1、【保密资料，请勿外传】,国家职业资格鉴定理财规划师理财规划基础授课教师：曾勇,我们常常思考的问题：,理财如何帮助我们的生活；理财如何帮助我们展业；理财如何帮助我们服务高端客户？,什么是理财？该怎样理财？,人的一生需要多少钱？,现在，我们结论是：仅仅靠上班工资是很难保证富裕生活！只有理财，才能让我们过上富裕生活只有让钱为我们工作，才能轻松享受富裕生活,人生需要理财理财需要规划,理财的根本：,工资性收入资本性收入其他收入,生活支出额外支出,家庭净资产 = 资产-负债,结余 = 财,理财就是管好自家水库让自己现在和未来都有钱花,富人和穷人最大的区别！,一个奇怪而有非常现实的定律： 富人是钱忙着自己闲
2、着，让钱为自己工作穷人是自己忙着、钱闲着、拼命为钱工作,个人理财就是通过制定财务计划对个人财务资源的适当管理，并通过不断调整计划实现人生目标，以达到：财务安全财务尊严财务自由,什么是理财规划？ 就是通过对自己财务资源的适当管理实现人生目标的过程，是科学客观制定的一整套互相协调的计划。,个人理财的核心内容现金管理保险规划教育规划税收规划退休规划消费支出规划投资规划财产分配及资产传承,什么是理财规划,在中国，理财行业现状,状况一,理财行业正处于起步阶段,状况二,普通人的理财观念在转变中,状况三,市场占有率较低（5%左右）,状况四,理财师的缺口巨大（100万左右）,在国外，个人理财师与家庭医生、私人
3、律师一样必不可少，成熟的理财规划会为客户提供“从摇篮到坟墓”的服务。拥有一名私人的理财师，随时报告财务状况、制定理财和投资计划，已经成为中产阶级人士的时尚。中国也在向着这个方向发展。,理财规划师的核心理念,关注客户的需求比关注产品的销售更重要金融产品的销售根本是客户财务问题解决方案运用专业技术方法解决客户的财务问题真正做到顾问式营销,理财分类,理财分类,个人理财,公司理财,公共组织理财,侧重于企业的投融资管理，投资内容主要是；证券市场投资与涉及公司未来价值增长的战略性经营投资，财务管理方面涉及会计核算管理和财务控制。,是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析的基础上，根据个人对风险的偏好，结合
4、具体目标运用各种金融工具管理资产和负债，合理安排资金，实现资产增值最大化，目的是保障财务安全的基础上实现人生的自由、自主与自在。,做好保险就要懂理财 要理财须先理,才！,CFP 的起源及发展历程：1969年，芝加哥哈里机场附近的酒店1970年，成立理财规划师国际协会（后更名为国际理财规划师协会LAFP）1971年，LAFP成立理财规划师学院1973年，首批42人获得注册理财规划师资格证书其中36名成员发起成立注册理财规划师认证协会1985年，通过美国NCCA授权，最终更名为注册理财规划师标准委员会，简称CFP Board.,理财规划师职业资格介绍：Chfp 国家理财规划师 CFP/AFP 国际
5、理财规划师、金融理财师CWM 财富管理师IFA 独立财务顾问师CLU 特许人寿理财师IFP 注册保险理财师CFA 特许财务分析师 行业资格证书（保险代理、经纪、证券、基金从业资格证,理财规划的原则,1、整体规划2、提早规划，复利的魔力3、现金保障优先4、风险管理优于追求收益5、消费、投资与收入匹配6、家庭类型与理财策略匹配,1.统观全盘，整体规划原则,理财方案通常不是一个单一规划，而是一个包括现金规划、投资规划、税收规划、退休养老规划、保险规划以及遗产规划等单项规划在内的综合性规划。,2.家庭类型不同核心策略不同原则,一般理财阶段可分为：单身期家庭与事业形成期家庭与事业成长期退休前期退休后期,
6、不同阶段，理财目标不同，理财核心与策略不同,各个生命周期理财规划的优先顺序,3.建立现金保障原则,日常现金覆盖储备意外现金储备家庭支援现金储备,防止意外事件对家庭财务造成重大影响是十分关键的,4.风险管理优于追求利益原则,风险无处不在，风险无时不有 风险越大，收益也越多 风险越小，收益也越少,保值是增值的前提,5.开源与节流并举原则,家庭理财既要“开源”更需“节流”,挣一个花两个，一辈子都是穷人,6.未雨绸缪，及早规划原则,不要想一口吃个胖子不要想一锹挖口水井一夜爆富永远是个梦,理财何时开始永远不晚，但理财需要时间，需要积累。 因此，理财要及早。,7.消费、投资与收入相匹配原则,消费和投资规模
7、相匹配投资和消费支出安排与现金 流状况相匹配,理财最基本的三个环节,攒钱是起点,生钱是重点,护钱是保障,一个中心，三个基本点,管钱是中心,种庄稼需要种子，孵鸡需要种蛋蛋生鸡，鸡生蛋，蛋再生鸡循环往复，财源才能滚滚种蛋从何出来？,一般人是 _-_=_,正确做法 _- _=_,收入,支出,储蓄,收入,储蓄,支出,Contents,攒钱是起点,蛋生鸡，鸡生蛋，蛋再生鸡 循环往复，财源才能滚滚。,Contents,生钱是重点,巴菲特是世界投资界的股神，他的投资基金创造了40年，收益年增长22.6%的神话。 如果以此估算： 如果40年前投资的1万元，现在的价值是,如果每年投资1万元，现在的价值是,天有不
8、测风云，人有旦夕祸福。 风险无处不在，风险无时不有。,投资,储蓄 退休,医疗保险 家庭保障 重大疾病,Contents,护钱是保障,理财工具,金融市场（聚敛、配置、调节、反映、货币和资本市场、一级和二级市场）银行产品（储蓄存款、个人信贷和理财计划）证券产品（债券、股票）证券投资基金（封闭式和开放式、其他种类）金融衍生品（对冲基金、远期、期货、期权、互换）保险产品（人身、财产）信托产品（证券投资信托、房地产信托等）其他产品（私募股权基金、黄金、房地产、收藏品）法律、税务、综合理财分析,理财规划师的 4E 标准 Education：教育 Examination：考试 Experience：工作经验
9、 Ethics：职业道德,职业道德-从业人员应格守的道德标准 1. 工作的特殊性 2. 工作的重要性 3. 与客户存在利益冲突 4. 目前缺乏明确的法律约束,理财规划师的职业道德准则1. 正直诚信 ( Integrity）2. 客观公正 (Objectivity & Fairness)3. 勤勉谨慎 (Diligence)4. 专业尽责 (Competence)5. 严守秘密 (Confidentiality)6. 团队合作 (Professionalism),正直诚信原则以正直和诚实信用的精神提供理财专业服务。是理财规划师职业操守的核心。要求不能为了个人利益而损害委托人的利益。,客观公正原则
10、客观性对于任何职业都是基本素质要求理财规划师应以客户利益为导向，以公正合理的态度，坚持客观性，提供专业服务。存在利益冲突时，应及时向各方进行披露。,勤勉谨慎原则格尽职守、勤勉谨慎、全心全意为客户提供专业服务。在整个服务过程中，要做到干练细心，事先做好充分的准备与计划，事后进行合理的跟踪与监控，从客户角度出发，始终保持严谨、审慎、忠于职守。合法前提下，最大限度维护客户利益。,专业尽责原则对客户和职业者保持尊严和礼貌。在整个服务过程中，既要专业也要尽责，秉承严谨、诚实、信用、有效的职业素养，用专业的眼光和方法，帮助委托人实现理财目标。,严守秘密原则未经客户同意的情况下，不得将客户任何私人信息透露给
11、其他人。除非是依据恰当的法律程序,团队合作原则发挥团队合作精神，在自己不擅长的领域，主动获取其他相关专业人士的帮助，或推荐客户咨询其他专业人士。,理财规划师违反职业道德规范的制裁措施1. 行业自律机构的制裁：警告、暂停执业、罚款、吊销执照 法律责任：民事法律（违约责任和侵权责任）行政法律（罚款、吊销执照或停业整顿）刑事法律（对于触犯刑法所应承担的责任）,理财规划的具体流程：,建立和确定客户关系收集和整理客户信息分析客户财务状况制定理财方案执行理财方案监控和持续理财服务,1：建立和确定客户关系,充分沟通和交流 理财师的态度（尊敬/真诚/理解和包容/自知） 交流如何开始 交流的手段（语言/行为）
12、交流的技巧（关注/倾听/反应）,2：收集和整理客户信息 客户家庭的基本情况 月收入、年收入、月支出和年支出水平 个人和家庭的资产和负债情况 社保、风险管理和遗产等信息 建立家庭帐目,客户财务状况分析收入支出表,客户财务状况分析资产负债表,资产,金额,0,其他负债,100，000,住房贷款,金额,负债,1，750，000,负债总计,100，000,净资产,负债与净资产总计,1，850，000,现金与现金等价物,活期存款,其他金融资产,现金与现金等价物小计,资产总计算,个人资产,700，000,900，000,1，850，000,250，000,250，000,日期：2005/12/31 客户：马
13、先生家庭,了解客户的风险偏好 保守型 轻度保守型 中立型（中庸稳健型） 轻度进取型 进取型（激进型）一个家庭的风险偏好与客户家庭的客观情况、投资倾向、财务目标和个性息息相关,确定客户理财目标的根据：理财目标必须是确定的时间和金额实现财务安全 追求财务自由 短期（5年内）、中期（5-10年）和长期目标（10年以上）（标准可以根据需要修改）必须实现的目标和期望实现的目标,理财规划师工作流程 建立和确定客户关系 收集客户信息，了解客户目标和期望 分析和评价客户财务状况 制定和执行客户理财规划方案 执行理财规划方案 监控和提供持续理财服务,客户财务状况分析收入支出表,客户财务状况分析资产负债表,资产,
14、金额,0,其他负债,100，000,住房贷款,金额,负债,1，750，000,负债总计,100，000,净资产,负债与净资产总计,1，850，000,现金与现金等价物,活期存款,其他金融资产,现金与现金等价物小计,资产总计算,个人资产,700，000,900，000,1，850，000,250，000,250，000,日期：2005/12/31 客户：马先生家庭,客户财务比率表,理财规划师工作流程 建立和确定客户关系 收集和整理客户信息 分析和评价客户财务状况 制定客户理财规划方案 执行理财规划方案 监控和提供持续理财服务,张先生的投资组合和理财建议书,张先生的投资组合计划 张先生的理财建议书,理财规划师工作流程 建立和确定客户关系 收集客户信息，了解客户目标和期望 分析和评价客户财务状况 制定客户理财规划方案 执行理财规划方案 监控和提供持续理财服务,理财规划师工作流程 建立和确定客户关系 收集客户信息，了解客户目标和期望 分析和评价客户财务状况 制定客户理财规划方案 执行理财规划方案 监控和提供持续理财服务,祝大家进入个人理财事业成就辉煌职业梦想！,
