1、第三章 保险市场,第一节 保险需求与供给,一、保险需求与供给（一）保险需求的概念 1、概念 保险需求是指在一定的费率水平上，保险消费者愿意并且能够购买的保险商品的数量。 2、保险需求的表现形式 （1）物质方面 （2）精神方面,3、有效的保险需求应具备的三个条件（1）有需求（2）有经济支付能力（3）投保人想购买的险种与保险人想设立的险种相吻合。,（二）影响保险需求的因素1、风险2、保险费率3、经济发展水平（1）能提高消费者的平均收入水平（2）经济发展将增加投保人现有财富量（3）能促使人们的需求层次不断提升，从而提高对保险的需求,贫困线是指在一定的时间、空间和社会发展阶段的条件下，维持人们的基本生
2、存所必需消费的物品和服务的最低费用，贫困线又叫贫困标准。 在美国，贫困线随着家庭人口的数量和组成不同而发生变化。比如以最典型的四口之家为例，如果家庭年收入低于2.2万美元，即被列为“贫困人口”。2009年时，美国的四口之家贫困线是年收入22050美元。,资 料,资 料,美国的贫困人口最近几年基本保持在3500万人左右。贫困人口中有46%的家庭拥有自己的房屋。76%的贫困人口家庭里有空调，75%的贫困家庭拥有一辆汽车，30%的美国贫困家庭拥有两辆汽车，97%的贫困家庭拥有彩色电视机。一半以上的贫困家庭拥有两台或两台以上的彩色电视机，78%的贫困家庭拥有录像机或者DVD ，62%的贫困家庭装了有线
3、电视或者卫星电视，73%的贫困家庭有微波炉，一半以上的贫困家庭有立体声音响装置，1/3的贫困家庭有洗碗机。,2010年加州一所高中星期一到星期五的午餐菜单,星期一：鸡块、面包、蔬菜汤、青豆、水果、牛奶（可选白牛奶、巧克力牛奶或草莓牛奶）。星期二：乡村风味牛排、面包、土豆泥、青豆、混合水果、牛奶。星期三：中式甜酸鸡、米饭（也可选鸡肉或牛肉捞面）、春卷、混合水果、牛奶。星期四：索尔斯伯利牛肉饼、混合沙拉、混合水果、牛奶。星期五：三明治、炸薯条、沙拉、混合水果、牛奶。,资 料,在中国，曾经有两条贫困线，一条是“低收入贫困线”，一条是“绝对贫困线”。比如在2008年时，年收入786元是“绝对贫困线”，
4、而年收入1067元为“低收入贫困线”，处在两条线之间的，叫“相对贫困人口”。 中国在2009年将贫困线上调至人均年收入1196元之前，贫困线标准为785元，按2005年汇率折算每天收入只有0.57美元，与世界银行确定的1.25美元标准差距悬殊。2009年新启用1196元贫困线后，贫困人口从2008年的1479万增至4300多万人口。如果按联合国标准算，中国的实际贫困人口应是1.5亿。,4、商品经济和市场经济的发展5、人口因素（1）人口总量（2）人口结构年龄结构职业结构文化程度结构城乡结构婚姻结构,6、强制保险的实施7、社会文化环境（1）文化传统（2） 宗教 基督教、佛教、伊斯兰教、印度教等都认
5、为：人的一生早已命中注定，灾难性事件的发生正是“神的旨意”。（3）国家政策,二、保险供给（一）保险供给的概念1、概念 是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。2、保险的供给形式：可见的经济补偿或给付以及提供心理上的安全保障。3、保险供给的内容包括：（1）质，指保险供给者提供的各种不同险种（2）量，指所有承保标的保险金额之和。,（二）制约保险供给的因素1、保险利润率2、保险供给者的数量和经营管理水平3、保险市场竞争4、保险成本（偿付能力）5、保险资本量6、国家政策,第二节 保险人,一、公营保险组织,中国出口信用保险公司总部大楼,二、民营保险组织（一）保险股
6、份有限责任公司（二）相互保险公司（三）保险股份有限责任公司与相互保险公司的区别1、企业主体不同2、经营所需资金来源不同3、保险费计算不同4、利益处理不同,平安集团的公司组织架构,深圳发展银行,平安集团董事长马明哲,三、个人保险劳合社,四、合作保险组织1、相互保险社2、保险合作社,第三节 投保人与被保险人,一、投保人 投保人又称要保人，是指向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。应具备三个条件：（一）必须具有权利能力与行为能力（二）对保险标的应具有可保利益（三）承担缴纳保险费的义务,二、被保险人（一）被保险人的构成要件1、 是保险事故发生时遭受损失或需要经济保障的人（1）财产保险的被
7、保险人（2）人身保险的被保险人（3）责任保险的被保险人（4）信用保证保险的被保险人2、 是具有可保利益并享有赔偿请求权的人,（二）被保险人资格的限制1、财产保险中对被保险人资格的限制2、人身保险中对被保险人资格的限制,第四节 保险代理人,一、保险代理和代理人的基本概念（一）代理及其法律特征（二）保险代理人的概念和法律特征1、概念2、法律特征（1）保险代理是代表保险公司利益的中介行为（2）保险代理是由民法调整的行为（3）保险代理是基于保险人授权的委托代理,保险代理授权方式,明示授权：是指保险公司明确授予的权力。如代理合同中规定代理人可以代表保险公司去销售保险公司的产品。隐示授权：是指与授权范围内
8、的行为相一致的、但保险公司并没有明确授予的权力。如授权代理人为公司买产品。表见授权：这种权力是第三者以合理的理由相信代理人拥有的权力，保险公司并不一定意图授予代理人这项权力。,（三）保险代理制度的基本作用1、有利于沟通保险需求与供给2、有利于沟通保险信息，提高保险公司的经营水平和经营效益，增进社会效益3、有利于提高保险供给能力，促进保险业务发展4、有利于发挥行业与个人优势，改善保险服务,二、保险代理人的类型（一）按所销售的险种分为1、产险代理人2、寿险代理人（二）按保险业务运作的程序分类1、承保代理人2、理赔代理人3、追偿代理人,（三）按职权范围分类1、专用代理人2、独立代理人（四）按从业性质
9、分1、专业代理人2、兼业代理人（1）银行代理（2）行业代理（3）单位代理3、个人代理人,三、保险代理合同（一）保险代理合同的要素1、保险代理合同的主体2、保险代理合同的客体3、保险代理合同的内容,（二）保险代理合同当事人的权力与义务1、保险代理人的权利（1）获取劳务报酬的权利（2）独立开展业务的权利2、保险代理人的义务（1）诚实和告知义务（2）如实、及时转交保险费的义务（3）维护保险人利益的义务,3、保险人的权利（1）规定代理权限的权利（2）监督保险代理人代理行为及业务的权利4、保险人的义务（1）支付代理手续费的义务（2）提供辅助资料的义务（3）对保险代理人进行业务培训的义务,第五节 保险经纪
10、人,一、保险经纪人的概念（一）经纪人（二）保险经纪人的概念与性质1、概念 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同，提供中介服务，并依法收取佣金的组织和个人。2、性质 保险经纪人是投保人和被保险人的代表，其行为可以约束投保人和被保险人，不能约束保险人。,（三）保险代理人与保险经纪人的区别1、代表利益不同2、业务内容不同3、获取报酬不同4、法律地位不同5、资格获得难易不同,二、保险经纪人的类型（一）原保险经纪人1、寿险经纪人2、非寿险经纪人（二）再保险经纪人三、保险经纪人的作用 帮助选择保险人和保险产品、处理风险、理赔谈判,四、保险经纪人的权利和义务（一）保险经纪人的权利1、要
11、求支付佣金的权利2、保单留置权（二）保险经纪人的主要义务1、提供保险信息2、监督保险合同的履行3、协助索赔4、承担导致被保险人损失的赔偿责任,五、保险经纪合同（一）居间合同（二）委托合同（三）咨询合同六、保险经纪人的组织形式（一）个人保险经纪人（二）合伙保险经纪人（三）保险经纪公司,第六节保险公估人,一、保险公估的职能与作用 保险公估人是接受保险合同当事人的委托，为其办理保险标的勘察、鉴定、估损及赔款理算等，并出具证明的人。（一）保险公估的职能1、评估职能2、公证职能,（二）保险公估的作用1、有利于解决专业性、技术性强的承保、定损、理赔问题2、有利于实现保险定损、理赔规范化3、有利于提高理赔效
12、率4、有利于缓和保险人和被保险人在理赔方面的矛盾5、有利于避免扩大保险标的损失,二、保险公估人的特点（一）基本特点独立性、专业性（二）特殊性1、保险公估人与保险人的区别立场不同、处理方法不同2、保险公估人与保险经纪人、代理人的区别（1）利益关系不同（2）从事业务活动的名义和行为产生的法律后果不同（3）组织形式不同3、保险公估人与一般资产评估公司的区别4、保险公估与司法公证的区别,三、保险公估人的分类（一）按业务活动分类1、承保公估人2、理赔公估人（二）按业务范围分类1、海上保险公估人2、汽车保险公估人3、火灾及特种保险公估人4、责任保险公估人,四、保险公估人的组织形式（一）保险公估有限责任公司
13、（二）合伙制保险公估行（三）合作制保险公估行,第七节保险市场模式,一、完全垄断模式 完全垄断型有两种变通模式：专业型垄断模式和地区垄断模式。二、自由竞争模式 市场上大小保险公司并存，少数公司在市场上取得垄断地位，同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、垄断公司内部之间都存在。三、混合模式 保险供给者所提供险种的保险责任、费率、服等存在差异，因而引起了激烈的竞争。,第八节中国保险市场,一、中国保险业的创立与发展（一）中国近代保险业1、外国保险业的渗入（1）1805年在广州成立的谏当保安行（Canton Insurance Society）是近代中国出现的第一家保险公司（2）1846年
14、永福、大东亚人寿保险公司设立2、民族保险业的创立与发展（1）1875年保险招商局成立,唐廷枢与保险招商局创办了中国历史上：第一家民族保险业保险招商局。第一家机械煤矿开平煤矿第一家国产铁路唐胥铁路,唐廷枢（1832-1892）,（2）1912年的华安合群人寿保险公司,“失败一百次，成功一次即为成功” 吕岳泉,1912年的华安合群人寿保险公司 是中国历史上第一家规模最大的人寿保险公司,保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人
15、。 胡适,（二）中国现代保险业的创立1、中国人民保险公司的建立与发展（1）1949年7月成立上海民联分保交换处（2）1949年10月1日成立的中国人民保险公司 “天有不测风云，我有人民保险”2 、国内保险业务停办,二、中国保险市场的现状（一）体制改革不断深入，市场机制初步建立（二）市场主体多元化格局逐步完善（三）保险法律法规体系逐步完善（四）中间机构发展迅速（五）保险市场逐步与世界接轨（六）保险资金运用渠道逐步拓宽（七）监管体系逐步完善,2012年1至8月人身保险公司原保险保费收入排名（万元）,1、国寿股份 22933626.03 2、平安寿 9189724.47 3、新华 6880465.5
16、5 4、太保寿 6689014.65 5、泰康 4545879.26,2012年1-8月财产保险公司原保险保费收入排名（万元）,1、人保股份 13006662.88 2、平安财 6466368.40 3、太保财 4584713.81 4、中华联合 1722896.97 5、大地财产 1177988.32,三、我国保险业和保险市场的发展目标（一）保险市场体系化（二）保险产品品格化（三）保险制度创新化（四）经营管理集约化（五）行业发展国际化（六）从业人员专业化,第九节 国际保险市场,一、英国保险市场 如果我办得到，我一定把“保险”这两个字写在家家户户的门上，每个公务员的手册上，以及每一公司团体章程
17、上，因为我相信透过保险，每一个家庭、每个公务员、每一个团体只要付出很小的代价，就可以免遭永劫不复的灾难。 丘吉尔,二、法国保险市场三、瑞士保险市场四、美国保险市场,“美国人生活在保险之中，保险是生活不可少的一环，就像饮食居住一样，是生活中必需的一部分。人寿、医药、房屋、汽车、家具、各项活动等都保了险，它们像一条条木棚、连成一片，环在你四周，给你一种安全感。”摘自美国华裔女作家於梨华的美国的来信,五、日本保险市场六、中国香港保险市场,谢谢观看/欢迎下载,BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH,
