1、1模块六：网上支付工具使用【学习目标】通过本模块的学习与训练，要求学生了解常用的网上支付工具类型：支付宝、首信等；了解电子支付的方式：电子货币、电子钱包、电子现金、银行卡、电子支票、智能卡、移动支付等。学会一种网上支付工具的使用；学会应用网上银行的开展支付业务。【能力标准】工作任务 能力标准 相关知识网上常用支付工具的使用1、学会使用支付宝购物2、学会其他网上支付工具的使用电子支付网上支付第三方支付电子货币信用卡各种电子货币网上银行的使用1、能使用网上银行开展一般支付业务2、会开通商业银行的银行卡，并学会使用网上银行的各种功能网上银行【关键概念】电子支付、网上银行、网上银行卡、网上支付、第三方
2、支付电子货币、信用卡2任务一：网上常用支付工具的使用一、案例学习1案例学习 6-1 校园中的电子支付南方大学的小刘是来自贵州的一个小县城的一名大学一年级男孩。到学校后不久。他打电话告诉远在贵州的爸爸说，请他放心，他的钱保管的很好。原来，在接到录取通知书后，按照学校提供的招商银行帐号，小刘的爸爸打进了他在学校所需的学费、生活费等费用。到南方大学报道后，小刘领到了一张集学籍管理、学业管理、内部消费、图书借阅、就餐、医疗和存取款等功能于一身的招行校园卡。利用这张卡，小刘交学费，办饭卡，还可到小卖部买东西。星期天，小刘和同学一块儿逛街，在商场买了一部手机，付款时，高兴的发觉该卡在商场也能用。售货员还告
3、诉她，可以在学校的自助圈存机上缴话费，不用去电信公司或者银行。这样小刘基本上就不用现金了。而且，这张集磁卡、IC 卡于一身的校园卡还有一个特别的功能，可在自助圈存机上将小额的钱从需要密码的磁卡上转到不需要密码的 IC 卡电子钱包上，这样，在进行食堂吃饭、小卖部买东西等小额消费时就免除饿输密码联机验证的麻烦，而卡即使丢失了也损失不大。后来小刘成为网民一族在网上购物时，开通了招行网上支付的功能，即可以在线完成了支付，也通过送货人员随声携带的手持卡读写设备刷卡结帐，潇洒的体验电子商务。后来，小刘到广州的同学家里面玩时了解到，买电、买水、买气、买油、就医等都可以通过刷卡结帐。同学家虽然住在偏远小区，但
4、他们楼下就有一台卡自助圈存机，可以在电卡上只有一度电的时候从容的下楼充用电卡。同学的妈妈是一个股民，告诉她，在炒股时卡也特别有用。如果看准一支股票，而卡里没有足够的钱时，可转帐自己的帐户，抢占买入时机。从而充分把握市场先机，有了这 IC 卡，她多赚了不少钱。同学的父亲是一个交警察，也告诉小韩说，他们也用得着。现在实行收支两条线，司机可以用卡叫罚款，记扣去的分，不但如此，司机到加油站加油时也可以通过加油站里的自住刷卡设备缴费。2案例分析 6-1小刘同学的这张卡是招商银行专为大学校园的在校学生发行的一种集磁卡、IC 卡于一身的校园支付卡，这张卡集学籍管理、学业管理、内部消费、图书借阅、就餐、医疗和
5、存取款功能于一身，大大方便了学生的学习和消费。33案例学习 6-2 首都电子商城支付作为首都，北京信息化发展的水平不仅对国内具有巨大的带动意义，在国际上也是我国信息化发展的典范和缩影。首都电子商城（见图 6-1）http:/ 是北京信息化建设的重要工程之一，也是国内目前规模较大、功能较全的电子商务平台之一。图 6-1：首信易支付首都电子商城支付自 1993 年 3 月正式运营以来，最早提出并实践了完整的网上支付解决方案，帮助众多 B2C 类网站很好的解决了在线支付问题。首都电子商城的安全支付采用了先进的技术并提供完善的服务。其特点是：（1）公正：通过独特的二次结算模式，创造出良好的、使买卖双方
6、彼此信任的交易环境。（2）安全：网络层，系统层，应用层，层层有安全保障。（3）便捷：接入方便，有升级保障，自动化程度高。（4）开放：采用多银行，多卡种，多支付方式。4（5）专业：专业化的队伍，专业化的企业，专业化的产品。很多知名企业和网上公司的电子商务的网上支付都是建立在首都电子商城的电子支付平台之上。例如：当当网上书店（） 、西单网上商店(） 、新浪网上商城（）等。首都电子商城为消费者提供多种网上支付方式，若顾客需要使用首都电子商城的网上支付功能，需要办理相应的网上支付手续，以保障消费者的合法权益。首都电子商城支持的网上支付方式包括：(1) 人民币信用卡网上支付：长城卡、牡丹卡、东方卡等。(
7、2) 人民币储蓄帐户网上支付：工商行北京分行的通存通兑活期存折、蒲东发展银行北京分行的活期存折、招商银行北京分行一卡通等。(3) 国际信用卡网上支付：具有电子证书和电子钱包功能的中国银行长城国际卡以及境外的 VISA、aster、merican Express,Diners,JCB 国际卡等。4案例分析 6-2这是一种支付网关型模式，具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，就像一个插线板一样，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。5案例学习 6-3浙江支付宝网络科技有限公司是国内领先的提
8、供网上支付服务的互联网企业，由全球领先的 B2B 网站 -阿里巴巴公司创办。支付宝（）致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。支付宝交易服务从 2003 年 10 月在淘宝网推出，短短三年时间内迅速成为使用极其广泛的网上安全支付工具，深受用户喜爱。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过 30 万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。截止 2007 年 5 月 10 日，使用支付宝的用户已经超4000 万，支付宝日交易总额达到 1.2 亿元人民币，日交易笔数超过 60 万笔。6案例分析 6-3不少自身拥有庞大的用户群体的大型电子商务公
9、司纷纷自建支付平台，并作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。这种模5式使得买卖双方的交易风险得到控制，突出解决交易中的安全问题，容易形成消费者忠诚。二、相关知识1.电子支付电子支付是在传统的支付方式基础上发展起来的，以网络为丰要通信平台，利用计算机技术、安全和密码技术实现资金的转移。随着 Internet 的发展遍布全球的网络已成为电子商务的主要交易场所。因此，电子支付也可以称为网上支付。这种支付与传统支付一样，也有多种多样的形式，如银行卡支付、电子支票、电子现金和微支付等。但是，仅有这些支付工具和网络还不足以支持安全可靠的支付过程，还必须有一个比传统支付更加规范的支付
10、流程，以便约束支付过程中的每一步操作。现在主要的支付协议有 SSL、SET、Digicash、FirstVirtual、Netbill其中最有影响的是 SSL 和 SET。由于人们采用电子化手段代替了以往的纸质单证，所以电子支付对技术基础设施的依赖性更强。在过去的 20 多年中，大多数工业发达同家都建电了个或多个全同性的电子支付系统。经过多年的不懈努力，中国国家金融通信网(CNFN)、中国国家现代化支付系统(CNAPS)的建设己初具规模。各商业银行均建立了内部电子汇兑系统和银行卡授权系统，央行的电子联行系统遍及全围大中城市，银行卡信息交换中心的建设为跨行信息交换和跨行交易创造了有利的条件。2
11、网上支付网上支付是电子支付的一种形式，广义上说，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。3 第三方支付1）第三方支付的概念就是一些和国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的帐户进行贷款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家帐户。在银行和用户之外由第三
12、方机构提供相关的交易支付服务，即第三方支付。62）中国主要第三方网上支付平台（1）上海环讯（http:/ http:/ ）YeePay（http:/）（10）快钱（http:/）（11）易达信动（http:/www.1st- 6-2 所示：图 6-2 第三方网上支付流程图A.客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设帐号。7B.客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的帐号和支付信息传给传送给第三方支付平台。C.第三方支付平台在收到商家信息后，向客户发出付款请求。D.客户通过第三方支付平台链接到客户的开户银行进行支付。 E.通过银行支付却确认认
13、证后，资金转入第三方支付平台。F.第三方支付平台将客户已经付款的信息通知给商家。G.商家通过物流向客户发货H.客户收到货物并验证同意付款后，通知第三方支付平台I.第三方支付平台收到客户确认信息后，将货款支付给商家的帐号4 电子货币货币是一种固定充当一般等价物的特殊商品。所谓一般等价物是指任何其他商品的价值都可以用它来衡量；所谓商品是指它可以用来交换。货币的这两个属性决定了它在人类社会经济发展中所起到的重要作用。尤其是当今社会，随着劳动分工的逐步细化、生产越来越趋于专业化，没有商品贸易简直是无法想像 的。货币作为贸易的媒介物，是沟通整个社会经济运行命脉。电子货币又称数字货币，它是采用电子技术和通
14、信技术在市场流通的、按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。具体地说，就是以电子化方式来代替传统金属、纸张等媒体进行资金存储、传送和交易的信用货币。电子货币是近年来产生的一种新鲜事物，是现代经济和科技发展的结果。5 信用卡电子信用卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡可在商场饭店等许多场合使用；可采用刷卡记账、P05 结账、ATM 提取现金等多种支付方式。信用卡 20 世纪初起源于美同，它用金属制造发行对象和使用场所均相当有限。1951 年大来卡问世，形成了现代信用卡的雏形。当时持卡人消费时只要出示卡片大来卡公司
15、会代付账款，然厉再向持卡人收款。这种便利性使得信用卡业务渐渐扩展到饭店、航空公司，发卡机构也从大来卡公司、美国运通公司扩展到各个银行。1965年美同商业银行(Bdnk of Amenca)开始拓展信用卡业务，并在第二年授权给其他银行商标使用。当时所发行的是一种带有蓝、白、金三色图案的 Bank America card。后来，美国银行进一步将信用卡业务推广到国外，但由于 Bank America Card 的美国色彩过于浓厚，不受外国人欢迎，所以在 1977 年正式更名为 VISA，也是第一张正式8的信用卡。目前，在世界上比较有影响的信用卡还有 Master、Dinnefs、Americon
16、ExPress、JBC。信用卡在我过的真正发展也不过是近 10 年的事，但发展势头非常迅猛。中国银联是中国人民银行批准的、由多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本 l 6 5 亿元人民币。公司于 2002 年 3 月 26 日成立，总部设在上海。公司采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络保证银行卡在全国范围内的联网通用，实现“一卡在手，走遍神州”乃至“走遍世界”的远大目标。当今市面上使用的信用卡一般是以塑料作为卡基，上面安装存储材料。早期的信用卡以磁性材料为存储介质，称为磁卡。现在的信用卡多以集成电路为存储介质，并具有一定的控制功能，称为 I
17、c 卡。内于这种具有存储功能的卡片使用、携带都很方便，所以，现在它已不局限于信用卡，而在其他形式的电子货币中也得到应用。由于信用卡使用极为方便，人们不断挖掘它的其他用途随着应用形式的扩张，信用卡的含义也变得更加宽泛。从广义上理解，凡能够为持卡人提供信用证明，提供购物、消费或特定服务支付的特殊卡片均可称为信用卡，包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄L、ATM 卡、支票卡等；从狭义上理解，信用卡有以下几个要素：A能够为持卡人提供信用证明；B必须有一定的信用额度；C必须支持先消费后付款。6电子现金电子现金(Ecash)义称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，
18、通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是能被客户和商家同时接受的，通过 Internet 购买商品或服务时使用的一种交易媒介。商务活动中的各方从不同角度对电子现金有不同的要求。客户要求电子现金方便灵活，但同时又要求具有匿名性；商家则要求电子现金具有高度的可靠性，所接收的电子货币必须能兑换成真实的货币，金融机构则要求电子现金只能使用一次，不能被非法使用，不能被伪造。电子现金是以数字化方式存在的虚拟货币。按照存储载体可以划分成两类 Ic 卡上和币值存储在计算机的硬盘上。具有以下的持点：91）能够在交易双方直接交换，并隐蔽支付人的身份。2）能够将电子货币拆分，支付给不同的卖方。3）支付是
19、不可追踪的。使用电子现金的消费者要在银行开有账户，并存有一定量的资金。银行开展电子现金兑换业务，消费者获得一张借记卡或存储在银行服务器上的数字化货币，同时还有一张电子现金证书。当然，电子现金的额度是不会超过账广上资金的。用户兑换电子现金时必须进行身份验证。在交易过程中，商家通过银行电子现金系统验证用户电子现金的有效性，商家收到这些电子现金后，统一和发行银行结算，由银行将钱划人商家的账上。电子现金支付体系包括了三方参与者：消费者、商家和银行。对三方的硬件、软件环境都有一定的要求，需要他们使用同一种电子现金软件，同时，银行和商家之间应有协议和授权的关系。事实上，这一体系中的消班者和商家的关系是对等
20、的，可以实现双向支付。电子现金一般台与电子钱包配合使用，因此我们有必要引人电子钱包的概念。7.电子钱包电子钱包是一种网上购物的支付工具，是一套办理支付结算的软件系统。它具有容器的概念，可以装入电子化货币，包括电子现金、信用卡、数字化货币等。目前，世界上比较有影响的电子钱包系统有 Visa cash、MondeX、MasterrCard Cash。电子现金对于消费者而言存在有限的风险，商家是没有风陆的。因为消费者顶先已经用实物货币兑换了电子现金。电子钱包(IEP，ELectronic Wallet)是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是一个设计用来让消费者在网络上进行交易及记录交易的计
21、算机软件、在一切认证机构及相关法令有迹可寻时，消费者可以藉由电子钱包中的电子安全交易协议(SET)，安心地通过 Internet 使用信用卡来进行一切网络交易活动。电子钱包是专门针对小额支付而设计的(每笔少于 20 美元)。不需要电话确认、签名和密码，就可以用来支付食品、交通、电话、电影等多种数额较小的支出。1994 年以来，电子钱包在欧洲取得了引人瞩目的发展，现在相关的计划正向全球逐步推广。目前世界上有 VISA cash 和 Mondex 两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有 MasterCardcaBh、EuroPay 的 C1ip 和比利时的 Proton 等。8电子支票10
22、电子支票是采用电子技术完成纸基支票功能的电子货币。它基本包含了纸基支票的全部信息，包括收款方名称、收款方账号、付款方名称、付款方账号、付款金额、日期。另外，电子支票采取特别的安全技术，使用数字证书验证付款人的身份、开户行和账号，利用数字签名作为背书，以保证电子支票的真实性、保密性、完整性和不可抵赖性。电子支票的应用范围比较宽，既可用于小额支付，也可用于大额支付。所以，网络银行和大多数金融机构都建立了电子支票支付系统，以满足银行之间的资金结算，也为用户提供电子支票支付服务。电子支票可以通过电话线或 Internet 以网络传送，银行利用专门的票据交换网络完成交换处理，实现了公共网和现有付款体系的
23、有效连接。另外，收款人、收款银行和付款银行都可以使用公开密钥来验证支票。电子支票支付系统中的一个关键部件是电子支票簿，常见的形式有智能 IC 卡、PC 卡和掌上电脑。它是通过银行严格审查后发给用户的，其中包含了加密和签名的密钥对、数字证书、PIN 码等重要信息。电子支票薄的主要功能是产生密钥对、对收到的电于支票进行背书、通过 PIN 码实现存取控制。PIN 码分成三个级别，对应不同的操作。一级 PIN 码：允许用户“填写”电子支票、对支票进行数字签名、背情支票、签发进账单、读取日志信息、更改木级 NN 码等；二级 PIN 码：允许执行一级 NN 码的所有功能，并可以对电于支票薄进行管理，包括对
24、证书和公钥的维护、读取签发银行的公钥和信息等；三级 PIN 码：银行用来做系统韧始化，包括韧始化密钥对和银行信息等。电子支票支付体系包括三方参与者：消费者、商家和银行。系统是严格的、完备的，支票和消息的交换通过网络加密传送，利用了数字证书和数字签名技术，需要得到 PKl 的支持。9.智能卡智能卡最早于 20 世纪 70 年代中期在法国问世。经过二十多年的发展，现在的智能卡以其存储信息量大、使用范围广、安全性能好而逐渐受到人们的青睐。智能卡类似信用卡，但卡上不是磁条而是计算机芯片和小的存储器。在智能芯片上将消费者信息相电子货币存储起来，该卡可以用来购买产品、服务和存储信息等。智能卡的结构主要包括三个部分：
