1、四、西方国家的金融机构体系,（一）中央银行是一国金融体系的核心是银行发展到一定阶段的产物有特殊的地位与功能,（二）商业银行,商业银行是最早出现的现代金融机构其经营活动主要以吸收社会公众存款与发放贷款为主要内容（这也是商业银行区别于其他金融机构的主要标志），并为顾客办理汇兑结算和提供多种服务。商业银行的机构数量多、业务渗透面广和资产总额比重大而成为金融机构体系中的骨干和中坚 。,（三）各类专业银行,指专门经营指定范围的金融业务和提供专门性金融服务的银行。现代专业银行的类别主要包括：,1.储蓄银行专门吸收居民储蓄存款并为居民提供金融服务的银行。资金来源除自有资本外，主要是吸收居民储蓄存款，还通过货
2、币市场借入资金资金运用主要是为居民提供消费贷款、对市政机构贷款、购买政府债券等近年来与商业银行间的竞争日趋激烈,2.抵押银行是专门从指土地、房屋及其他不动产抵押贷款的专业银行不从事一般的商业银行存款业务资金来源一般是发行不动产抵押证券、债券及短期票据贷款业务有两大类：办理以土地为抵押的长期贷款；办理以城市房屋为抵押的长期贷款,3.投资银行专门为工商企业提供证券投融资服务和办理长期信贷业务的银行实属非银行金融机构区别于商业银行的显著特点：其一，资金来源（主要靠发行股票和债券筹集）；其二，主要服务于资本市场：这是区别于商业银行的标志,主要业务是帮助筹资者设计与发行新证券，进行直接投资现代投行业务已
3、涵盖了证券经纪、证券交易、投资管理、收购兼并、财务顾问、金融创新、项目融资等广泛领域我国于年设立中国投资银行，是中国政府指定向国外筹集建设资金办理外汇投资信贷、对外担保等业务的专业银行。光大银行1999年3月18日整体接收原中国投资银行,当前世界投行有四大类型：独立的专业性投行商业银行拥有的投行全能型银行直接从事投行业务大型跨国公司举办的财务公司,4.农业银行在政府的指导和资助下，专门为农业部门或农户发展提供金融服务的银行农业贷款的特点是规模小、期限长、风险大、利率低，一般商业银行不愿介入资金来源主要是政府拨款，还包括发行股票、债券、吸收存款等资金使用几乎全部面向农业生产其贷款具有一定的政策倾
4、向,5.进出口银行为支持本国对外贸易业务而设立的专业银行通常是官方或半官方机构资金大部分来源于官方投资、向政府借款及发行债券业务重点是为本国企业提供优惠出口信贷、执行政府对外经济援助及资本输出等，主要业务形式是对国内企业的出口信贷、对外直接借款、提供国内外投资贷款的担保等,6.开发银行专门为经济开发提供长期投资性贷款的专业银行多由国家开办或创办，不以营利为目的资金来源主要有国家财政拨款、发行金融债券、向社会发行有财政担保的建设债券或在国外发行债券等,广义上包括：全球性开发银行：世界银行集团（国际复兴开发银行）区域性开发银行：亚洲开发银行、非洲开发银行、泛美开发银行等本国性开发银行,（四）非银行
5、金融机构,指中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构。1.保险公司：主要以投保人缴纳保险费和发行保险单的方式筹集资金，对那些发生意外灾害和事故的投保人予以经济赔偿的金融机构。2.退休或养老基金： 以定期收取退休或养老储蓄金的方式，向退休者提供退休收入或年金的金融机构。,3.投资基金：指通过发行基金股票或基金受益凭证将众多投资者的资金集中起来，根据既定的最佳投资收益目标和最小风险原则，将其分散投资于各类有价证券或其他金融商品，并将投资收益按基金投资者的基金股份或基金受益凭证份额进行分配的一种投资性金融机构。4.邮政储蓄机构：即利用邮政机构网点设立的非银行金融机构。,5.信用合作社：以个人集资联
6、合组成、以互助合作为宗旨的金融机构。6.金融公司：通过发行股票、债券和商业票据等形式获得资金，并将资金主要用于特定消费者贷款和工商企业贷款的金融企业。,美国的金融机构体系,美国的金融机构体系由联邦储备银行、商业银行、其他金融机构和在美国的外国银行构成。(一)联邦储备银行设立于12个联邦储备区的指定城市中；(二)商业银行是美国金融机构体系骨干力量；(三)其他金融机构包括储蓄银行、信用社、保险公司、信托公司和国家专业性银行等；(四)外国银行也纷纷在美国开设分支机构，开展业务。,英国的金融机构体系,英国的金融机构体系是以中央银行为核心的典型的金融体系。(一)英格兰银行是英国的中央银行；(二)英国典型
7、的银行包括存款银行、商人银行、贴现所；(三)其他金融机构包括保险公司、住房互助协会、国民储蓄银行等。,日本的金融机构体系,日本的金融机构体系比欧美国家金融机构体系繁杂。(一)日本银行是日本的中央银行(二)商业银行包括都市银行和地方银行两种； (三)其他金融机构主要包括长期信用机构、中小企业金融机构等五个种类。(四) 政府金融机构是由政府提供资金或提供债务担保，原则上不接受存款的非盈利性金融机构。,五、中国的金融机构体系,（一）我国金融机构的建立中国人民银行的建立是新中国金融体系诞生的标志。中国人民银行接管了官僚资本的银行及其他金融机构。对民族资本银行和私人钱庄采用了保存、监督和逐步改造的办法。
8、在农村按照农民自愿互利和平等的原则，逐步建立起农村信用合作社。到1953年前后，我国已基本上建立了以中国人民银行为核心和骨干，少数专业银行和其他金融机构为辅助与补充的新中国金融机构体系。,（二）我国金融机构体系的演变,1.金融机构由分分合合走向大一统的阶段：中国人民银行实际上成为我国惟一的银行，垄断了几乎所有的金融业务。其特点是：在银行设置上，全国只有中国人民银行一家办理全部银行业务，下设众多分支机构，遍布全国，统揽一切银行信用。人民银行集货币发行和信贷业务于一身，既执行中央银行职能，又兼办普通银行的信贷业务。,2.19791982年恢复和建立了独立经营的专业银行：农行、建行、中国银行与人民银
9、行一起构成了多元化银行体系。3.19831993年1983年起在金融机构方面进行了如下改革：决定中国人民银行专门行使中央银行职能；专设中国工商银行，承办原来人民银行负责的信贷及城镇储蓄业务；增设交通银行等综合性银行，广东发展银行等区域性银行；设立一些非银行金融机构，如中国人民保险公司。 4.1994年以来金融体系进一步改革，组建三家政策性银行，建立起商业银行体系，并引导非银行金融机构稳健发展。,（三）中国金融机构体系的现状,随着金融体制改革的深入，目前我国形成了以中央银行为核心，多种金融机构并存，分工协作的多种金融机构体系。我国金融机构体系按其功能和地位大致可分为四大类：,1.监管类金融机构,
10、包括中央银行和其他金融监管机构：即中国人民银行、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会。,（1）中央银行-中国人民银行成立于1948年。1984年以前既行使央行职能，又对企业单位和个人办理存贷业务。1983年9月国务院决定其专门行使央行职能。1995年3月中华人民共和国中国人民银行法通过，至此，人行作为央行以法律的形式被确定。,中国人民银行的主要职责,依法制定和执行货币政策；发行人民币，管理人民币流通；按照规定审批、监督管理金融机构；按照规定监督管理金融市场；发布有关金融监督管理和业务的命令和规章；持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；经理国库；维护支付、清
11、算系统的正常运行；负责金融业的统计、调查、分析和预测；作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动国务院规定的其他职责。,中国人民银行机构设置-2个营业部、9个分行,中国人民银行营业管理部：负责北京市的金融机构重庆营业管理部：负责重庆市天津分行：负责监管天津市、河北省、山西省和内蒙古自治区的金融机构 沈阳分行：负责监管辽宁省、吉林省、黑龙江省 上海分行：负责监管上海、浙江和福建 南京分行：江苏、安徽两省 济南分行：负责监管山东、河南 武汉分行：负责监管江西省、湖北省、湖南省广州分行：负责监管广东、广西、海南 西安分行：负责监管陕西省、甘肃省、宁夏回族自治区、青海省、新疆维吾尔自治区成都分行：负责
12、监管四川、贵州、云南、西藏,（2）中国银行业监督管理委员会简称中国银监会。是对我国银行业金融机构及其业务活动进行监管的机构，是国务院直属事业单位。2003年成立，2003年4月28日正式履行职责。,中国银监会的主要职责,根据2003年12月通过的中华人民共和国银行业监督管理办法其职责主要有：制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则； 审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围； 对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理； 对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况； 对银行
13、业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为； 对银行业金融机构实行并表监督管理； 会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件；,负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；对银行业自律组织的活动进行指导和监督； 开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动； 对已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重组； 对有违法经营、经营管理不善等情形银行业金融机构予以撤销； 对涉
14、嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询；对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结； 对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔； 负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作； 承办国务院交办的其他事项。,（3）中国证券监督管理委员会简称中国证监会，是对我国证券市场进行集中统一管理的机构，为国务院直属事业单位。20世纪90年代初，上海和深圳证券交易所成立后，证券市场的监管工作也提到相应的议事日程，1992年成立了国务院证券委员会和中国证券监督管理委员会。1997年11月中央金融工作会议决定撤销国务院证券委员会，将其职能移交中国证监会，
15、同时将中国人民银行的证券市场的监管职能也移交中国证监会。,中国证监会的主要职责,研究和拟定证券期货市场的方针政策、发展规划；起草证券期货市场的有关法律、法规；制定证券期货市场的有关规章。统一管理证券期货市场，按规定对证券期货监督机构实行垂直领导。监督股票、可转换债券、证券投资基金的发行、交易、托管和清算；批准企业债券的上市；监管上市国债和企业债券的交易活动。监管境内期货合约上市、交易和清算；按规定监督境内机构从事境外期货业务。监管上市公司及其有信息披露义务股东的证券市场行为。管理证券期货交易所；按规定管理证券期货交易所的高级管理人员；归口管理证券业协会。监管证券期货经营机构、证券投资基金管理公
16、司、证券登记清算公司、期货清算机构、证券期货投资咨询机构；与中国人民银行共同审批基金托管机构的资格并监管其基金托管业务；制定上述机构高级管理人员任职资格的管理办法并组织实施；负责证券期货从业人员的资格管理。,监管境内企业直接或间接到境外发行股票、上市；监管境内机构到境外设立证券机构；监督境外机构到境内设立证券机构、从事证券业务。监管证券期货信息传播活动，负责证券期货市场的统计与信息资源管理。会同有关部门审批律师事务所、会计师事务所、资产评估机构及其成员从事证券期货中介业务的资格并监管其相关的业务活动。依法对证券期货违法行为进行调查、处罚。归口管理证券期货行业的对外交往和国际合作事务。国务院交办
17、的其他事项。,（4）中国保险监督管理委员会简称中国保监会。是全国商业保险的主管部门，为国务院直属事业单位，设立于1998年11月。,中国保监会的主要职责,拟定保险业发展的方针政策，制定行业发展战略和规划；起草保险业监管的法律、法规；制定业内规章。审批保险公司及其分支机构、保险集团公司、保险控股公司的设立；会同有关部门审批保险资产管理公司的设立；审批境外保险机构代表处的设立；审批保险代理公司、保险经纪公司、保险公估公司等保险中介机构及其分支机构的设立；审批境内保险机构和非保险机构在境外设立保险机构；审批保险机构的合并、分立、变更、解散，决定接管和指定接受；参与、组织保险公司的破产、清算。审查、认
18、定各类保险机构高级管理人员的任职资格；制定保险从业人员的基本资格标准。审批关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，对其他保险险种的保险条款和保险费率实施备案管理。,依法监管保险公司的偿付能力和市场行为；负责保险保障基金的管理，监管保险保证金；根据法律和国家对保险资金的运用政策，制定有关规章制度，依法对保险公司的资金运用进行监管。对政策性保险和强制保险进行业务监管；对专属自保、相互保险等组织形式和业务活动进行监管。归口管理保险行业协会、保险学会等行业社团组织。依法对保险机构和保险从业人员的不正当竞争等违法、违规行为以及对非保险机构经营或变相
19、经营保险业务进行调查、处罚。依法对境内保险及非保险机构在境外设立的保险机构进行监管。制定保险行业信息化标准；建立保险风险评价、预警和监控体系，跟踪分析、监测、预测保险市场运行状况，负责统一编制全国保险业的数据、报表，并按照国家有关规定予以发布。承办国务院交办的其他事项。,2.商业银行,商业银行是我国金融机构体系的主体。目前我国的商业银行主要包括国有商业银行、股份制商业银行和城市及农村商业银行。从组织形式上看，我国的商业银行实行的是分支行制，从业务经营上看，现有的商业银行属于职能分工型商业银行。,（1）国有商业银行,是由国家专业银行演变而来，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行
20、、交通银行五家，是我国金融机构体系的主体。,（2）股份制商业银行,随着金融体制改革的深化，我国陆续组建和成立了一批股份制商业银行。1986年，交通银行重组为第一家股份制商业银行。股份制商业银行的共同特点是：初步建立了自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡、自我约束、自我发展的经营机制；产权关系较明晰，实行董事会领导下的行长负责制；依照国际通行规则和市场原则开展各项银行业务等。,（3）城市商业银行和农村商业银行,1995年以来，我国的一些城市开始在城市信用合作社的基础上组建城市合作银行，从1998年开始，又陆续更名为以城市命名的商业银行。这类银行也属于股份制商业银行，主要是由城市企业、居民和地方
21、财政投资入股组建的，主要职责是为发展地方经济、为城市中小企业的发展服务。截至2007年底，已有北京银行、宁波银行和南京银行3家城商行实现了股票上市。,农村商业银行,2001年11月28日，江苏省常熟市、张家港市农村商业银行正式挂牌成立，12月6日，江阴市农村商业银行也随后挂牌开业。这是我国的首批三家农村商业银行，是农村金融改革中的新生事物。自2003年启动深化农村信用社改革以来，按照股份制原则组建成立的一批农村商业银行，改革发展成效更为显著，已基本步入良性发展轨道。 吴江农村商业银行 江苏东吴农村商业银行 江苏昆山农村商业银行 太仓农村商业银行 江苏武进农村商业银行 江苏锡州农村商业银行上海农
22、村商业银行 北京农村商业银行 深圳农村商业银行芜湖扬子农村商业银行 合肥科技农村商业银行2007年12月，张家港农商行上市申请已经得到银监会的批准，未来优质的农村商业银行实现上市将是大趋势。,村镇银行,村镇银行是2006年末开放的“新型农村金融机构”之一。根据银监会的有关规定，村镇银行是县域中的小型商业银行，大体上相当于美国的社区银行及我国早几年大量存在的县域城市信用社。2007年3月1日，第一批3家村镇银行开业，是四川省的仪陇惠民村镇银行、吉林省的东丰诚信村镇银行和磐石融丰村镇银行。到2008年末，已开业89家；目前，大约有100家左右在营业，还有更多的正在计划与筹备中。银监会主席刘明康在2
23、009年“两会”中指出，全国村镇银行的发展目标是2000家左右。,根据现行规定，村镇银行必须由现有法人银行充当主发起人，主持股比例不低于20%，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。在现有的村镇银行中，主发起人的有国有大银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村合作（商业）银行，还有外资银行，以及个别尚未变身为银行的城市信用社。其中，发起组建数量最多的前三位银行分别是：国开行6家，汇丰银行5家，鄞州农村合作银行（以下简称鄞州银行）4家。,3.政策性银行,由政府投资设立的以贯彻国家产业政策、区域发展政策为目的，不以盈利为目标的金融机构。其资金主要来自于发行政策性金融债券及财政拨付，但要坚持银行经营
24、管理的基本原则，力争保本微利。我国现有的政策性银行是为实现国有专业银行向商业银行转化而专门成立的。1994年组建，包括：国家开发银行：主要为国家重点项目、重点产品和基础产业提供金融支持；中国进出口银行：主要为扩大我国机电产品和成套设备出口提供政策性金融服务；中国农业发展银行：主要为农业基本建设、农副产品、农业发展提供资金支持。,4.非银行金融机构,（1）保险机构可分为保险经营机构和保险中介机构保险经营机构：是指依法成立的在保险市场上提供各种保险产品，分散和转移他人风险，并承担经济损失补偿和保险给付义务的法人组织。根据分业经营的原则，可以分为人寿保险公司、财产保险公司和再保险公司。,1949年，
25、中国人民保险公司正式成立，标志着中国现代保险事业的创立。1958年10月，国内保险业务停办，1979年恢复。1988年，以后，随着太平洋保险公司、平安保险公司的成立，中国人民保险公司独家经营的局面被打破。1993年以后，商业保险公司按照分业经营的原则相继完成了财产险、人寿险和再保险业务的分离工作。1995年9月改建为中国人民保险集团公司。1998年10月改组，设立了中国人民保险公司（财产险）、中国人寿保险公司和中国再保险公司。现已形成了以国有独资保险企业为主体，中外保险公司并存，多家竞争的格局。,美亚财产保险有限公司,美国友邦保险有限公司,保险中介机构介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人
26、之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务，并从中依法获取佣金或手续费的机构。包括：保险经纪公司、保险代理机构、保险公估机构、及其它保险中介机构（如保险精算师、会计师、律师事务所等）,（2）信托公司,信托公司是受人之托，代人理财的金融机构。1979年中国国际信托投资公司成立，中国信托投资业务在全国发展起来。 目前我国信托投资公司业务主要有四类： (1)信托投资业务; (2)代理业务; (3)租赁业务; (4)咨询业务。,目前中国信托公司的投资业务多是以信托资金或接受其他单位委托将其资金直接投资于工程项目或生产经营企业如按资金来源划分，中国信托投资
27、公司对企业的直接投资业务可分为信托投资和委托投资。信托投资是信托投资公司运用自有资本金和组织的信托存款，以及发行公司股票、债券筹集的资金，直接向生产、经营企业或工程项目进行投资。委托投资则是信托投资公司接受部门或企事业单位的资金委托，向其指定的单位或项目进行投资，并按委托单位的要求，对投资项目的资金使用负责监督检查，以及办理投资项目的收益处理等业务工作,（3）证券机构证券机构是指从事证券业务的金融机构，包括证券公司、证券交易所、证券登记结算公司、证券投资咨询公司、证券评估公司等。其中证券公司和证券交易所是最主要的证券机构。,（4）企业集团财务公司主要由企业集团内部各成员单位入股成立，并向社会募
28、集中长期资金。 其宗旨和任务是：为本企业集团内部各成员单位提供融资服务，以支持企业的技术进步与发展。 财务公司一般不得在企业集团外部吸收存款，业务上受中国银监会领导和管理，行政上则隶属于各企业集团。 其主要业务有：人民币存贷款投资业务、信托和融资性租赁业务、发行和代理发行有价证券等。,（5）邮政储蓄机构指人民群众办理各类邮件投递和汇兑等业务的同时，办理以个人为主要对象的储蓄存款业务。 我国邮政储蓄机构具体办理以下业务：城乡居民个人人民币储蓄存款、汇兑、结算、代办保险和代理发售国库券等。 2007年3月6日，邮政储汇局依法改组为中国邮政储蓄银行。,（6）信用合作社,由个人集资联合组成，以互助为主
29、要宗旨的合作金融组织。简称“信用社”一般规模不大，资金主要来自于合作社成员交纳的股金和吸收的存款，贷款对象也是信用合作社的成员贷款的主要方式是以不动产或有价证券为担保的抵押贷款,（7）金融公司,在西方国家是一类极其重要的金融机构 资金的筹集主要靠在货币市场上发行商业票据、在资本市场上发行股票、债券；也从银行借款，但比重很小 资金是用于贷放给购买耐用消费品、修缮房屋的消费者及小企业 我国的汽车金融公司 消费金融公司,5.境内外资金融机构及境外中资金融机构,（1）境内外资金融机构指依法在我国境内设立和营业的金融机构。包括银行、保险公司、投资银行、信用卡公司、金融公司等。（2）境外中资金融机构指境内及境外中资金融与非金融机构依法在境外设立或收购的从事金融业务的机构。,
