1、实训报告 1人口老龄化对保险行业的影响（中国平安保险公司）及其对策小组成员：马祖山、陈嘉敏，陈嘉、伍俏童、冷月、钟文健报告目录人口环境的的现况 3国内与国外的人口环境分析 4第一部分：人口环境对保险行业营销活动的影响 7一营销环境的影响 7二竞争对手的影响 7第二部分：中国平安保险公司的 SWOT 分析 8一优势（S） 8二劣势（W） 8三机会（O） 8四威胁（T） 9第三部分：中国平安保险公司应对人口老龄化的对策建议 10一对应该人口环境的对策 10二应对竞争对手的对策 10人口环境的的现况中国人口老龄化调查情况早在 1999 年，我国就提前进入老龄化社会，目前是世界老年人口最多的国家，占全
2、球老年人口总量的五分之一。根据六普公布的数据，2010 年我国 60岁及以上人口占 13126%，比 2000 年人口普查上升 2193 个百分点，其中 65 岁及以上人口占 8187%，比 2000 年人口普查上升 1191 个百分点，目前我国处在老龄化社会(Aging society)发展阶段。2015 年以后我国将进入人口老龄化迅速发展时期。预测显示，从 2015-2035 年的 20 年时间里，中国老年人口比例将会增加一倍，达到 20%;此后一段时间，老年人口将占中国人口的五分之一到四分之一。2020 年，我国 60 岁及以上老年人口比重超过 17%，人口总量达到 2148 亿，其中
3、80 岁以上高龄老人超过 3000 万。2020 年后，进入加速和重度老龄化发展阶段，到 2050 年，老年人口总量超过 4 亿，高龄老人达到 9500 万。高龄老人占老年人比重将从目前的1/8 增长到 2050 年的约 1/4。2051-2100 年，老年人口比重维持在 30%以上，总量达到 3-4 亿。老年人口规模的估计和年龄标准有关，国际上一般用 65 岁来定义，一些发达国家提出推迟退休的制度安排，这都会影响老年人口的规模估计和他们实际发挥的作用。根据联合国最新的人口数据预测，2011 年以后的 30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，60 岁及以上人口占比将年均增长16155%，2
4、040 年 60 岁及以上人口占比将达 28%左右。在这 30 年里，中国开始全面步入老龄化社会。到 2050 年，60 岁及以上老人比重将超过 30%，社会进入深度老龄化阶段。根据经济合作与发展组织(OECD)的人口发展预测，到 2030 年，中国 65 岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。整体而言，在 21 世纪，中国的人口老龄化程度将一直维持在一个较高的发展水平。中国人口老龄化速度之快令人惊讶。中国的人口老龄化是两个力量作用的结果：一个是人口出生率持续、快速的下降，另一个是经济社 29 会进步导致老年人平均余寿延长。就第二个原因来说，人口老龄化是寿命革命的标志，是
5、人口长寿和社会进步的产物。在一个开放的人口中，人口流动迁移也影响实有人口的老龄化方向、程度和进程。古今中外，长寿健康，人所共求。人口老龄化是必然的人口发展趋势，是一种人口年龄结构老化引发社会经济结构和功能变化的过程。人口老龄化是一种宏观现象，生命老龄化是一种微观现象。两者是结合的，但角度不同。2006 年 2 月 23 日，全国老龄办发布了 5 中国人口老龄化发展趋势预测研究报告 6 的研究成果，指出：中国的人口老龄化具有老年人口规模巨大、老龄化发展迅速、地区发展不平衡、城乡倒置显著、女性老年人口数量多于男性、老龄化超前于现代化等六个主要特征。综观中国人口老龄化趋势，可以概括为四点主要结论：第
6、一，人口老龄化将伴随 21 世纪始终;第二，2030 年到 2050年是中国人口老龄化最严峻的时期;第三，重度人口老龄化和高龄化将日益突出;第四，中国将面临人口老龄化和人口总量过多的双重压力。国外人口老龄化现状1.美国：目前，美国 65 岁及以上老年人占全国人口的 12.5%左右，2050年将达到 20.7%，其中，85 岁及以上人口数量将达到 1800 多万，是 1995 年的将近 6 倍。在预期寿命方面，根据美国人口调查局的资料，1900 年出生的人口预期寿命是 47 岁，1950 年出生的人口预期寿命为 68 岁，而 2000 年出生的则为 77 岁。目前男女 65 岁老人的预期寿命分别
7、为 16 和 19 年，而在 20 世纪初分别为 11和 12 年，男女 65 岁老人的预期寿命分别增长约 40%和 60%。在医疗需求方面，美国约 40%的老人需要在医院或其他护理机构度过一段时间，而约有 4.5%的老人将在那里度过余生。而且，根据目前增长速度估计，2030 年美国人住护理院的人数将达到 300 万，约为 1995 年的 2 倍。这些，都预示着人口老龄化给国家带来的前所未有的压力。2.日本：日本人口的现状可概括为“超老”。日本是一个长寿国，2003 年统计平均寿命为男 78.36 岁，女 85.33 岁，65 岁以上的老年人口占 19.24%，目前还在呈上升趋势。专家预测，2
8、050 年 65 岁以上的老年人口将上升到33.7%。同时，2003 年未满 15 岁的年幼人口占人口总数的 14.03%，表明日本人口另一重要特点“少子化”。到 2010 年日本人口总数将开始转为负增长，到 2100 年将降到 6736.6 万人，即仅相当于 1998 年人口的一半略多一点。目前，日本作为全世界最高寿的国家，同时也是人口老龄化速度最快的发达国家，19601990 年，日本的老龄人口所占比例增加了 6.4%，美国、德国、法国和英国分别只增加 3.3%、3.5%、2.4%和 4.0%。日本虽然到 1970 年才达到老龄化国家标准，而美欧发达国家在第二次世界大战以前甚至在上一世纪就
9、达到这一标准了，但是，从 65 岁以上人口占总人口比重由 7%上升到 14%所需时间而言，日本却比美欧任何一个发达国家都快。3.澳大利亚：澳大利亚早在 1940 年就已步入老年型社会。澳大利亚统计局报道，1990 年 6 月 30 日至 2010 年 6 月 30 日，65 岁及以上老人所占本国全人口百分比从 11.1%增加到 13.6%。同期，85 岁及以上老人所占总人口百分比提高了 2 倍，即从 1990 年 6 月的 0.9%提高到 2010 年的 1.8%。4.韩国：据韩国国家统计厅介绍，2006 年韩国有 4800 万人口，预计20452050 年，韩国人口将以平均每年 1%的速度递
10、减，届时韩国将成为世界上人口减少最快的国家。到 2050 年，65 岁以上的人口将占到韩国国内总人口的38.2%，而世界平均比例是 16.2%，韩国将成为世界最“老”的国家。韩国的分析人士警告说，低出生率将导致国内劳动力减少，加剧社会老龄化，给政府带来沉重的养老负担。5.芬兰：芬兰人口老龄化的速度快于欧盟其他国家，全国 530 万人口中 65岁以上占 15%，女性的平均寿命为 81 岁，男性为 74 岁。同时，芬兰在解决人口老龄化问题上较其他西方国家先行一步。6.欧盟：欧盟委员会发表的欧盟人口绿皮书显示，到 2030 年欧盟人口总数将达 4.687 亿，劳动力人口的缺口将达 2080 万。届时
11、，2 名劳动力人口(即年龄 1564 岁的人口)要养活 1 名非劳动力人口(65 岁以上);20052030 年，欧盟 65 岁以上的老龄人口将增加 52.3%，而 1564 岁的人口数量则将下降6.8%。要想弥补老龄化带来的就业缺口，欧盟平均就业率必须达到 70%，而20012003 年欧盟的平均就业率仅为 63%。人口老龄化对保险行业的影响宏观营销环境的影响：有利因素：1.我国养老保险体系市场尚未进入成熟阶段，社会养老保障体系的“低水平广覆盖”的特征依然存在较大的问题，而随着老龄社会的逐渐到来，使得养老保险市场呈现出巨大需求，2.经济全球化，人口老龄化全球化。3.科学技术高度发展。4.社会
12、发展趋势不利因素：1. 人口老龄化，劳动力变少，经济开始下滑，有能力购买的人变少。2. 国家养老制度正逐渐完善中。来自竞争对手的影响：1. 来自同行的竞争。 （保险业）2. 来自非同行对手的竞争。 （银行、其他投资渠道）中国平安保险公司的 SWOT 分析一、 优势（1）在寿险方面，自 2008 年下半年开始的业务结构战略性调整完成了一个周期，其转型成果很明显：保费重新进入高增长期；银保期缴业务比例增高；分红险业务基本取代万能险；新增业务多为保障型和长期储蓄型。由此实现公司的价值型增长，较其他保险巨头更能从容面对新会计准则对于保费衡量的调整。（2）在产险方面，中国平安保险公司致力于专业化经营，具
13、有领先的成本控制能力和盈利能力，抗风险能力也更强。二、 劣势（1）总体资产实力在国内巨头中处于劣势，更无法跟外国保险公司相比。（2）市场份额下降，银保规模不及以往。业务规模在其他巨头使用交叉销售等综合经营手段的竞争下有所下滑。（3）金融牌照较单一，在国家严格限制保险业房地产投资的背景下，投资收益相比其他行业巨头略逊一筹。三、 机会（1）法律政策环境逐步完善。保险是社会的稳定器，为了构建和谐社会，充分发挥保险的作用，国家对保险采取支持政策，制订了一系列保险法律法规，完善制度，加强监督,促进保险规范发展。 （2）企业、公民的保险意识不断提高。保险经过几十年的发展，通过不断的宣传，人们对保险的认识正
14、在逐步加深，保险意识也越来越强。 （3）城市化促使客户需求及保险覆盖面提高。近年来我国经济得到较大发展，公民的基本生活得到满足后，有更多的剩余资产满足更高层次的需求。保险需求变得多样化，保险的覆盖面也得到扩大，如近几年发展较快的汽车保险。 （4） 人口总量促进保险的发展，人口老龄化使寿险、养老险需求增加。四、威胁(1) 我国信用销售风险分担机制不够完善。信用调查评估、商账追收等服务相对滞后，保险公司赔付后自身的追偿成本高，导致承保风险大。而且我国保险业总体发展水平低，保险覆盖面小。 (2) 我国保险企业资本实力弱，资本充足率低，保险企业利润率低，有的公司甚至亏损，致使保险总准备金提取水平不稳定
15、，甚至出现负数。此外，中国加入 WTO 对中资保险企业也有一些不利影响，比如地域优势将逐渐消失，市场占有率会有所下降；竞争压力进一步增加；人才的流失将会加剧。中国平安保险公司应对人口老龄化的对策建议1. 依靠内部优势利用外部机会：加快金融混业经营步伐，坚持资本优化；开发多样化的保险产品，以满足市场日增的需求；提高管理水平，进一步提高成本控制水平；加强个人账户资本管理水平，为客户提供更多能够带来收益的产品服务。2. 利用内部优势回避外部威胁：通过更好的服务、更低的成本和更多样化的产品提高市场竞争力；坚持深化业务结构转型，从而可持续发展，提高企业价值，提升竞争力。3. 利用外部机会克服内部弱点：通过合并重组等方式扩大公司规模，增强融资水平，增强公司实力；加强与银行的合作，在转型期过后夺回银保市场份额；借鉴外资公司管理经验、服务方式等，提高经营水平；通过多种渠道获得更多金融牌照，参与更多投资活动。 4. 减少内部弱点回避外部威胁：稳定资本投资的收益率；在保证利润的基础上，稳定计提准备金；提高公司的风险控制水平。总的来说：1.首先，寿险方面坚持深化业务结构转型，产险方面注重质量。2.其次，注重创新型金融保险产品的开发。再次，投资应以稳健为主。3.最后，学习外资企业的服务方式及管理办法，提高经营水平。
