理的现状, 然后针对现状提出了一系列的解决措施和解决方法, 希望以此提高银行风险管理水平, 完善风险管理体系, 实现农商行的持续发展。关键词： 农商行; 风险管理; 现状; 对策; 作者简介：辺宇宏 (1982-) , 女, 内蒙古人, 中级经济师, 学士, 在职研究生, 研究方向:商
2、业银行经营业务。基金：安徽省高等学校省级质量工程教学研究项目“基于互联网金融背景下证券投资理论与实务课程模拟教学法的应用研究” (编号:2015jyxm643) 1 当前农村商业银行风险管理的现状1.1 缺乏健全的风险管理体系农村信用社的发展历史是非常久的, 因此随着经济社会的发展, 很多历史遗留问题就难以解决, 同时对风险管理的概念不清楚。随着经济的发展, 人们对风险管理越来越重视, 农商行也开始学习国内外先进的风险管理理念和管理技能, 将内部审计等方法都运用到银行风险管理中, 对银行的风险管理有着一定的积极作用, 但是整体而言, 现有的农商行仍未建立起一个完善的风险管理体系, 没有完全包含
3、风险识别、风险测量、风险控制三个阶段。例如, 当农商行要推行一项制度或决策时, 由于管理体系不完善, 各部门之间没有形成有效的衔接, 有没有一个整体的组织构架, 导致制度的传递和落实不到位, 整个管理系统无法正常运行。其次, 管理体系的不完善导致各部门的职权混乱, 可能各部门之间的工作职责有重复的地方, 工作效率低下。1.2 风险评估技术有待提高当前, 农商行对风险的认识管理只停留在表面, 换句话说就是按照当前市场上通用的调理方法, 对风险进行单一的程序化管理, 对于与其自身发展中存在的潜在风险却不了解, 也没有一个规范系统的评估技术加以支撑, 当风险来临之时已经无法挽救。另外, 农商行没有一
4、套针对自身发展的有效的风险管理评估技术, 不能对风险进行及时准确的检测、识别、计量以及控制, 也没有先进的风险分析工具能够将数据信息进行有效的转化, 成为风险评估的衡量标准。目前的农商行主要存在以下几点问题:事前没有进行监督管理, 规范程序, 事后发现已经难以处理, 对农商行造成较大的损失;只是单纯地进行定性分析, 没有深入挖掘背后隐藏的风险。1.3 缺乏多元化的风险控制手段银行风险控制手段主要由风险转移、风险缓释、风险对冲等, 为了有效规避风险, 包括农商行在内的很多商业银行都开始运用金融衍生品, 但是就我国目前金融衍生品的发展现状而言, 市场尚未成熟, 也无法为商业银行提供有效的风险规避和
5、风险转移的作用, 归根结底, 农商行对风险的控制措施过于单一, 没有多元化的手段, 从而导致农商行的风险管理水平停滞不前。2 提高农村商业银行风险管理水平的对策2.1 完善风险管理体系一是搭建以董事会为核心的风险管理体系, 董事会进行风险的整体把控以及做出风险管理的重大决策, 制定农商行风险经营管理的基本制度, 再由股东大会和监事会共同组成风险管理委员会, 其下再设置风险数据分析中心、风险监控中心、风险处理中心等部门, 对风险政策和风险管理战略进行传递和完善。二是要创新风险管理模式, 在进行基础布控的前提下, 立足于农商行的发展实际情况以及人员的分配情况, 寻找适合农商行风险管理的新模式, 对
6、各项银行业务的开展均实现有效的风险管理。三是完善风险决策体系。当前的风险管理是程序化的, 一成不变的, 虽然有完善的风险调查、风险评估以及风险决策的过程, 但风险仍然是存在的, 风险控制的主要应该集中在管理层的风险决策, 科学的有效的决策才能促使农商行战略发展。四是建立完善的风险管理评价体系。风险管理评价应当从事后进行分析, 针对制度的实施过程中出现的问题以及难点进行总结, 从而对现有的风险管理评价体系进行有针对性的修改完善, 提出相应的解决方案, 使其不断适应农商行的发展。2.2 提高风险识别与评估能力农商行目前所经营的业务都具有不同的属性特征, 同时对于同一种业务在不同的发展经营阶段所展示
7、出的属性特征也是不相同的, 面临的风险也就不同。因此, 在进行风险管理时, 要有针对性地运用分先识别和风险评估工具, 提出相应的风险管理手段, 单一的风险识别计量手段和工具已经无法满足当前的农商行发展需要了, 为了有效解决这一问题, 农商行在对风险进行经营管理时应当综合利用各种风险管理措施和工具。首先, 引进先进的信息技术处理设备, 收集相关的客户信息和市场信息, 对不同的市场和不同的客户进行分类, 分析相关数据对潜在风险进行监测识别计量;其次, 共享数据库, 加快与工商税务以及央行征信的数据共享进程;最后, 根据相关数据建立模型, 经过大数据分析找出风险衡量的标准和临界点, 从而提高风险识别
8、和风险评估的能力。2.3 不断开发有效的风险控制手段随着利率市场化进程的加快, 我国的金融衍生工具也不断完善和先进, 此时可以根据缺口管理的原则, 采用多种衍生工具, 例如期权、期货、远期、互换等多种方式进行风险对冲和风险管理。农商行运用科学的手段对汇率进行分析, 做出准确的预算, 立足于货币市场的发展现状, 运用合理的金融衍生工具, 从而将风险损失降到最低。3 结语综上所述, 随着农商行的进一步发展, 对风险的管控显得尤为重要。只有完善风险管理体系、提高风险识别与评估能力、不断开发有效的风险控制手段才能提高风险管理水平, 促进农商行稳步发展。参考文献1皇甫英杰.M 农村商业银行信贷风险管理问题及对策探讨J.农村经济与科技, 2017 (8) . 2党显书, 颜学民.浅议农商行风险管理过程中存在的问题及对策J.经营管理者, 2017 (3) .
