1、 *此数据来源与专业理财规划系统。 日期： 2015 年 1 月 9 日 理财师姓名： XX 联系方式： XXXXXXX 工作单位： 东方华尔 XXX 的家庭理财规划报告书 *此数据来源与专业理财规划系统。 目录 第一 免责条款 第二 模型条件假设 第三 客户信息 第 四 调整后目标可实现的结论 第 五 理财目标数据总结 第 六 目标总花费的年现金流量柱状图 第 七 资产负债数据 第 八 保险保障分析 第 九 风险评估 第 十 当前情况和调整后情况对比 第十一 年现金流量表 第十二 理财目标的年支出现金流量明细 第十三 蒙特卡洛分析 第十四 存款与资产配比调整数据 第十五 财富传承 *此数据来
2、源与专业理财规划系统。 免责条款 尊敬的 xxx 先生： 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下内容 : 本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、生活自在的人生目标。 本理财规划报告书是一份指导您达成理财目标的手册，供您在管理资产的决策中参考，但并不能代替其他专业分析报告。 本理财规划报告书所作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标、当前计划和所处的经济形势以及对一些金融参数的假设。 以上内容都有可能 发生变化，建议您定期评估自己的目标和计划（特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变
3、、退休或更换工作等，强烈建议您重新评估您的理财规划）。 您提供信息的完整性、真实性，将有利于我们更好地为您制定个人理财计划。如因您隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成偏差或损失，本公司及理财规划师本人均不承担任何责任。 特别提示： 本报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、现金收支状况、理财目标和风险承受能力等，推算出的结果，可能与您的真实情况存在一定的误 差。 保密条款： 本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后，协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可，本公司负责的金融理财师及其助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信
4、息。 应揭露事项： 本公司根据与相关金融机构签订的代理合同，收取代理手续费。 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同：仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。 *此数据来源与专业理财规划系统。 模型 条件假设 参数名称 参数值 数据来源 说明 男性预期寿命 81 中国人寿保险业经验生命表 2000-2003 女性预期寿命 84 中国人寿保险业经验生命表 2000-2003 男性法定退休年龄 60 国务院关于工人退休、退职的暂行办法 女性法定退休年龄
5、 55 国务院关于工人退休、退职的暂行办法 工资收入增长率 7.00% 2014 年政府工作报告 宋老师版本 通货膨胀率 5.21% 1978-2013 年通货膨胀率平均值，统计年鉴 社保养老金增长率 5.21% 1978-2013 年 通货膨胀率平均值，统计年鉴 为保证退休人员生活水平，正常情况下，养老金增长率应该不低于通胀率 各省市居民生活消费水平 各省份不同 2013 年，国家统计局 房价增长率 6.66% 2000 年 -2013 年全国平均房价上涨率，国家统计局 房租增长率 5.21% 1978-2013 年通货膨胀率平均值，统计年鉴 商贷款利率（ 5 年以上） 6.55% 2012
6、 年 7 月 6 日央行下发 资本市场假设 资产类型 预期收益率 标准差 数据来源（ 2005 年 -2014 年） 保守型 3.58% 1% 中 债央票指数 +50 基点 债券 6.25% 3.46% 上证企债指数 股票 14.25% 32.83% 沪深 300 参数名称 参数值 数据来源 说明 熊市股票 2008 年 沪深 300 -65.95% 2008 年沪深 300 指数实际情况 熊市债券 2007 年 -5.49% 2007 年上证企债指数实际情况 熊市年份发生 假设为双方同时退休之后的第二年 *所有收入数据均为税后收入 *此数据来源与专业理财规划系统。 客户信息 客户姓名 性别
7、年龄 法定退休年龄 社保所在地 社保类别 xxx 男 35 60 xxx 机关事业单位社保 配偶姓名 性别 年龄 法定退休年龄 社保所在地 社保类别 xx 女 32 55 xxxxxxx 机关事业单位社保 两人均在职2015-2038 两人均退休2041-2061 xxx 在职 xx 退休2039-2040 xx 独自生活2062-2064 家庭其他成员信息 关系 姓名 性别 年龄 父亲 xxx 男 62 母亲 xxx 女 61 儿女 xx 男 10 *此数据来源与专业理财规划系统。 调整后目标可实现的结论 您的规划总目 标共计： 10 个 调整目标后预计的总花费为： 2840000.00 万
8、 目标实现的成功概率： 42.05% 资本市场假设 预期寿命结束时易变现资产净值 资产净值 资产净值 资产 57.00 资产 - 负债 0.00 负债 - 资产净值 57.00 资产净值 - *特别注意：如果您按照我们的理财规划建议，则可有 42.05%的可能实现您的理财目标和最终资产净值。 *此数据来源与专业理财规划系统。 理财目标数据总结 重要性 目标名称 调整后总花费 开始年份 发生频率 （年 /次） 结束年份 调整值 10 养老 两人同时退休： 30000 元 /年 2040 年 - 2064 0 元 9 教育 40000 元 /年 2023 年 - - 40000 元 /年 8 赡养
9、 5000 元 2015 年 - - 5000 元 8 赡养 5000 元 2015 年 - - 5000 元 7 购房 300000 元 2030 年 - - 300000 元 6 购车 150000 元 /辆 2015 年 0 - 150000 元 /辆 5 旅游 10000 元 /次 2015 年 0 - 10000 元 /次 4 二代成长期助力 (自由梦想 ) 100000 元 2030 年 0 - 100000 元 3 退休小生意 (自由梦想 ) 100000 元 2040 年 0 - 100000 元 2 财富传承 200000 元 - - - 200000 您家庭调整后的目标总花
10、费为 2840000.00 元 ，调整值为将少 0.00 元 。 其中，调整后购房花费为 300000.00 元 ，此花费支出将变为不易变现资产。 *此数据来源与专业理财规划系统。 目标总花费的年现金流量柱状图 *此数据来源与专业理财规划系统。 资产负债数据 下表是截止到您做理财分析当日的资产负债信息。您的资产负债净值是您的当前资产与负债的差值。请确保您提 供的资产负债信息是全面和准确的，以便于下表可以如实的反应您的资产负债状况。 资产负债表 易变现资产： 42.00 不易变现资产：15.00 负债总额： 0.00 净资产值： 57.00 资产负债率 合理范围： 60% 您的财富数据： 0.0
11、0% 您家庭的资产负债率小于等于 60%的临界水平，在安全范围内，说明负债比例适宜，家庭可以承担。若家庭储蓄率较高，可适度增加负债，通过财务杠杆增加资产存量。 资产 易变现资产 现金型 12.00 保守型 0.00 平衡型 10.00 进取型 20.00 易变现资产总额 42.00 不易变现资产 不可卖房屋 15.00 可卖房屋 0.00 自用车 0.00 收藏品 0.00 不易变现资产总额 15.00 资产总额 57.00 负债 *此数据来源与专业理财规划系统。 负债总额 0.00 资产净值 57.00 财务负担率 合理范围： 60% 您的财富数据： 0.00% 您家庭的财务负担率低于 40
12、%的临界水平，在安全范围内。未来即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地。合理的负债可提高家庭的生活水平，又不至造成过重的负担。 流动率 合理范围： 2% 您的 财富数据： 4800.00% 您家庭的现金储备过于充足，但是由于现金资产的收益率较低，不能很好地起到资产的增值和保值作用，建议您适当调整现金资产的储备量，以兼顾收益性和流动性。 储蓄率 合理范围： 25% 您的财富数据： 70.00% 您的家庭储蓄率高于临界值，说明您的家庭有较强的增加财富和控制支出的能力。该指标值越大，说明您在投资方面的自由度越高，可以较快的提升家庭净资产。 保险保障分析 家庭保障型保险覆盖率 家庭养老金缺口 *此数据
13、来源与专业理财规划系统。 根据您的信息，您现在可能处于家庭生命周期中的 成长期 ， 负债压力，建议您按照下述建议，按重要性合理配置保险保障。 您的家庭处于 成长期 您的家庭保费负担率 合理范围： 5%15% 您的财富数据： 0.14% 结论： 您家庭目前的保险年缴保费为 0.97 万元 /年，占年储蓄值的 13.86%，处于理想年保费负担率。 保险险种 重要性 意外 非常重要 重疾 重要 少儿保险 重要 *此数据来源与专业理财规划系统。 风险评估 投资组合预期收益 家庭投资风险偏好 熊市投资分析 可投资资产 ￥ 42.00 沪深熊市期间：股市 2008 年，债市 2007 年 -0.13% 投
14、资组合潜在损失 ￥ -5.25 您的家庭处于 成长期 时期，您选择的家庭投资风险偏好值为 41.00。 钟型曲线表示的是与您的家庭处于相同周期的一般大众投资风险偏好的分布。大众的平均分是 54， 较低 。您的家庭投资风险偏好 低于大众家庭。 您的家庭投资风险偏好对应的投资组合中，进取型投资资产应占比 0.12%。 提请您知晓，您家庭投资风险偏好对应的投资组合，在例如 2007 年 -2008 年熊市情况下，可能会造成投资资产损失 -0.13%。 *此数据来源与专业理财规划系统。 投资预期 分值 41.00 偏好分布 较低 进取型资产占 比 0.12% 组合预期收益率 0.07% 熊市下预期收益
15、率 -0.13% *此数据来源与专业理财规划系统。 当前情况和调整后情况对比 当前状况 调整后状况 调整值 置信区间(60%-80%) 57.95% 成功率 42.05% 成功概率 较低 成功率 ： 100.00% 成功概率 极高 当前状况 调整后状况 调整值 退休 退休年龄 xxx 55 岁 ,2040 年 55 岁 ,2040 年 xx 60 岁 ,2038 年 60 岁 ,2038 年 预期寿命 xxx 81 岁 ,2061 年 81 岁 ,2061 年 xx 81 岁 ,2064 年 81 岁 ,2064 年 目标 生命总花费 2840000.00 元 2840000.00 元 减少
16、0.00% 10 养老 -生活花费 家庭养老年花费 30000.00 元 30000.00 元 减少 0 元 9 教育 -上学人姓名 xx 总花费 40000.00 元 40000.00 元 减少 0 元 开始上学时间 2023 年 2023 年 上学年限 4 0 8 赡养 总花费 5000.00 元 5000.00 元 减少 0 元 开始赡养时间 2015 年 2015 年 赡养年限 20 0 8 赡养 总花费 5000.00 元 5000.00 元 减少 0 元 开始赡养时间 2015 年 2015 年 赡养年限 20 0 7 购房 购房花费 300000.00 元 300000.00 元
17、 减少 0 元 购房时间 2030 年 2030 年 6 购车 购车花费（元 /辆） 150000.00 元 150000.00 元 减少 0 元 *此数据来源与专业理财规划系统。 开始购买时间 2015 年 2015 年 购买频率（年 /辆） 10 0 共购买数量 4 0 5 旅游 每次花费 10000.00 元 10000.00 元 减少 0 元 开始时间 2015 年 2015 年 旅游频率 10 共旅行次数 40 0 4 自由梦想 -二代成长期助力 每次花费 100000.00 元 100000.00 元 减少 0 元 开始时间 2030 年 2030 年 发生频率 20 0 共发生次
18、数 1 0 3 自由梦想 -退休小生意 每次花费 100000.00 元 100000.00 元 减少 0 元 开始时间 2040 年 2040 年 发生频率 20 0 共发生次数 1 0 2 财富传承 -受益人姓名 xx 传承金额 200000.00 元 200000.00 元 减少 0 元 储蓄 年储蓄 10.02 元 11.02 元 增加 1.00 元 资产配置 退休前配置明细 目前 调整后 -平衡 II 型 增加 0.00%高风险资产 高风险资产比例 0.00% 0.00% 预估收益率 0.00% 0.00% 标准差 0.22% 0.22% 熊市下的预估收益率（ 2008 年） -0.
19、46% -0.13% 预估通胀率 0.0521% 0.0521% 投资资产 目前结果 调整后结果 增加 1655.12 元 资产期末总值 2061 年（ FV） 169.97 元 169.97 元 *此数据来源与专业理财规划系统。 年现金流量表 年龄 年份 投资资产总额 年在职工资收入 年在职其它收入 遗产继承 退休后工资 投资收益 年生活支出 目标总花费 资产结余 35 2015 42 7 3 0 0 3.8446000367403 3 21.680612 30.3439880367403 36 2016 30.3439880367403 7.49000000208616 3 0 0 2.7
20、7763091277396 3.1562999971211 6.8369119971211 32.7984069573582 37 2017 32.7984069573582 8.01430000446439 3 0 0 3.00230374940147 3.32074322394221 7.00135522394221 35.6729122633397 38 2018 35.6729122633397 8.57530100716534 3 0 0 3.26543049421694 3.4937539427229 7.1743659427229 39.0255238792762 39 2019
21、 39.0255238792762 9.17557208022255 3 0 0 3.57232218069121 3.67577851978603 3.67577851978603 46.6018611006179 40 2020 46.6018611006179 9.81786212857267 3 0 0 4.26584567029048 3.86728657713948 3.86728657713948 55.1309957452021 41 2021 55.1309957452021 10.5051124804987 3 0 0 5.04658642260437 4.06877220
22、409726 4.06877220409726 65.2251502401106 42 2022 65.2251502401106 11.2404703572644 3 0 0 5.97058611339736 4.2807552320262 4.2807552320262 76.55469624672 43 2023 76.55469624672 12.0273032856228 3 0 0 7.00767119191605 4.5037825755068 10.4136043842109 83.3522837645411 44 2024 83.3522837645411 12.869214
23、5192008 3 0 0 7.62990941580822 4.73842964336872 10.9437425469112 90.8492355092702 45 2025 90.8492355092702 13.7700595393802 3 0 0 8.31616610996855 4.98530182324107 11.500880376584 99.1292789587939 46 2026 99.1292789587939 14.7339637112406 3 0 0 9.07410552836872 5.24503604344786 12.0863935293124 108.
24、285918625643 47 2027 108.285918625643 15.7653411754185 3 0 0 9.91228689612358 5.51830241627817 12.7017277815332 118.423516499374 48 2028 118.423516499374 16.8689150623963 3 0 0 10.8402633111305 5.80580596687071 5.80580596687071 137.201082939159 49 2029 137.201082939159 18.0497391217913 3 0 0 12.5591
25、260046783 6.10828845217322 6.10828845217322 158.273371161282 50 2030 158.273371161282 19.313220865696 3 0 0 14.4880431627586 6.42653027466972 106.760644669 81.5674602460668 51 2031 81.5674602460668 20.6651463320505 3 0 0 7.46653006788738 6.76135249581289 6.76135249581289 98.8564316543789 52 2032 98.
26、8564316543789 22.1117065814527 3 0 0 9.04912960541843 7.11361895435631 7.11361895435631 118.470029932537 53 2033 118.470029932537 23.6595260487442 3 0 0 10.8445210622757 7.4842384950518 7.4842384950518 141.005600053454 54 2034 141.005600053454 25.3156928792074 3 0 0 12.9073842603844 7.87416731346186
27、 7.87416731346186 166.480342566122 55 2035 166.480342566122 27.0877913882965 3 10 0 15.2392937052626 8.2844114229369 8.2844114229369 205.238604813807 *此数据来源与专业理财规划系统。 56 2036 205.238604813807 28.9839367935501 3 0 0 18.7871512648629 8.7160292501219 5.81068616674794 241.48297745535 57 2037 241.4829774
28、5535 31.0128123777365 3 0 0 22.1048921544702 9.17013436568905 6.11342291045937 282.317124711409 58 2038 282.317124711409 14.2215896800374 3 0 3.6 25.8427722768147 7.71831868587318 6.43193223822765 314.83123574416 59 2039 314.83123574416 15.2171009618784 3 0 3.6 28.8190521183631 8.1204430820004 6.767
29、035901667 350.579909840734 60 2040 350.579909840734 0 0 0 6.6 32.0914177066008 10.679397698475 42.7175907938998 335.87433905496 61 2041 335.87433905496 0 0 0 6.6 30.745297745207 11.2357943083172 7.49052953887812 354.493312952972 62 2042 354.493312952972 0 0 0 6.6 32.4496431793217 11.8211791809982 7.
30、8807861206655 373.84099083063 63 2043 373.84099083063 0 0 0 6.6 34.2206927888294 12.4370626049842 8.29137506998949 393.933245944486 64 2044 393.933245944486 0 0 0 6.6 36.0598995814242 13.0850335547689 8.72335570317925 414.784756267962 65 2045 414.784756267962 0 0 0 6.6 37.9686071508572 13.7667637904
31、155 9.17784252694366 436.40875710146 66 2046 436.40875710146 0 0 0 6.6 39.9480270313373 14.4840121706851 9.65600811379004 458.816763848322 67 2047 458.816763848322 0 0 0 6.6 41.9992133209698 15.2386291908784 10.1590861272523 482.018261851161 68 2048 482.018261851161 0 0 0 6.6 44.1230342899643 16.032
32、5617570996 10.6883745047331 506.020359879293 69 2049 506.020359879293 0 0 0 6.6 46.3201406615344 16.8678582092591 11.2452388061728 530.827403525395 70 2050 530.827403525395 0 0 0 6.6 48.5909302229632 17.7466736057745 70.9866944230982 497.284965719486 71 2051 497.284965719486 0 0 0 6.6 45.52051930575
33、99 18.6712752836051 12.4475168557367 518.286692885904 72 2052 518.286692885904 0 0 0 6.6 47.4429774390961 19.6440487079633 13.0960324719755 539.589589145061 73 2053 539.589589145061 0 0 0 6.6 49.3930040179824 20.6675036267971 6.88916787559902 568.025921660648 74 2054 568.025921660648 0 0 0 6.6 51.99
34、60117750899 21.7442805459199 7.24809351530665 597.629559374511 75 2055 597.629559374511 0 0 0 6.6 54.7058724283774 22.8771575414958 7.6257191804986 628.432555080894 76 2056 628.432555080894 0 0 0 6.6 57.5255200296254 24.069057427454 0 668.489017683065 77 2057 668.489017683065 0 0 0 6.6 61.1922123788
35、792 25.3230552963269 0 710.958174765618 78 2058 710.958174765618 0 0 0 6.6 65.0797581889132 26.6423864529646 0 755.995546501566 79 2059 755.995546501566 0 0 0 6.6 69.2023934803718 28.0304547615971 0 803.767485220341 80 2060 803.767485220341 0 0 0 6.6 73.5753458288814 29.4908414277773 98.302804759257
36、7 756.149184862187 81 2061 756.149184862187 0 0 0 6.6 69.2164572434913 31.0273142378641 0 800.938327867815 82 2062 800.938327867815 0 0 0 6.6 73.3163701494169 32.6438372798819 0 848.21086073735 83 2063 848.21086073735 0 0 0 6.6 77.6436078369799 34.3445811708376 0 898.109887403492 84 2064 898.1098874
37、03492 0 0 0 6.6 82.2112697678175 36.13393381688 0 950.787223354429 *此数据来源与专业理财规划系统。 85 2065 950.787223354429 0 0 0 6.6 87.0332528427759 38.016511734064 0 1006.40396446314 86 2066 1006.40396446314 0 0 0 6.6 92.1243034714625 39.9971719589268 266.647813059512 798.483282916165 *此数据来源与专业理财规划系统。 理财目标的年支出现
38、金流量明细 目标总花费 年龄 年份 养老 花费 购房 花费 购车 花费 教育 花费 赡养 花费 旅游 花费 财富传承花费 自由梦想 花费 资产结余 35 2015 0 0 19.680612 0 1 1 0 0 30.3439880367403 36 2016 0 0 4.73271199904037 0 1.05209999904037 1.05209999904037 0 0 32.7984069573582 37 2017 0 0 4.78752640798074 0 1.10691440798074 1.10691440798074 0 0 35.6729122633397 38 20
39、18 0 0 4.8451966475743 0 1.1645846475743 1.1645846475743 0 0 39.0255238792762 39 2019 0 0 1.22525950659534 0 1.22525950659534 1.22525950659534 0 0 46.6018611006179 40 2020 0 0 1.28909552571316 0 1.28909552571316 1.28909552571316 0 0 55.1309957452021 41 2021 0 0 1.35625740136575 0 1.35625740136575 1.
40、35625740136575 0 0 65.2251502401106 42 2022 0 0 1.4269184106754 0 1.4269184106754 1.4269184106754 0 0 76.55469624672 43 2023 0 0 1.50126085850227 5.90982180870414 1.50126085850227 1.50126085850227 0 0 83.3522837645411 44 2024 0 0 1.57947654778957 6.20531290354251 1.57947654778957 1.57947654778957 0
41、0 90.8492355092702 45 202 0 0 1.66176727441 6.51557855334 1.66176727441 1.66176727441 0 0 99.1292789587*此数据来源与专业理财规划系统。 5 369 295 369 369 939 46 2026 0 0 1.74834534781595 6.84135748586458 1.74834534781595 1.74834534781595 0 0 108.285918625643 47 2027 0 0 1.83943413875939 7.18342536525502 1.839434138
42、75939 1.83943413875939 0 0 118.423516499374 48 2028 0 0 1.93526865562357 0 1.93526865562357 1.93526865562357 0 0 137.201082939159 49 2029 0 0 2.03609615072441 0 2.03609615072441 2.03609615072441 0 0 158.273371161282 50 2030 0 78.9123468120982 2.14217675822324 0 2.14217675822324 2.14217675822324 0 21
43、.4217675822324 81.5674602460668 51 2031 0 0 2.25378416527096 0 2.25378416527096 2.25378416527096 0 0 98.8564316543789 52 2032 0 0 2.37120631811877 0 2.37120631811877 2.37120631811877 0 0 118.470029932537 53 2033 0 0 2.49474616501727 0 2.49474616501727 2.49474616501727 0 0 141.005600053454 54 2034 0
44、0 2.62472243782062 0 2.62472243782062 2.62472243782062 0 0 166.480342566122 55 2035 0 0 2.7614704743123 0 2.7614704743123 2.7614704743123 0 0 205.238604813807 56 2036 0 0 2.90534308337397 0 0 2.90534308337397 0 0 241.48297745535 57 2037 0 0 3.05671145522968 0 0 3.05671145522968 0 0 282.317124711409
45、58 2038 0 0 3.21596611911382 0 0 3.21596611911382 0 0 314.83123574416 59 2039 0 0 3.3835179508335 0 0 3.3835179508335 0 0 350.579909840734 *此数据来源与专业理财规划系统。 60 2040 10.679397698475 0 3.55979923282498 0 0 3.55979923282498 0 35.5979923282498 335.87433905496 61 2041 11.2357943083172 0 3.74526476943906 0
46、 0 3.74526476943906 0 0 354.493312952972 62 2042 11.8211791809982 0 3.94039306033275 0 0 3.94039306033275 0 0 373.84099083063 63 2043 12.4370626049842 0 4.14568753499475 0 0 4.14568753499475 0 0 393.933245944486 64 2044 13.0850335547689 0 4.36167785158963 0 0 4.36167785158963 0 0 414.784756267962 65
47、 2045 13.7667637904155 0 4.58892126347183 0 0 4.58892126347183 0 0 436.40875710146 66 2046 14.4840121706851 0 4.82800405689502 0 0 4.82800405689502 0 0 458.816763848322 67 2047 15.2386291908784 0 5.07954306362613 0 0 5.07954306362613 0 0 482.018261851161 68 2048 16.0325617570996 0 5.34418725236655 0
48、 0 5.34418725236655 0 0 506.020359879293 69 2049 16.8678582092591 0 5.62261940308638 0 0 5.62261940308638 0 0 530.827403525395 70 2050 17.7466736057745 0 5.91555786859151 0 0 5.91555786859151 0 59.1555786859151 497.284965719486 71 2051 18.6712752836051 0 6.22375842786836 0 0 6.22375842786836 0 0 518
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