1、国家助学贷款毕业生还款行为与社会支 持体系研究 覃锐钧 广西民族大学图书馆 摘 要： 文章运用文献研究法、问卷调查法, 对当前国家助学贷款毕业生的家庭背景、还 款能力、还款态度及其评价与反馈做了调查, 得出结论并提出相关建议。 关键词： 国家助学贷款; 高校毕业生; 还款行为; 支持体系; 作者简介：覃锐钧 (1979-) , 男 (壮族) , 广西武宣人, 广西民族大学在读博 士, 助理研究员。研究方向:教育社会学。 基金：广西教育科学“十二五”规划2015年广西学生资助研究专项课题“国家 助学贷款还款行为研究:基于学生和家庭的视角” (2015ZZ006) 阶段性成果之 一 A Study
2、 on the Repayment Behavior and Social Support System of the National Loan for Students Qin Rui-jun The Library of Guangxi University for Nationalities; Abstract： This article investigates the basic information of the college students who receive loan from the National Loan for Students such as famil
3、y background, loan repayment capacity, attitudes towards repayment, evaluation and feedback of college graduates so as to find out the result and provide suggestions. Keyword： National Loan for Students; college graduates; repayment behavior; support system; 一、引言 国家助学贷款作为一种比较特殊的金融手段, 由于其承载着确保收益、教育公
4、平、风险共担等责任和使命, 一直被社会各界高度关注。据中国政府财政部驻重 庆财政监察专员办事处网站信息披露, 截至 2013年底, 某行发放国家助学贷款 9257笔, 贷款金额4787.68万元, 贷款余额3888.89万元, 不良贷款548.89万 元, 不良贷款率 11.47%。2014 年新华网在报道中提到, 西南某省助学贷款违约 率达24%, 违约率在 40%以上的高校有24所。腾讯评论第 3219期今日话题 引用2015年7月10日中国银行业监督管理委员会法规部副主任王科进的话“从 经办银行反馈的情况看, 绝大多数借款学生都能按照合同的约定还款, 有少数 借款学生可能因各种原因不能按
5、时足额还款, 2014年违约率仅为1.75%。” 为了进一步推动国家助学贷款的良性发展, 几经调整后的国家助学贷款政策又 有新的调整。2015 年7月, 教育部、财政部、中国人民银行、银监会联合下发 关于完善国家助学贷款政策的若干意见 , 将校园地国家助学贷款和生源地信 用助学贷款还款期限统一延长至 20年。从理论上来说, 高校毕业生的还贷期限 延长有利于减轻他们的还款压力, 为毕业生还款提供了更充分的保障。 但是, 在经济下行压力的新常态下, 在互联网+和精准扶贫脱贫的大背景下, 国 家助学贷款毕业生的还款行为和社会支持体系是否呈现出新的状况, 需要及时 跟进调查研究。 为此, 笔者通过调查
6、问卷以及访谈的形式对进入国家助学贷款还 款期的毕业生做了深入调查, 以期完善相应的还款体系, 切实解决贫困学生还 款过程中的问题。 二、研究设计 (一) 设计思路 本研究通过调查问卷, 借助互联网面向广西高校约 1500名国家助学贷款毕业生 发放问卷。调查内容主要包括个人信息、家庭信息、还贷情况及政策评价 4个方 面。 在开展问卷调查的过程中, 通过开放式问题, 收集了若干个案, 了解了高校 国家助学贷款毕业生信息及其家庭情况, 并对他们的生存状况、 还款行为等方面 进行详细的跟踪、访谈。对回收的问卷进行二维数据处理, 利用大数据分析法, 集中了解毕业生还贷情况、家庭背景及其对还贷政策的评价。
7、此外, 本研究还运 用文献研究法, 广泛查找、收集相关资料, 全面了解国家助学贷款还款行为。 (二) 问卷设计 问卷设计主要分为个人基本信息、家庭情况、现阶段还贷状况以及本人对国家助 学贷款政策的认知及评价等部分。 1. 个人信息部分。 此部分涉及个人性别、家庭所在地、毕业时长、工作收入、工作地点等基本问题, 主要了解毕业生毕业后的基本经济现状, 分析这些项目之间是否相互影响或相 互关联的程度。 2. 家庭情况部分。 此部分涉及家庭所在地、 家庭人口、 负债情况、 家庭成员对国家助学贷款的认知, 主要了解国家助学贷款毕业生的家庭情况与本人还款行为的关系, 家庭支持体 系能否在毕业生还款行为上发
8、生影响, 程度如何。 3. 还贷情况部分。 此部分涉及还款进度、还款方式、还款负担、还款态度以及还款困难度等问题。 根据这些问题获悉毕业生在还款过程中的心态, 他们使用何种还款方式进行还 款, 在遇到还款困难时如何应对, 是否产生违约, 违约的原因是什么等。 4. 政策评价及认知部分。 此部分涉及的问题包括对还贷政策、还贷诚信教育、拖欠贷款行为、处罚拖欠行 为的看法和评价。 设计测评量表主要分析还贷毕业生的主观意识和心理状况, 收 集他们对当下的国家助学贷款政策及还款政策的评价等。 (三) 研究预设 本次调查基于三个提前预设。假设 1:毕业生的还款行为与其家庭背景、个人工 作收入、工作时间及个
9、人还款观念呈正相关;假设2:还款金额占收入比重偏大, 但得益于新政策的实施, 还款压力正逐渐减小;假设3:国家助学贷款政策的知 晓率提高, 但进入还款期的政策知晓率不高, 还款的方式应结合时代发展进行 创新, 提高还款服务水平。 三、调查结果 (一) 问卷回收基本情况 此次调查时间为2015年12月至2016年4月, 共发放问卷1418份, 有效问卷为 1418份, 回收率为 100%。 调查显示, 调查对象的男女性别比例分别是 41.75%和58.25%, 其中来自农村家 庭的人数占总人数的 77.5%, 来自城市家庭的人数占总人数的比例不到 10%, 其 余的来自乡镇、郊区家庭。 关于家庭
10、劳动力调查结果显示, 有2个劳动力的家庭比例占49.8%, 有3个劳动 力的家庭比例占28.8%, 有4个劳动力的家庭比例占 13.4%, 有5个及其以上的 不到8%。 关于家庭收支方面的调查结果显示, 家庭月收入在 3000元以下的达 55.2%, 家 庭月收入在30005000元的约占18.8%, 家庭月收入在50008000元的占14.8%, 家庭月收入在8000 元以上的仅占11.2%。其家庭支出主要用于教育 (22.1%) 、 住房建设 (27.08%) 、看病 (18.34%) 以及日常生活开支 (26.45%) , 仅有 5.99%用于生产投资。这些家庭中大多都是有负债的, 其中
11、负债13 万元的家庭 占到31.52%, 负债 38万元的占28%, 负债超过 8万的达19%, 仅有 19%的家庭 是零负债。在现有的家庭收入情况下, 大部分的家庭劳动力少, 收支是不平衡 的。 在所有调查对象中, 有一半以上的毕业生毕业不到 1年, 毕业5年及以上的占 14.3%, 其余毕业在 14年的占 30%。毕业生选择工作地点倾向于大中城市, 而 选择在小城市就业的毕业生只占调查总人数的 32%。他们中有67%的受访者的工 资月收入在3000元以下, 工资月收入在30005000 元的受访者占总人数百分比 为21.5%, 有10.8%的受访者月收入在5000 元以上。 由此可见, 大
12、多数申请助学 贷款的毕业生收入不高, 而且其家庭在经济方面都有不同程度的家庭负担。 (二) 还款能力 还款能力主要是指国家助学贷款的借贷高校毕业生在当期应该偿还贷款额度与 其同期工作收入的比较。 在助学贷款项目中, 通常用还款负担率来反映学生可承 受的还款额度。 根据以上回收的数据信息来看, 大多数毕业生毕业时间不长, 工 资收入不高, 原有的家庭有不同程度的负债。其月还款负担率如表 1所示。 表1 每个月还款金额占本人月收入的比例 下载原表 1987年, 伍德霍尔对美国斯泰福贷款的借款学生还款负担率测算显示, 借款学 生在开始还款的第一年负担率达到最高值 8.043%, 以后逐年下降到最低值
13、 3.674%。她认为合理的负担率应该在 10%左右, 同时这个标准得到了广泛认可。 因此, 从本次调查的数据发现, 有66.3%的受访者还款负担在 10%及以下, 而还 款负担率在11%12%这个区间的受访者占8.04%, 在13%及以上的受访者占 25.46%。由此可知, 大部分国家助学贷款毕业生的还贷负担是合理的, 但仍有 33.5%的毕业生还款率超过 11%以上, 负担较重。有受访者建议, 还款日可以延 长到学生毕业34年后开始。 学生刚毕业时, 面临着较大的就业压力和生活压力, 刚开始工作收入也不高, 应适当给学生一个缓冲期。 贷款的学生大都是家庭困难 的, 因为面子的问题, 毕业后
14、让父母帮忙还款的可行度不高。 关于还款数额方面, 受调查者中有55%的月还款额度在 300元及以下, 有28.9% 的受访者还款额度在300700元之间, 700元以上的月还款额度的人数占15.5%。 此外, 有 53%的受访者认为还款后能维持基本生活, 有13%的受访者表示还款完 全无压力, 有11%的受访者因为工作不稳定而觉得压力时重时轻, 只有 22.6%的 受访者觉得还款负担重, 生活压力大, 这与上述的还款负担率基本是吻合的。 (三) 还款态度 根据受访者的还款态度情况来看, 有93%的受访者能在约定的期限内还款, 其 中70%的受访者会提前把当期应还款项存入指定银行, 还有少部分人
15、是逾期还 款的, 只有极少数人不按合同还款的。 在很大的程度上说明, 这些毕业生的还款 诚信意识是很高的。 肖苒的研究也显示了, 贷款学生真正进入还款阶段后, 还会受到来自客观和主 观条件的制约和影响, 这些条件包括了单位待遇的变化、工作行业、地域的特殊 情况及家庭突发情况等, 在产生拖欠后大部分学生都能通过各种方式克服困难, 及时弥补, 但同时也有部分学生屡次拖欠, 最后甚至成为银行放弃的贷款。 一些 没在规定时间内把钱存入银行的受访者认为, 主要是工作时间的原因、 工作太忙, 忘记还款时间, 结果想起还款时, 通常都已逾期。 在还款期限到来却无力还款的 时候, 有 61.21%的受访者会向
16、亲戚朋友借款还贷;有30.7%的受访者会向银行申 请延期;仅有8%的受访者不知道该怎么办或者持无所谓的态度。可见, 还款的支 持体系对于毕业生按期还款具有重要的意义。 (四) 评价与反馈 大部分受调查者表示, 目前高校对贷款学生的诚信教育做的比较到位, 仅有4% 的受访者认为诚信教育工作做得不好。 对于毕业生拖欠国家助学贷款的行为, 只有 23.5%的受访者认为是不诚信的行 为;有 38.4%的受访者认为如果是还款有困难而拖欠情有可原, 应予理解;有36% 的受访者认为应该列入征信系统, 影响以后的个人信贷。 可见, 超过一半的受访 者仍然没有充分认识到逾期还款对个人信用记录造成的不良影响。
17、对于违反还款合同的行为, 有53%的受访者支持银行采取曝光违约人名单的处 罚行为;有25%的受访者反对此种处罚方式, 其余的受访者持中立态度;有72%的 受访者认为, 助学贷款中的约束机制是具有较大约束作用的, 其余的受访者认 为约束力不大。 对于国家助学贷款相关政策的宣传力度, 有 59%的受访者认为宣传工作做得好; 有32%的受访者认为目前国家助学贷款的宣传力度不够, 应加大宣传力度, 让 更多的学生更充分地认识到助学贷款政策。有受访者说道:“对于高校大学生毕 业季时, 尽量派一些工作人员到高校为毕业生详细解答各种还款注意事项, 让 毕业生更清楚还款的重要。”另有一受访者说道:“不单单是对
18、学生本人进行宣 传, 对每个家庭的成员都应该宣传到位。 ”总的来说, 国家助学贷款政策的宣传 还有较大的提升空间。 对于还款方式, 有 31.5%的受访者倾向于在毕业时一次性还清;有39%的受访者 认为, 要根据工作收入情况按月偿还一定比例的数额;有24%的受访者认为, 在 毕业后的规定年限定额还清;有 5%的受访者希望通过参加特殊工作获得助学贷 款的豁免权, 持有这部分观念的人只占少数, 大多数还是认为应该按时偿还。 对 具体的还贷方式及效果, 如表2所示。 表2 还贷措施的效果评价 下载原表 从表2 可以发现, 前五项措施的效果评价高于后三项措施的实施效果, 在贷款 回收程序、政策、激励、
19、方式多样化以及区分地域标准方面来促进助学贷款毕业 生的还款效率, 收到的效果比用强制性或惩罚性措施的效果更加明显。 有受访者 认为, 对应届毕业生来说, 工作极其不稳定, 变动比较多, 有时会忘记了还款, 有时候逾期了才还上。在这方面应该加强管理或制定一些政策来督促大学生还 贷。因此, 尽可能使还款方式多样化、人性化, 比如提供多种代偿方式, 延长逾 期之后的宽限期, 提供逾期短信提醒, 化简还款手续等, 这都有利于减轻还款 人的心理压力和经济压力, 减少违约率, 促进贷款的回收。 吴俊培和刘新林甚至认为, 我国国家助学贷款采取的分期定额还款方式存在诸多问题, 应该从制度 上加以变革。这一观点
20、与本调查的结论不谋而合。 四、结论与讨论 通过调查可知, 当前高校毕业生国家助学贷款的还款现状基本与预设相吻合。 国 家助学贷款政策的调整为之后的高校毕业生还贷扫除了许多障碍, 延长了还贷 时间, 减轻了还贷压力。如果能够将还款期根据毕业生的实际情况延长若干年, 可进一步减轻毕业生的还款压力, 使之更加从容地面对毕业后步入社会的诸多 不确定性情况。 就从还款违约率来看, 近年来大学毕业生拖欠贷款的行为和违约率是逐渐下降 的, 还款的诚信意识方面有很大的提升。 大部分毕业生的还贷负担都是在合理范 围内的。 抛开原有的家庭负债, 单就还国家助学贷款来说, 特别是在新政策的实 施下, 在规定的期限内
21、还款还是能实现的。 当前毕业生的还款行为与其家庭背景、个人工作收入、工作时间及个人还款观念 呈正相关的。毕业生还款行为与家庭、社会和银行形成的支持体系是有密切关系 的, 应密切关注他们的家庭状况。 虽然还款金额占收入比重偏大, 但得益于新政 策的实施, 未来的毕业生还款压力正逐渐减小。 对于新政策实施前的特殊困难或 突发变故致困的还款毕业生, 设定特殊还款政策, 尝试以参加特殊工作代偿或 申请延期还贷, 不失为一种可以借鉴的办法。 调查显示, 受访者对国家助学贷款政策的知晓率不断提高, 但进入还款期的政 策知晓率不高。 还款的方式应结合时代发展进行创新, 提高还款服务水平, 在还 款提醒和还款
22、方式、分期调整等方面提供个性化服务。毕业生还款的诚信意识是 越来越高, 但对于违约的不良影响认识不足, 应该加强违约风险的教育和宣传, 将违约纳入征信系统是社会发展的必然趋势。 在学生开始申请办理国家助学贷款 时就应特别提醒, 在后期亦不间断提醒, 尽量减少还款能力弱、 还款意识差的毕 业生出现违约现象。高校毕业生偿还国家助学贷款是教育精准扶贫的重要环节, 应该充分发挥创新精神, 创新工作方式和服务方式, 结合时代发展的趋势, 为 贷款毕业生提供更全面而精准的社会支持。 参考文献 1国家助学贷款的高违约率亟待重视 EB/OL.http:/ /t20141009_1147550.html, 20
23、14-10-09/2017-08-20. 2助学贷款违约率高是假象 J/OL.http:/ n3219.html, 2015-07-13/2017-08-20. 3教育部财政部中国人民银行银监会关于完善国家助学贷款政策的若干意见 EB/OL.http:/ 7/t20150715_193947.html, 2015-07-14/2017-08-20. 4宋飞琼.国家助学贷款学生还款负担率的实证分析J.南阳师范学院学报, 2009, (10) . 5Maureen Woodhall.Lending for learning:Designing a student loan program me for developing countriesM.Common-wealth Secretariat, 1987. 6肖苒.高校助学贷款毕业生的还款意愿影响因素实证研究以西南财经大 学为例D.西南财经大学, 2013. 7吴俊培, 刘新林.国家助学贷款还款方式的制度变迁及需求分析J.武汉理 工大学学报 (社会科学版) , 2016, (03) .
