1、银行信息系统概述,烁林软件,第1章 银行信息系统概述,教学目标与要求,了解影响银行业发展的各项因素；掌握银行信息化的概念了解IT技术在银行中的重要作用掌握商业银行信息管理机构掌握商业银行信息化管理的内容了解中国银行业信息化进程中存在的主要问题及其发展方向掌握影响中国银行业信息化发展的关键要素,知识架构,银行服务与功能,银行所包括的业务：商业银行的负债业务；商业银行的资产业务；商业银行的资产业务和表外业务1.负债业务（1）吸收存款（活期存款，储蓄存款，定期存款）（2）存款业务的创新（大额可转让定期存单，可 转让支付命令账户，自动转账服务账户，货 币市场互助基金和货币市场存款账户，协定 账户）（3
2、）借款业务（从中央银行借款，同业拆借，从 国际金融市场借款，以回购协议借款）,2.商业银行的资产业务 （1）现金资产（库存现金，存款准备金，同业存款，在途资金） （2）贷款 （3）贴现 （4）投资,3.商业银行的中间业务和表外业务 （1）中间业务（汇兑业务，商业信用证业务，代理业务，承兑业务，信托业务，银行卡业务） （2）表外业务（贸易融资业务，金融保证业务，衍生工具业务）,银行功能,1.信用中介 商业银行可以通过负债业务将分散的、零星的、小额的、短期的个人和家庭的储蓄动员和集中起来，配置给大额和长期资金需求的工商企业、政府和机构，以适应现代化大生产和企业规模扩张的需求。,银行功能,2.支付中
3、介 支付结算业务大部分采用商业银行提供的支票、信用卡、借记卡和资金电子转账等系统。商业银行成为社会经济活动的出纳中心和支付中心。 优点：节省社会流通费用，提高社会经济效率,3.转移资源银行可以将资金从有资金盈余的单位和地区转移到有资金赤字的单位和地区，也可以将资金从现在转移到未来使用和将未来的资金转移到现在使用。这种转移可以有效的配置和利用社会资源。,4.管理风险 5.信用创造,商业银行可以通过不断的吸收存款来发放贷款，然后贷款又可以转化为存款。这样就可以创造出数倍于原始存款的派生存款，从而扩大了全社会的信用货币供应量。,银行信息化概述,银行信息化的概念,（一）银行电子化银行电子化是和银行信息
4、化紧密相关的概念。银行电子化是指以计算机技术和通信技术等为核心的信息技术在银行业务应用的简称。从学术角度讲，银行电子化是指采用IT技术，改变银行业传统的工作方式，实现银行业务处理和银行服务的电子化与自动化的全部活动的过程 （二）银行信息化银行信息化是指利用信息技术，实现银行业务处理的自动化、银行管理的信息化和银行决策的智能化，以提高银行竞争力的全部活动过程。要实现银行信息化，首先必须实现银行电子化。银行信息化是在银行电子化的基础上，利用各种信息技术，对银行电子化系统所产生的各种信息战略资源，进行进一步的组织管理和深层次的加工利用，以实现银行管理的信息化和银行决策的科学化。,银行信息化工作包括设
5、置银行信息化管理机构，制定银行信息化发展战略与规划，建立各种银行信息系统，制定银行信息化标准、规范与管理制度，培养银行信息化人才。,银行信息化的基本内容,1.设置银行信息化管理机构,开展信息化的前提条件是从微观到宏观都必须建立相应的管理机构来具体管理和组织实施银行信息化工作。目前，我国各银行机构与信息化相关的部门主要有科技部、数据中心、电子银行部、开发中心等。,2.制定银行信息化发展规划,为了促进整个银行信息化工作的健康、高效的发展，降低开发成本，减少重复劳动和浪费，缩短系统的研制周期，必须制定整个银行业务和各银行机构的信息化发展规划，使银行信息化工作在总体规划的指导下有计划、分阶段按分（子）
6、系统逐步开展，这也是实现银行信息系统集成的关键。,3.建立银行信息系统,建立适应银行发展战略的各类银行信息系统是银行信息化工作的中心内容。银行信息系统从层次上看包括各类银行业务（事物）处理系统、银行管理信息系统和银行决策支持系统三类；从业务性质上看又分为核心业务系统，跨行业务与资金清算系统、银行管理信息系统、办公自动化系统、知识管理系统等。,4.制定银行信息化标准与管理制度,“没有规矩不成方圆。”银行信息化能否在一开始就在一定标准、规范、法律和规程的约束下规范化、科学化地进行，是关系到银行信息化的成败和系统能否集成的关键。,5.培养银行信息化人才,银行信息系统是一个人机系统，要使整个系统高效地
7、运行，发挥应有的作用，必须十分重视银行信息化人才的培养。银行信息化人才是分层次的，既要有掌握扎实的管理信息系统基础、掌握金融理论与务实，能从事银行信息化系统分析、设计开发工作的高层次复合型专业人才，又要有能熟练从事金融业务、能利用计算机从事金融业务工作的初级人才。因此，应该多层次、多渠道、多形式地开展金融电子化人才的培养。,1.2.2 IT及其应用系统在银行中的作用,银行信息化的根本目标是运用先进适用的信息技术，建立和完善为银行改革和发展服务的现代化技术手段，不断提高银行的核心竞争力，为经济和社会发展提供优质高效的服务。1.各种IT资源和信息化系统成为银行的重要基础设施。伴随着银行信息化发展而
8、建立的各种计算机系统、数据库系统、网络系统等各种IT设施，以及建立在这些IT设施之上的各类银行信息化系统，已经成为银行业开展业务、创新服务产品、提高服务效率、降低金融风险的重要基础设施。 2.IT及其应用系统是银行实现金融创新的支柱。信息技术大大简化了银行对各种收益风险的模拟计算，帮助分析复杂金融产品的定价，使银行可以推出大量具有复杂结构的金融产品，为投资者的风险管理和整个市场的风险控制提供了便利。 3.IT的应用推动了金融交易和结算方式的创新。IT在银行的广泛应用正在改变着传统银行为社会提供支付与结算、资金融通与转移等功能的方式，网络银行、电子货币、移动支付的发展，使得交易和支付结算可以不受
9、时间和空间的限制，瞬间完成资金在全球范围的调度和转移。,4.IT的应用推动了金融组织的创新。 5.IT的应用使得金融监管和调控的手段和方式不断的创新。 6.IT在银行的应用具有“双刃剑”效应。一方面，IT银行的广泛应用，在提高银行业的服务效率和服务质量、提高银行的竞争能力的同时，也会加速金融风险的传播速度，使局部金融风险迅速蔓延到全球；另一方面，也会产生新的基于信息技术的风险银行技术风险。,1.2.3 商业银行信息系统的六个覆盖,1.资金覆盖。通过资金管理系统支持银行内部资金运作和管理，通过支付结算系统连接资金运作的上下游，实现全流程管理。 2.信贷覆盖。利用信贷流程管理系统实现集团客户信贷和
10、中小企业信贷的电子化，通过中小金融机构合作系统支持中小金融机构信贷业务管理。 3.资产覆盖。通过资产管理系统实现银行金融资产的全面管理。 4.风险覆盖。通过统一的风险管理系统平台来满足巴塞尔新资本协议要求，实现资金、信贷、结算业务的组合风险分析以优化资本利用，规避操作风险。,5.运营覆盖。通过银行内部电子化管理来覆盖全行内部生产运营的各个环节和具体内容。 6.人力覆盖。通过人力资源管理系统实现全方位的人力资源管理自动化和优化,1.2.4 商业银行信息管理架构,（一）信息化模型,1.业务战略。信息化要从公司的战略出发，并且为战略实现服务。因此信息化规划的首要任务是了解、明晰公司的战略，确定信息化
11、在公司战略中的地位及未来的建设方向。 2.业务架构/流程。公司战略的实现需要业务架构/流程为载体，通过业务的开展来体现，因此信息化对战略的支持在很大程度上体现为对业务的支持。信息系统的建设必须与业务相匹配。 3.信息管理架构。信息是公司的重要资源。信息管理架构包括信息的规范、标准，信息的产生，使用（分析、统计、挖掘）、修改、归档等的规范。 4.业务应用架构。应用架构主要体现在对业务架构/流程的支持，与业务架构/流程紧密结合。 5.系统集成架构。系统集成是避免信息及系统孤立的重要方法和手段。系统集成架构将明确哪些系统应该集成，如何集成，是采用数据集成，应用集成，还是流程集成。 6.基础设施架构。
12、基础设施架构包含网络、服务器及相关软件等部分。为了支持应用架构、信息管理架构及集成架构，必须建立相应的基础设施。,7.信息管理体系。信息管理体系为信息化的实施及运营提供组织及人员的保证，包含信息管理体系的建设，如管理规范，流程，制度等，也包含信息管理队伍的建设，如组织机构，人员配备，职责与考核，培训等。 8.安全保障体系。安全保障体系涉及信息总体框架中的每个层次，包含信息安全管理体系，如安全组织、安全意识、安全培训等，也包含信息安全技术体系，如加密、认证、监控、审计等。,（二）信息管理架构概述,其中：信息展现与传递，提供多渠道信息获取服务。 商业智能和监控，可以利用可得到的数据加以分析，帮助改
13、善决 策过程。数据集成和存储，编译和存储信息以支持数据分析、汇总汇报和 业务过程管理。数据整合，能够提供数据获取以及数据过滤的接口。它可以是一 个实时或者接近实时的流程。数据获取，确定清晰的数据记录和控制系统，包括运营数据、法 律系统、内部控制和外部数据。数据管控，是指建立公司内部的政策、管理条列，来确保信息使用的一致性、减少维护费用以及最大化关键业务信息的质量和可靠 性。元数据，是一个机构中所处理的所有的信息和知识，包括由雇员在软件或者其他媒体中所保留的所有信息。在信息架构下，基础设施是指硬件、软件、和网络，以及帮助实施 该架构的操作。,（三）商业银行业务应用系统架构,商业银行业务的应用系统
14、架构分如下几个方面 产品和客户渠道。这部分主要是银行内外部员工、客户、合作伙伴等接入银行业务和应用的途径，是下一步进行渠道整合的基础。 企业门户应用。门户网站是将来内外部一体的统一接入渠道，配合渠道整合平台的使用，可以通过门户统一未来商业银行合适的业务应用，实现最大限度的单点登录和统一安全认证。 渠道整合平台。渠道整合平台主要是根据后台各业务的具体处理 内容和支持的前台渠道的特点，实现对不同渠道的支持。 信贷业务应用群。信贷业务是商业银行的重要业务内容，这部分的应用将会支持整个信贷业务的贷前、贷中、贷后的业务流程处理，其中关于账务等业务也可以通过全行统一的核心业务系统进行处理； 资金业务应用群
15、。资金业务对于扩展商业银行的业务内容、提高盈利能力具有重要的作用，这部分应用群将会支持包括资金的前台、中台、后台的具体业务处理过程。 其他业务应用群。这部分应用包括如投资银行业务、存款业务等，可以提供对商业银行其他业务处理的系统支持，实现商业银行业务的有效扩展。,核心业务应用群。核心业务应用群的整体定位是对整个商业银行后台业务涉及账户处理、支付、结算等内容的统一处理平台，通过这个统一的业务平台不仅可以实现对商业银行现有业务流程处理的支持，也便于未来商业银行其他业务的扩充，最大限度地利用后台的核心应用。 业务支持应用群。这部分应用主要是起对商业银行现有主体业务的支持功能，主要包括统一的资产负债管
16、理、风险管理等，支持关键的业务处理过程。 关系支持应用群。这部分应用主要包括客户关系管理和伙伴关系管理两类，用于通过统一的客户视角来支持商业银行的业务发展，建立、维系、加强和客户、伙伴的业务关系。 企业资源管理应用群。这部分应用的主要出发点是支持整个商业银行的日常管理业务，主要包括统一的财务处理，高效的人力资源管理等。 办公自动化应用。这部分功能主要是实现如日常办公管理、OA等的业务支持功能。 知识管理应用。这部分的主要功能是在全行范围内实现银行业务知 识、服务管理知识等各类信息的收集、汇总、和共享，以提高全行的知识共享和业务能力提升。,决策支持这部分主要是在全行信息挖掘的基础上实现对业务和决
17、策的辅助功能 外部支持应用群。这部分只要是为了提高业务系统的运行效率和数据共享而设计的，主要包括如人行的支付系统、swift系统等，以支持银行内部资金、信贷等业务的最终完成。 安全认证。这是基于全行统一的安全认证体系，实现整体应用的协同处理。 银行应用整合平台。这个平台的主要定位是实现银行各业务系统间统一的业务处理整合。,1.3商业银行信息化管理,IT战略管理，包括从业务需求的获取到IT战略的制定、实施、监控、改进等一系列相关活动和机制的管理。 IT组织管理，配合未来IT战略发展设计IT组织结构，定义关键的职能，汇报关系。 技术IT架构管理，对于IT架构（包括信息架构、应用架构、集成架构、基础
18、实施架构等）的维护、更新、保持架构的先进性以及与战略的符合性。 人员IT人才资源管理，通过对于IT相关的人才资源的开发，配置和团结，确保IT人员能有效支持IT战略的实施。 流程IT流程管理，通过对于IT管理和运行的核心流程，明确流程之间的关系、交互以及各流程设计的关注点。 IT质量评估，建立以量化指标为核心的IT质量评估体系，对于IT运行的质量进行跟踪，评估，为未来IT决策提供依据。,IT战略管理,IT战略作为业务战略整体的一部分，并非一旦制定后就不再更改了。现今，面对不断变化的业务环境和不断更新的信息技术，IT战略规划不仅需要一个清晰的路线图和投资需求，而且也应是一个不断提高的创新过程，以评
19、估企业市场地位，革新战略，启动下一轮创新和变革。IT战略管理并不仅仅是战略的制定，它包括设定IT导向与优先级（IT战略规划）、排序和批准IT项目、建立实施的责任体系、监督实施并评估绩效以及在必要时重新设定方向的整个过程。在具体执行过程中，IT战略必须与业务需求形成动态的协调一致，形成一个反复的循环过程。,IT组织管理,IT组织是确保IT战略落实，支持IT管理工作的基础，也是信息化规划顺利实施的重要保障。在规划过程中，我们将结合商业银行未来业务的发展目标，对商业银行IT组织管理进行分析并提出建议，确保未来商业银行的IT组织能够满足以下目标：支持公司的业务战略和日常运行；提供有价值、成本有效的面向
20、客户的IT服务；确保服务符合业务部门的要求；支持业务发展对IT的变革需求。,IT架构管理,IT架构不是目标而是一个过程，它是一个持续的管理、整合、提升和连续提高企业业务流程和企业资产与能力的利用过程。 IT架构需要积极的启动和连续的执行，需要资金投入和管理以确保长期的发展。 目前市场上存在许多工具集成可以用来提高架构和元数据管理活动的自动化，充分利用这些技术工具对于IT架构的成功是非常关键的。,IT人才资源管理,21世纪国家与国家、企业与企业的竞争主要是人才的竞争，公司成败的关键在于其解决人才管理为题的能力。基于商业银行建设，IT队伍需求的理解，应从开发、配置、和团结三个主要环节入手，建立完善
21、的IT人才资源管理体系，具体包括： 开发，帮助IT人员建立达到个人和业务目标的能力和技能； 配置，向IT人员提供能充分发挥他们能力的环境和经验方面的协助； 团结，关注IT组织内相互间的互动和协作。,IT流程管理,IT管理流程是IT工作开展的保障。通过流程的规范和制度的制定，可以使IT管理真正落到实处。,IT质量评估管理,在IT管理体系中，建立有效的IT评估体系和机制是必不可少的。对IT服务的评估，能够使决策者有效衡量IT投资预算，调整IT管理的各个环节，确保企业的IT发展与战略目标一致。对于IT的质量评估主要包括定量评估和定性评估两种主要方式。定性方式可以通过对业务部门和客户访谈等方式进行，定
22、量的评估方式则需要通过定义明确的关键绩效指标获得。,1.4 中国银行信息化的方向,1.4.1中国银行信息化进程中的主要问题,1.银行信息化建设的基础环境尚不够完善。银行信息化领域的法制建设相对滞后，金融标准化尚未形成体系，各金融机构在业务发展和信息化建设中，忽视标准的制定和应用，社会征信系统严重滞后。 2.银行信息技术资源配置结构不尽合理。据统计，我国银行业的IT投入有59%花费在了硬件设施上，软件投入所占比例为23%，服务上的投入只有18%，这与国外银行的IT投入比例形成了鲜明的对比。 3.保障银行发展的技术能力不足。银行信息化应用能力不强，信息化水平和知识管理水平较差，难以推动银行信息化的
23、深层次发展。 4.银行信息化人才激励机制不能适应我国银行信息化发展的需要。,1.4.2 中国银行业信息化建设的未来方向,结合我国实际，我国银行业信息化建设今后可能会经历以下阶段：,（一）第一阶段：金融产品、服务的整合和创新阶段中国银行业的数据大集中之路或许还要持续一段时间。在此期间，为尽快缩小与外资银行的差距，各家中资银行必然依托数据大集中所形成的优势，加强合作，结合物理网点的优化，大力拓展电话银行，手机银行，网上银行，客户服务中心等新型服务渠道，完善健全金融产品体系，统一规范银行业务处理系统，夯实银行信息化建设的基础。 （二）第二阶段：经营服务信息化阶段在实现了数据大集中，完成基础性网络系统
24、和业务系统的改造整合后，在银行账务数据和客户信息实现全国集中的基础上，中资银行将构建起大规模数据仓库，加强客户和市场分析，构建新型的“以客户为中心”的银行经营和服务体系，真正启动中国银行业的经营信息化。 （三）第三阶段：内部管理信息化中国的金融企业在信息技术投入方面长期以来重业务而轻管理，这表现为“前台有余无集中，后台不足无支持”。在完成了银行业务基础的改造和重组后，必然会对银行业的管理水平提出更新更高的要求，必然要求实现高效科学的管理信息化。,（四）第四阶段：参与构建国民经济信息化银行业务的经营管理信息化将提高整个国民经济的运行水平。没有银行业的信息化建设，整个国民经济的信息化建设就是不完整
25、的。银行业信息化建设的实施，为实现与税务，海关，保险，医政等国家重要部门的网络连接和资源共享提供了必要的技术支持，这将对国民经济信息化产生革命性影响。 （五）第五阶段：银行业务虚拟化实施阶段随着信息技术应用的不断深入，银行业务的不断创新，银行的柜台业务将会不断萎缩，银行业务虚拟化发展将有着极为广阔的空间，可能会成为今后银行业发展的主流方向。,本章小结,本章主要是对银行信息系统作个概述。首先对银行的服务与功能进行了简单的回顾，然后列出了影响银行业发展的一些因素，从而引出IT技术，IT技术对银行业发展所起到的重要作用以及银行信息管理的系统架构。,关键术语,银行系统 银行信息化 信息管理,习题： 1.请举例说明银行有哪些服务？ 2.什么是银行信息化？,
