1、书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。大数据时代银行业十大转型趋向 大数据时代下的银行业 一、前言 2021年3月，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，并且定义为“未来的新石油”，希望增强政府收集、分析和萃取海量数据的能力。这个由世界最强国家政府推动的项目，标志着“大数据”时代的到来。 近年来，移动互联网、物联网等迅速发展，使得新数据源不断出现，全球的数据总量正呈指数增长，过去3年间产生的数据量已超过以往总和。大数据时代的到来已经成为全球共识，数据正成为与物质资产和人力资本相提并论的重要生产.随着信息技术及互联网的快速发展，社会正在走向全面数字化。处于大数据时代的银行业，正面临着
2、一场经营方式的大变革。一方面，互联网和大数据打破了原有银行在渠道和信息上的壁垒，给银行带来更多的竞争对手；另一方面，大数据将推动银行更加科学地经营管理，从而促进银行更健康地发展。 二、大数据时代银行业分析 目前，银行业正处在以客户为中心、以市场为导向的激烈竞争时代，如何应用先进的计算机网络技术跟踪、预测银行客户的发展动向，最大限度地挖掘客户信息的潜在价值，并利用这些信息来改进银行服务，提高竞争能力对银行来说至关重要。 （一）独特优势分析 对银行独特优势或其存在理由的理解有很多角度，基本的一种是将银行看作一个信息处理的机构，它能够获得和处理金融市场所无法获得的信息，并通过贷款决策向市场发送有关借
3、款人信用的信号。 所谓市场无法获得的信息，首先来自于借款人为获得贷款而自愿向银行做出的披露，其次来自于银行家对于借款人进行的近距离的调查和判断。这些信息又可以分为两类，一是能够被编排的、数码化的或结构化的；二是只能意会的。银行贷款决策的做出，固然有赖于对于数码化信息进行分析的技术，但也离不开银行家的职业直觉和判断。 （二）机会分析 1、助推经营转型。以小微贷款发展为例，导致小微企业贷款难的原因很多，包括缺乏足够的抵押担保、缺乏信用评价机制、银行管理成本高等等。而大数据给这个难题带来了新的解决思路，通过大数据可以建立更完善的信用评价机制、风险定价机制、贷款全流程管理机制，并降低人工成本。 2、提
4、升精准营销能力。通过大数据技术，信用卡客户营销可能基于以下的流程：首先对客户的性别、年龄、职业、金融资产、刷卡频度、消费地点、购物种类、营销活动参与情况等数据进行分析，得到客户的贡献度、活跃度和行为偏好等客户特征；然后根据客户特征进行分类差异化营销设计、举办营销活动；最后根据营销结果再进行数据分析，为下次改善提供参考。 3、提高客户满意度。通过分析客服中心的咨询、投诉内容，可以及时发现产品或服务存在不起眼的小缺陷，而改变这些小缺陷，可能会极大地提升客户满意度。通过对大量交易、行为数据、社交网络数据的分析，可以帮助银行找准客户需求，真正做到以客户为中心设计开发产品。 4、创新品牌营销策略。大数据
5、时代，信息传播的方式、渠道和速度都是前所未有的。社交网络将会成为品牌营销的主阵地，客户在社交媒体上快速传播自身体验和感受的影响力将远远超过空洞的形象广告。传统上依赖信息不对称的品牌营销都将无所适从，与其投巨额资金到媒体做广告，不如扎扎实实地搞好自身的产品和服务，通过客户来帮助银行宣传。 三、对我行采取的策略建议 大数据时代是分析时代。大数据分析的实质就是将客户放到更大的社会背景下加以曝光，准确定位环境中客户所处的位置符合怎样一种商业模式；到现在为止没有任何技术能超越人（对我行来说就是客户经理）更能对活生生的客户加以把握分析，客户经理是最好的社会感知装置，同时又肩负将银行预定的熟悉的关系模式导入
6、到现实社会网络，扩大关系。 打好数据基础。“在今天的社会中，最重要的资源，不再是劳力、资产或是土地，而是数据和知识。”我行首先要把行内业务系统的数据用好，这些数据是高价值密度的数据。除了要完整地保存这些数据外，还需要注意数据治理，保证内部数据的可用性。在此基础上，还需要进一步打破传统数据源边界，通过各种渠道和方式获取行外数据。银行可以通过合作、购买、收集等方式获取相关的数据，包括政府公布的各类统计数据、央行征信数据、企业客户的erp数据、第三方评级机构的数据，以及电商、社交网络的数据等等，用以丰富和完善数据资源。 做好技术支撑和人才培养。当前采用传统的数据库已难以支撑大数据的需求，需要采用开放
7、式的并行计算架构来建设大数据平台。而技术支撑的关键在于人才，既需要熟悉大数据技术的科技人才，也需要具有数据思考能力的业务人才，更需要具有综合素质的数据科学家。 强化数据治行理念。“除了上帝，任何人都要凭数据来说话。”要强化依靠数据说话的理念。首先要改善现有的管理决策文化，真正把数据分析作为决策重要依据；其次要优化数据分析流程，更好地把业务与技术融合在一起。 创新业务发展。大数据应用的深入，将为银行经营模式、业务流程的转变提供依据。我行需要建立新型的创新机制，为基于大数据分析的业务创新提供充分的条件和保障。无论是产品服务创新、风险管理创新、客户营销创新还是运营模式创新，大数据分析都将成为必不可少
8、的途径。 四、结束语 在这个不断创造神奇的大数据时代，银行无法置身度外。若干年后，我们再回看银行的转变，也许会发现改变银行的不是某个人，某个企业，而是大数据。因此，我行有理由自信地拥抱大数据时代，具备作为信息处理机构的传统优势，在大数据时代有无限机遇。 附：基于数据挖掘的银行客户管理信息系统的构建（百度完全摘抄，供参考） （一）顾客互动模块它为整个客户管理信息系统提供具体的客户信息，这些信息包括客户的基本信息财务会计信息行为特征信息信用信息等，把这些数据信息进行预处理存入数据库后，可以为银行的客户工作提供有利的支持，银行可以在此系统的支持下选定最为便利的渠道同客户进行沟通，同时也可以在客户营销
9、管理的进程中直接为这些渠道提供信息 （二）公共信息模块公共信息模块是存储金融信息和金融行情的模块，它可以为银行提供服务和支持，能使银行便捷地查阅各种金融信息与行情同时，这个拥有大量信息的模块系统还可以充分利用资源为客户提供专家服务建议标准化的流程支持和随时更新的公用信息，使银行和客户都能获得及时宝贵的信息反馈 （三）银行产品信息模块银行产品信息包括银行为客户所开发的各种金融传统产品和衍生产品随着金融市场的开放与发展，金融衍生产品层出不穷，银行这些产品的出现为拓展客户服务提供了很大的平台，有关信息包括这些产品的特征价格适用等产品信息模块可以为客户提供有关产品信息的服务和支持并为信息库不断提供新的
10、产品信息 （四）数据存储模块信息库可以在数据上进行清理和集成，消除信息噪声和不一致数据，使多种数据组合在一起，然后将结果数据存放在分门别类的数据仓库中，再根据使用客户管理信息系统的银行请求，数据仓库可以负责高效地提取相关数据同样，存储模块信息也可以进行不断的更新 （五）数据分析模块数据分析模块一方面通过定制的评价和分析模型对提取的数据进行分析和评价，然后按照银行的业务侧重点把目标客户从中筛选出来;同时，以各种信息为基础，分析出客户的行为特征，这样就可以为银行进行个性化的差别服务提供分析依据另一方面，为银行指定客户拓展策略和创新产品提供依据 （六）工作管理模块工作管理模块的主要任务是对分析模块分析出来的银行重点客户进行管理银行客户经理通过该工作平台，针对不同的客户，将合适的产品通过合适的渠道在适当的时期以合理的价格销售给不同的目标客户，这就克服了传统客户管理上费时费力在庞大的客户资料中难甄别出重要客户的弊端，同时，基于数据挖掘的工作管理模块更能高效科学地根据不同的客户群制定出针对性很强的销售策略 第 6 页 共 6 页
