1、生源地信用助学贷款政策解读及诚信讲义,国家开发银行甘肃省分行,2,生源地信用助学贷款的特点,助学贷款是党中央国务院在社会主义市场经济条件下，用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校家庭经济困难家庭学生资助所采取的一项重要举措，对于加快推进科教兴国战略，维护公民教育公平，深化高等教育体制改革，促进我国教育事业发展有重大而深远的意义。助学贷款是由政府主导、财政贴息，帮助高校经济困难学生支付在校学习期间所需要的学费、住宿费以及生活费的银行贷款。国家助学贷款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或者抵押，但是需要承诺按期还款，并承担相关的法律责任。,国家开发银行作为以服务国家战略、造福社会民
2、生为目标的开发性金融机构，秉承“增强国力，改善民生”的使命。2005年以来，已在全国27个省（区、市）开展了助学贷款业务，累计实现发放420亿元，惠及家庭经济困难学生774万人次，成为国内助学贷款业务的主力银行。截止2012年底，已在我省发放生源地助学贷款32亿元，惠及学生60万人次。,3,4,目 录,一、助学贷款体系及政策,二、借款合同详解,三、个人诚信介绍,5,一、助学贷款体系及政策,1.国家开发银行助学贷款产品体系开发银行助学贷款分为生源地贷款和高校助学贷款，我省目前只开展了生源地信用助学贷款。*国家助学贷款享有国家有关部门在贴息、风险补偿等方面的特优惠政策，具有一定的政策性。,6,一、
3、助学贷款体系及政策,生源地助学贷款,高校助学贷款,指开发银行向符合条件的家庭经济困难的高校新生和在读学生发放的、在学生就学地办理的国家助学贷款。,指开发银行向符合条件的家庭经济困难的高校新生和在读学生发放的、在学生入学前户籍所在地办理的国家助学贷款。,7,高校与生源地贷款对比表,一、助学贷款体系及政策,具有中华人民共和国国籍； 诚实守信，遵纪守法； 学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县（市、区）； 已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读学生。,申请生源地信用助
4、学贷款学生符合的条件,一、助学贷款体系及政策,8,申请生源地信用助学贷款学生符合的条件,家庭经济困难符合以下特征之一： 农村特困户和城镇低保户； 孤儿及残疾人家庭； 遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用； 家庭成员患有重大疾病； 家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力； 无稳定收入的单亲家庭； 老、少、边、穷及偏远农村的贫困家庭； 父母双方或一方失业的家庭； 家庭年现金总收入低于8000 元人民币； 其他贫困家庭。,一、助学贷款体系及政策,9,生源地信用助学贷款金额、期限和利率,1、生源地贷款按年度申请、审批、发放。每个学生每年申请的贷款额度不低于1000元，不超过6000元，具体金额根据
5、学生学费和住宿费实际需求确定。新生合同中贷款金额按照录取通知单上的学费+住宿费（取低档）执行；续贷生按照前一次贷款合同回执上的学费+住宿费额度或学校收费证明确定；在校生首贷的按照上一学年缴费凭证或学校收费证明确定。 2、贷款期限原则上按借款学生正常毕业所需学制加10年确定，最长不超过14年。学制超过4年及继续攻读更高一级学位（包括第二学士学位）的借款学生，相应缩短学生毕业后自付本息的期限。 3、贷款利率执行贷款发放时中国人民银行公布的人民币贷款同期同档次基准利率，不上浮。贷款利率每年12月21日调整一次，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的人民币贷款同期同档次基准利率。,一、助学贷款体系及政
6、策,10,11,生源地助学贷款申请流程初次申请所需材料：盖章的申请表、本人及共同借款人身份证和高校录取通知书及上述材料复印件；本人及共同借款人户口簿只需出示，不需复印件；资助中心需要提供的其他材料。,初次申请,12,生源地助学贷款申请流程 续贷申请所需材料：本人签字的申请表、在校证明、学生证复印件。,续贷流程,13,本合同共十九条，甲方为借款学生和其共同借款人，乙方为国家开发银行股份有限公司及受托机构。*第一条 借款金额及期限借款金额:人民币 元（大写: ）借款期限：从乙方贷款资金发放日【指乙方贷款资金发放至省（或县）学生资助管理中心在乙方开立的账户之日，下同起 】，至 年 9月20日止。本合
7、同不展期。*第二条 账户开立借款学生在开发银行指定的代理结算机构或独立第三方支付机构开立个人账户用于开行贷款发放和回收本金利息。*第三条 贷款本金还款计划,二、借款合同详解,14,二、借款合同详解,*第四条 借款用途借款用途：限于甲方（借款学生）在其就读高校就读期间支付所需的学费、 住宿费，剩余部分可用于生活费。*第五条 账户用途本合同一经签订，即视为甲方授权乙方（通过代理机构）划付借款资金、本 息回收和办理甲方提前还款时从指定账户中划转和扣收。*第六条 贷款发放与划付 合同签订后，乙方将贷款发放至指定账户。助学贷款是发放到国家开发银行与您签约时由其指定的支付宝账户上的。学费部分不用自己去交纳
8、，系统会根据国家开发银行的委托自动从您的支付宝账户中进行扣除。*第七条 借款利率与利息中国人民银行公布的人民币贷款同期同档次基准利率，目前为 。借款利息按年计收。起息日为乙方借款资金发放日，结息日为每年度的12月20日。甲方（借款学生）在校学习期间的借款利息由财政全额贴息，自甲方（借款学生）毕业（或结业）当年9月1日起的借款利息由甲方自行承担。当甲方（借款学生）按照就读学校管理规定退学、被开除学籍、出国，且未还清全部借款的，自办理有关手续之日的下月1日起的利息由甲方承担。,15,二、借款合同详解,*第八条 借款本息偿还（一）借款利息偿还。每年12月20日为结息日（借款期限中最后一年为当年9月2
9、日），次日为付息日，节假日不顺延。最后一次偿还借款本金时利随本清。在借款期限内，甲方应自借款学生毕业（或结业）当年起，每年在结息日5日前将应偿还的借款利息存入指定账户。乙方通过代理机构于付息日从该账户中收取。提前还款的，结息日为提前还款日。（二）借款本金偿还。根据生源地信用助学贷款政策，甲方应自借款学生毕业、结业届满2年后的当年起，开始偿还借款本金，采用等额本金还款方式。在借款期限内，甲方应严格按本合同要求还款（见本合同第三条），每年在还本日5日前将应偿还的借款本金存入指定账户。乙方通过代理机构于还本日从该账户收取。,16,二、借款合同详解,1.正常还款流程注意事项：（1）按合同约定每年还款一
10、次；11月20日至12月20日进行还款。（2）仍未采用支付宝还款方式的贷款同学请申请变更为支付宝还款。（3）支付宝会在还款日前5天向同学们的手机发送还款提示短信，为方便同学们还款，避免造成被动违约，请同学们务必及时登录学生在线服务系统变更自己的手机号码。（非常重要）,正常还款,17,二、借款合同详解,2.提前还款流程 注意事项：（1）提前还款需一次性还清一笔合同，不接受部分提前还款。（2） 每年1-10月、12月的每月10日前向县资助中心提交提前还款申请或通过学生在线服务系统提交提前还款申请，于当月20日前进行还款，利息计算至当月20日。如当月10日之后申请将视作申请下月提前还款，利息计算至下
11、月20日。若未及时还款，需重新提交提前还款申请（3）当月15日前将足额资金充值存入个人支付宝关联账户中进行还款。如资金不足，则视作自动放弃提前还款申请，不做逾期处理，下月可继续申请。偿还贷款到期（逾期）本息不需要在在线系统申请，直接向支付宝账户充值即可，支付宝会定期自动扣划，提前还款必须登录在线系统申请。,提前还款,18,二、借款合同详解,逾期还款除11月外，每月20日前都可进行逾期贷款还款。自付本息后，如当年12月20未及时还款，将被视作贷款逾期，并自12月21日起产生罚息，逾期罚息为当期利率的130%。逾期还款时应还本息包括逾期本息和截止还款当月20日的罚息。具体金额可登录学生在线服务系统
12、查询。,19,二、借款合同详解,1. 学生在线服务系统 ： “学生在线服务系统” 面向所有借款学生，为学生提供在线业务受理、信息查询等服务。包括在线注册、在线贷款申请、在线提前还款申请、学生信息维护、贷款信息查询、还款账户变更、毕业确认申请等功能。 已贷款同学可用身份证号码直接登录，密码向县资助中心索取。 及时进行毕业确认申请，以便掌握毕业后还款时间、还款金额、贷款到期等信息； 毕业时请及时在学生在线服务系统中变更个人信息，包括本人联系方式、电子邮件、就业单位信息、家庭联系人（共同借款人）联系方式等；支付宝会以短信、邮件形式及时发送还款信息，同时方便老师、银行与同学取得联系，以避免因逾期、违约
13、而产生的不良信用记录。,20,二、借款合同详解,2. 支付宝的使用开发银行在与同学们签订助学贷款合同时会自动免费生成一个支付宝账户，支付宝是国内领先的第三方支付平台，同学们可以通过这个账户与银行等金融体系实现资金互转。目前，通过支付宝进行助学贷款还款是开发银行主要的还款途径，使用支付宝还款不受开户行、地域和时间限制，并且无手续费，操作安全简便，请同学们务必掌握使用技巧。支付宝网址为http:/ (7)系统于还款日自动在支付宝账户中划扣应收金额。,22,二、借款合同详解,23,卡通认证：“支付宝卡通”可将同学们的支付宝账户与银行卡连通，不需开通网上银行就可以网上充值支付宝账户进行还本付息。普通认
14、证（5）网上银行充值：目前支付宝支持工行、招行、建行等19家网上银行为支付宝账户充值，在充值前，同学们需要先开通银行卡的网上银行。 充值流程：登录支付宝网站，点击“充值”选择网上银行充值，并选择您要使用的网上银行跳转到银行页面，填写密码等相关内容充值成功。 *第九条 合同变更当甲方姓名、身份证号、账户信息、就学信息发生变更时，应及时到丙方处办理相关变更手续。因未及时办理变更手续，全部责任由借款学生承担。,二、借款合同详解,24,二、借款合同详解,注：（一）账户变更代理结算行模式下，借款学生发生续贷或其代理结算行账户需变更时，原代理结算行账户统一变更为支付宝账户，变更方式有两种，流程如下：方式一
15、：1借款学生或共同借款人持身份证前往县资助中心办理； 2生源地贷款管理系统生成支付宝账号。县资助中心导出并打印生源地贷款个人账户变更单。变更单一式两份，借款学生和县资助中心各留存一份。变更单经借款学生或共同借款人签字和县资助中心负责人审核后生效；3.借款学生激活支付宝账户后即可生效使用。方式二：1.借款学生登录学生在线系统填写账户变更单生源地贷款个人账户变更单，下载打印并签字后邮寄回县资助中心。2.县资助中心审核同意后，以邮件、电话等形式通知借款学生。3.借款学生激活支付宝账户后即可生效使用。,25,（二）就学信息变更就学信息变更指借款学生因休学、升学、留级、跳级、退学、开除学籍、出国、转学等
16、原因需要对高校名称、入学年份、学制或毕业年份进行变更的事项。变更流程如下：1. 借款学生或共同借款人持身份证和就学信息变更相关证明到县资助中心办理申请；2县资助中心现场进行审查，核对相关信息，在生源地贷款管理系统内修改就学信息（客户管理-就学信息变更），导出并打印生源地助学贷款就学信息变更单。变更单一式两份，借款学生和县资助中心各留存一份。变更单经借款学生或共同借款人签字和县资助中心负责人审核后生效；3. 县资助中心负责人对变更信息进行审核。*第十条 授权委托甲方（学生）和甲方（共同借款人）互为被授权人和授权人，授权对方办理与乙方贷款有关的事宜 。,二、借款合同详解,26,*第十一条 甲方陈述
17、和保证向丙方、乙方提供的所有与合同有关的文件、资料和凭证等书面材料均真实、准确、完整、有效；按照本合同约定的用途使用借款；按照本合同约定清偿借款本息；在甲方（借款学生）毕业时办理债务确认手续，将毕业时间、工作单位、联系方式等相关信息书面通知丙方；如毕业时未确定工作单位，应在工作单位确定后20个工作日内将工作单位等相关信息书面通知丙方；并登录学生在线服务系统对个人信息进行变更。*第十二条 乙方陈述和保证按合同约定按期足额发放借款。*第十三条 丙方职责（乙方委托机构）接受乙方委托受理甲方（借款学生）借款申请，并协助乙方完成合同签订，负责回收（催收）借款本息等贷后管理工作；建立生源地信用助学贷款管理
18、台账；按乙方要求及时、准确录入有关数据，协助乙方维护国家开发银行基层金融业务管理系统。,二、借款合同详解,27,*第十四条 违约责任（1）失约惩戒：未按贷款合同约定按时归还贷款本金的，根据实际逾期金额和逾期天数计收罚息，罚息利率为正常借款利率的130%。（2）失信惩戒：按照国家相关规定，开发银行将对多次逾期、恶意拖欠贷款的借款学生采取以下措施： 将违约学生信息及共同借款人信息载入人民银行个人征信系统。一旦不良信用记录被载入个人征信系统，将直接限制学生及共同借款人的个人信用卡、购房、购车贷款等几乎所有与金融机构有关的金融产品的申请与使用； 将违约学生信息载入毕业生学历查询系统，并向违约学生及共同
19、借款人就业单位通报违约情况。这将对违约学生的就业，参加各种社会招聘考试等活动产生较大影响； 违约情节严重的贷款人还将承担相关法律责任。,二、借款合同详解,28,二、借款合同详解,*第十五条 法律适用、纠纷的解决及司法管辖与本合同有关的一切纠纷、争议应通过各方协商解决。如果无法进行协商或协商后无法达成一致意见，任何一方都可以向乙方经办分行住所地人民法院提起诉讼。 *第十六条 义务转让和权力保留未经乙方书面同意，甲方不得将本合同项下的权利和义务转让给第三人。*第十七条 合同生效与其他（一）本合同同时满足如下条件后生效：1.各方签字盖章；2.本合同经乙方审批通过。甲方（借款学生）与甲方（共同借款人）
20、就其在本合同项下的全部义务承担无限连带责任。 *第十八条 未尽事宜本合同未尽事宜，按国家相关法律、法规和规章的规定执行。*第十九条 特别提示甲方、乙方、丙方在平等、自愿的基础上签订本合同，甲方可以通过学生在线服务系统查询是否获得乙方借款，对于未获得乙方借款的，甲方申请资料恕不退还。,29,三、诚信教育,助学贷款是要偿还的；助学贷款是要付利息的；（在校期间的利息由国家财政贴息，毕业后每年付一次利息）;助学贷款是信用贷款。,30,三、诚信教育,什么是征信？什么是个人信用报告？违约后果,31,三、诚信教育,1、什么是征信 简单点说，就是银行把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专
21、门的机构给您建立一个“信用档案”( 即个人信用报告），再提供给各家银行使用。 中国的相关机构为中国人民银行征信中心,32,三、诚信教育,2. 什么是个人信用报告 个人信用报告是您的“信用档案”，全面、客观记录您的信用，如偿还贷款本息、信用卡透支额等情况，主要包括以下信活动息：您的基本信息：姓名，身份证号，家庭住址，工作单位您是谁？您在银行的贷款信息；您的信用卡信息；您开支银行结算账户的信息；个人通讯相关信息；个人消费有关信息；其它信息。,33,三、诚信教育,对违约借款学生个人的影响助学贷款违约现象带来的社会影响,34,三、诚信教育,失约惩戒：未按贷款合同约定按时归还贷款本金的，根据实际逾期金额
22、和逾期天数计收罚息，罚息利率为正常借款利率的130%。失信惩戒：按照国家相关规定，国家开发银行将对多次逾期、恶意拖欠贷款的借款学生采取以下措施：,35,三、诚信教育,将违约学生信息以及共同借款人信息载入中国人民银行个人征信系统-个人不良征信记录； 将违约学生信息载入毕业生学历查询系统，并向违约学生以及共同借款人就业单位通报违约情况。这将对违约学生的就业、参加各种社会招聘考试等活动产生较大影响； 违约情节严重的贷款人还将承担相关法律责任。2008年，安徽合肥14名大学生不偿还助学贷款被起诉；2009年，上海复旦、同济等9所高校68名学生因拖欠助学贷款被起诉；2010年，浙江宁波19名大学毕业生未
23、还助学贷款被起诉；,36,三、诚信教育,（1）直接限制违约学生及其共同借款人的信用卡使用、购房（车）消费贷款申请、创业贷款申请等所有与金融机构有关的融资活动；（2）会对个人生活、消费等各个方面造成比较大影响；（3）助学贷款违约导致按揭贷款被拒。 更多关于征信的内容请查询,37,诚信案例,违约案例案例1：2005年郭先生在校期间向国开行申请并获得助学贷款5000元。2007年他毕业到外地工作，抱着侥幸心理，他一直拖欠助学贷款利息。高校和国开行通过电话、QQ群、寄送信函、请与其同乡的在校学生专程上门拜访等方式均无法联系到他。2010年，郭先生向某商业银行申请住房贷款遭到拒绝，原因是征信系统中显示其
24、助学贷款利息已逾期两年。于是他赶忙主动联系开发银行并提前结清了5900元的贷款本息，希望能消除不良记录。但现行征信管理条例规定该记录仍将被保留五年，这五年里郭先生申请任何贷款都将受到更严格的审核，需要提供更苛刻的还款能力和资产证明，并无法享受任何银行的优惠措施。郭先生对此后悔不已，表示今后将像爱护自己的眼睛一样，珍惜自己的信用记录。（选自中国财经报2011年3月3日）,38,诚信案例,违约案例案例2： 2007年，甲在A商业银行获得一笔6000元的国家助学贷款。2008年7月甲毕业后，认为自己已脱离学校，新的工作环境中无人知晓其国家助学贷款的还款状况，而且其父母也已移居，A行难以联系其本人和家
25、人，因此，甲连续一年未清偿贷款本息，也未与A行联系。2009年1月，甲所在单位准备派其去外地学习培训，甲为此申办信用卡以备外地学习期间使用。当甲向银行递交申请后，被告知因甲的国家助学贷款存在拖欠记录，银行拒绝了其信用卡申请。甲这才得知个人征信系统已全国联网运行，认识到按约还贷的重要性。随后，甲立即主动联系A行，将拖欠的贷款本息全额结清。（选自征信系统应用案例汇编）,39,2.助学贷款违约现象带来的社会影响,大学生诚信危机虽然助学贷款具有一定的公益性质，但也不是不计成本的。违约率过高，贷款银行遭受损失过大，会挫伤助学贷款发放银行的贷款发放积极性。,同学们，“诚信”是人生路上最宝贵的基石，是职业生涯里最耀眼的名片。请同学们切记履行贷款合同约定的还款义务！,Thank You !,
