1、货币银行学,伍晓玲,信用的产生及其原因现代信用的形成与发展社会主义制度下信用的发展现代信用的形式利息和利率信用的性质信用的作用,第二章：信用的本质与形式,什么是信用？ 信用是一种借贷行为，是借贷的总称，其特点是以偿还为条件的付出。借贷行为，起码涉及借款和贷款两个当事人银行等中介机构的介入，使得信贷关系复杂化，也使信用经济大大发展起来借贷一般是有利息的。有时候是无息的。,第一节：信用的产生及其原因,信用的两种基本形态：实物形态，货币形态。原始社会、奴隶社会、封建社会、资本主义社会、社会主义社会信用产生的原因商品货币经济的发展、私有制和贫富两级分化、商品或货币占有不均衡高利贷历史上最古老的信用形式
2、是高利贷信用以诚信为本,第二节：现代信用的形成与发展,现代信用的特征现代信用的基础是现代高度发达的商品货币经济（市场经济），它起源于资本主义萌芽时期和初期阶段。 资本主义经济 利润 生产者自身积累 集中社会上的所有资金 高利贷 商业信用 货币信用,现代信用的形成现代信用的形成，从资本主义信用开始算起，并以资本主义信用为基本代表。社会主义信用和资本主义信用是有着本质区别的资本主义资金供给主要有三个途径第三部分资金是现代信用的基础或根基,资本主义经济内部闲置资金的调剂是现代信用产生和运行的基础产业资金循环必然出现限制资金产业资金循环分为三个阶段：流通阶段、生产阶段、流通阶段处于货币形态的资金实际上
3、是产业部门即将使用但还没有使用的资金资金闲置是不能带来剩余价值的商业资本循环经历两个阶段，在第二个阶段同样存在货币形态资本在循环的过程中还会形成闲置积累资金（积累从利润中提出来）,资本盈余单位和赤字单位的资金调剂扩大了信用活动的范围参与货币收支活动的主体不外企业、政府和个人呈现三种形态：赤字、盈余、平衡债权人与债务人、净债权人与净债务人国际收支与国际信用国际收支顺差与逆差,第三节：社会主义制度下信用的发展,列宁很重视信用和银行的工作原苏联最初的银行国有化并未打算没收私人存款，而只是监督巨额资金的运行，以调节经济生活。列宁逝世后银行全部国有化，商业信用、民间信用被禁止，信用经济大大衰弱中华人民共
4、和国的信用状况1949-1956：1952对私人金融业进行提前改造19561956后文化大革命1979年后,第四节：现代信用的形式,信用形式的划分标准信用形式是信用的具体表现形式，由于借贷当事人不同，借贷的目的和用途等不同，信用的具体形式也不相同。主要形式：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用主要信用形式的划分标准（当事人、经济内容、形态）,商业信用在资本主义社会是职能资本家之间相互提供的信用是商品交易过程中提供的信用商业信用从形式上看是直接以商品形式提供的，但实质上仍然是价值借贷，只价值单方面转移。简单的商品交换是价值当时对等转移典型与不典型商业信用存在的必要性（2点）商业信用的特点（4点
5、）商业信用的优缺点（2点）中国的商业信用,银行信用银行信用是以银行为中介的、用货币形态提供给企业或个人的信用。银行信用的特点所贷出的资本是货币资本或是闲置的货币资金债权人是货币资本家、债务人是职能资本家 货币资本家 银行 企业银行信用的动态与产业资本的动态不一致一般也运用于生产和商业流通银行信用一直是最基本的信用形式（在我国）,国家信用国家信用泛指国家政府为主体的借贷行为，包括对国内负债和对国外负债资本主义国家赤字增长的原因资本主义国家政府可以用三种办法解决赤字一般本国中央银行只向本国政府提供短期借款政府发行公债有一定的限度,消费信用消费信用是由企业、银行等金融机构向消费者个人提供的直接用于生
6、活消费的信用。两种类型美国金融危机直接信用和间接信用风险和收益,第五节：利息与利率,利息利息是和信用想伴随的一个经济范畴，它是借贷资本或信贷资金的“价格，是借入者付给贷出者的报酬，或者说代价。利息来源于利润，是利润的一部分。利息转化为收益,利息率i=I/P决定因素平均利润率（利息率小于平均利润率）、三种情况借贷资本的供求关系国家的政策（法定存款准备金率、再贴现政策和公开市场业务）国际间的协议或默契对利率也有影响,实际利率和名义利率 1+名义利率实际利率= X100%1 1+通货膨胀率名义利率和实际利率之分只在通货膨胀下的利率现象,利息的计算年利（百分之几，分）、月利（千分之几，厘）、日利（万分
7、之几，毫）我国习惯都成为厘单利I=P*i*nS=P+I复利S=P（1+i）*连续复利现值A=PV（1+r）,练习题：1、王先生今年50岁，他下一年的收入为40000.他个人认为他的收入在他60岁退休以前以10%的年增长率增加。1）当利率为8%时，王先生从下一年到退休之前全部收入的现值为多少？2）如果王先生每年节约收入的一半，并将节约下来的收入以年利率14%进行投资，那么到60岁时，他能节约多少钱？,2、一张零息债券面值为1000，期限为10年，如果将来支付以10%的年利率进行折现，求该债券的现值，分别按：1）半年复利2）年复利,3、普通贷款：工商银行贷给一位个体户1000元，利率为10%，一年
8、后那位个体户还给工商银行多少钱？4、分期付款小王向银行借了1000元的分期付款贷款，每年还126元，分25年还清，每年还多少？,利率的分类固定利率与浮动利率市场利率、公定利率、官定利率一般利率和优惠利率长期利率和短期利率中华人民共和国利率发展的历史和现实单一走向多样化存在问题,第六节：信用的性质,信用的基本特征偿还性是信用的基本特征信用的分配性质信用分配包括两种性质：暂时性的再分配，本金；永久性的再分配，信用利息。信用表现生产关系高利贷、资本主义社会信用、社会主义社会,第七节：信用的作用,推动社会生产力发展的巨大动力信用促进资本再分配，从而促进利润率平均化信用节约流通费用，加速资本周转信用是资
9、本集中和加速积累的杠杆国民经济调控的杠杆,课外知识,利率是资金的成本 收益率是资金收益与资金成本之比 贴现率又称“折现率”，指今后收到或支付的款项折算为现值的利率。常用于票据贴现。企业所有的应收票据，在到期前需要资金周转时，可用票据向银行申请贴现或借款。银行同意时，按一定的利率从票据面值中扣除贴现或借款日到票据到期日止的利息，而付给余额。贴现率的高低，主要根据金融市场利率来决定。 贴现利息票据面额贴现率票据到期期限。 持票人在贴付利息之后，就可以从银行取得等于票面金额减去贴现利息后的余额的现金，票据的所有权则归银行。票据到期时，银行凭票向出票人兑取现款，如遭拒付，可向背书人索取票款。票据贴现按不同的层次可分为贴现和再贴现两种。,练习：一张面额为1000元的一年期的汇票，6个月后到期，到银行贴现时的贴现率为4%，其贴现金额是多少？,Thank You!,Add Your Company Slogan,
