1、 简论普惠金融发展的国际经验及借鉴论文普惠金融发展的国际经验及借鉴论文导读：本论文是一篇关于普惠金融发展的国际经验及借鉴的优秀论文范文,对正在写有关于金融论文的写有一定的参考和指导作用,）、扶贫协商小组（CGAP）、国际金融公司（IFC ）、经济合作与发展组织（OECD）和世界银行。墨西哥：政府的作为 墨西哥政府一直将保护金融消费者权益、广泛普及金融知识以及推动金融机构的透明化作为扶贫的主要手段。自 2005 年以来，墨西哥政府一直积极推进政策法规的改革。为使这些手段在总体上保持一致，由主管墨西哥金融部门的财政近年来，普惠金融概念得到了广泛普及。本文对普惠金融的起源、发展沿革及国际上的先进理念
2、和良好做法进行了专题研究，希望可以为我国更好地推动普惠金融发展提供一定的借鉴和参考。普惠金融的起源、内涵及历史沿革“普惠金融”译自英文“Financial Inclusion”，是联合国在宣传 2005 年国际小额信贷年时率先使用的词汇。其基本含义是：能够以可负担的成本，有效、全方位地为所有社会成员提供金融服务。普惠金融的内涵主要包括以下三方面：一是普惠金融是一种理念，其实质是信贷和金融融资渠道等的公平性理由。每个人都应该有平等地享受金融服务的权利，无论是穷人还是富人，只有这样才能让每个人都有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕。二是普惠金融是一种创新，为让每个人都获得金融服务，应在金融
3、体系内进行制度、机构和产品等方面的创新。三是普惠金融是一种责任，是为传统金融机构服务不到的低端客户，如中低收入者、贫困人口和小微企业提供金融服务。普惠金融的理念并不是一个新生事物，许多国家的政府及宗教社会团体长期以来一直在探索为贫困者扩展提供金融服务渠道。早在 15 世纪，意大利修道士通过开展信贷业务来抑制高利贷的利率。从 19 世纪开始，在欧洲和日本，邮政系统和邮政金融服务成为储蓄和支付服务的主要提供者，许多国有银行将服务拓展到贫困人口，且欧美一些社区储蓄信贷协会、储蓄银行等也屡有创新。20 世纪 70 年代，现代小额信贷在孟加拉、巴西等国开始出现。小额信贷最初实行小组贷款模式，小组成员之间
4、负有连带担保责任。比较著名的例子就是尤努斯在孟加拉创办的乡村银行格莱珉银行（Grameen Bank），其成功刺激无数金融机构纷纷仿效。20 世纪80 年代，全球小额信贷项目运作良好，实践表明，贫困者有能力负担小额信贷的高利率，而且其还贷信誉比富人更好。从 20 世纪 90 年代开始，国际上掀起了一股减贫热潮，越来越多的机构开始认识到，不能仅仅向低收入客户提供贷款，而是要提供包括借贷、储蓄、保险以及转账在内的一系列的全面金融服务，即“微型金融”。提供多元化金融服务已经成为一种趋势，其巨大的潜在商业价值吸引一些国际著名商业银行如花旗银行等进入该领域，同时各类金融机构出于各种动机也向微型金融逐渐发
5、展。在过去的 30 年里，微型金融获得了巨大的成功，证明了贫困者作为金融机构客户的可行性。但扶贫融资仍未成为一国金融体系主体的必要组成部分，离真正的普惠金融还有很大的差距。正如 90 年代微型金融取代了小额贷款的概念一样，如今，普惠金融也正逐渐取代微型金融的概念从资助分散的微型金融机构和金融创新向建立普惠金融体系转变。这意味着微型金融不再被边缘化，而是融入了更加广泛的金融体系，成为国际金融体系的一部分。于是，联合国在 2005 年国际小额信贷年提出“建设普惠金融体系”概念，并开始立项专门分析实现普惠金融的障碍，扩大国际影响。在 2005 年 9 月的联合国世界首脑会议上，各国元首和政府首脑们认
6、识到使贫困者获得金融服务尤为必要，包括获得微型金融和小额信贷。普惠金融的相关国际组织普惠金融联盟（Alliance for Financial Inclusion，AFI）成立于2008 年 9 月，总部位于泰国曼谷，是由发展中国家政策制定者组成的国际联盟，旨在通过提供资金、技术、物流等方面的支持以及经验、研究成果等信息的共享平台，帮助各成员国制定并实施有效的、可行的金融服务拓展政策和计划，以便加快实 融服务全覆盖。银监会于 2011 年 8 月加入 AFI，成为该组织第 79 位机构会员。普惠金融联盟（AFI）成立了“金融服务 ”、“消费者扶持和市场行为”、“普惠金融数据”、“金融一体化”和
7、“太平洋岛国”等 5 个工作组。普惠金融联盟（AFI）关注的政策领域主要包括：一是设立 银行，旨在降低银行设立分支机构的固定成本和提供小额交易的业务成本。二是设立移动银行，利用信息科技提供 存取、第三方转账、无线预付等服务。三是设立低收入人群金融服务机构，通过降低准入政策要求，推进建立为低收入人群提供银行和保险服务的机构。四是推动国有银行改革，帮助国有银行转型为商业可持续发展的银行，建立有效的公司治理和激励机制，减少政府的影响。五是建立个人金融身份，将客户的历史交易信息转变为资产，为客户建立信用记录，便于其日后获得更多的金融服务。六是加强消费者保护，包括强化信息安全和披露、拓宽投诉渠道等。为了
8、更好地履行 2009 年 9 月在美国匹兹堡峰会上做出的“更好地为穷人提供金融服务”的承诺，G20 领导人于 2009 年 12 月在美国华盛顿创立了 G20 普惠金融专家组（Financial Inclusion Experts Group，FIEG）。FIEG 下设两个分组：“创新金融服务专家组”和“中小企业融资组”。普惠金融专家组（FIEG）在 2009 年 4 月研究提出了G20 创新普惠金融九项原则，并向 G20 提交了报告。该九项原则于 2010年 5 月在 G20 多伦多峰会上获得一致通过，并成为多伦多宣言的重要组成部分。概括地讲，该九项原则是：加强领导；提高多样化；推动创新；保
9、护消费者权益；加强能力建设；鼓励合作；制定合理政策；推行差别监管；构建金融“一揽子”框架。2010 年 11 月，普惠金融专家组（FIEG）提交的G20 创新普惠金融七项行动计划在 G20 首尔峰会上获得正式通过，成为首尔宣言的主要内容之一。该行动计划主要包括进行数据收集，鼓励私人企业参与，督促各国建立普惠金融指标体系，建立中小企业融资知识共享平台等。为了加大创新普惠金融行动计划的执行力度，G20 在普惠金融专家组（FIEG）基础上决定成立全球普惠金融合作伙伴组织（Global Partnership of Financial Inclusion，GPFI）来推动全球普惠金融工作。2010 年
10、 12 月，GPFI 启动会议在韩国召开。GPFI 作为普惠金融专家组（FIEG）的延伸，每年举办的全体会议不仅成为 G20成员国的普惠金融平台，还邀请荷兰、挪威、智利等非 G20 成员国和利益相关者共同分享经验、研究政策。GPFI 的执行伙伴包括普惠金融联盟（AFI）、扶贫协商小组（ CGAP）、国际金融公司（IFC）、经济合作与发展组织（OECD）和世界银行。墨西哥：政府的作为墨西哥政府一直将保护金融消费者权益、广泛普及金融知识以及推动金融机构的透明化作为扶贫的主要手段。自 2005 年以来，墨西哥政府一直积极推进政策法规的改革。为使这些手段在总体上保持一致，由主管墨西哥金融部门的财政和公
11、共信贷部牵头，在国家银行和证券委员会的配合下，墨西哥政府出台了2007-2012 年国家发展规划和2008-2012 年国家发展融资计划，直接推动了银行法规的改革，使非金融机构（比如银行 商）可以在农村地区提供金融服务，并且允许专业细分银行根据差别监管提供不同的服务，同时将小型储蓄和信用机构纳入正规的吸收存款机构管理并帮助其发展。巴西： 银行模式巴西的地理形势使得在其边远地区设立分支机构显得格外困难，于是，巴西尝试将一些非银行机构，如药店、邮局、超市等发展为银行 机构，通过将银行功能分解外包给 机构使其经营更加多元化，提供的服务也更加广泛，如开立和管理简单的存款账户、开展贷前调查等。使用 机构
12、的商业银行必须对 机构的经营行为全权负责。在 2000-2008 年期间，巴西国内的银行账户数量翻了一倍，这主要受益于 银行模式的大力发展。同时，巴西政府出台了一系列对应的综合政策措施，使得 银行运营成本更低，能够在更大范围内，以更多的形式提供金融服务。巴西的成功鼓舞了其他国家如秘鲁、哥伦比亚等也大力发展 机构。相关数据显示，建立 40 家 机构的成本仅相当于建立一家银行分支机构。肯尼亚：银行经验2006 年，肯尼亚 3500 万人口中只有 19%的人口拥有银行账户，70%的人口居住在农村偏远地区，而大部分银行机构都集中在城镇地区。2007 年，由英国跨国移动运营集团沃达丰（Vodafone）
13、在肯尼亚的子公司 Safari 首先推出支付产品 M-Pesa，开创了肯尼亚银行服务之先河，使在农村的肯尼亚人无需使用 即可互相交易。由于在肯尼亚的普遍使用，该支付产品 M-Pesa 得以迅速推广。2007年 6 月，该产品在肯尼亚拥有 17.5 万用户、577 家服务 商。而与此形成强烈反差的是，2007 年肯尼亚全国平均每十万人才拥有1.5 家银行机 普惠金融发展的国际经验及借鉴论文导读：本论文是一篇关于普惠金融发展的国际经验及借鉴的优秀论文范文,对正在写有关于金融论文的写有一定的参考和指导作用,金融扫盲和消费者保护的政策框架，建立了机构间的协调委员会，并指定俄罗斯财政部作为负责机构，选择重点地区先行试点。12构服务和 1 台 ATM 机。俄罗斯：“金融扫盲 5 年计划”俄罗斯制定了全国性金融扫盲 5 年计划，周期为 2011 年 7 月至2016 年 6 月，计划资金为 1.13 亿美元（含 2500 万的世界银行贷款），目标人群是小学到大学的学生和潜在使用金融服务的中低收入人群，目标是改善俄罗斯金融生态环境，提高民众金融行为的效率，加强金融消费者保护。俄罗斯制定了金融扫盲国家战略以及加强金融扫盲和消费者保护的政策框架，建立了机构间的协调委员会，并指定俄罗斯财政部作为负责机构，选择重点地区先行试点。
