1、32国际普惠金融指标体系调查：进展、比较与启示总第52期国际普惠金融指标体系调查：进展、比较与启示孙天琦 汪天都 蒋智渊1摘要：本文总结了普惠金融全球合作伙伴（GPFI）、世界银行（WBG）、国际货币基金组织（IMF）、经合组织（OECD）和普惠金融联盟（AFI）等主要国际组织的8个普惠金融指标体系的建设情况，梳理了中国相关指标在各普惠金融指标体系中的国际排名情况，简要介绍了相关指标全球领先的国家及其表现。在此基础上，比较分析了各指标体系的特点和存在的问题，并就下一步国际普惠金融指标体系建设的改进提出了政策建议。关键词：普惠金融；指标体系；G20普惠金融指标体系；全球普惠金融调查一、引言普惠金
2、融指标体系具有监测、度量、评估等功能，对政府制定政策和私人部门开发市场具有积极的引导作用，并为普惠金融发展提供有效支持。目前，已有多个国际组织研究设计的普惠金融指标体系投入应用。我国银行账户保有率、储蓄情况、金融机构数、金融机构分支机构数和ATM数等相关指标世界排名靠前，表明我国普惠金融发展取得了积极成效，也得到了联合国、世界银行等国际组织的充分肯定。但也有一些指标排名靠后，还需努力改进。国际上对普惠金融指标体系的研究起步较晚。Honohan（2005）认为，只有把供给侧和需求侧结合考虑，才能更好地说明金融服务的使用情况。Sarma（2008）参照联合国开发计划署计算HDI、HPI和GDI的方
3、法，按银行渗透度、金融服务可利用性和使用状况三个维度构建定量测评指标。Gupte等（2012）认为，应从更多的纬度测评普惠金融。他们从渗透性、使用性、交易便利程度和交易成本四个方面构建普惠金融指数，并认为对指数的分析和比较能够有效指导普惠金融政策的制定。Amidzic等（2014）从指标易于采集、计算、比较等实际操作层面出发，按照因素分析法选择了四个替代指标，结合金融服务的渗透性和使用情况两个纬度，构建持续性强的普惠金融综合指数。1 孙天琦，经济学博士，中国人民银行金融消费权益保护局；汪天都，管理学博士，中国人民银行金融消费权益保护局；蒋智渊，金融学硕士，中国人民银行宁波市中心支行。33201
4、6年第4期本文对普惠金融全球合作伙伴（GPFI）、世界银行（WBG）、国际货币基金组织（IMF）、经合组织（OECD）和普惠金融联盟（AFI）等主要国际组织的8个普惠金融指标体系的建设情况和我国相关指标的表现进行了系统梳理，并在此基础上，比较分析了各指标体系的特点和不足；同时，提出了进一步完善国际普惠金融指标体系建设的政策建议。二、主要国际组织普惠金融指标体系建设情况及我国相关指标的表现（一）GPFI的G20普惠金融指标体系GPFI是由G20国家、部分非G20国家以及相关国际机构组成的国际组织，致力于在全球范围内推广和发展普惠金融。2012年，GPFI正式发布了G20 普惠金融指标体系1，旨在
5、通过评估、比较各国政策效果，引导全球普惠金融的发展。该指标体系公布后，在督促政府主动作为，推进全球各类普惠金融数据库的快速发展方面起到了较大的推动作用。G20普惠金融指标体系2按照金融服务的使用情况、可获得性和质量三个维度制定了29项指标（见附表1）。其中，金融服务的使用情况共14项指标，包括成年人在正规金融机构账户、存款、贷款和保险的保有量，使用非现金交易、移动设备支付、侨汇、高频账户使用和储蓄倾向等，还包括中小企业在正规金融机构账户、存款、未偿贷款等；金融服务可得性共6项指标，包括服务网点数量、电子资金账户数量和服务网点互通情况等；金融服务的质量共9项指标，包括金融知识、金融行为、信息披露
6、要求、纠纷解决机制、使用成本和贷款障碍等3。29项指标中，21项指标来自世界银行的7项调查，10项指标来自国际货币基金组织、经合组织和盖洛普等三个国际组织现有的4项调查，2项指标各指定了2项调查4。由于一部分指标存在多个细分指标，一部分指标未采集到数据，因此实际展示的各个国家和地区的指标数值是55个（见附表4）。目前，G20普惠金融指标体系覆盖了世界194个国家和地区（包括中国大陆、中国香港、中国澳门和中国台湾）。G20普惠金融指标体系在2013年和2014年展示的中国大陆普惠金融指标数据共有30个。从各项指标世界排名情况看，我国排在前30%的指标共有12个（见附表2）。其中，银行金融产品的信
7、息披露指数和内外部纠纷解决机制指数均为满分，与多个国家并列第一；储蓄和账户等多项指标表现较好，如拥有储蓄账户的成年人占比（78.93%）和在金融机构储蓄的成年人占1 2011年的戛纳峰会得到G20领导人的同意授权，于2012年洛斯卡沃斯峰会正式签署发布，并在2013年俄罗斯轮值主席国期间就金融消费者教育部分进行了补充。2 参见www.gp.org/sites/default/les/G20%20Set%20of%20Financial%20Inclusion%20Indicators.pdf。3 关于使用成本的3项指标由于数据难以获取，目前已取消。4 参见http:/datatopics.wo
8、rldbank.org/g20data/。34国际普惠金融指标体系调查：进展、比较与启示总第52期比（41.15%）等指标，均优于G20国家的平均值（76.50%和35.45%）。这方面，挪威、丹麦、芬兰、瑞典等北欧国家做得最好。但在侨汇汇入成本、个人信贷和信贷市场的信息障碍等方面，我国的表现较弱。例如，2013年我国的侨汇汇入成本为11.73%，在G20国家中最高，在世界排名也在第17位（马拉维全球最高，为27.49%）。2015年底，我国的侨汇汇入成本已降至9.72%。在个人信贷方面，我国通过金融机构借款的成年人比例为9.55%，低于G20的平均水平（14.87%）；而以色列最高，为40.
9、51%。在信贷市场的信息障碍方面，我国得分为50分，低于G20平均分（61.84分）；而新西兰（100分）、美国（95分）等发达国家得分相对较高。（二）世界银行普惠金融指标体系世界银行普惠金融方面主要开展八项调查（见附表3）。其中主要的两项是全球普惠金融调查（Global Findex）和企业调查（Enterprise Surveys）。全球普惠金融调查（Global Findex）是在世界范围内通过盖洛普全球调查开展的抽样问卷调查，于2011年开始，每三年一次，从需求端评估普惠金融活动。在2014年的调查中，世界银行对144个国家和地区（包括中国大陆、中国香港和中国台湾）的15万名15岁以上
10、的成年人进行了面对面访谈或电话访谈，按银行账户使用情况、储蓄、借款、支付和应急基金等五大类形成了474个普惠金融指标。其中，银行账户使用情况类细分为银行账户、借记卡、贷记卡、手机账户、存取情况、存取途径等；储蓄类细分为储蓄机构、储蓄目的等；借款类细分为借款余额、借款机构、借款目的等；支付类细分为支付手段、支付用途、收款方式、收款来源、侨汇等；应急基金类细分为筹集应急基金的可能性和应急基金的资金来源（“应急基金”类是对2011年调查中“保险”类的替代，主要原因是很多受调查者不清楚或者不愿意反馈真实的保险情况，数据失真较为严重）。此外，一部分指标还按性别、收入、年龄段、教育水平和农村地区进行了进一
11、步细分。从中国大陆的指标数据看，在Global Findex调查2014年采集的460个中国大陆普惠金融指标数据中，我国排在世界前10%、前20%、前30%、前40%和前50%的指标分别有44个、126个、173个254个和308个；排在50%以后的指标有152个，其中排在后20%和后10%的指标分别有51个和22个。从具体内容看，排名前10%的44个指标中（见附表5），关于金融机构账户、借记卡的保有量、使用指标有13个，显示我国银行账户、借记卡的普及情况较好，在工资、水电费和学费等收支方面应用较多；关于储蓄的指标有9个，显示我国在正规金融机构储蓄的成年人占比较高，储蓄目的主要是养老、创业和教
12、育；关于应急基金的指标有7个，显示我国公众普遍认为可以顺利筹集应急基金非常可能，应急基金的主要来源为储蓄；关于互联网支付和手机转账的指标有4个，显示通过互联网支付账单和网上购物，以及通过手机352016年第4期转账的成年人比例较高。排名在后10%的22个指标中，关于个人借款的指标有9个，其中7个指标为个人通过商店信用进行购物消费的成年人比例较低（在1.25%到3.39%之间），而这方面以色列、伊朗、阿联酋等中东国家最高（超过40%）；关于手机支付的指标有5个，显示手机支付在学费、水电费和农产品货款支付等方面应用不够普及（均低于1%）。这方面，肯尼亚通过手机支付学费比例最高（约10%），澳大利亚
13、通过手机支付水电费比例最高（13.12%），索马里通过手机接收农产品货款比例最高（33.43%）。可见，非洲国家近年来移动货币应用发展较快。综合来看，我国在银行账户保有率、储蓄情况、支付习惯和筹集应急基金能力等方面排名靠前，而在个人借款选择、按揭贷款情况、信用卡使用情况和应急基金资金来源多样化等方面的排名则相对靠后。企业调查（Enterprise Surveys）从2005年开始，主要针对中小企业的生产经营状况，采取问卷调查的形式，从需求端采集数据，按设立、金融、经营和劳动力等分为12大类，共121个指标。其中，金融类共有15个指标，涉及中小企业账户、信贷、理财和运营资金调配等方面。目前，调查
14、覆盖145个国家和地区，但每年仅调查少量国家和地区，如2014年仅调查了12个国家1。我国只有2012年的数据。中国大陆在2012年企业调查采集的15个金融类指标中，仅有国内投资占比指标排在世界前10%，其他指标均排在40%后。而排名在后40%的10个指标中，通过银行进行财务投资和资本运营的指标有4个，显示我国借助银行进行财务投资和资本运营的企业占比分别为14.70%和22.10%，通过银行进行的财务投资和资本运营的占比分别为4.50%和6.40%。这方面泰国和多米尼加排在最前面：泰国有74.40%的企业借助银行进行财务投资，通过银行进行财务投资和资本运营的占比分别为53.00%和36.90%
15、；多米尼加有72.40%的企业借助银行进行资本运营。这也从侧面说明，我国银行参与企业内部运营决策较少，银行专业化服务有待加强。关于借助供应商进行财务投资和资本运营的指标有2个，反映我国借助供应商进行的财务投资和资本运营占比分别为1.90%和4.40%。这方面，哥伦比亚、萨尔瓦多等排名最高，哥伦比亚通过供应商进行资本运营的比例为36.60%，萨尔瓦多通过供应商进行财务投资的比例为18.00%，相对而言，我国在产业链上下游之间的金融支持较少。关于有银行信贷覆盖情况的指标有1个，我国有银行贷款或授信额度的公司比例仅为25.30%，智利最高，达到79.60%。（三）国际货币基金组织普惠金融指标体系国际
16、货币基金组织在普惠金融方面主要开展了金融服务可获得性调查（Financial Access 1 12个国家有：Burundi、Malawi、Afghanistan、Mauritania、India、South Sudan、Senegal、Myanmar、Nigeria、Sudan、Namibia、Sweden.36国际普惠金融指标体系调查：进展、比较与启示总第52期Survey，FAS）。该调查从1995年开始，针对各国金融服务提供和使用情况，从供给端评估普惠金融。数据来源于中央银行、监管部门和相关统计机构。FAS指标体系按综合指标、金融服务可获得性、金融服务使用情况形成242个指标，为G20
17、普惠指标体系中7项指标的指定数据库，并展示了15个指标数据。其中，综合类指标包括人口数、存款需求、国土面积和GDP等；金融服务可获得性类指标细分为金融机构、金融机构分支机构、ATM和移动货币代理网点的总数、单位面积数和人均数；金融服务使用情况类指标分为储蓄、贷款、保险和移动货币的人数、账户数、余额等。目前调查覆盖了世界189个国家和地区（包括中国大陆、中国香港和中国澳门）。FAS在2014年共采集我国大陆普惠金融指标数据78个。从各项指标世界排名情况看，我国排在前10%、前30%、前50%的指标分别有47个、64个和68个，排在50%以后的指标有10个，排在后20%和后10%的指标分别有4个和
18、3个。从具体内容看，排在前10%的47个指标中，关于商业银行、保险公司、小贷公司等金融机构数、分支机构数和ATM数的指标18个，金融机构中个人、家庭、小微企业存款账户数及存款余额指标14个，金融机构中个人、家庭、小微企业贷款账户及贷款余额指标13个，说明我国在金融机构服务网点布设总量以及个人、家庭、小微企业存贷款账户数和余额方面处于世界领先地位。而排在后50%的10个指标中有7个指向我国商业银行、信用社、小贷公司等金融机构人均网点数较少。这可能是由于我国部分地区人口密度较大，一个网点能够服务较多顾客，并不能认为是金融服务覆盖面不够。近几年，IMF侧重于移动货币（mobile money）相关指
19、标的采集，通过与全球移动通信系统联盟（GSMA）的合作开展移动货币相关调查。2015年，48个国家和地区报告了移动货币相关数据。（四）经合组织普惠金融指标体系目前，经合组织涉及普惠金融的调查共有三项，分别为国际金融教育调查（International Network on Financial Education Survey，INFE）、中小企业计分板（SME Scoreboard）和国际学生评估项目（Programme for International Student Assessment，PISA）。国际金融教育调查面向18岁以上的成年人，采用问卷调查的形式（30个问题，约20分钟），从
20、需求端评估金融知识、金融态度和金融行为等，目的是发掘大众的金融知识需求，以指导相关金融教育项目的制定。其中，金融知识主要指对部分金融名词的认知，金融态度主要指提前消费、对金钱的认知等消费观，金融行为包括消费决定、按时支付账单、长期金融规划、了解金融时事、家庭预算、主动储蓄和投资、金融产品信息收集、分析与决策等。调查在2010年372016年第4期从14个试点国家1开始，由俄罗斯信托基金提供资金，2013年G20公布了调查结果。目前，调查覆盖了59个国家，包括中国。最近一期的全球调查结果将在2016年10月公布。中小企业计分板主要调查中小企业贷款保有情况、贷款种类、贷款条件、贷款使用和违约情况、
21、贷款利率及差异情况、抵押情况、风投基金情况、付款延期情况和破产情况等相关内容。其中“在最近的银行贷款中，需要抵押物的中小企业比例”指标已被G20普惠金融指标体系收录。调查从2007年开始，数据从供给端采集，主要来源于中央银行、金融监管部门和相关政府机构。该调查目前覆盖世界38个国家，不包括中国。国际学生评估项目的受众是15岁的学生，调查从2000年开始。其中的金融教育调查始于2012年，采用网络平台问卷调查形式，对金融教学综合情况，学生金融知识教育及其与学生背景的关联性，以及学生的金融经验、观念和行为等方面的情况进行评估。该调查从需求端每三年进行一次，由南非开发银行（DBBA）提供资金支持，目
22、前涉及18个国家和城市2，包括中国上海。在2012年调查结果中，中国上海学生平均得分为603分，排名第一，远远高于13个经合组织国家学生的平均得分500分以及美国学生的平均得分492分。（五）普惠金融联盟的普惠金融指标体系普惠金融联盟（AFI）在2011年5月6日发表普惠金融核心指标（Core Indicators of Financial Inclusion），从金融服务的可获得性和使用情况角度设计了5项指标，分别为每万成年人拥有的网点数、拥有网点的行政区占比、拥有网点的行政区人口占比、拥有存款账户的成年人占比和拥有贷款账户的成年人占比。但目前并未实际开展相关调查，也未采集相关指标数据。预计
23、2016年上半年，普惠金融联盟的网上数据平台将上线，可能会涉及其最新的调查、指标体系和对各会员国普惠金融法规的相关调研结果。三、主要普惠金融指标体系的特点和存在的问题普惠金融全球合作伙伴的G20普惠金融指标体系较为全面，综合了多个国际组织普惠金融的调查结果，既有普惠金融需求端的指标数据，也有普惠金融供给端的指标数据，覆盖金融服务使用情况、金融服务可获得性以及金融产品与服务质量等多方面。该体系主要存在以下问题：一是虽然选择了国际组织的调查项目，但这些调查仍不能确保提供充足的指标数据。如有1 14个试点国家有：Albania, Armenia, Czech Republic, Estonia, G
24、ermany, Hungary, Ireland, Malaysia, Norway, Peru, Poland, South Africa, UK, BVI.2 18个国家和城市有：Australia, Belgium （Flemish Community）, Shanghai-China, Colombia, Croatia, Czech Republic, Estonia, France, Israel, Italy, Latvia, New Zealand, Poland, Russia, Slovak Republic, Slovenia, Spain and United Stat
25、es.38国际普惠金融指标体系调查：进展、比较与启示总第52期10项指标没有任何对应的指标数值，还有一些指标存在一些国家在不同年份数据缺失的问题。以后者为例，所有国家在2013年和2014年中有数据的指标共4436个，平均每个国家22.87个，仅占全部55个指标的41.57%。其中指标最全的是孟加拉国（41个），而G20国家中，除土耳其（37个）排名第3外，均排在40名以后（少于32个）。二是指标体系跟不上普惠金融的发展。指标主要以传统金融服务为主，数字金融相关的指标较少，目前仅有电子资金账户数一项指标。同时，由于指标来源于不同数据库，关于我国的少数指标数据还存在矛盾的情况。如，供给端提供的指
26、标显示，我国每千个成年人中有293.86人向商业银行借款（占29.39%）；而需求端提供的指标则显示，我国向金融机构借款的成年人比例为仅9.55%，两者存在较大差距。世界银行的Global Findex和Enterprise Surveys的调查指标体系的特点是分类较细、内容丰富。两项调查均通过问卷调查形式开展，从金融服务使用方（需求端）采集数据，并针对性别、收入、年龄、所在地区、受教育程度等特征，对个人使用金融服务情况进行了更为细化的分类，还从财务、信贷和投资等运营行为等方面实现了对企业金融服务情况的更充分调查，可以呈现很多更细节的内容。同时，该调查较为灵活，可根据形势变化和实际需求及时更新
27、调查问卷内容，实现新的调查目的。2014年，Global Findex加强了支付方面的调查，如手机支付等。其调查体系主要存在以下问题：一是调查耗费的经济和人力成本较高，影响了指标数据的连贯性，如Global Findex每三年开展一次调查，Enterprise Surveys则每年选取少数国家开展调查。二是数据结果具有一定的主观性。问卷调查可能无法真正延伸到最贫困、受教育程度较低的群体，而且受调查者也可能主观逃避回答真实情况（2014年Global Findex删除“保险”方面的调查就是因为数据严重失真）。国际货币基金组织的FAS指标体系的特点是，数据的可获得性、可持续性和稳健性较好。其调查主
28、要通过政府机构和国际组织渠道（如央行、监管部门、统计部门、GSMA等）采集金融服务供给端数据，调查成本相对较低，覆盖的国家较全，可以实现每年一次的固定调查频率。其主要存在以下问题：一是部分指标数值不准。如数据库显示，我国人口数只有11亿、商业银行贷款余额与GDP的比值只有1%等。二是部分指标存在数据范围的差异。如我国的存款人或存款账户指标只包含企事业单位数据，不包含个人，导致每千人储蓄人数数值只有17、每千人储蓄账户数只有45个等；又如对于贷款账户，我国只有个人的数据。三是一些指标存在定义上的差异。其中分歧较大的是对中小企业（SME）的定义，世界银行定义只要满足雇员少于300人、资产少于150
29、0万美元、年收入少于1500万美元（金融公司为贷款规模）中的任意两项条件，即为中小企业；而我国工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部在2011年6月18日联合印发的关于印发中小企业划型标准规定的通知，则是按照不同行业划分了具体标准。定义上的分歧对相关指标的可比性会产生较大影响。经合组织INFE、PISA和SME Scoreboard指标体系的特点是针对性强，指向特定的金融392016年第4期服务受众。其中INFE和PISA分别针对的是18岁以上成年人和15岁的学生，SME Scoreboard针对的是中小企业。按照特定群体设计调查，能够使调查结果更好地服务于项目制定和政策执行
30、。其指标体系主要存在一下问题：调查覆盖面较窄，如INFE调查了59个国家，PISA调查了18个国家和城市，SME Scoreboard调查了38个国家，而且主要是以欧盟国家为代表的发达国家和地区。四、对国际普惠金融指标体系建设的建议一是加强对现有国际普惠金融指标体系和数据库的分析应用，重视国家间的比较。充分发挥指标的标尺作用，客观、科学地评估各国普惠金融的实际状况和相关政策实施效果，为各国适时调整阶段性政策目标和制定具体政策措施提供有力支持，有效促进各国普惠金融发展。二是数据的可获得性是设定指标的关键，鼓励各国加强部门间数据合作和分享，积极给世界银行、IMF等国际组织的普惠金融指标数据库提供数
31、据。相关国际组织应及时明确指标定义，确定统一的数据采集标准，降低数据采集成本，提高数据采集质量，逐步建立全球化的普惠金融数据统计机制，改善相关国家指标数据不完整的现状。三是根据普惠金融的发展需要，相关国际组织应及时更新指标体系，如增加数字普惠金融指标。2016年在我国担任G20轮值主席国期间，GPFI的“G20普惠金融指标体系”在原有29项指标基础上，整合部分现有指标，预计增加810项数字普惠金融指标。四是普惠金融具有“宽内涵”、“多维度”等特点，目前还没有一个权威的综合指数可以全面、适当地衡量各国普惠金融总体情况，国际上有兴趣的研究机构可以研发、公布普惠金融指数，探索国家间普惠金融发展整体水
32、平的比较，推动全球普惠金融全面发展。参考文献1. Amidzic, G., A. Massara, and A. Mialou, Assessing Countries Financial Inclusion StandingA New Composite Index, IMF Working Paper, 2014.2. Gupte, R., B. Venkataramani and D. Gupta, Computation of Financial Inclusion index for India, ProcediaSocial and Behavioral Sciences, 201
33、2.3. Honohan, P., Measuring Micronance Access: Building on Existing Cross-country Data, SSRN Electronic Journal, 2005.4. Sarma, M., Index of Financial Inclusion, ICRIER, 2008.Abstract: This paper reviews the eight indicators of nancial inclusion developed by famous international organizations, such
34、as GPFI, WBG, IMF, OECD and AFI, analyzes the rankings of Chinas nancial inclusion indicators in those databases, and briey introduces the performances of relevant global leading countries. Based 40国际普惠金融指标体系调查：进展、比较与启示总第52期on this, we analyze the characteristics and weakness of each indicator, and
35、propose several advices for policy-makers to improve the international indicators of nancial inclusion. Key Words: Financial Inclusion; Indicators; The G20 Financial Inclusion Indicators; Global Findex（责任编辑：孙文萍）附表：附表1：G20普惠金融指标体系（29项）大类细类指标指标和数据来源2014年展示 的指标金融服务使用情况享有银行服务的成年人在正规金融机构持有账户的成年人比例世界银行全球普
36、惠金融数据库15每千成年人的存款人数或存款账户数国际货币基金组织金融服务可获得性调查612在正规金融机构发生信贷的成年人在正规金融机构有未偿贷款的成年人比例世界银行全球普惠金融数据库1317每千成年人借款人数或未偿贷款笔数国际货币基金组织金融服务可获得性调查18、19购买保险的成年人每千成年人中保单持有人数国际货币基金组织金融服务可获得性调查20、21、22非现金交易人均非现金零售交易笔数世界银行全球支付系统调查无使用移动设备进行交易使用移动设备支付的成年人比例世界银行全球普惠金融数据库无高频率使用账户高频率使用银行账户的成年人比例世界银行全球普惠金融数据库23储蓄倾向过去一年内在金融机构存款
37、世界银行全球普惠金融数据库无汇款收到国内外汇款的成年人比例盖洛普全球调查24享有银行服务的企业在银行持有账户的中小企业比例世界银行企业调查25-32中小企业的存款账户数量和占比国际货币基金组织金融服务可获得性调查33、34在正规金融机构有未偿贷款或授信额度的企业有未偿贷款或授信额度的中小企业比例世界银行企业调查3542中小企业未偿贷款笔数和占比国际货币基金组织金融服务可获得性调查43、44412016年第4期金融服务可获得性服务网点每十万成年人拥有的商业银行分支机构数国际货币基金组织金融服务可获得性调查45、46每十万居民或每千平方公里ATM数国际货币基金组织金融服务可获得性调查47、48每十
38、万居民拥有的POS终端数世界银行全球支付系统调查49电子资金账户用于移动支付的电子资金账户数世界银行全球支付系统调查50服务网点的互通性ATM机具：ATM网络是否关联世界银行全球支付系统调查无POS终端：POS终端是否关联世界银行全球支付系统调查无金融产品与服务的质量金融知识对于基本金融概念的掌握程度世界银行金融能力调查、经合组织国家金融知识教育调查无金融行为紧急融资来源世界银行全球普惠金融数据库无信息披露要求披露指数（语言简明易懂、使用当地语言、明确贷款手续费等要求）世界银行全球普惠金融责任调查51纠纷解决机制反映内部和外部纠纷解决机制指数世界银行全球普惠金融责任调查52使用成本开立基本活期
39、账户的平均成本世界银行全球支付系统调查无持有银行活期账户平均成本（年费）世界银行全球支付系统调查无信用转账的平均成本53贷款障碍上一笔贷款需提供抵押品的中小企业比例世行企业调查、经合组织中小企业计分板54信贷市场中的信息障碍世界银行经商调查55注：包括世界银行全球普惠金融调查（WB Global Findex）、国际货币基金组织金融服务可获得性调查（IMF FAS）、盖洛普全球调查（Gallup World Poll）、世界银行企业调查（WB Enterprise Surveys）、世界银行金融能力调查（WB Financial Capability Surveys）、经合组织国家金融知识教育
40、调查（OECD National Financial Literacy and Inclusion Surveys）、经合组织中小企业计分板（OECD SME Scoreboard） 、世界银行全球支付系统调查（WB Global Payments Systems Survey）、世界银行全球普惠金融责任调查（Global Responsible Financial Inclusion Survey）和世界银行经商调查（WB Doing Business）。栏目下的数字为对应表2序号。由于数据难以获取，该类指标已取消。42国际普惠金融指标体系调查：进展、比较与启示总第52期附表2：2013年、
41、2014年中国在GPFI指标体系中排名前30%的指标序号指标名称中国指标数值中国相对排名世界排名第一的国家和地区排名第一的指标数值G20国家平均值1披露指数（包括语言简明易懂、使用当地语言、明确贷款手续费等要求）（1-5分）5 1%22个国家并列第一5 4.062反映内部和外部纠纷解决机制的指数（0/0.5/1分，最高1分）1 1%76个国家并列第一1 0.943在正规金融机构储蓄的成年人比例（女性）41.16% 17%挪威80.9% 33.62%4在正规金融机构储蓄的成年人比例41.15% 18%挪威78.41% 35.45%5在正规金融机构储蓄的成年人比例（收入处在前60%的人）48.40
42、% 18%瑞典80.96% 41.88%6每200美元侨汇的平均成本占比 （排名越高，侨汇汇入成本越高）11.73% 19%马拉维27.49% 8.98%7在正规金融机构储蓄的成年人比例（收入处在后40%的人）30.51% 20%挪威74.96% 26.04%8在正规金融机构储蓄的成年人比例（男性）41.15% 20%挪威75.93% 37.25%9每千平方公里ATM数55.75 22%中国澳门38607.15 62.9810每千成年人在商业银行借款人数293.86 27%新加坡1149.08 423.3111在正规金融机构持有账户的成年人比例（收入处在后40%的人）72.04% 29%丹麦、
43、芬兰、挪威100% 71.03%12在正规金融机构持有账户的成年人比例78.93% 30%丹麦、芬兰、挪威100% 76.50%注：相对排名排名/有指标数值的国家和地区总数。此表“成年人”指大于等于15周岁。附表3：世界银行普惠金融8个方面的调查指标名称数据属性覆盖国家和地区数调查频率主要内容与G20 普惠金融指标关联及展示的指标数全球普惠金融调查需求侧数据144三年一次账户、储蓄、支付、信贷、应急基金关联6项， 展示11个企业调查需求侧数据145灵活中小企业金融关联3项， 展示19个金融能力调查需求侧数据20+灵活金融知识、态度、技能、行为关联1项，展示无生活水平评估调查需求侧数据50+灵活
44、账户、信贷无关联432016年第4期全球支付系统调查供给侧数据、政策环境数据1352008、2010、2012、2015、2016支付系统建设、 转账账户关联8项，展示3个全球普惠金融 责任调查政策环境数据110+2010、2013、2016金融消费者保护、 多样化的金融服务关联2项，展示2个经商调查政策环境数据185每年信贷报告系统关联1项，展示1个农业经营调查政策环境数据61每年农业金融无关联数据来源：世界银行Douglas Randall于2016年3月2日在上海的演讲和世界银行官网。附表4：G20普惠金融指标体系实际展示的指标（55个）序号指标名称序号指标名称1在正规金融机构持有账户的
45、成年人比例29在正规金融机构持有账户的女性所有的中小企业比例（599个雇员）2在正规金融机构持有账户的女性成年人比例30在正规金融机构持有账户的女性任职高级经理的中小企业比例（599个雇员）3在正规金融机构持有账户的男性成年人比例31在正规金融机构持有账户的男性所有的中小企业比例（599个雇员）4在正规金融机构持有账户的成年人比例（收入处在前60%的人）32在正规金融机构持有账户的男性任职高级经理的中小企业比例（599个雇员）5在正规金融机构持有账户的成年人比例（收入处在后40%的人）33中小企业在商业银行的存款主体数占所有非金融企业在商业银行存款主体数的比例6在正规金融机构储蓄的成年人比例3
46、4中小企业商业银行存款账户占所有非金融企业商业银行存款账户的比例7在正规金融机构储蓄的女性成年人比例35有未偿贷款和信用额度的中小企业比例（599个雇员）8在正规金融机构储蓄的男性成年人比例36有未偿贷款和信用额度的小型企业比例（519个雇员）9在正规金融机构储蓄的成年人比例（收入处在前60%的人）37有未偿贷款和信用额度的中型企业比例（2099个雇员）10在正规金融机构储蓄的成年人比例（收入处在后40%的人）38有未偿贷款和信用额度的大型企业比例（100个以上雇员）11每一千成年人在商业银行的存款账户数39有未偿贷款和信用额度的女性所有的中小企业比例（599个雇员）12每一千成年人中在商业银
47、行存款的人数40有未偿贷款和信用额度的女性任职高级经理的中小企业比例（599个雇员）44国际普惠金融指标体系调查：进展、比较与启示总第52期13从正规金融机构借款的成年人比例41有未偿贷款和信用额度的男性所有的中小企业比例（599个雇员）14从正规金融机构借款的女性成年人比例42有未偿贷款和信用额度的男性任职高级经理的中小企业比例（599个雇员）15从正规金融机构借款的男性成年人比例43中小企业在商业银行的贷款主体数占所有非金融企业在商业银行贷款主体数的比例16从正规金融机构借款的成年人比例（收入处在前60%的人）44中小企业商业银行贷款账户占所有非金融企业商业银行贷款账户的比例17从正规金融
48、机构借款的成年人比例（收入处在后40%的人）45每千平方公里商业银行分支机构数18每一千成年人中在商业银行的贷款账户数46每十万成年人拥有的商业银行分支机构数19每一千成年人中在商业银行借款的人数47每千平方公里ATM数20每一千成年人中保单数持有人数48每十万成年人拥有的ATM数21每一千成年人中人寿保险保单数持有人数49每十万成年人拥有的POS机具数22每一千成年人中非人寿保险保单数持有人数50在持有移动货币账户的成年人比例23单月取款超过3次的成年人比例（拥有银行账户的成年人）51披露指数（包括语言简明易懂、使用当地语言、明确贷款手续费等要求）24在过去一年里收到跨境汇款的成年人比例52
49、反映内部和外部纠纷解决机制的指数25在正规金融机构持有账户的中小企业比例（5 99个雇员）53每200美元侨汇的平均成本占比26在正规金融机构持有账户的小型企业比例（519个雇员）54需要抵押物的中小企业贷款比例27在正规金融机构持有账户的中型企业比例（2099个雇员）55信贷市场的信息障碍情况28在正规金融机构持有账户的大型企业比例（100个以上雇员）附表5：2014年中国在Global Findex指标体系中排名前10%的指标序号指标名称（2014年）指标数值相对排名世界排名第一有指标数值的国家和地区数国家地区指标数值1在正规金融机构储蓄的成年人比例48.46% 1%中国48.46% 1142通过互联网支付账单或购物的成年人比例42.81% 1%中国42.81% 1133通过手机进行账户转账的成年人比例33.26% 1%中国33.26% 1084在正规金融机构储蓄的成年人比例37.08% 2%泰国38.11% 1095在过去一年中付过水电费的成年人比例83.22% 3%泰国88.56% 1596认为很有可能筹集应急基金的成年人比例52.95% 3%尼泊尔56.52% 1147在过去一年中，付过水电费的成年人比例82.78% 3%越南91.63% 114452016年第4期8储
