1、综合理财规划,邯郸职业技术学院经济系,1,制定理财规划方案,现金规划消费支出规划教育规划保险规划税收规划投资规划退休养老规划财产分配与传承规划,2,理财规划现金规划,现金规划：是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动现金规划原则：短期需求用手头现金来满足；将来的需求由各种类型的储蓄或短期投融资工具来满足。现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。,3,现金规划中现金的用途： 日常生活所需 预防意外支出 帮助亲戚朋友 投机之需现金规划工作步骤：（1）收集与客户现金规划有关的信息；（2）引导客户编制月度/年度收入支出表；（3）确定
2、现金及现金等价物的额度。,4,家庭现金及现金等价物的额度一般为客户月支出额的3到6倍。具体额度要通过收入支出表中收入和支出构成的稳定性角度来确定。现金规划中现金的原则：以流动性为主要考虑因素，在此基础上考虑收益性。现金规划的常见工具： 现金 各种储蓄资金 货币市场基金（没有认购费、申购费、赎回费，只有年费）,5,相关储蓄品种,活期储蓄：1元起存，按季结息定活两便储蓄：事先不约定存期，一次性存入，一次性取出。50元起存。超过1年的按整存整取利率六折计息。整存整取：50元起存，存期3、6个月；1、2、3、5年。可部分提前支取一次（按照当日活期存款利率）零存整取：事先约定金额，逐月按约定金额存入到期
3、支取本息的定期储蓄。5元起存，1、3、5年；适合刚参加工作，需逐步积累每月结余的客户。,6,整存零取：事先约定存期，一次存入，分期平均取本金，到期支取利息。1000元起存，1、3、5年期。存本取息：一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄。5000元起存。个人通知存款：不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额才能支取的存款。分提前1天或7天通知。本金一次存入，可一次或分次支取。起存5万元，最低支取金额5万元。,7,货币市场基金,货币市场基金的特点：（1）本金安全，投资的品种决定了风险最低；（2）资金流动性强，T+1或T+2可取的资金；（3）收益率相对活期储蓄较高 2-3%
4、（4）投资成本低，免受手续费，认购费、申购费、赎回费为0（5）分红免税，享受复利，每月分红结转为基金份额，免受所得税。最低认购1000元，单位资产净值固定不变，一个单位为1元。,8,现金规划的常见融资工具： 信用卡融资 凭证式国债质押贷款 保单质押融资 典当融资（动产、房地产、财产权利三种）,9,信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日
5、时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。,10,信用卡特点,1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。 2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。 3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。 4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。 5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。 6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。 7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。 8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理
6、财，或掌握子女的财务支出。 9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。 10、免费800电话24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。,11,POS机刷卡 （point of sale）在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在
7、此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。,12,网络支付 从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/万事达卡CVC2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。,13,信用卡相关的日期,交易日持卡人实际用卡交易的日期。 记帐日又称入帐日，是
8、指持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项记入其信用卡帐户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡帐户的日期。 帐单日帐单日是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡帐户当其发生的各项交易、费用等进行汇总，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。 还款日持卡人实际向银行偿还信用卡帐款的日期。,14,免息还款期对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长50天。在此期间，您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠)。 到期还款日发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最
9、低还款额的最后日期。,15,例2008年8月28日至2008年9月27日，如果在这期间任何一日（9月23日）购买了商品，那么，交易日为2008年9月23日，一般信用卡的记帐日也为2008年9月23日，账单日是2008年9月27日（各行不同），如果9月25日还款了，则2008年9月25日为还款日，而到期还款日是2008年10月17日（假定延长付款期是20天，9月27日加20天为10月17日）。 要获得最长的还款期限（50天），可以选择在2008年8月29日购物。,16,信用卡取现,每卡每日取现金额不超过2000元，并且预借现金需要支付手续费和借款利息。取现手续费一般为1%；借款利率按照万分之五的
10、日利率收取。,17,现金规划中常见量化分析指标： 流动性比率 = 流动性资产/每月支出 = 3（收入不稳定的客户或家庭，流动性资产维持在3-6个月左右月水后收入的水平） 现金及现金等价物的配置比例 现金：1/3 活期储蓄及货币市场基金：2/3,18,现金规划案例,张先生一家的平均每月支出情况为：水电费400元，手机费850元，固定电话费140元，上网费120元，有线电视费24元，买日常生活用品开支约230元，外出就餐开支约440元，购买衣物开支约300元，休闲娱乐开支约200元，交通开支约800元。此外，现在每月寄给张先生父母生活费1500元，张太太父母生活费1500元。张先生应酬，健身支出等
11、每月近2000元。,19,根据现金规划的原则，张先生可以准备的现金或现金等价物的额度为（ ）元。 A 1000元 B 15000元 C 200000元 D 40000元下列选项中，不是张先生可以选择的现金规划的工具的是（ ）A 股票 B 现金 C 银行活期储蓄 D 货币市场基金若张先生突然有一笔未预期到的支出，额度大约为50000元，则下列最不可行的方式是（ ）A 在二级市场上出售一只股价已经跌到低谷的股票B 采用信用卡透支的方式，解决一部分需要C 将股票质押到典当行贷款 D 利用保单借款,20,黄先生在媒体工作，收入稳定，每月税后工资6500元，每月赡养父母500元，租房700元，交通费30
12、0元，其他生活支出1500元，平均每月结余3500元。黄先生为了日常生活需要，保持（ ）元流动资产在身边比较合适。 A2500 B6500 C9000 D8000这部分流动资产，不适合以下（ ）投资 A整存整取 B活期储蓄 C货币市场基金 D债券市场基金如果黄先生决定将这部分流动资产用于购买货币市场基金，在（ ）购买不到货币市场基金。A银行网点 B由代销资格的券商营业部 C基金公司柜台 D证券交易所,21,李小姐的信用卡账单日为每月5日，到期还款日为每月23日，6月5日银行为李小姐打印了包括她从5月5日至6月5日之间的所有交易账务；本月账单周期里李小姐只有一笔消费：5月30日，李小姐在某商场购
13、买的一款笔记本电脑6000元；李小姐的本期账单列印“本期应还金额”为6000元，最低还款额为600元。（1）若李小姐在6月23日前全额还款，那么在7月5日的对账单中循环利息为（ ）元A 0 B 101.4 C 104.4 D 107.1,22,（2）若李小姐在6月23日之前只偿还了最低还款额600元，那么在7月5日的对账单中循环利息为（ ）元。A 0 B 101.4 C 104.4 D 107.1（3）如果李小姐的信用卡额度为5500元，李小姐在6月23日前全额还款，李小姐的超限费为（ ）A 5 B 25 C 10 D 500（超限部分的5%费用）（4）如果李小姐的信用卡额度为5500元，李小姐在6月23日前全额还款，李小姐一共要还款（）元A 5500 B 6005 C 6025 D 6010,23,（5）李小姐这笔交易享受的免息还款期是（）天A 7 B 18 C 24 D 25（6）李小姐如果用信用卡取现1000元，手续费为（ ）元A 0.5 B 1 C 10 D 30（7）李小姐如果用信用卡取现1000元，5天后还款，李小姐要支付（ ）利息。A 0 B 2.5 C 30 D 36（8）李小姐如果用信用卡5000元，那么她要分（ ）天才能取现5000元。A 1 B 2 C 3 D 5,
