1、“合规”递变：河南银行业的改革路径 通讯员张孟阳记者郭高中、王源浩 2021年8月12日，星期五。 下午3点，三门峡商业银行营业部总经理赵春燕端坐在办公室观看营业大厅的监控录像。这是今年以来她的一项常规工作，每周她都要通过调取监控录像来考察员工的工作情况并相应进行严格的奖惩。 考察的内容极其细致，从员工接待客户的礼貌用语到具体工作流程，每一个细小的程序都不放过。如果发现有问题，除了扣分之外，她都会组织员工集体学习讨论，已防以后同类问题再次发生。 众所周知，在银行业内，每个岗位都有一个非常完善细致的工作要求，严格按照岗位规程开展工作是杜绝失误的根本途径，这在银行业内简称合规。 赵春燕说。对于我们
2、银行工作人员来说，没有合规的自觉意识就不可避免地会造成失误，给银行发展造成损失。 三门峡商业银行每一个工作台上的显眼位臵都摆放着一个合规卡，上边非常明白地写着该员工的岗位职责和禁止事项，内容简洁好记，易于操作，下到一线员工，上到行长、董事长，内容中均有明确规定。 除此之外，一线对中层、中层对高层、高层对董事长、董事长对市银监分局局长，层层均签订责任状，明确阐述自己岗位的职责和要求，层层抓合规落实。 在三门峡，不仅商业银行，其他各大银行也都在采取多种措施开展合规执行年活动。三门峡银监分局局长马国梁对记者说：目前狠抓合规已经成为银行业上上下下的共识，每一位业内人士都戴上了合规的紧箍咒。 发展之碍
3、不仅在三门峡，如果你走在河南各地，你都会感受到这场声势浩大的合规执行年活动。报纸、电视、广播都在同步播报，每一家银行的led屏幕上也都滚动着标语： 河南银行业2021合规执行年；合规是安全之本，违规是风险之源；深入开展合规执行年，蓄力支持中原经济区 这场声势浩大的活动缘起于河南银监局局长李伏安。李自今年元月从银监会业务创新监管协作部职位调任河南银监局。 刚到河南，李伏安就找到政策法规处处长多翠菊，要求她带领处里的人马上起草抓合规的工作意见，并牵头进行工作部署。 李明确提出，2021年，河南银行业要坚决做到杜绝重大、实质性违规问题，重要业务活动必须全部达到合规要求；到2021年，落实一般性监管政
4、策和措施要求的合规要达到95%以上。他的目标是通过这项工作的开展，打造河南银行合规建设的品牌。 2021年8月初，本刊记者曾就此问题专访李伏安。谈起大张旗鼓地开展合规建设的缘由，他感慨颇多。 合规是银行业生存发展的立身之本，确保经营活动的合规性是银行业金融机构稳健发展的基础。 他接着说，尤其是金融危机之后，简单、有效、可行已经成为金融监管和银行业合规经营战略的新趋势。所以，强化合规执行和合规建设对于河南银行业发展具有特别重要的意义。 尤其是来到河南后，通过近距离观察和了解这个在外非议颇多的传统农业大省后，李伏安惊异地发现：河南的gdp连续五年全国第五，位居中部六省首位，但新增贷款的增速却下滑到
5、全国的二十几名，银行业发展和经济发展不成比例，有潜力的项目得不到有效金融服务，严重阻碍了当地经济的发展。 通过调研走访，他发现这与一直以来河南整体金融环境较差、信贷规模受限有很大关系。而这种环境差的印象，则主要来自于以前频繁发生的案件、较高的不良贷款率、较差的信用环境等。这些都与银行业合规经营密切相关。 李伏安说。合规建设和诚信环境问题已经给河南银行业整体带来严重负面影响。只有把合规建设抓好了，才能为河南银行业发展营造更加良好的外部环境，才能带来更多的信贷规模，更大的政策优惠，更多的倾斜政策。 俗话说，新官上任三把火。李伏安上任头3个月，就力推了金融法庭、信用环境评估、银行业协会对逃废债的集体
6、制裁、监管大额信息系统改造和启用等工作，而后，他又正式启动河南银行业这场声势浩大的2021合规执行年活动：每一把火都烧向金融诚信环境和银行业改革发展。 防患未然 2021年3月9日，河南银监局专门下发了关于在全省银行业金融机构开展合规执行年活动的通知，将2021年确定为河南银行业的合规执行年。 据文件显示，合规的规包括五个方面的内容。一是经济政策，包括财政政策、货币政策、产业政策和宏观调控政策；二是法律法规，指银行业经营和监管的法律、规章和规范性文件，三是监管要求，包括银监会、河南银监局等各级监管部门依法采取的监管措施、政策和要求；四是内部规定，主要是银行业金融机构内部的各项内控制度和业务操作
7、制度规定；五是职业操守，主要是职业道德规范、行为规范和金融企业的价值准则等内容。 各项法律制度规程种类繁多，难以记住和操作。如何将各项规程和禁忌事项整理归纳，便于记忆和操作，这是首先要做的事。 李伏安在银监会工作时，曾经到上海的外资银行去检查。他对外资银行在合规方面的先进管理记忆犹新。尤其是外资银行员工办公桌上人手一份摆放的合规卡令他推崇，简洁明了，容易执行。 在他的建议下，河南银监局在全省银行业系统进行了推广。多翠菊告诉记者，目前河南银行业已经做了大约15万张合规卡，基本上人手一卡。 强化高层合规责任也是合规执行年的重要措施。 多翠菊说。高层的风险偏好、经营理念和行为很大程度上直接决定了合规
8、建设的成败和银行经营的好坏。只有高层率先垂范，合规风险管理的有效性才能得到提高。 为此，2021年3月18日，河南银监局专门举行了河南银行业2021年合规执行责任与承诺书签字仪式。在此仪式上，李伏安强调要把合规建设作为一把手工程来抓。 在此会议上，河南42家银行业金融机构一把手首次和银监局领导签订了河南2021年合规执行责任与承诺书。全省近17万银行从业人员逐级签订了合规执行责任与承诺书。 中国银行河南分行行长白树屏在给李伏安的承诺书上这样写道：承诺于6月30日前对本机构违规行为进行整改，并确保不发生新的重大违规行为。如有违反，我愿意接受河南银监局依法采取各项行政处罚和监管措施。 白树屏在接受
9、采访时对记者说，这是有史以来大型银行行长第一次和银监局领导签目标责任状。他回到银行以后，一级抓一级，中国银行河南分行系统各级1.2万人都层层签订了责任书。 李伏安说。这是一个承诺，是一种遵守。 河南银监局还在全省银行机构开展了自查自纠活动。要求各银行业机构对2021年的业务进行自查自纠并整改。 文件规定，对于2021年底之前发生的重大违反合规事项的问题，鼓励银行业在2021年6月底之前尽快整改；对于在2021年6月底尚未进行整改或者2021年以后新发生的重大违规问题，将严肃处理，从重处罚，对于相关高管人员和从业人员实行一票否决制，绝不姑息。 中国银行河南分行截止6月底，各二级行自查共发现问题8
10、22个，已整改813个，正在整改9个，省行检查组发现问题226个，已全部整改到位。 2021年上半年，中信银行郑州分行共计堵截风险事件8起，其中堵截诈骗案件1起，堵截假身份证办理开户3起，堵截放款风险4起，涉及金额1亿元。 据多翠菊介绍，通过全面自查，河南全省银行业金融机构累计发现风险隐患点近万个。截至目前，自查发现的大部分风险隐患点已整改到位。 合规的紧箍咒使得河南银行业今年及未来几年案件风险隐患大幅减少，为银行业的安全稳健运营和区域金融的健康发展奠定了更为坚实的基础。据内部人士透露，河南银行业最多的一年发生了48起重大案件，去年还发生8起，而今年到目前为止，只发生了1起。 执行之重 许昌银
11、监分局局长刘伟说。银行业的案件绝大多数都是违反制度造成的，很少是制度漏洞造成的，没有银行业的合规，就没有银行业的百年老店。 前些日子，一个客户来许昌银行下属支行办理大额定期存单质押贷款业务，但要求办理定期存款3000万元，贷款3000万元，并且愿意先期支付一个月的贷款利息。 许昌银行董事长高志民说。后来我们了解到，这是一家民间投资担保公司，专门做民间借贷，吃银行利差，很有可能借贷款对外放高利贷，这既不符合我行政策，也是国家严令禁止的行为，风险隐患很大。 按照规定，银行定单质押贷款的比例最高为95%，也就是说该公司只能贷2850万元，他要贷款3000万元的要求不能满足。但在今年国家大幅调整货币金
12、融政策，居民储蓄存款增速趋缓银行存款压力大增的背景下，3000万元的定期存款还是有很大诱惑力的。 经过再三考虑，许昌银行最终放弃了这笔有很大风险的业务。 同样是在存款压力大增的背景下，焦作市邮政储蓄银行某支行为了提高存款额度，广发传单，以厚礼甚至高息为诱揽存。 焦作银监分局对此违规事件紧急叫停并作出处理。局长任建说不按制度办事，没有合规文化做支撑，企业就做不大、做不强、做不久，这种扰乱金融经营秩序的违法经营行为是坚决不准许的。 他认为，金融系统的规定很多，主要是执行力、抓落实的问题，必须从思想上、组织上、制度上、以及道德操守上高度重视，形成机制和体制结合、监督和管理结合、自律与他律结合，落实与
13、绩效结合，这样才能打造一流的企业，形成合规的文化，只有这样才能全面提升执行力，有效发挥影响力，持续推动发展力。 其实不仅仅是银行业，缺乏执行力是当前中国社会普遍面临的问题。今年年初，国家副主席习近平就在求是专门发文，要求提高执行力。他在文中写道：狠抓落实、善抓落实、一折不扣、完全到位的执行力，是新时期做好各项工作的前提，是新时期破解各种发展难题的保障。 众所周知，作为经营货币和风险的金融企业，银行最值钱的东西就是一套科学严密的制度，和一种能全面正确自觉地理解这套制度并高效执行这套制度的企业文化，这是银行的核心资产，是银行的核心竞争力。 李伏安说。严格落实这些制度，做好合规执行是银行业经营管理安
14、全和效益的保障，是防范各类风险的底线，底线守不住，其他都是空谈。 我们要通过抓合规，让全省银行业从业人员牢固树立一个理念：合规是银行业经营的高压线，触碰不得。要使凡是在河南工作过的银行业高管人员和从业人员，今后终身都会有主动合规的思想，自觉合规的行为，追求合规的境界。 第二篇：银行业合规文化的心得体会银行系统学习案件专项治理及合规文化建设活动个人心得体会 今年以来，我们信用社开展了案件专项治理及合规文化建设活动，在这次学习活动期间，我依照上级下发的有关文件精神和活动意见，并结合我平时在工作中实际情况，对职业道德诚信、合规操作意识和监督防范意识有了更深一层的认识。现就此次活动的心得总结出几点体会
15、，也是我对这 次案件专项治理及合规文化建设活动的一个理性的认识。 一、爱岗敬业、无私奉献是做好农信工作的前提 爱岗敬业是各行各业中最为普遍的奉献精神，我们信用社要发展，要在这个竞争激烈的金融业中不断强大，立于不败之地，没有每一位同志的无私奉献精神是不行的。作为农信人，为了农信的前途，为了农信的荣誉，做一名爱岗敬业的人，是职业道德对我们最引为用以规范行为品质、评价善恶的行为规则。作为一个农村信用社的职工更应以自己所从事的职业上讲求道与德，如果路走得不对就会犯错误，就会迷失方向；如果没有德，就难于为人民服务，就谈不上自己的事业，也就没有单位事业的兴旺，就没有个人事业的发展，也就失去了人身存在的社会
16、价值。从事农信工作，这是我的职业，也是我唯一的职业，我也一直热爱这个职业，对农信工作有浓厚的兴趣和深厚的感情，所以我认为只有爱岗敬业才是我为人民服务的精神的具体体现。讲求职业道德还必须诚实守信，所谓诚实就是忠心耿耿，忠诚老实。所谓守信就是说话算数，讲信誉重信用，履行自己应承担的义务。所以通过这次活动，使我更深地了解到作为一个农信职工的为人、言行和责任，就是自己在工作中不断地加强学习，时刻按照职业规范去要求自己，努力工作，才能使自己立于不败之地。 二、加强业务知识学习、提升合规操作意识是做好农信工作的基础 “没有规矩何成方圆”，身为网点一线员工，切实提高业务素质和风险防范能力，作为主管会计，我深
17、知工作的重要性，始终坚持要做一个“有心人”，虚心学习业务，用心锻炼技能，耐心办理业务，热心对待客户。我都很清楚地意识到：只有更耐心、周到、快捷的优质服务才能为我社争取更多的客户，赢得更好的社会形象，为新农村建设作出更大的贡献。加强合规操作意识，并不是一句挂在嘴边的空话。有时，总是觉得有的规章制度在束缚着我们业务的办理，在制约着我们的业务发展，细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来产物，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自已的权益和维护广大客户的权益能力。我们的各项规章制度正如一架庞大的机器，每一项制度都是一个机器零件，如果我
18、们不按程序去操作维护它，哪怕是少了一颗锣丝钉，也会造成不可估量的损失，各项制度的维护和贯彻是要求我们广大的员工严格执行，管中窥豹，时见一斑，规章制度的执行，不是要求某一人来执行的，而是要求一个集体相互制约、监督来实施的。 三、增强规章制度的执行与监督防范案件意识是做好农信工作的保障 规章制度的执行与否，取决于广大员工对各项规章制度的清醒认识与熟练掌握程度，有规不遵，有章不遁是各行业之大忌，本文来源：公务员在线http：/车行千里始有道，对于规章制度的执行，就我的工作而言，从内部讲要做到从自身做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各
19、种违规作业等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。坚持至始至终地按规章办事。只有这样，我们的制度才得于实施，我们的资金安全防范才有保障。否则，再好的制度，如果不能得到好的执行，那也将走向它的反面。近年来，农信系统发生的经济案件，不仅干扰破坏了经济金融秩序，而且严重地损害了农信的社会信誉。采取相应措施，从源头上加强预防，是新时期防范金融犯罪的一道重要防线。这几年金融业职业犯罪之所以呈上升趋势，其中重要一条是忽视了思想方面的教育，平时只强调业务工作的重要性，忽视了干部职工的思想建设，没有正确处理好思想政治工作与业务工作的关系。因此我们既要进行正面教育，
20、又要坚持经常性的案例警示教育，使干部职工加固思想防线，经常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”，从而为消除金融犯罪打下良好的群众基础和思想基础，自觉做到常在河边走，就是不湿鞋。健全规章制度，严格内部管理，是预防经济案件的保证。为此要认真抓好制度建设，一方面要根据我们工作的实际情况和特点，不断组织学习，使各岗位人员真正做到明职责、细制度、严操作。有效的事前防范与监督是预防经济案件的重要环节。本岗位的自我检查与自我免疫是第一位的；其次可采取定期或不定期的自检自查、上级检查、单位互查等方法，及时发现和纠正工作中的偏差。对业务工作的各个环节进行有效的内控与制约。 总之，通过这次合规教育活动，使我找到了自我正
21、确的价值取向与是非标准，找准了工作立足点，增强了合规办理和合规经营意识。我通过对相关制度的深入学习，对提高自己的业务素质和执行制度的自觉性有了更高的要求，增强了识别和控制业务上的各种风险的抵御能力，积极规范了操作行为和消除风险隐患，树立了对农信工作的信心，增强了维护农信利益的责任心和使命感。 第三篇：关于银行业合规文化的心得体会关于银行业合规文化的心得体会 - 发表日期：2021年10月29日 出处：山东省新泰市农信联社 作者：孟兆刚 本页面已被访问4360次 在学习了信用社各项规章制度及合规操作等文件以后，我对合规操作意识和监督防范意识有了更深一层的认识。近年来，金融案件频发，发案率仍然居高
22、不下，形势非常严峻。纵观金融案件的发生，尽管形式各异，但追究原因主要是由于各项内控制度未履行好、落实好造成的。据统计，仅2021年全国银行机构共发生各类案件1272件，涉案金额54.1亿元，其中大量发生于柜面业务中，如再加上差错事故或其他涉讼事件，银行业柜面操作风险损失远大于此。 “合规”是是指企业及其员工的行为应当符合法律法规、监管规定、自律规则、公司内部制度以及诚实守信的道德准则，以防范不合规行为引发的法律责任、行政处罚、财务损失或者声誉损失。经过不断的发展，合规已经成为国际金融行业普遍遵循的基本准则和独特的风险管理技术，得到了普遍认同。在我国，一些商业银行，尤其是外资商行对合规工作给予了
23、关注，但是合规管理却尚未得到普遍重视，合规风险问题依然十分突出。因此，充分借鉴合规管理的国际经验，对完善我国银行治理结构与规范经营具有重要意义。传统的银行风险包括信用风险、市场风险、操作风险三大风险，合规风险是基于三大风险之上的更基本的风险。 尽管我国商业银行合规风险管理起步较晚，但随着银行业对外开放力度不断加大，国内银行特别是国有银行股改上市取得初步成功并逐渐与国际接轨，加强合规风险管理成为国内银行的自主要求，加之监管部门高度重视合规风险管理，下发了商业银行合规风险管理指引，为合规管理工作提供了指导。近几年，我国银行业合规风险管理取得了比较大的进展，但与国际银行业相比仍有很大的差距。 一、国
24、内银行对合规风险管理意识淡薄，没有引起足够重视。之前大多数商业银行都是重业务拓展，而轻合规管理，合规风险并没有被商业银行提到一个单独管理的位置予以重视，并且在此之前针对商业银行合规风险管理的文献较少，自商业银行合规风险管理指引发布以来，合规风险管理才受到大多数人的重视。 二、控制风险的长效机制还没有完全形成，合规风险管理机制有待进一步完善。目前，各家商业银行的风险管理实际上是以风险控制为主要目标，对整个风险管理工作缺乏统筹规划和战略考虑，不能很好地服务于全行业务发展实际和效益最大化的经营目标。首先是是合规管理没有完善、垂直的合规风险管理体制还没有完全形成。一些银行特别是中小银行，还没有成立独立
25、的合规风险管理部门来对合规风险进行统筹管理，还没有形成横向到边、纵向到底的全面和全方位的合规风险管理架构。其次是合规风险管理职责分散。目前有的中小银行合规性管理分别由财会、信贷不同的了业务部门进行自律监管，这种自立门户、各自为政的合规管理模式，使得合规风险管理不能有效地独立于经营职能，同时由于缺乏专门的管理部门进行统一组织协调，使得合规风险管理有的部门重叠，形成重复管理，有的职责不清，出现管理真空。 三、商业银行的合规风险管理工作目前还没有真正开展，其真正兴起任重而道远。首先，合规尚未真正“从高层做起”；其次，尚未建立成熟有效的合规文化；第三，外部监管机构没有建立正向激励机制；第四，专业合规人
26、才匮乏；第五，合规工作远未实现独立性。 因此，如何借鉴国际先进银行的合规风险管理及监管经验，加强我国商业银行的合规建设，成为各家银行及监管的垦待研究和解决的课题。 一、制定统一的合规政策，组建合规部门，提高合规管理透明度。合规建设是系统工程，没有固定模式，不能“一劳永逸”，需要适时根据外部环境、法律法规、银行改革等多种因素，持续改进合规政策，包括：合规文化；董事会和高管层的合规责任；合规部门的职责；识别和管理合规风险的主要程序、报告线路等。合规政策应提交董事会审议并批准，在全行广泛宣传和学习贯彻，成为银行依法合规经营的纲领性文件。同时，要制定和核准一个符合商业银行自身特点且行之有效的合规政策，
27、它是银行合规风险管理的纲领性文件；通过实践积累经验，摸索出一条有效管理合规风险的运行机制和治理操作风险的治本良策。 二、培育良好的合规文化，构建综合管理体系，建立主动合规的激励机制，提高合规建设水平。合规文化重塑是评价合规管理绩效的重要标志，要研究建立先进的合规文化体系，通过加强全员合规培训，在银行内部树立诚信和正直的道德观念，同时构建业务合规制、岗位责任制和守规监督考核制三位一体的管理体系，明晰各业务流程中主要操作环节的风险提示、准入条件、限制条件、禁入条件、预警信号、问题与危机处理等基本要求及退出条件等，使合规要求与相关业务线条、运作单元和岗位职责形成映射关系，促进经营运作与管理。 三、建
28、立风险评估机制和举报监督机制。商业银行应尽快建立健全和完善风险识别和评估体系，认真借鉴国际先进经验，积极运用现代科技手段，建立健全覆盖所有业务风险的监控、评估和预警系统，重视早期预警，认真执行重大违约情况登记和风险提示制度，同时。要在员工中树起依法合规经营和控制合规风险的意识，必须建立举报监督机制，为员工举报违规、违法行为提供必要的渠道和途径，并建立有效的举报保护和激励机制。 四、加强员工培训和学习，建设高素质的员工队伍，奠定实施合规风险管理的人力资源基础。 因此，加强业务知识学习、提升合规操作意识，在当前已显得相当重要。没有规矩何成方圆”，身为网点一线员工，切实提高业务素质和风险防范能力，全
29、面加强柜面营销和柜台服务，是我们临柜人员最为实际的工作任务。作为临柜人员，我深知临柜工作的重要性，因为它是顾客直接了解我行窗口，起着沟通顾客与银行的桥梁作用。因此，在临柜工作中，我始终坚持要做一个有心人。虚心学习业务，用心锻炼技能，耐心办理业务，热心对待客户。在银行业竞争日趋激烈的形势下，我们都很清楚地意识到：只有更耐心、周到、快捷的优质服务才能为我行争取更多的客户，赢得更好的社会形象。 第四篇：银行在银行业合规年会上的演讲银行在银行业合规年会上的演讲 各位来宾，女士们、先生们： 很高兴参加市银行同业公会组织的这次合规年会，让我有机会和各位来宾分享我的一些工作经验和体会。 今天我将简要介绍合规
30、和内审之间的关系以及如何对其进行评估。在我开始讨论其关系之前，我将概述一下合规以及内审的作用，因为它们实际运作的方式会影响它们互相作用的方式。首先，我想谈谈合规的目标以及合规人员如何履行银行合规业务的职责和责任。本质上，合规是一种机制，它保证银行遵守其所在国家或地区的当地法律和法规，也保证银行遵守其集团内部的政策和流程以及银行客户所期望的标准。相比于本地银行的标准来自于本地客户的期望，我们银行是一家国际化的银行，上述标准则是来自于国际客户的期望。 合规这一职能是近期才形成的。过去15年左右的时间是金融机构大发展的时期，随着金融机构的扩张，风险也随之增加。在各种风险中，财务风险是其中的一种。第二
31、种风险是诉讼方面的风险。有时，银行会卷入影响到其它各方的活动，从而导致诉讼的出现。第三种风险是与监管许可有关的风险。最后是声誉风险，这种风险源于前面的三种风险。如果面临财务风险、诉讼和处罚的风险，最终也就会存在声誉风险，因为前面三种风险会影响到银行的声誉。我每次为银行做合规培训时，总是说我们是一家银行，人们之所以与我们打交道，是因为他们信任我们，因为他们想把钱放在银行里，因而声誉是至高无上的。因为如果他们无法信任银行时，他们就不愿意把钱放在你这里， 而这就影响到他们与银行做生意的意愿。合规职能的一项主要职责是协助银行评估这些风险，找出以恰当、合法而且盈利的方式开展业务的途径。这一点很重要，因为
32、合规是一项困难的工作，我们要小心对待，从而确保银行的业务不仅合法，而且可以盈利。 有效的合规职能具有哪些特征呢。很明显，合规职能要有效的话，就需要具备独立性；它需要得到管理层的支持。管理层可以不喜欢它，但他们要意识到合规是必要的，因为不时会出现一些不是那么容易解决的问题，需要由他们来处理。合规责任要界定清楚，这一点很重要。而且，合规工作要能够接触到所有的领域和信息，这样才能有效地对其所涵盖的事项进行监督。最后，必须要有经验丰富的合规工作人员，他们要对所涉及的领域有充分的了解，包括那些高度专业化的领域内的业务活动。这一点特别重要，因为银行的合规工作非常广泛，存在着许多不同的业务领域，其中有些是非
33、常专业化的，如国债、投行和个人银行业务等等。因为要监督的业务差异很大，所以需要具备非常专门的技能。而且，每个行业的客户群的组成也存在很大差异，而银行的产品是针对不同市场的客户而定制的。因此，有效的合规职能意味着拥有若干能够监督较大差别业务领域的工作人员，这些人员具有不同的专业技能。合规工作的另一个重要方面，是对所监督的业务必须有深入的了解，而且能够进行有效的沟通，即了解客户的需要并让客户了解你的职责所在。 一般而言，我认为大部分的合规部门都具有若干项职责。首要的职责是提供合规方面的咨询建议，这涉及大量的日常建议，针对监管 问题、新的业务计划和新的法规提供各种业务领域方面的建议和指导。合规部门可
34、以帮助管理层制订内部政策和流程，以符合现有的以及新出现和即将出台的法规。合规部门现在涉及的另一个领域是制订内部的政策和流程，反映国际化客户群的不断涌现且不断变化的预期，并且接受监管者的指导。 合规职能的一个非常重要的方面是审核和监察职能。审核和监察职能包括两个方面。一是定期对各个业务领域的合规风险进行评估和辨别。另一个方面是针对风险而制订审核和监察方面的计划。第一个方面需要对银行所处业务领域有深入了解。例如，商业银行业务中的风险不同于投行业务中的风险。有些风险是某项业务或者某一司法管辖区域内所特有的，因为这项业务中或这一司法管辖区域内可能会有非常特殊的规则和法规，而它们决定了在这个业务领域或司
35、法管辖区域内如何开展业务。为了帮助我们认识到如何进行审核和监察，我们有时要使用我们称为合规分解表的工具。合规分解表是我们针对每个实体所列示的适用于这个合规实体的具体法律和法规。不同国家或地区中的团队使用这些分解表，考察不同的合规领域，从而很好地解决问题。还有一个重要的方面是文件记录，即记载下专属于这个司法管辖区域的风险。 培训也是合规工作的一个非常重要的方面，尽管合规工作人员会非常忙，几乎很难找到时间进行培训。但是，定期的培训极为重要，因为要不断提醒人们，增强他们的合规意识并培育合规文化。这一点对新员工尤为重要，培训会帮助他们提高合规意识。而且培训的重要 性还体现在可以利用培训来向员工介绍监管
36、要求和监管者的预期。这一点在法规发生变化时格外重要。这时需要告知银行员工监管者对他们的真正预期是什么。向员工介绍内部的合规要求和政策，为业务经营培育合规文化，这也很重要。 培训所涉及的内容显然很广泛。对于合规人员而言，培训更多涉及特定业务中合规流程和政策要求方面的培训。所以每项培训是针对每项业务专门定制的，相当专业的。对新进人员的培训是一项很重要的介绍，能够使他们了解风险的类型，以及法规对此有何要求。要不断开展针对当地的监管要求的定期培训，提醒员工注意这些要求，以帮助他们加深记忆。最后一点是反洗钱方面的培训。最近几年，反洗钱成为了一个重大课题，这方面的培训对于确保员工了解相关进展以及帮助客户理
37、解其中的风险非常重要。另外一个重要的问题是要激发受训者的兴趣，所以我们开发了新的培训项目来让培训充满乐趣。 总的来说，合规职能所要做的是识别风险，评估在每个业务领域中所发现的风险，然后制订监察和审核计划。因为风险每年都在变化，法规会变，业务会变，而且经营环境也会变，所以这些计划要定期审核。这些就是合规部门所要做的工作。 内部审计是一个与我们有紧密联系的部门，我将谈一谈它的作用，以及这些作用与合规作用之间的关系，因为我认为这有助于理解合规的作用。基本上，审计的目的是评估并报告银行从事经营活动的内部控制环境是否适当、有效率和有效性以及考察财务和其它经营信息是否完整可靠、现有流程是否适当充分，以确保
38、相关监管规定方面 的合规。此外还有内部政策和流程方面的合规以及对资产的评估和保护。合规和内审是两个不同的职能，它们之间是如何分工的。我认为它们之间的分工在很大程度上取决于各个金融机构所采取的不同做法，但总的来说，如果你考察的是一家大银行，它有大量的分支行，虽然各个分支行都有若干从事合规工作的人员，但内审作为额外的审核仍具有其重要性。 接下来我们讨论内审的目的。显然，内审的目的之一是协助传播最佳做法、引起管理层对不经济或不能有效利用资源的行为的关注、检查达成经营目标和项目目标的进程。所以，内审的作用和目的比合规的作用和目的更加广泛，后者更为关注监管规定合规这个方面。这是两者在目的上的区别。 很明
39、显，同样，内审要有效的话，也要具备若干特征。与合规职能一样，重要的是内审作为一个单独的机构，要具备高度的独立性，这样它才能开展客观的审计。它应该得到管理层的有力支持。所有的业务都要接受内审。与合规一样，要有效，它也必须能够接触到所有的业务领域和信息。而且它还需要经验丰富的人员，能够处理各种业务，包括高度专业化的业务领域以保证其能了解所审计的业务并与该业务部门进行有效的沟通。 我可以列出一些可能存在高风险的领域。洗钱显然算是一个。销售和不当销售是零售业务中一项重大的风险，为从业者和监管部门所高度重视。经营变动导致管控和适应监管规定方面的变动。外包在业务处理的离岸转移方面对于国际性银行来说已经日益
40、普遍，因为随着 业务的离岸转移，外包成本效应和效率效应会放大。萨班斯法案是在美国有经营业务的银行所面对的特殊要求。采用巴塞尔新资本协议也是相当一些银行正在开展的工作。员工身份识别与需要适当了解员工的身份有关。窃取帐户与此情况有关，即有些人使用帐户用来进行不当交易。 下面是对审计方法的简要介绍。与合规一样，总的来说，要进行年度风险评估、制订审核计划并完成审计和审核，以及就内审中发现的问题进行报告。还有后续工作，即对内审中发现的问题以及整改建议如何实施进行跟踪。在持续进行的审计过程中也要开展后续跟踪。审计的类型一是常规审计，包括对特定的业务、区域、分支机构或项目进行审核，以及在实施的过程中以及实施
41、前后开展持续的监督程序和项目审核。二是专项审计，主要涉及尽职调查和特殊调查。与合规一样，审计以风险为着眼点，专注于每个被审计实体所面临的风险，考察控制机制的设计是否有利于缓解这些风险，是否应改变控制机制的设计，而且要考察这些控制机制的运作是否有效。 显然，大银行分支机构众多，需要考虑如何安排审计的优先次序。在排定优先次序时，要考虑到所涉及的风险，还要考虑这些风险对业务会造成什么样的影响。审计对风险的初步评估所依据的是风险计量模型，它综合考虑每一个实体所面临的各种风险，给这些风险打分，从而计算出内在风险值。这个模型还要考虑某些其它风险要素并给它们计分，最后按照总分来确定优先次序。 现在谈谈如何处
42、理审计结果。审计结果被报送到被审计方后，被 审计方有六周时间来做出答复。审计方应提供实施审计意见的时间表。有些时候要定期报告整改的进度直到全部整改完成。还要有特定的后续报告来确认对高风险问题的整改。 显然，审计与合规之间是有联系的。审计人员通常会与我们进行不间断的交流，既在他们开展审计工作之前，也在审计工作之后。特别是，他们告知我们有必要了解的审计中具体的发现。我们也向他们提供我们认为与审计有关的信息，如适用的监管规定。我在前面提到了合规分解表，这些表格列出了审计人员必须遵守的监管规定和流程。这是合规工作有助于对重大合规风险的审计的一个例子。他们还要阅读合规审核报告以及监管报告从而为审计作准备
43、。另一方面，审计部门向合规人员提供审计报告。 在时间差别方面，合规一般考察的是特定时间点的业务的情况，而审计关注的是一个时间段。审计通常考察从上次审计到当次审计这段时间内发生的情况。 最后是合规与业务之间的互动。合规与业务是通过不断的日常指导和建议，发布政策和流程，培训以及审核和监察而联系得更加紧密。在内审与业务之间的互动方面，内审与业务之间的联系是通过审计和报告这些审计中发现的问题，如有必要，还要通过专项工作，如各种调查；这是因为审计部门具备相应的专业知识。如果专项审计发现了某些特定的风险，则还要通过专项建议与业务部门进行沟通。除此之外，我们还赋予合规和审计另一项职能，即定期向审计委员会报告
44、特定时间内出现的合规和审计问题。 我们应当说，虽然合规和内审是两个不同的职能，但它们之间是互补的。银行的这两个部门在一起尽最大可能去营造一个良好的控制环境，而有效的合规和内审职能对于构建这样一个良好的控制环境而言是至关重要的，并为银行成长提供了一个平台。 谢谢大家。 第五篇：论我国银行业的合规风险管理浅谈合规风险 “合规”一词实为泊来品，是由英文“compliance”翻译而来，“compliance”的原意为“遵守、服从”，合规风险英文原为“compliancerisk”。至于中文“合规”的肇始，尚有待于进一步的考证。权威的汉语词典中还尚未收录“合规”的相关条目，“合规”的提法只不过是众口相
45、传而已，或者像我刚才那样字面理解。尽管我国商业银行在经营管理中经常提及“合规”一词，但并没有形成一个统一的认识，对它的理解往往是模糊和不严谨的，很多解释仅仅停留在表面。例如，有人将合规理解为银行及其分支机构的经营管理行为必须符合银行总行制定的规章制度；有人将合规简单地理解为合乎规定，而规定应包括哪些内容，应该限定到哪个层级，就不得而知了；还有些人将合规风险视为操作风险的一种，将合规风险管理职能与内审、稽核职能混同在一起。 我则认为，合规是个很广义的范畴，不同企业不同规章制度，合规的标准就不甚相同。银行的合规风险是指，银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自
46、身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。”由此可见，我们所谓的“合规”，是指金融保险企业及其员工遵守法律、监管规定、行业自律准则，以及企业自己制定的内部规范的总称。 合规风险的定义与我们比较熟知的银行三大风险（信用风险、市场风险、操作风险）是有所不同的。其主要的不同之处是，合规风险简单地说是银行做了不该做的事（违法、违规、违德等）而招致的风险或损失，银行自身行为的主导性比较明显。而三大风险主要是基于客户信用、市场变化、员工操作等内外环境而形成的风险或损失，外部环境因素的偶然性、客观性、刺激性比较大。 但合规风险与信用、市场、操作风险之间又是有着紧密联系
47、的。其联系之处在于：合规风险是其他三大风险特别是操作风险存在和表现的重要诱因，而三大风险的存在使得合规风险更趋复杂多变，且它们的结果基本相同，即都会给银行带来经济或名誉的损失。在一定程度上甚至可以说，它们之间有着某种因果或递进关系。 在我国，随着我国加入wto，履行合约金融对外开放以来，我们建设银行日益感受到来自同行中的压力，学习在压力中成长壮大并且走出国门。但竞争才刚刚开始，要真正从深层次提高自身素质从而提高竞争力，必须认真面对和做好有我们建设银行自身特色的合规风险管理。基于我行有自身的独特环境和条件，我们不能直接对国内外同行已然有的概念生搬硬套，我们要在自身已有的经验上，结合我们建设银行自己的自身条件，勇于开拓，总结出有我们建设银行特色的合规风险管理制度，为我行谋求发展壮大走出国门走向世界的核心竞争力。另外，与其他同行相比，尤其是与国际银行相比，我行长久以来对合规、操作以及声誉等风险的重视程度不够，风险管理的有效性明显 1不足，导致部分分行相继发生了一些违规操作和违规经营问题及案件，根源在于我行内部合规风险管理机制的不完善。为此，我们建设银行亟需借
