1、第三章 电子货币与网上支付,学习要点：1、电子货币2、电子支票3、电子现金的实现手段4、电子现金的特点5、电子现金的安全防范6、网络银行7、网上支付8、第三方支付,电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。按支付方式可将电子货币分为储值卡型电子货币、银行卡型电子货币、电子支票和电子现金。网上常用的电子货币有后三种。,3.1 电子货币,3.1.1 电子货币概念,3.1.2 电子货币的发行和运行,分三个步骤：发行、流通、回收,（1）发行：电子货币的使用者X向电子货币的发行者A（银行、信用卡公司等）提
2、供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。（2）流通：电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。（3）回收：A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y，或者存入Y的存款帐户。,4,直接发行,间接发行,储值卡型电子货币就是功能得到进一步提高的储值卡,3.1.3 储值卡型电子货币,银行卡型电子货币是实现了电子化应用的信用卡,3.1.4 银行卡型电子货币,工商银行银行卡正面图,常见的银行卡一般分两种：借记卡和贷记卡。前者是储蓄卡，后者是信用卡。,8,信用卡的最
3、大特点是同时具备信贷与支付两种功能。持卡人可以不用现金，凭信用卡购买商品和享受服务，由于其支付款项是发卡银行垫付的，银行便对持卡人发生了贷款关系，而信用卡又不同于一般的消费信贷。一般的消费信贷，只涉及银行与客户二者之间的关系，信用卡除银行与客户之外，还与受理信用卡的商户发生关系，这是一个三角关系。按卡的信用性质与功能区分可分为借记卡（属于广义信用卡）和贷记卡（属于狭义信用卡）。,9,借记卡的特征是“先存款，后支用”，持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限不允许透支。贷记卡的特征是“先消费，后还款”， 持卡人无需先在发卡机构存款， 就可享用一定信贷额度的使用权。 目前我国发行的信用卡主
4、要是两种功能结合又偏重于“借记”的信用卡。 此外，各商业银行也在逐步发行、推广贷记卡。,10,准贷记卡准贷记卡是一种存款有息、刷卡消费以人民币结算的单币种单帐户信用卡，具有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行交易等功能。当刷卡消费、取现帐户存款余额不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。不存在免息还款期。 准贷记卡是一种具有中国特色的信用卡种类。80年代后期，中国银行业从国外引入信用卡产品，对国外的信用卡产品进行了一定的更改，将国外传统的信用卡存款无利息，透支有免息期更改为存款有利息、透支不免息。 准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要缴纳保证金或
5、提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息。持卡人购物消费时可以在发卡行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额，其基本功能是转账结算和购物消费。,1、什么是电子支票电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间银行客户与客户之间以及银行之间的传递实现银行客户间的资金结算,3.1.5电子支票,12,电子支票是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金
6、额和日期外，还隐含了加密信息电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。,13,2、电子支票应用过程,电子支票的特点,（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于接受； （2）加密的电子支票易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证； （3）降低了支票的处理成本，同时减少了在途资金，提高了银行客户的资金利用率； （4）第三方金融机构带的收益，第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账
7、目，且电子支票存款账户很可能是无利率的。,电子现金又称为数字现金是一种表示现金的加密序列数它可以用来表示现实中各种金额的币值。,3.1.6 电子现金,1.什么是电子现金,（1）现金是最终的支付手段（2）现金支付具有“分散处理”的性质（3）现金支付具有“脱线处理”的性质（4）现金的稀缺性与信誉性,1、现金支付的特点,（1）数字信息块实现手段将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。实际上，是非常简单的数字串。例如，可用“99005010”这个数字串表示50元人民币现钞、“99010010”这个数字串表示100元人民币现钞。如果在某台计算
8、机的硬盘中存储了5个“99005010”和3个“99010010”，那么则表示该硬盘合计存储了550元的电子现金。在电子现金用于支付时，只需将相当于支付金额的若干个信息块综合之后，用电子化方法传递给债权人一方，即可完成支付。,2、电子现金实现的手段,19,（2）Mondex的实现手段 实现电子现金的第二种手段，是被称为“Mondex型”的电子现金模式。对于在英国进行实用化试验的Mondex电子现金项目，外界多有评论称其“实现了现金的电子化”。Mondex的系统结构，不是像第一种手段在微机的硬盘中根据需要的数量存储相当于一定现钞金额的电子信息块，而是在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并且该余额
9、是以二进制数字形式存储的。 Mondex使用IC卡作为货币价值的计数器，即可以将Mondex的IC卡看成记录货币余额的账簿。在从卡内支出价值，或是向卡内再存人价值时，通过改写卡内的余额记录进行处理。因此，就该点而言，可以说Mondex类似于存款货币，Mondex的专用IC卡相当于存款账户。,3.电子现金的支付过程,21,（1）购买电子现金： 买方在电子现金发放银行开电子现金账号并购买电子现金。 （2）存储电子现金： 使用专用软件从电子现金银行取出一定数量的电子现金存在特定的设备上。 （3）用电子现金购买商品或服务：买方同意接收电子现金的卖方订货，用卖方的公钥加密电子现金后，传送给卖方。 （4）
10、资金清算：接收电子现金的卖方与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将买方购买商品的钱支付给卖方。 （5）确认订单：卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。,电子现金的特点,1. 独立性: 电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全; 2. 不可重复花费: 电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来； 3. 匿名性：银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史；,23,4. 不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金
11、；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金； 5. 可传递性：用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪； 6. 可分性：电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付；,24,为了防止伪造，对使用中的e现金，必须能够证明是由取得发行权的银行发行的原件。有如发行纸币时，每张纸币上均需盖有银行的印鉴一样。e现金可以通过加盖电子印鉴以防伪。银行加盖印鉴时，银行一方不可能看到每个e现金的序列号，这是采用“盲签名”密码技术的关键所在。为什么每
12、个e现金都需要有一个序列号呢?如果仅仅是为了匿名性的话，一开始就不用序列号也是可以的。实际上，序列号是为了防止通过复制e现金，从而非正当地、恶意地、重复二次、三次地使用。,25,使用e现金支付时的处理过程：消费者将e现金授信支付给网上商店。接受e现金的一方即商店再将e现金授信给银行。银行受信后，首先，核对e现金上加盖的印鉴，确认该e现金的真实性，是否由具备发行权的银行发行；其次，通过核对e现金上的序列号，确认该e现金过去是否曾经使用过。因为，银行一方对用过一次的e现金的序列号，均保存在数据库中。e现金每次返回银行，均需查询数据库。如果数据库中已经保存了同样的序列号，则说明该e现金是重复使用；若
13、数据库中无此序列号，则作为初次使用对待，并在数据库中保存该序列号。经过以上审查，如果确认了是未经重复使用的合法的e现金，银行则将接受的e现金相应金额存入商店的账户，即增加账户余额。在e现金用于个人之间的支付时，其审查过程完全相同，也必须核对其真伪以及是否重复使用过。,电子现金,安全防范措施,第3章 电子货币与网上支付,消费者从银行获取e现金,支取指令数字串,e现金数字串,电子信封,电子信封,+,+,电子印鉴,银行,消费者,消费者,从信封中取出盖有电子印鉴的数字串,消费者,网上商店,银行,e现金,e现金,核对e现金上加盖的印鉴,核对e现金上的序列号,e现金支付时的处理过程,真实性,不重复,可以使
14、用,网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程,3.2 网上支付,3.2.1 什么是网上支付,所谓支付（Payment）， 是为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。,网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。 网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhe
15、re)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。,3.2.2 网络银行,1、什么是网络银行,网上银行的特点,（1）无分支机构（2）开放性与虚拟化（3）智能化（4）创新化（5）运营成本低（6）以已有的业务处理系统为基础（7）将现有的业务系统有机地联系起来（8）采用InternetIntranet技术,30,3网络银行的业务（1）家庭银行(Home Banking)，为用户提供方便的个人理财渠道。包括网上开户、账户余额、利息的查询、交易历史查询、个人账户挂失、电子转账、票据汇兑等。 （2）企业银行(Firm Banking)，为企业或团体提供综合账户业务。（3）信用卡业务，包括网上信用卡的申
16、办、信用卡账户查询、收付清算等功能。 （4）各种支付，提供数字现金、电子支票、智能卡、代付或代收费等网上支付方式，以及各种企业间转账或个人转账，如同一客户不同账号间，包括活期转定期、活期转信用卡、信用卡转定期、银行账户与证券资金账户之间的资金互转等。,31,（5）特色服务，主要是指通过Internet向客户提供各种金融服务，如网上证券、期货、外汇交易、电子现金、电子钱包以及各种金融管理软件的下载等。 （6）商务服务，商务服务主要提供资本市场、投资理财和网上购物等子功能。 （7）信息发布，目前网络银行所发布的信息主要有：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融信息，以及行史、业
17、务范围、服务项目、经营理念等银行信息，使客户能随时通过Web网站了解这些信息。,4网络银行的竞争优势（1）成本竞争优势，即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。 （2）差异型竞争优势，即网络银行可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品。 （3）知识优势或无边界竞争优势，在现代信息技术条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的优先选择因素将是知识因素。,5网上支付流程网上购物的过程，与现实生活中的购物流程极其类似。网上购物流程示意图如图所示。,34,（1）持卡人使用浏览器查看商户在internet主页上发布的商品信息。（2）持卡人决定购买商品。（3）持卡人
18、从该商户网站上下订单，包括商品名称、单价、总额、税款、邮购地址等。（4）持卡人选择付款方式，即指定要用来付款的信用卡进行网上支付。（5）持卡人将订单和付款指令给商户。（6）商户将持卡人的账号信息到商户开户行验证。（7）商户接收订货合同。（8）商户接受订单并将商品发给持卡人。（9）商户要求持卡人开户行将货款通过银行清算网络付款。,第三方支付平台是指平台提供商通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。,3.2.3 第三方支付,1、什么是第三方支付,第三方支付的特点,（1）支持国内外多种银行卡（2）
19、手续费标准统一（3）确保商户在后期服务（4）具有公信度。,37,3第三方支付实例（1）支付宝，支付宝网站由阿里巴巴公司创办，是支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。,38,（2）易支付，首信易支付平台（首都电子商城网上支付平台）创建于1999年3月，是中国首家以在线支付、信任机制、中立第三方为特征的服务平台。首信易支付业务平台包含B2C、C2C等多种在线支付服务，支持银行卡及电子充值计费系统在社区、互联网、银行柜台、信息亭、手机、 电话等多种终端进行支付， 并可广泛应用于电子商务、电子政务领域的交易、支付、计费、清算、会员管理等应用系统。,39,（3）西部支付，西部支付是由成都富杰信息技术有限公司创建的一个互联网实时在线支付平台，是中西部地区第一家网上在线上支付平台。,3.2.4 网上支付工具的比较,
