第三方支付简析.doc

1、第三方支付简析http:/ 生 基 理第 三 方 支 付 是 一 种 支 付 结 算 方 式 。 按 支 付 程 序 分 类 ， 结 算 方 式 可 分 为 一 步 支付 方 式 和 分 步 支 付 方 式 ， 前 者 包 括 钞 票 结 算 、 票 据 结 算 （ 如 支 票 、 本 票 、 银行 汇 票 、 承 兑 汇 票 ） 、 汇 转 结 算 （ 如 电 汇 、 网 上 支 付 ） ， 后 者 包 括 信 用 证 结算 、 保 函 结 算 、 第 三 方 支 付 结 算 。 在 社 会 经 济 活 动 中 ， 结 算 归 属 于 贸 易 范 畴 。 贸 易 的 核 心 是 交 换 。

2、交 换 是交 付 标 的 与 支 付 货 币 两 大 对 立 流 程 的 统 一 。 在 自 由 平 等 的 正 常 主 体 之 间 ， 交换 遵 循 的 原 则 是 等 价 和 同 步 。 同 步 交 换 ， 就 是 交 货 与 付 款 互 为 条 件 ， 是 等 价交 换 的 保 证 。 在 实 际 操 作 中 ， 对 于 现 货 标 的 的 面 对 面 交 易 ， 同 步 交 换 容 易 实 现 ； 但 许多 情 况 下 由 于 交 易 标 的 的 流 转 验 收 （ 如 商 品 货 物 的 流 动 、 服 务 劳 务 的 转 化 ）需 要 过 程 ， 货 物 流 和 资 金 流 的 异

3、 步 和 分 离 的 矛 盾 不 可 避 免 ， 同 步 交 换 往 往 难以 实 现 。 而 异 步 交 换 ， 先 收 受 对 价 的 一 方 容 易 违 背 道 德 和 协 议 ， 破 坏 等 价 交换 原 则 ， 故 先 支 付 对 价 的 一 方 往 往 会 受 制 于 人 ， 自 陷 被 动 、 弱 势 的 境 地 ， 承担 风 险 。 异 步 交 换 必 须 附 加 信 用 保 障 或 法 律 支 持 才 能 顺 利 完 成 。 同 步 交 换 ， 可 以 规 避 不 等 价 交 换 的 风 险 ， 因 此 为 确 保 等 价 交 换 要 遵 循 同步 交 换 的 原 则 。 这

4、 就 要 求 支 付 方 式 应 与 交 货 方 式 相 适 配 ， 对 当 面 现 货 交 易 ，适 配 即 时 性 一 步 支 付 方 式 ； 对 隔 面 或 期 货 交 易 ， 适 配 过 程 化 分 步 支 付 方 式 。过 程 化 分 步 支 付 方 式 应 合 了 交 易 标 的 流 转 验 收 的 过 程 性 特 点 ， 款 项 从 启 动 支付 到 所 有 权 转 移 至 对 方 不 是 一 步 完 成 ， 而 是 在 中 间 增 加 中 介 托 管 环 节 ， 由 原来 的 直 接 付 转 改 进 到 间 接 汇 转 ， 业 务 由 一 步 完 成 变 为 分 步 操 作 ，

5、 从 而 形 成 一个 可 监 可 控 的 过 程 ， 按 步 骤 有 条 件 进 行 支 付 。 这 样 就 可 货 走 货 路 ， 款 走 款 路 ，两 相 呼 应 ， 同 步 起 落 ， 使 资 金 流 适 配 货 物 流 进 程 达 到 同 步 相 应 的 效 果 ， 使 支付 结 算 方 式 更 科 学 化 ， 合 理 化 的 应 合 市 场 需 求 。 传 统 的 支 付 方 式 往 往 是 简 单 的 即 时 性 直 接 付 转 ， 一 步 支 付 。 其 中 钞 票 结算 和 票 据 结 算 适 配 当 面 现 货 交 易 ， 可 实 现 同 步 交 换 ； 汇 转 结 算 中

6、 的 电 汇 及 网上 直 转 也 是 一 步 支 付 ， 适 配 隔 面 现 货 交 易 ， 但 若 无 信 用 保 障 或 法 律 支 持 ， 会导 致 异 步 交 换 容 易 引 发 非 等 价 交 换 风 险 ， 现 实 中 买 方 先 付 款 后 不 能 按 时 按 质按 量 收 获 标 的 ， 卖 方 先 交 货 后 不 能 按 时 如 数 收 到 价 款 ， 被 拖 延 、 折 扣 或 拒 付等 引 发 经 济 纠 纷 的 事 件 时 有 发 生 。 在 现 实 的 有 形 市 场 ， 异 步 交 换 权 且 可 以 附 加 信 用 保 障 或 法 律 支 持 来 进 行 ，而

7、在 虚 拟 的 无 形 市 场 ， 交 易 双 方 互 不 认 识 ， 不 知 根 底 ， 故 此 ， 支 付 问 题 曾 经成 为 电 子 商 务 发 展 的 瓶 颈 之 一 ， 卖 家 不 愿 先 发 货 ， 怕 货 发 出 后 不 能 收 回 货 款 ；买 家 不 愿 先 支 付 ， 担 心 支 付 后 拿 不 到 商 品 或 商 品 质 量 得 不 到 保 证 。 博 弈 的 结果 是 双 方 都 不 愿 意 先 冒 险 ， 网 上 购 物 无 法 进 行 。 为 应 合 同 步 交 换 的 市 场 需 求 ，第 三 方 支 付 应 运 而 生 。 支 付 宝 （ alipay） 是

8、国 内 领 先 的 第 三 方 支 付 平 台 ， 由阿 里 巴 巴 集 团 CEO 马 云 先 生 创 立 。 马 云 进 入 C2C 领 域 后 ， 发 现 支 付 是C2C 中 需 要 解 决 的 核 心 问 题 ， 因 此 就 想 出 了 支 付 宝 这 个 工 具 ， 支 付 宝 最 初 仅作 为 淘 宝 网 公 司 为 了 解 决 网 络 交 易 安 全 所 设 的 一 个 功 能 ， 该 功 能 为 首 先 使 用的 “第 三 方 担 保 交 易 模 式 ”， 由 买 家 将 货 款 打 到 支 付 宝 账 户 ， 由 支 付 宝 向 卖家 通 知 发 货 ， 买 家 收 到 商

9、 品 确 认 后 指 令 支 付 宝 将 货 款 放 于 卖 家 ， 至 此 完 成 一笔 网 络 交 易 。 2004 年 12 月 支 付 宝 独 立 为 浙 江 支 付 宝 网 络 技 术 有 限 公 司 。在 2005 年 瑞 士 达 沃 斯 世 界 经 济 论 坛 上 马 云 首 先 提 出 第 三 方 支 付 平 台 。 第 三 方 是 买 卖 双 方 在 缺 乏 信 用 保 障 或 法 律 支 持 的 情 况 下 的 资 金 支 付“中 间 平 台 ”， 买 方 将 货 款 付 给 买 卖 双 方 之 外 的 第 三 方 ， 第 三 方 提 供 安 全 交易 服 务 ， 其 运

10、作 实 质 是 在 收 付 款 人 之 间 设 立 中 间 过 渡 账 户 ， 使 汇 转 款 项 实 现可 控 性 停 顿 ， 只 有 双 方 意 见 达 成 一 致 才 能 决 定 资 金 去 向 。 第 三 方 担 当 中 介 保管 及 监 督 的 职 能 ， 并 不 承 担 什 么 风 险 ， 所 以 确 切 的 说 ， 这 是 一 种 支 付 托 管 行为 ， 通 过 支 付 托 管 实 现 支 付 保 证 。实 现 原 理除 了 网 上 银 行 、 电 子 信 用 卡 等 支 付 方 式 以 外 还 有 一 种 方 式 也 可 以 相 对 降 低网 络 支 付 的 风 险 ， 那

11、就 是 正 在 迅 猛 发 展 起 来 的 利 用 第 三 方 机 构 的 支 付 模 式 及其 支 付 流 程 ， 而 这 个 第 三 方 机 构 必 须 具 有 一 定 的 诚 信 度 。 在 实 际 的 操 作 过程 中 这 个 第 三 方 机 构 可 以 是 发 行 信 用 卡 的 银 行 本 身 。 在 进 行 网 络 支 付 时 ，信 用 卡 号 以 及 密 码 的 披 露 只 在 持 卡 人 和 银 行 之 间 转 移 ， 降 低 了 应 通 过 商 家 转移 而 导 致 的 风 险 。 同 样 当 第 三 方 是 除 了 银 行 以 外 的 具 有 良 好 信 誉 和 技 术

12、支 持 能 力 的 某 个 机构 时 ， 支 付 也 通 过 第 三 方 在 持 卡 人 或 者 客 户 和 银 行 之 间 进 行 。 持 卡 人 首 先 和第 三 方 以 替 代 银 行 帐 号 的 某 种 电 子 数 据 的 形 式 （ 例 如 邮 件 ） 传 递 帐 户 信 息 ，避 免 了 持 卡 人 将 银 行 信 息 直 接 透 露 给 商 家 ， 另 外 也 可 以 不 必 登 录 不 同 的 网 上银 行 界 面 ， 而 取 而 代 之 的 是 每 次 登 录 时 ， 都 能 看 到 相 对 熟 悉 和 简 单 的 第 三 方机 构 的 界 面 。 第 三 方 机 构 与 各

13、 个 主 要 银 行 之 间 又 签 订 有 关 协 议 ， 使 得 第 三 方 机构 与 银 行 可 以 进 行 某 种 形 式 的 数 据 交 换 和 相 关 信 息 确 认 。 这 样 第 三 方 机 构 就能 实 现 在 持 卡 人 或 消 费 者 与 各 个 银 行 ， 以 及 最 终 的 收 款 人 或 者 是 商 家 之 间 建立 一 个 支 付 的 流 程 。产 业 导 向在 第 三 方 支 付 交 易 流 程 中 ， 支 付 模 式 使 商 家 看 不 到 客 户 的 信 用 卡 信 息 ， 同 时又 避 免 了 信 用 卡 信 息 在 网 络 上 多 次 公 开 传 输 而

14、 导 致 信 用 卡 信 息 被 窃 。 以B2C 交 易 为 例 ： 第 一 步 ， 客 户 在 电 子 商 务 网 站 上 选 购 商 品 ， 最 后 决 定 购 买 ，买 卖 双 方 在 网 上 达 成 交 易 意 向 。 第 二 步 ， 客 户 选 择 利 用 第 三 方 作 为 交 易 中介 ， 客 户 用 信 用 卡 将 货 款 划 到 第 三 方 账 户 ； 第 三 步 ， 第 三 方 支 付 平 台 将 客 户已 经 付 款 的 消 息 通 知 商 家 ， 并 要 求 商 家 在 规 定 时 间 内 发 货 ； 第 四 步 ， 商 家 收到 通 知 后 按 照 订 单 发 货

15、； 第 五 步 ， 客 户 收 到 货 物 并 验 证 后 通 知 第 三 方 ； 第 六步 ， 第 三 方 将 其 账 户 上 的 货 款 划 入 商 家 账 户 中 ， 交 易 完 成 。 行 业 分 类一 类 是 以 支 付 宝 、 财 付 通 、 盛 付 通 为 首 的 互 联 网 型 支 付 企 业 ， 它 们 以 在 线支 付 为 主 ， 捆 绑 大 型 电 子 商 务 网 站 ， 迅 速 做 大 做 强 。 一 类 是 以 银 联 电 子 支 付 、 快 钱 、 汇 付 天 下 为 首 的 金 融 型 支 付 企 业 ， 侧 重行 业 需 求 和 开 拓 行 业 应 用 。 行

16、业 特 点可 以 看 到 ， 第 三 方 支 付 具 有 显 著 的 特 点 ： 第 一 ， 第 三 方 支 付 平 台 提 供 一 系 列 的 应 用 接 口 程 序 ， 将 多 种 银 行 卡 支 付 方式 整 合 到 一 个 界 面 上 ， 负 责 交 易 结 算 中 与 银 行 的 对 接 ， 使 网 上 购 物 更 加 快捷 、 便 利 。 消 费 者 和 商 家 不 需 要 在 不 同 的 银 行 开 设 不 同 的 账 户 ， 可 以 帮 助 消费 者 降 低 网 上 购 物 的 成 本 ， 帮 助 商 家 降 低 运 营 成 本 ； 同 时 ， 还 可 以 帮 助 银行 节 省

17、 网 关 开 发 费 用 ， 并 为 银 行 带 来 一 定 的 潜 在 利 润 。 第 二 ， 较 之 SSL、 SET 等 支 付 协 议 ， 利 用 第 三 方 支 付 平 台 进 行 支 付 操 作更 加 简 单 而 易 于 接 受 。 SSL 是 现 在 应 用 比 较 广 泛 的 安 全 协 议 ， 在 SSL 中 只需 要 验 证 商 家 的 身 份 。 SET 协 议 是 目 前 发 展 的 基 于 信 用 卡 支 付 系 统 的 比 较成 熟 的 技 术 。 但 在 SET 中 ， 各 方 的 身 份 都 需 要 通 过 CA 进 行 认 证 ， 程 序 复杂 ， 手 续 繁

18、 多 ， 速 度 慢 且 实 现 成 本 高 。 有 了 第 三 方 支 付 平 台 ， 商 家 和 客 户 之间 的 交 涉 由 第 三 方 来 完 成 ， 使 网 上 交 易 变 得 更 加 简 单 。 第 三 ， 第 三 方 支 付 平 台 本 身 依 附 于 大 型 的 门 户 网 站 ， 且 以 与 其 合作 的 银 行 的 信 用 作 为 信 用 依 托 ， 因 此 第 三 方 支 付 平 台 能 够 较 好 地 突 破 网 上 交易 中 的 信 用 问 题 ， 有 利 于 推 动 电 子 商 务 的 快 速 发 展 。服 务 价 值提 供 成 本 优 势支 付 平 台 降 低 了

19、 政 府 、 企 业 、 事 业 单 位 直 连 银 行 的 成 本 ， 满 足 了 企 业 专注 发 展 在 线 业 务 的 收 付 要 求 。 提 供 竞 争 优 势第 三 方 支 付 平 台 的 利 益 中 立 ， 避 免 了 与 被 服 务 企 业 在 业 务 上 的 竞 争 。 提 供 创 新 优 势第 三 方 支 付 平 台 的 个 性 化 服 务 ， 使 得 其 可 以 根 据 被 服 务 企 业 的 市 场竞 争 与 业 务 发 展 所 创 新 的 商 业 模 式 ， 同 步 定 制 个 性 化 的 支 付 结 算 服 务 。主 流 产 品中 国 国 内 的 第 三 方 支 付

20、 产 品 目 前 中 国 国 内 的 第 三 方 支 付 产 品 主 要 有 PayPal（ 易 趣 公 司 产 品 ） 、 支付 宝 （ 阿 里 巴 巴 旗 下 ） 、 财 付 通 （ 腾 讯 公 司 ， 腾 讯 拍 拍 ） 、 盛 付 通 （ 盛 大 旗下 ） 易 宝 支 付 （ Yeepay） 、 快 钱 （ 99bill） 、 国 付 宝 （ Gopay） 、 百 付 宝（ 百 度 C2C） 、 物 流 宝 （ 网 达 网 旗 下 ） 、 网 易 宝 （ 网 易 旗 下 ） 、 网 银 在 线(chinabank） 、 环 迅 支 付 、 汇 付 天 下 、 汇 聚 支 付 (join

21、pay） 、 宝 付 （ 我 的 支付 导 航 ） 。 其 中 最 用 户 数 量 最 大 的 是 PayPal 和 支 付 宝 ， 前 者 主 要 在 欧 美 国家 流 行 ， 后 者 是 马 云 阿 里 巴 巴 旗 下 产 品 ， 据 称 ， 截 止 2009 年 7 月 ， 支 付宝 用 户 超 过 2 亿 。 另 外 中 国 银 联 旗 下 银 联 电 子 支 付 也 开 始 发 力 第 三 方 支 付 ， 其 实 力 不 容 小视 。 PayPalPayPal 支 付 基 本 原 理 通 过 PayPal 支 付 一 笔 金 额 给 商 家 或 者 收 款 人 ， 可 以 分 为 以

22、 下 几 个 步 骤 ：1、 只 要 有 一 个 电 子 邮 件 地 址 ， 付 款 人 就 可 以 登 录 开 设 PayPal 帐 户 ， 通 过验 证 成 为 其 用 户 ， 并 提 供 信 用 卡 或 者 相 关 银 行 资 料 ， 增 加 帐 户 金 额 ， 将 一定 数 额 的 款 项 从 其 开 户 时 登 记 的 帐 户 （ 例 如 信 用 卡 ） 转 移 至 PayPal 帐 户下 。 2、 当 付 款 人 启 动 向 第 三 人 付 款 程 序 时 ， 必 须 先 进 入 PayPal 帐 户 ， 指定 特 定 的 汇 出 金 额 ， 并 提 供 受 款 人 的 电 子 邮

23、 件 帐 号 给 PayPal。 3、 接 着 PayPal 向 商 家 或 者 收 款 人 发 出 电 子 邮 件 ， 通 知 其 有 等 待 领 取 或转 帐 的 款 项 。 4、 如 商 家 或 者 收 款 人 也 是 PayPal 用 户 ， 其 决 定 接 受 后 ， 付 款 人 所 指定 之 款 项 即 移 转 予 收 款 人 。 5、 若 商 家 或 者 收 款 人 没 有 PayPal 帐 户 ， 收 款 人 得 依 PayPal 电 子 邮件 内 容 指 示 连 线 站 进 入 网 页 注 册 取 得 一 个 PayPal 帐 户 ， 收 款 人 可 以 选 择 将取 得 的

24、 款 项 转 换 成 支 票 寄 到 指 定 的 处 所 、 转 入 其 个 人 的 信 用 卡 帐 户 或 者 转 入另 一 银 行 帐 户 。 支 付 宝支 付 宝 模 式 及 浅 析 简单来说，它的功能就是为淘宝的交易者以及其他网 络 交 易 的双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。从支付流程上来说类似于 PayPal 的电子邮件支付模式，业务上的不同之处在于 PayPal 业务是基于信用卡的支付体系，并且很大程度上受制于信用卡组织规则（在消费者保护方面）和外部政策的影响。另外 PayPal 支持跨国（地区）的网络支付交易，而支付宝虽然不排斥“国际使用者”，但是规

25、定“则需具备国内银行帐户”。支付宝的设计初衷同样也是为了解决中国国内网上交易资金安全的问题，特别是为了解决在其关联企业淘 宝 网 C2C 业务中买家和卖家的货款支付流程能够顺利进行。其早期基本模式是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家的账户上。交易到此结束。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，支付宝将进行赔付。 支 付 宝 流 程 简 介 要成为支付宝的用户，与 PayPal 的流程很相似，必须经过注册流程，用户须有一个私人的电子邮件地址，以便作为在支付宝的帐号，然后填写个人的真实信息（也可以公司的名义注册），包括

26、姓名和身 份 证 号码。在接受支付宝设定的“支付宝服务协议”后，支付宝会发封电子邮件至用户提供的邮件地址，然后用户在点击了邮件中的一个激活链接后，才激活了支付宝帐户，可以通过支付宝进行下一步的网 上 支 付 步骤。同时，用户必须将其支付宝帐号绑定一个实际的银行帐号或者信用卡帐号，与支付宝帐号相对应，以便完成实际的资金支付流程。基于交易的进程，支付宝在处理用户支付时有两种方式。 第 一 种 方 式 ： 买 卖 双 方 达 成 付 款 的 意 向 后 ， 由 买 方 将 款 项 划 至 其 在 支 付宝 帐 户 （ 其 实 是 支 付 宝 在 相 对 银 行 的 帐 户 ） ， 支 付 宝 发 电

27、 子 邮 件 通 知 卖 家 发货 ， 卖 家 发 货 给 买 家 ， 买 家 收 货 后 通 知 支 付 宝 ， 支 付 宝 于 是 将 买 方 先 前 划 来的 款 项 从 买 家 的 虚 拟 帐 户 中 划 至 卖 家 在 支 付 宝 帐 户 。 另一种方式：是支付宝的即时支付功能，“即时到帐交易（直接付款）”，交易双方可以不经过确认收货和发货的流程，买家通过支付宝立即发起付款给卖家。支付宝发给卖家电子邮件（由买家提供），在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时不是支付宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款。有一点需要说明，支付宝提供的这种

28、即时支付服务不仅限于淘宝和其他的网 上 交 易 平 台 ，而且还适用于买卖双方达成的其他的线下交易。从某种意义上说，如果实际上没有交易发生（即双方不是交易的买卖方），也可以通过支付宝向任何一个人进行支付。 宝 付宝 付 “我 的 支 付 导 航 ”的 优 势 宝 付 推 出 的 “我 的 支 付 导 航 ”主 要 分 个 人 支 付 导 航 与 商 户 支 付 导 航 两 大版 块 。 从 网 上 交 水 电 煤 等 基 本 生 活 需 要 ， 到 旅 行 买 机 票 火 车 票 定 酒 店 ， 再 到网 上 购 物 、 通 讯 充 值 等 各 种 类 型 “日 常 便 民 服 务 ”， “我

29、 的 支 付 导 航 ”不 仅为 广 大 个 人 用 户 提 供 了 便 利 生 活 支 付 服 务 ， 也 给 企 业 商 户 提 供 行 业 解 决 方 案 、一 站 式 解 决 方 案 及 增 值 服 务 等 产 品 服 务 。 宝 付 “我 的 支 付 导 航 ”包 揽 所 有 支 付 领 域 ， 致 力 于 为 社 会 提 供 一 个 方 便快 捷 的 网 络 支 付 平 台 ， 满 足 广 大 个 人 用 户 和 企 业 商 户 的 不 同 需 求 。行 业 未 来安 全 性相 对 于 传 统 的 资 金 划 拨 交 易 方 式 ， 第 三 方 支 付 可 以 比 较 有 效 地

30、保 障 了 货物 质 量 、 交 易 诚 信 、 退 换 要 求 等 环 节 ， 在 整 个 交 易 过 程 中 ， 都 可 以 对 交 易 双方 进 行 约 束 和 监 督 。 在 不 需 要 面 对 面 进 行 交 易 的 电 子 商 务 形 式 中 ， 第 三 方 支付 为 保 证 交 易 成 功 提 供 了 必 要 的 支 持 ， 因 此 随 着 电 子 商 务 在 中 国 国 内 的 快 速发 展 ， 第 三 方 支 付 行 业 也 发 展 得 比 较 快 。 环 境 宽 松无 数 行 业 发 展 史 表 明 ， 初 期 国 家 为 了 支 持 某 行 业 的 发 展 ， 总 是 给

31、 其 提供 宽 松 的 环 境 ， 甚 至 对 一 些 打 擦 边 球 、 钻 政 策 空 子 的 行 为 也 是 睁 只 眼 闭 只眼 ， 但 发 展 到 一 定 程 度 特 别 是 高 速 发 展 的 时 期 ， 国 家 有 关 部 门 就 会 插 手 进 行管 理 ， 提 供 必 要 的 、 有 效 的 规 范 、 监 督 与 管 理 ， 以 保 证 行 业 继 续 健 康 发 展 。 中 国 央 行 高 官 提 出 ， “一 些 市 场 创 新 产 品 ， 如 网 上 支 付 、 移 动 支 付 等 电子 支 付 方 式 ， 在 缺 乏 规 范 约 束 的 情 况 下 发 展 可 能 面 临 一 定 的 风 险 ， 需 要 相 应的 法 规 制 度 进 行 规 范 管 理 ”， 而 网 上 支 付 、 移 动 支 付 是 第 三 方 支 付 主 要 的 运营 形 式 ， 很 明 显 高 官 的 这 句 话 就 是 向 第 三 方 支 付 行 业 传 递 一 个 明 显 的 信 号 ：要 对 第 三 方 支 付 行 业 进 行 治 理 了 。 行 业 治 理第 三 方 支 付 行 业 确 实 该 治 理 ， 无 序 竞 争 使 各 家 的 利 润 不 高 甚 至 在 亏 损