1、LOGO,第五章 网上支付与结算,5.1电子商务中的支付方式和银行业务,5.1.1电子商务的支付方式 5.1.2银行卡业务 5.1.3网上银行业务,5.1.1电子商务的支付方式,传统支付结算系统 以手工操作为主，以银行的金融专业网络为核心。,ATM系统POS系统电话系统电子汇兑系统,传统电子支付系统,ATM,自动柜员机，是利用银行发行的银行卡，在自动存取款机上，执行存取款和转账功能的一种自助银行系统。,传统电子支付系统POS,POS(Point-of-Sales)系统自1968年出现以来，经历了几个发展时期：第一代使用借记卡的专有系统； 第二代联机的POS系统（既可以使用借记卡，也可以使用信用
2、卡） 第三代能够完成网上购物、网上支付和电子转账的POS系统。,先存款后消费（取现）,先透支消费后还款 小额信贷支付工具 “贷记卡”,普遍使用的是联机的POS系统,传统的电子支付系统电话系统,电话银行（Telephone Banking）金融电话服务，是与公共电话网络连接的银行电脑系统。,从目前国内电子商务发展环境来看，支付方式主要包括线下支付和网上支付两种。,5.1.1电子商务的支付方式,线下支付是传统的电子商务支付方式，主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。 具体来说，主要的支付方式包括： 1、汇款 2、货到付款 3、网上支付,汇款,银行汇款或邮局汇款 优点：避免了诸如黑客攻击、账户泄漏
3、、密码被盗的问题。 缺点：无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同事，消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用，无法实现电子商务低成本、高效率的优势。,货到付款,指买方在网上订货后由卖方送货至买方处，经买方确认后付款的支付方式。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式。但是，多数情况下只能采用现金支付，太过依赖于物流，若物流出现问题，支付也将受到影响。,例： 京东商城的货到付款,1.对于货到付款的订单，如果一个ID帐号在一个月内有过1次以上或一年内有过3次以上，无理由不接收我司配送的商品，我司将在相应的ID帐户里按每单扣除50个积分做为运费；时间计算方法为：成功提交订
4、单后向前推算30天为一个月，成功提交订单后向前推算365天为一年，不以自然月和自然年计算。 2. 选择支票支付方式，需要客户自行将支票内容填写完整且需要款到账后方可送货； POS机刷卡只支持带有银联标识的银行卡。 3. 信用卡POS机刷卡消费超过4500元时，发卡银行按照相关规定有可能不向您赠送积分，具体信息请致电发卡行确认。 4. 自营配送货到付款服务支持现金、POS机刷卡；非自营配送货到付款服务支持现金。,网上支付,它以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。 方式：银行卡在线转账支付、电子现金、电
5、子支票、第三方支付平台结算支付、移动支付.（1）网上支付的技术要求：电子钱包；支付网关；安全认证,（2）网上支付的技术要求,从技术角度看网上支付至少需要四方面的组件：商户系统、电子钱包、支付网关和安全认证。,电子钱包 如：电子现金、电子零钱、电子信用卡等。通常需要在电子钱包服务系统中进行。 支付网关：是银行专用网络与internet之间的接口。其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换盒进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。 安全认证。在网上交易中，客户、商家、银行不可能直接见面，为了确认交易各方的身份以及保证交易的不可否认，需要有一份数字证书来进行验证，这就是电子安全证书 。,5.1.
6、2银行卡业务,银行卡是指由商业银行发布的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。,截至2011年底，银行卡发卡量累计超过28.5亿张，同比增长18%。银行卡跨行交易全年超过16万亿元、104亿笔，同比分别增长44%、24%。其中，POS跨行交易13.4万亿元，同比增长47%；ATM跨行交易2.3万亿元，同比增长37%。刷卡消费额超过16万亿元，同比增长超过50%，占社会消费品零售总额的比重预计超过40%，比2010年提高约6个百分点。,1.银行卡的功能,银行卡具有支付结算、汇兑转账、储蓄功能、消费信贷、个人信用、综合服务等功能,2.银行卡的种类,银行卡支付工具包括借记
7、卡、贷记卡和储值卡 （1）借记卡：领卡人事先在发卡行存款，持卡购物，消费者以存款余额为限度，一般不允许透支。 （2）贷记卡：由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的签约商户购物或获得服务。 （3）储值卡：非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名、不挂失，适用于小额支付领域。,银联是我们自己国家的银行卡组织,银联目前也发行了自己的人民币单币信用卡,在中国境内通用,在中国境外的银联POS机和贴有银联标记的提款机上也可使用,如果卡上带有VISA标志的就证明这个信用卡加入了VISA组织，可以在它的网络下的银行系统使用 。有visa标记的信用卡可以在全世界
8、绝大国家使用,无论该卡由哪国的银行发行.VISA在中国也不例外,所有的信用卡发卡银行都是VISA的合作伙伴,VISA在中国也有自己的收单线路。,贷记卡：指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡 准贷记卡：指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。,贷记卡和准贷记卡,关于透支,贷记卡持卡人不需要在银行备用金，即可在发卡银行规定的信用额度内透支信用卡，一般透支最大数额3000050000元，不同银行最大透支的数额是不同的，而且根据每个人的信用记录的不同，透支最大数额也会不同。 透支取现
9、、转帐额度只能是银行核定的信用额度的30%-50%，透支取现、转帐不享受免息还款待遇。,普通卡(common card)普通卡是发卡机构所发行的最低级别的信用卡，其授信的信用额度是最低的。我国的普通卡信用额度一般只有5000人民币。 金卡(gold card)金卡是授信额度高于普通卡的信用卡，一般银行不为没有普通卡信用记录的个人直接办理金卡，对金卡的审批也比普通卡严格，会要求申请人提供收入证明和良好的信用记录。我国的金卡授信金额一般在1万到5万人民币之间。 白金卡或钻石卡(platinum card)白金卡又有称钻石卡，是发卡机构为区别于金卡客户而推出的信用卡，并提供了比金卡更为高端的服务与权
10、益，一般采取会员制度，有客户服务电话专线服务和倍显尊崇的附加值服务。通常具有全球机场贵宾室礼遇、高额交通保险、全球紧急支援服务(gcas)、24小时全球专属贵宾专线电话服务等服务功能。白金卡(钻石卡)是我国银行目前发行的信用卡中级别最高的卡种，银行对白金卡(钻石卡)的审批很严格，申请条件也很苛刻，只有少部分的高收入或领导才可以申请。其信用额度一般在10到100万人民币。,储值卡,根据发行机构的不同，主要有以下几种： 1、电信行业，如：移动、联通，你那张手机卡就是预付卡； 2、商家：商场、超市、餐饮、娱乐、美容、理发等各个行业；例如更大商场超市世纪联华超市自行发售的世纪联华卡。 4、第三方发卡机
11、构：与众多商家签订协议，布放受理POS终端，发行一张跨行业消费的预付卡，可到众多联盟商户刷卡消费；例如通策卡，可以持卡在众多商家进行直接刷卡消费，也可以进行网上支付、生活缴费。,发卡行,持卡人,特约商店,交换中心,清算中心,收单行,3.银行卡网上支付的业务流程,5.1.3 网上银行业务,网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义： 一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行； 另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。 在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。
12、网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。,1.网上银行的含义,网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方
13、式(Anyhow)为客户提供金融服务。,2.网上银行的分类,网上银行发展的模式有两种： 一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。 以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。,网上银行的分类,另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行
14、业务交易服务。 即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。,3.网上银行的业务内容,基本网上银行业务 网上投资 网上购物 个人理财助理 企业银行服务 信息发布 其他金融服务 如 保险、抵押、按揭,4.网上银行的开通,消费者只需到相应的银行申请一个银行卡账户，同时银行会提供一个只属于你个人的安全密钥，这是为了保证客户在线交易时的安全，现在大多银行都免费提供的动态口令卡，其实就是该银行的客户证书。 作用是当客户网上交易的时候银行可以确认客户的身份。,
