1、毕业论文（设计）题 目： 中小企业集群融资的研究学生姓名： 郭晓娟学 号： 2012014112所在学院： 经济与管理学院专业班级： 财务管理届 别： 2016 届指导教师： 张娜皖西学院本科毕业论文（设计）创作诚信承诺书1.本人郑重承诺：所提交的毕业论文（设计），题目 中小企业集群融资的研究是本人在指导教师指导下独立完成的，没有弄虚作假，没有抄袭、剽窃别人的内容； 2.毕业论文（设计）所使用的相关资料、数据、观点等均真实可靠，文中所有引用的他人观点、材料、数据、图表均已标注说明来源；3. 毕业论文（设计）中无抄袭、剽窃或不正当引用他人学术观点、思想和学术成果，伪造、篡改数据的情况； 4.本人
2、已被告知并清楚：学校对毕业论文（设计）中的抄袭、剽窃、弄虚作假等违反学术规范的行为将严肃处理，并可能导致毕业论文（设计）成绩不合格，无法正常毕业、取消学士学位资格或注销并追回已发放的毕业证书、学士学位证书等严重后果； 5.若在省教育厅、学校组织的毕业论文（设计）检查、评比中，被发现有抄袭、剽窃、弄虚作假等违反学术规范的行为，本人愿意接受学校按有关规定给予的处理，并承担相应责任。 学生（签名）： 日期： 年 月 日目 录前言 1一、中小企业集群融资概述 2（一）融资的相关概念 2（二）中小企业集群 2（三）集群融资的特征 3二、中小企业集群融资的模式 4（一）互助担保融资模式 4（二）集群融资信
3、用联合体模式 5（三）集群整体融资模式 5三、中小企业集群融资的优势 6（一）助力中小企业发展 6（二）促进地方经济发展 8四、中小企业集群融资的局限性 8（一）内部因素的局限性 8（二）外部因素的局限性 9五、 中小企业集群融资的建议 10（一）集群内部改进建议 .10（二）外部相关因素改进建议 .11六、结论 .12参考文献 .12中小企业集群融资的研究0中小企业集群融资的研究学生：郭晓娟（指导教师：张娜）（皖西学院经济与管理学院）摘 要: 改革开放以来，我国中小企业迅速发展，成为最具活力的经济群体，创造了许多经济传奇。但是这些具有发展潜力的群体在其成长过程中都遇有障碍融资难，为了解决这一
4、问题，中小企业开始寻找各种途径，自发的逐步聚集，这便形成了企业集群，本文主要围绕中小企业集群融资来探讨中小企业融资难的问题，为中小企业集群融资寻找更好的发展。关键词:中小企业发展；中小企业集群；融资Research on the Financing of Small and Medium Sized Enterprises ClusterStudent: Guoxiaojuan(Faculty Adviser: Zhangna)(Economics The cluster of the Medium and small enterprises; Financing前言我国的中小企业是经济活动中
5、推动经济快速发展、促进市场繁荣的活跃因素。特别是改革开放以后，政府出台了一系列支持政策，使得中小企业得到了前所未有的快速发展，为经济增长做出了巨大贡献。与此同时，我国中小企业也面临着许多严重的皖西学院 2016 届本科毕业论文 （设计）1问题，据数据资料统计，70的中小企业已被淘汰，形成这一问题的原因有很多，如规模经济概念缺乏，发展速度缓慢，缺乏竞争力，融资困难等，而中小企业集群融资则为解决这些问题提供了新的方向。一、中小企业集群融资概述（一）融资的相关概念在新帕尔格雷夫经济学大辞典中对融资下的定义是：融资是指为支付超过现金的购货款、或为取得资产集资而采取的货币交易手段。从狭义上讲，融资只指资
6、金的融入，是一个企业资金筹集的行为与过程，即公司根据自身的生产模式、资金流通现况、经营状况以及对未来经营发展的预测，通过一定的预测和决策，采用一定的方式，从一定的渠道向资金持有者筹集资金，以用来保证公司正常生产需要和经营管理活动需要的一种理财行为。也有一种说法：融资是指资金的持有者和需求者之间直接或间接地进行资金融通的活动。从广义上讲，融资是指资金在持有者与需求者之间流动以余补缺的一种经济行为，体现了资金流动的双向性，它包括资金的融入和融出，即通常所说金融（资金的融通）。通常包括企业运用特殊的方式向金融市场筹集资金的一种行为。资金需求者或持有者可以通过合理方式到金融市场上进行资金的融通。随着市
7、场经济的高速发展，更多的企业与金融市场保持密切的联系，从中也可以看出金融市场大大的促进了企业的发展，企业发展好则是金融市场不断持续壮大的基础。（二）中小企业集群中小企业集群中一般会拥有一个主导产业，多家中小企业以此主导产业为中心，并进行专业化分工，使得各个中小企业之间形成密切的相关性，进而在此地域内形成相对稳定的，具有较高竞争优势的产业集群体。近年来，集群模式在很多国家和地区发展壮大，如美国的硅谷高新技术园区、加利福尼亚州葡萄酒业、日本的大阪制造业产业集群、意大利独特的集群经济发展。随着全球化经济的不断发展，我国市场经济竞争也更加激烈，经济发展不可避免的走向全国化、全球化。在这种市场竞争异常激
8、烈、消费者需求不断增大的背景下，中小企业因其能根据市场的变化，迅速进行调整，并满足消费者不断变化的需求而不断集聚形成中小企业集群，也因此得到突飞猛进的发展，在不断竞争的市场中占有不可令人忽视的地位。其特征如下：1、相对独立性。企业在地域空间上体现为相互集聚，大多在同一区域，而相对独中小企业集群融资的研究2立性表现在其各个企业有独立的法人，独立的公司章程、投资渠道，有着公平的交易原则，保留其独特的企业文化，会计上实行独立核算等方面。2、产业相关性。在产业集群内存在很多相关企业，有制造商，中间商，供应商，销售商，他们之间相互关联，信息共享，利益相互挂钩，形成一条完美的产业链。通过这条产业链，深化合
9、作，明确分工，增强整体竞争力，促进区域经济发展。3、资源共享性。产业集群内的各个企业根据各自得到的资源，在集群内部进行资源分享，使得企业间形成一张无形的网，然后通过企业间专业化分工协作以获取外部经济信息，使得集群内的中小企业逐渐摆脱零散无序的形象，走向系统化、有序化。同时也为提高集群竞争力，强大集群经济提供了有利条件。4、协同竞争性。协同促进竞争，竞争带来协同。由于集群内企业规模不大，进入集群的门槛较低、退出集群的条件也很宽松，所以集群内的中小企业总是处于一个企业退出立即就会有新的企业进入的状态中，因此，通过竞争留下的企业也不能止步不前，这样会被后来进入集群的企业淘汰，也就在这不断地学习与竞争
10、中，集群才能不断壮大，不断前进。5、地域统一性。其主要表现在人文因素方面，许多中小企业在地方发展得益于当地独特的文化，它也是维持集群内中小企业所形成的长期关系的纽带，并因其有独特的文化特色而在集群面对外部强大竞争者时，拥有竞争对手没有的独特竞争优势。（三）集群融资的特征集群融资是指集群内的企业通过选择一定的方式如股权或协议，为了降低融资成本，消除信息不对称，满足企业生产经营而筹集资金，已满足集群内企业正常的生产经营的一种融资方式；与单个中小企业融资相比，集群融资克服了中小企业信用低、资金需求量不稳定、融资途径少等问题。主要融资方式有互助担保融资模式、集群融资信用联合体模式、集群整体融资模式。一
11、般会将集群融资分为直接融资和间接融资，国内少数研究者认为集群内的中小企业因区域化、产业化、专业化特征，在间接融资方面相对于单个中小企业有其独特的优势：信息共享、交易成本降低、高收益、降低风险。随着我国资本市场的日益壮大，不少研究者从直接融资角度专门分析了集群融资：他们认为集群融资降低了企业间的信息不对称，有利于企业发展，能够带来一定的示范效应，从而增强集群内中小企业的竞争力。其实随着资本市场多元化，在上述主要集群融资方式中既包括直接融资也包括间接融资，因此在探讨集群融资作用时，皖西学院 2016 届本科毕业论文 （设计）3本文只从经济学角度进行分析。首先，从银行等金融机构角度，集群融资降低了他
12、们的管理成本，单个中小企业的融资需求需要支付额外的费用，会导致银行对中小企业的管理费用上升，而集群融资却不同，他属于大额贷款，其管理费用会大大降低，达到与大企业融资同样的效果。而且中小企业集群因其内部信息共享，克服了单个中小企业与金融机构的信息不对称，银行可以获得更多信息，降低银行的信息成本。其次，由于集群融资规模化，整体资金需求量稳定且数额较大，可以获得贷款利率、抵押、融资费用等方面的优惠，降低企业资金成本；在与金融机构的信息披露方面也避免了重复，降低了企业的信息成本，提高整体竞争力，甚至在获得技术、服务等方面占据优势。最后，与单个中小企业相比，集群融资能够将部分风险转移到集群企业内部，通过
13、集群管理机制化解部分风险或者集群共同承担，降低金融机构和资本市场等资金供给方的风险，从而更容易获得资金。二、中小企业集群融资的模式（1）互助担保融资模式1、互助担保融资模式特点互助担保融资模式是相对于政策性担保融资模式来说的，它是指中小企业集群中企业在自愿、互利的基本原则下，自发组织担保机构，为集群内中小企业的贷款提供资金和信用担保，在集群内部融资或对外银行融资用来解决中小企业的资金问题的一种融资模式。相对于单个企业在融资过程中存在的机构规模小、资金来源有限、缺乏风险分担机制等问题，互助担保融资模式有着降低各方监督成本和信息不对称所带来的风险、有利于中小企业在银行信用的提高、能够增强集群内企业
14、的综合竞争能力等优势。2、互助担保融资模式的流程互助担保融资模式是为集群内的中小企业服务的，要有单独的机构大会对其进行管理，一般互助担保机构中最高权力机关是会员大会，主要负责对其下的监事会和理事会及机构内的重大事件进行决策。理事会主要负责日常工作的组织、会员资格的评估和会员企业贷款项目的决策。监事会主要负责监督核实会员企业资料和贷款项目的真实性。秘书处是理事会下的一个分支机构，主要负责协助理事会处理日常工作并监督所批准的会员企业。中小企业集群融资的研究4集群内的中小企业要想成为互助担保机构会员：首先要有符合担保机构需要的基本资格，其次向机构申请成为会员企业，在申请的时候最好有老会员推荐（降低一
15、定的违约风险），再次监事会根据申请企业提供的企业资料，对其资产、财务、经营、获利等情况进行实地考察核实后交由理事会对其进行信用评估，最后企业在缴纳会费后，即是机构会员企业。成为会员企业后，如有资金需求可向互助担保机构申请贷款，先向理事会下的秘书处提交贷款申请书，按照机构内贷款申请标准的规定，根据该会员企业的信用等级设置相应的担保金放大倍数，当会员企业申请贷款资金在此放大倍数以内时，秘书处可直接与理事会进行商讨决策后放贷；当会员企业申请贷款资金在此放大倍数以外时，秘书处要将此企业的申请交由监事会评审，当监事会将评审意见给出后，理事会才能对此次贷款做最终决策。贷款发放后，监事会要会同合作银行共同负
16、责对贷款会员企业进行跟踪调查，当贷款会员企业还款后，此次贷款才算全部完成。（2）集群融资信用联合体模式中小企业集群融资信用联合体模式与上述的互助担保融资模式差不多，也可以理解为在互助担保融资模式的基础上增加了政府部门的主导作用，是互助担保融资模式的升级。此模式主要来源于湖南省汨罗市中小企业集群融资信用联合体模式，包含一家行业信用协会（相当于互助担保融资模式中理事会的职能）、一家财务服务所、三家公司（担保公司、资产公司、会计公司），其中，会计公司隶属当地财政局，有一定的行业影响力；资产公司主要职能是负责放贷和收款；担保公司职能类似于上述秘书处，不过比秘书处有更多的职权。信用联合体内会员基本上都是
17、信用好、生产规模适中、企业内部机制比较完善的企业，财务服务所可以税收征管和会计委派为纽带，通过会计公司使得中小企业财务信息透明度、信用度、公开度得到提高，这样的好处就是分担了融资风险。（3）集群整体融资模式此模式是指集群中的各个相关企业通过内部有机的关系整合，以一个整体的方式进行融资，然后将所融资金在整体内部进行分配，进而实现集群内部各个企业的融资需求。该模式有以下几点好处：1、由于集群整体进行统一活动，所以在对外融资的时候是一个整体，这就使得集群内的各个企业资本共享，有利于中小企业的资本累积。2、皖西学院 2016 届本科毕业论文 （设计）5集群内的企业大多处在一条经济链上，又有共同的融资发
18、展目标，这使得集群内的企业自觉地遵守集群内的相关规定，并为共同的目标一起努力，这样也促进了集群内经济秩序的进一步优化。3、有利于增强集群的综合竞争能力和综合信用度，集群内的中小企业相互协会相互竞争，使得集群内的企业在不断的成长，同时也壮大了集群，而集群的不断强大有会给中小企业带来更多的好处，从而使得中小企业更好的发展。因为是集群内的企业作为一个整体进行融资，其规模、经济实力也会因整体而强大起来，所以在进行融资的时候方式也会有很多，如：成立集群内源性财务公司、集群内企业发行集合债券或者整体上市、以整体形式直接向银行贷款。三、中小企业集群融资的优势（一）助力中小企业发展1、有助于培育与提升产业竞争
19、优势单个中小企业在众多产业竞争中不能说完全没有优势的，有些小企业可以依靠自身实力慢慢壮大，但是这种情况在竞争日益激烈的现在显然是少数，高成本、低收入可能成为压死企业的最后一根稻草，而加入产业集群，在其面临这些问题的时候，集群可以帮助他们度过难关，使得其具有同资金、技术雄厚的大企业相竞争的能力。改革开放以来，我国产业集群不断壮大，其中浙江的一县一业、一村一行，更是成为全省区域经济发展的领头羊，众多小企业利用区域内部资源优势相互扶持，使其在行业中地位不断上升。中小企业集群是由多家联系密切的中小企业在某地域内集中于某一行业，通过大众经济主体的共向努力，从而获得 112 的竞争优势。当中小企业集群以其
20、主体的形式出现时，集群内的各个中小企业有了统一的目标而形成一个整体可以与外界的大企业竞争对手抗衡，同时，又不会失去单个中小企业独有的优势。因此，我们可以拓宽其融资渠道，发展各自的优势，互补互助，相互竞争，相互发展。2、有助于提高企业的信用值“融资难、银行门槛高”是长期限制我国中小企业发展的难题，其中单个企业缺少信用担保使得他们很难从大部分金融银行机构借到资金是其主要原因。企业因所属行业不同，对资金的需求也有所不同，如：食品，纺织行业对资金需求明显存在季节性、而制造业企业对资金则显得更加多元化，这对于银行来说有一定的挑战。虽然集群各企业在资金需求方面有差异，但从整个集群来看，资金需求具有一定的稳
21、定性。因此中小企业加入企业集群后，在这个集群内相互分享资源，使得各企业间，企业与中小企业集群融资的研究6金融机构之间通过关系战略紧密的联系在一起，形成相互作用，相互依托的关系链，通过这个关系链相互帮助，加强金融机构对企业经济状况、资金现况的了解。这样在集群中的企业的信用也随之提高，产业集群中也相应建立了信用制度，有些集群因其地域性，在融资方面政府也会有所干预，督促集群内的企业诚实守信，增强集群信用。3、具有一定的规模优势相对于单个中小企业，企业集群具有更好的规模优势。在企业集群中，金融机构通过对同一产业领域的多数中小企业贷款，可以获得比较好的规模经济，中小企业经营灵活，其对资金的需求量相对较少
22、，金融机构向其贷款的成本高，收益小。因此，相对于单个中小企业，金融机构更愿意贷款给大企业。而产业集群融资解决了这个问题，因为集群内的企业之间有着分工协作的密切关系，彼此间相互竞争，相互依赖，关系比较稳定，因此如果某个企业出现违约现象，其在集群中可能会身败名裂，企业的生存和发展也会受到牵连，所以在集群中的企业违约率很低，按照国家规定，中小企业的贷款利息可以是同类大型企业的 1.3 倍，而且中小企业的资金循环周期短。就集群内部的资金流动来说，由于集群企业间的关联度大，其资金利用率高，使得银行贷款通过资本溢出产生滚动关联和效益倍增效应，资金的利用效率和周转率都在很大程度上得到了提高，充分显示了资金的
23、规模优势，促进集群融资与金融机构合作。（二）促进地方经济发展中小企业集群有助于地方经济的增长，城镇化进程的快速推进。就目前中国的发展来说，中小企业刚刚开始的时候大多选择在劳动力成本较低、自然资源丰富、相对贫穷的地方，所以有许多企业是以当地的某种特色为基础逐步发展起来的，例如文登工艺家纺产业集群、北京的中关村高新技术产业集群、永康的五金产业集群等有地方特色的产业集群。这些产业的不断壮大，带动一方经济、增加地方收入、为当地提供大量的就业岗位，据相关统计数据表明，它们为全国提供了 50%以上的税收，创造了60%以上的国内生产总值，完成了 70%以上的发明专利，提供了 80%以上的城镇就业岗位，占企业
24、总数的 99%以上，所以相对于地方经济来说，产业集群有着重要的贡献。而这正符合中小企业集群的发展特征，集群内大多是相似的企业，有些相同的经验，这对于鼓励农民自主创业有很大的帮助，从而推动当地城镇化工业化发展。皖西学院 2016 届本科毕业论文 （设计）7四、中小企业集群融资的局限性（一）内部因素的局限性1、集群内企业自身发展不足中小企业之所以融资难大多是因为自身生产规模小，经营能力差，企业内部制度不完善，盈利能力较差使得银行不敢将资金贷给他们，而随着产业集群的不断完善，集群内的企业虽然借到了资金，且还款风险有集群内其他企业共同承担，但是由于自身经营问题并没有得到根本性的解决，到还款时还是会出现
25、还不上款的现象，从而也会影响集群整体的信用度。例如我国纺织产业集群，这类企业大多规模小、短期资金需求大、对资金需求具有季节性、整体竞争实力弱，主要通过薄利多销来增加利润，最近几年出现的“用工荒、用工难”使企业的劳动成本上升，利润减少，又缺乏技术支持，面对市场危机很容易破产倒闭。2、集群结构不合理集群结构不合理是产业集群面临的现实问题。集群缺乏创新能力，长期居于产业链低端，加之缺乏科学统一的规划，集群内企业分工协作不合理，同质化程度很高，直接导致无法形成协同效应，造成过度竞争。另外，集群内部价值链整合程度低，产业关联度低，产品结构单一，也普遍存在于我国产业集群。这种孤立与分离的状态，使集群无法整
26、合各企业的关键资源开展创新活动，从而培育集群整体的竞争力。（二）外部因素的局限性1、信用担保体系不健全在改革开放前甚至其后的很长时间内，企业只是追求盈利，手里有多少钱做多大的事，很少有贷款的。但随着经济的不断发展，企业开始进军贷款，但也出现了很多问题，特别是中小企业（规模小，没有先进技术支撑，大多是私人民营企业），虽然产业集群内的中小企业有高度行业协会的合作，而比单一的中小企业更具有良好的信用优势，但欠账不还，欠账还不起等问题还是使资金持有者不敢将资金贷给他们。这也是如今中小企业融资难的一个重要原因，同时也反映了我国信用担保体系的不健全。如今为了经济更好的发展，各银行机构在相关政策支持下，通过
27、增加“保理业务、应收账款质押、商票保贴、动产质押、出口信保押汇”等业务品种，有效解决了部分中小企业抵押物不足、担保措施偏弱等造成的融资难问题，有效的完善了信用担保体系，也是在创新信用担保方面的进步。但是这种方式不是所有企业都能享受的，还需要进中小企业集群融资的研究8一步的推进，建立更加完善、更加适合我国中小企业现状的信用担保体系。2、政府支持政策落实不到位产业集群为我国经济发展做出了突出贡献，其中少不了政府的支持，政府对于集群的发展有举足轻重的作用，出台了不少优惠政策。各地政府也在政策出台后，根据当地经济发展现况，做出积极措施，支持当地产业集群的快速发展。也有许多突出的成就，如天津出台天津名牌
28、措施为中小企业提供助力、安徽大力培育专业精英人才壮大产业集群和集群中小企业、各地推出中小企业公共服务平台，建立壮大专业经营者队伍。这些措施对于中小企业集群来说好处是无可厚非的，但是在真正落实方面却出现着这样或那样的问题，政府只提供名牌名单而缺少相应的评估团队、只注重专业人才培养缺少后期跟踪监管、公共服务平台经常中断无人及时维修、缺少管理人员与企业高管磨合期引导。3、法律法规缺位随着经济高速发展，人们维权意识增强，中小企业集群在这方面更是有着强烈的意识，因此相关法律法规的缺位也就越来越明显，成为阻碍中小企业集群创新的重要瓶颈。由于中小企业集群具有外部性，所以如果没有有效合理的法律法规的保护，中小
29、企业的创新行为很容易被集群内的其他企业当顺风车搭。而在我国法律上保护措施的不完善，更使得本就缺乏创新热情的中小企业集群毫无创新动力。随着经济全球化的不断推进，我国中小企业集群面临着与世界其他企业的正面对抗，法律法规的缺位将使中小企业集群创新失去保障与动力，这也成为我国中小企业集群与国际接轨所急需解决的问题。5、中小企业集群融资的建议（一）集群内部改进建议1、不断提高自身素质，与经济发展并行随着经济高速发展，产品、技术更新速度也越来越快，新兴企业不断代替旧企业，有许多旧企业在最后破产时还在固守旧的观念不放，这样只会灭亡。所以为了企业长久发展，中小企业应立足根本，顺应时代潮流，根据市场变化进行自身
30、改变，集群更应注重各企业分工合作，创新集群结构，不断追求进步，提高集群竞争力。十八届四中全会中，国家根据当今全国经济发展现况，出台了深化科技体制改革，中小企业集群可利用此次机会，在集群内部与相关研究院建立产学研基地，为集群内的中小企业皖西学院 2016 届本科毕业论文 （设计）9提供技术帮助，这样不但使得研究院的研究成果不再浪费，也使得企业在技术方面不断创新，技术的创新又能带来丰厚的利润和市场占有率，使企业能够迅速的发展壮大。所以集群内企业不应顾不自首，举步不前，只有不断提高自身素质、产品质量，更新产品种类，追求创新技术，提高企业经营和盈利能力，才能在激烈的竞争中寻找更多机会市场，才能在残酷的
31、市场中占据一席之地，才能与经济发展并行。2、进一步加强建立集群融资信用担保体系中小企业集群融资中，间接融资占大部分，因为在中小企业创办初期，资金来源大多是民间借贷和亲友借贷，信息不对称、中小企业道德风险率高使得多数银行不敢贷款给企业。因此，提高集群企业融资信用就尤为重要。为了解决信用问题，有些银行与中小企业集群推出了“互助担保融资”和“信用联合体”，这些模式在提高集群融资信用方面确实发挥了极大的作用，但是也不可避免的出现了许多弊端，“互助担保融资”在前文中已简要介绍过，相互担保进行融资解决了不少企业融资难的问题，但是也不可避免的出现了一家贷款还不上，致使多家企业受损甚至破产，而集群担保机构在这
32、类事件中起到的作用也很微弱，所以这类融资模式在全都信用比较好的集群中较为适合，有一定的局限性。因此，加强建立中小企业集群融资信用担保体系迫在眉睫，随着十八届三中全会审议通过的中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定提出，中小企业集群应积极响应中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定，迅速对中小企业集群融资信用担保体系进行时代创新，抓住深化改革这一机会，打破传统信用模式，运用“互联网+信用”的方式建立信用担保平台，完善失信跟踪惩罚机制，加强网上信用追踪保障，建立全国中小企业集群信用黑名单，使得集群内的企业不敢失信，不能失信，不想失信。（二）外部相关因素改进建议1、追踪优惠政策的落实情况近些年
33、来，政府出台了许多支持企业集群融资的优惠政策和鼓励政策，但是因为我国经济市场信息环境长期不对称，导致集群融资有效快速的发展还需要一定的缓冲时间，而在政策出台后落实不到位也是阻止其发展的一道屏障，也有一些地方政府不办实事，也使得很多集群中小企业没有得到政策的帮扶。所以相关政府部门应加强对中小企业集群融资优惠政策的落实追踪，或者可以建立落实追踪平台、及时发布相关信息，完善地方政府考核机制，将政策落实加入到考核机制当中，加强政府部门办事中小企业集群融资的研究10效率，做到真正为企业着想，为当地经济发展着想，让更多的企业得到政策的滋润。2、金融机构改革为缓解集群融资难，金融机构需要进行金融改革，摒弃以
34、往繁杂无用的程序，简化业务流程、放款信贷政策、积极推出更多创新产品、提高金融机构个性化服务水平。在简化业务流程方面以建立信贷平台，根据简而有序的流程处理集群融资的信贷业务，通过这个过程安排，可以大大缩短银行对集群融资信贷审批的时间。在放宽信贷政策上可以对集群融资信贷实现单一的统计数据、单独考核、规模优先的政策。在创新产品及个性化服务上，能对集群内中小企业采取集中授信和抵押物品种的多变化，改良抵押保全措施和品种，对产业集群所在的行业进行分析，把握行业发展趋势，这样可以大大节省银行的业务成本。3、建立技术保护机制人们维权意识的增强，创新技术的稀少，好产品不断被模仿，步步紧逼我国完善法律法规进程，提
35、供更多的创新型技术也越来越迫切。在中小企业不断提高自身素质，与经济发展并行中，我提到过产学研基地的建设，基地可以为集群内的中小企业提供创新技术，这在一方面增强了集群内创新型技术的开发，一方面也引入了好的技术，打破多家复制的局面，所以集群内中小企业自身创新型技术的开发也应得到提倡。国家应加强对创新型技术的保护力度，健全技术创新激励机制，简化技术发明申请的程序，建立有效合理的法律法规，鼓励中小企业集群创新。增强集群企业创新竞争能力，能与国际企业相抗衡，法律法规的建立有助于我国中小企业集群更快的与国际接轨。六、结论纵观各国成功的中小企业，凡是发展迅速、经营好、竞争力强的中小企业，如美国硅谷、日本汽车
36、业、温州皮革、东莞电子电脑，它们大都不是零星存在，而是以集群的方式相聚而强大，不但自身实力增强还带动地区的发展，这充分显示强大的集群效应，中小企业在集群效应下拥有好的信用度，企业结构也在不断趋于完善，增强了企业综合竞争力，可以说是受益匪浅。集群融资凭借着它独特的优势，不仅在资本市场中占据一席之地，也为中国经济做出了重要贡献。集群融资以其信用度高、信息共享、资源合理分配、技术服务全面等方面为中小企业提供了更好的发展空间。随着我国经济改革步伐的加快，中小企业已成为加快我国经济持续高速发展的主力军，集群企业的发展也越来越受到人们的关注。随着中共中央十八届三中全会的闭幕，经济改皖西学院 2016 届本
37、科毕业论文 （设计）11革步伐的加快，集群融资问题的迫切性使得国家和金融机构在对中小企业融资改革做出实质性的创新。同时政府也在建立健全金融机制、产学研协同创新机制等方面进行的一系列创新，给企业融资提供了方向。中小企业集群融资的研究0参考文献：1 马骥,孙俐婧.黑龙江中小企业集群发展现状及策略研究J.哈尔滨商业大学学报(社会科学版)，2009（06）:12-13.2 马芹,柳晓明.国外产业集群研究现状评述及对我国启示J.淮北职业技术学院学报， 2009（04）:34-35.3 黎文华.产业集群内中小企业集群式融资问题研究J.中外企业家，2009（06）:10-12.4 屠竣玉,吴彦颉,杨芥舟.基
38、于产业集群的中小企业融资问题研究J.管理观察，2009（16）:33-36.5 宋海霞.中小企业集群融资的互助信用模式J.中州大学学报，2010（02）:9-10.6 伍中信,曾繁英.集群企业融资现状及政策需求分析J.商业研究，2009（10）:12-14. 7 彭芳春.中小企业集群融资的理论与中国实证研究J.湖北工业大学学报，2008（06）:2-4. 8 曹雄飞.中小企业集群融资的比较优势研究J.福建金融，2011（04）:28-30.9 罗正英.中小企业集群信贷融资:优势、条件与对策J.财贸经济，2010（02）:45-47.10 富海涛.论我国中小企业信用担保体系构建的迫切性J.民营科
39、技，2011（06）:18-20.11 徐书珍.我国中小企业集群融资的问题研究D.上海师范大学，2012.12 李禄媛.我国中小企业融资问题研究D.辽宁师范大学，2012.13 田明亮.我国中小企业融资困境分析及对策选择D.首都经济贸易大学，2012.14 张涛.基于第三方电子商务平台的中小企业集群竞争优势研究D.云南财经大学，2012.15 张所地,苗敬毅.中小企业集群成长战略研究M.合肥:中国科学技术出版社，2005.16 陈晓红.中小企业融资创新与信用担保M.北京:中国人民大学出版社，2003.17 刘曼红.中国中小企业融资问题研究M.北京:中国人民大学出版社，2003.1中小企业集群融
40、资的研究0致谢大学四年学习时光已经接近尾声，在此我想对我的母校，我的父母、亲人们，我的老师和同学们表达我由衷的谢意。感谢我的家人对我大学四年学习的默默支持；感谢我的母校皖西学院给了我在大学四年深造的机会，让我能继续学习和提高；感谢学校老师和同学们四年来的关心和鼓励。老师们课堂上的激情洋溢，课堂下的谆谆教诲；同学们在学习中的认真热情，生活上的热心主动，所有这些都让我的四年充满了感动。这次毕业论文设计我得到了张娜老师和室友同学的帮助，其中我的论文指导老师张娜老师对我的关心和支持尤为重要。张娜老师脾气很好，而且对待学习的态度严谨又活泼，在每次有问题的时候，张娜老师给出的建议都很有用，而且思想不呆板，这使我和老师沟通时没有障碍。每次遇到难题，老师都能给我最正确的引导。张娜老师平日里工作比较忙，但我做毕业设计的每个阶段，从选题到查阅资料，论文提纲的确定，中期论文的修改，后期论文格式调整等各个环节中都给予了我悉心的指导。在此谨向张娜老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。同时，本篇毕业论文的写作也得到了室友同学的热情帮助。感谢在整个毕业设计期间和我密切合作的同学，和曾经在各个方面给予过我帮助的伙伴们，在此我再一次真诚地向帮助过我的老师和同学表示感谢！
