1、浅谈对接入征信系统的认识及准备工作人民银行的各位领导，与会的各位企业家朋友们：一、对小贷公司接入人行征信系统的认识（一）接入人行征信系统的必要性目前，小贷公司在受理信贷业务时，如果仅仅靠客户提供的信息资料，很难全面了解贷款人的信息，由于客户信息的不对等，必然对业务风险控制带来了一定的障碍。而小贷行业自身专业人员稀缺，人控水平有限，加之信贷人员素质的参差不齐，判定业务标准主观意识较强。因此，无论从外部风险防范，还是内部风险把控而言，接入人行征信系统迫在眉睫。小贷公司接入人行征信系统，一方面有助于小贷公司客观评价借款人信用状况，另一方面也可以通过征信系统实现信息共享，不仅有助于小贷公司自身信贷资金
2、的良性循环，也进一步促进了小贷行业的阳光化发展。（二）接入人行征信系统对小贷公司发展带来的优势和机会众所周知，信用报告是小贷公司贷前调查的基础资料，具体包括：信息主体的基本信息、信贷信息、非金融负债信息、资产信息、企业法定代表人或股东或实际控制人的信用信息、信用评估信息等，一旦接入人行征信系统，它对小贷公司提升风险识别和管理能力、提高放贷效率，发挥着举足轻重的作用。1.提高贷前调查效率和质量。小贷公司未接入征信系统前，我们通过人行查询的信用报告只包括银行借款信息，借款人是否在其他小贷公司有借贷、是否有违约，我们很难落实，这就在一定程度上加大了信贷人员贷前调查的难度和精力。如果征信系统，不仅可以
3、有效规避信贷风险、提高风险识别和管理能力，而且缩短了贷款审查时间，提升了小额贷款的放贷效率。2.防范信贷风险作用显现。由于小贷公司面对的客户大多是无法满足银行条件的小微成长性企业和个体工商户，这类客户本身风险级数较高，风险控制一直是被关注的焦点。通过接入征信系统，一方面使小贷公司能够更加方便快捷、全面深入地查询和了解客户的信用状况，帮助小贷公司更好的对贷款项目做出决策，规避信贷风险；其次，可以避免小贷公司间多头授信的情况出现；第三，可以通过征信系统了解担保人的资信情况，对信贷资金安全又多了一层防护网。3.增加信用贷款业务投放。一直以来，信用贷款如同“鸡肋”，不得不被小贷公司割舍。如果接入征信系
4、统，将有助于小贷公司全面了解客户的信用度，从而为信用度极好的客户办理信用贷款业务，在留住优质客户，促进小贷公司自身业务量的同时，也解决了优质客户的信贷需求。4.促进小贷公司规范经营。小贷公司在行业划分上属于类金融行业，加之民间借贷组织的鱼目混杂，促使了不少人群把小贷公司与“高利贷”混为一谈，不能正确的认识小贷。首先，接入人行征信系统对小贷公司本身就有一定的门槛要求，例如健全的公司治理结构和内控制度、健全的信息档案管理制度、保密措施和风险防范措施等，都将在一定程度上促使小贷公司治理不断规范。接入人行征信系统后，人民银行还将将赋予小贷公司对客户征信进行查询、上传客户贷款情况数据的功能和权力，不仅为
5、小贷公司正了名，回归了金融企业属性，还将进一步促进小贷公司完善组织结构，科学管理，合法运营，使小贷公司走上健康发展的道路。5.遏制违约风险的产生。目前，很多客户对偿还银行贷款非常积极，担心会进入所谓的“黑名单”，进而影响到个人生活或企业发展，但在偿还小贷公司贷款时则是能拖则拖，这也是小贷公司逾期贷款以及不良贷款产生的原因之一。如果接入征信系统，纳入人民银行统一监管系统，一旦客户逾期，其信誉就会受到影响，那么他在其他地方也很难成功贷款。这无形中给客户施加了还贷压力，提高客户的还款积极性，对于小贷公司而言，遏制了客户违约风险，避免了不良贷款的出现，同时对于构建整个社会信用体系、促进小贷行业的健康发
6、展，也具有非常重要的意义。（三）接入人行征信系统可能产生的影响及对策当然，对于是否接入人行征信系统，接入系统后的利弊权衡，可能带来的不利因素，例如：“影响”业务拓展、加大优质客户竞争力度、经营成本增加等，也必然是每一个小贷公司要提前做好心理准备的。1.“影响”业务拓展。不少客户在小贷公司借款就是看中与小贷公司发生业务不计入征信系统，也就是说他在小贷公司的借款银行看不到，所以不会影响客户在银行的贷款。此外，有的客户在小贷公司贷款就是为了归还银行贷款而临时周转所用，但小贷公司接入征信系统后，这一优势没有了，这样势必造成部分客户的被迫“流失”。2. 加大优质客户竞争力度小贷公司接入人行征信系统后的信
7、息共享，资信良好的优质客户，不可避免会引来银行“抢生意”，通过低利率、优惠政策等方式把优质客户吸引走。3.增加经营成本。小贷公司接入征信系统后的费用对大部分公司来说将会是一笔不小的开支。二、我公司对接入人行征信系统所做的准备工作（一）正确看待接入人行征信系统，树立长远可持续发展观。但从长远来看，小贷公司接入征信系统，能够享受到征信系统带来的低风险、高效率，进一步提高风险防范能力，虽然可能在短时间产生一些不确定因素，但对小贷公司总体的健康、有序、稳健发展将产生积极的影响。当然，对于可能产生的不确定因素，我们也不能视而不见，而是要未雨绸缪，积极应对。1.积极开展征信宣传，向客户传导重视信用的重要性
8、。以宣传折页的形式向潜在开展征信宣传，介绍征信知识，针对存量客户，“分片包干”，安排信贷客户经理一对一对名下客户进行征信知识讲解和业务宣传，使其认识到信用对自身的重要性和维护良好信用的重要意义，从而降低客户对于接入征信系统的排斥心理。2.加强业务素质及服务能力提升，提高服务竞争力。对于接入征信系统后可能带来的优质客户资源的竞争，一方面，从客户需求出发，丰富业务种类及还款方式，推出了利率低于同业的“等额贷”；另一方面，计划引入信贷系统，从信贷业务申请、开展贷前调查、业务办理、审批到放款，对整个业务流程进行梳理优化，同时规范业务要求，提高业务办理效率，从时间上赢取先机。（二）完善制度建设，建立征信
9、系统用户管理制度。为确保从事征信系统业务人员明确职责及责任义务，合规合法使用征信系统，我公司在申报接入人行征信系统前，制订了克拉玛依市广盛小额贷款股份有限公司征信系统用户管理制度，确保了在保护信息主体人的合法权益的同时，有效指导公司信贷业务的健康发展。（三）接受第三方信用评级机构评级，提高自身综合实力。我公司于 2014 年开始，连续两年获第三方信用机构信用 A 级评定。通过参与信用评级，一方面，规范了公司治理、提高了风险管理水平，另一方面也通过信用评估，发现了企业自身存在的短板和不足，进一步改进工作，提高管理水平。此外，通过信用评级取得的较好结果，也为公司自身发展带来了新的机遇。一是好的信用
10、评级是一份有效的信用“身份证” ，对加速企业间进行合作决策起了无可替代的作用。二是好的信用评级是一份可靠的“通行证” ，例如接入人行征信系统、申请银行贷款、发行债券，都需要信用评级，申报“新三板”也需要企业信用评级为 A 级以上，所以说，信用评级是进入金融市场必须取得的 “通行证”。三是好的信用评级是企业降低筹资成本的重要手段。企业信用等级高低是直接与筹资成本大小挂钩。信用等级高、资信优良的企业发行债券或申请贷款的利率就低，信用等级低、资信状况差的企业发行债券或申请贷款利率就相应要较高些，因此，信用等级高低必将直接关系到企业筹资成本的大小。四是好的信用评级是企业的一项重要的无形资产。信用评级是
11、对评级对象履行相关合同和经济承诺能力、意愿的客观、公正的评价，取得良好信用等级是企业的一项重要的无形资产，它能吸引有关方面大胆放心与之合作，这对企业发展开拓了广阔的道路。（四）多管齐下，有序开展接入征信系统申报及准备工作。一是由综合部负责申报材料的准备工作，按照人民银行要求提交申报材料，包括用户申请表、申请介入信息数据库报告、公司内控管理制度、公司章程、公司成立批复文件、三证、验证报告、高管信息、信用评级报告及征信系统用户管理制度等，确保了申报工作的顺利开展。二是由风控部牵头、督导，客户部具体实施，全面开展存量客户信息补录和新增客户信息录入工作，并将新增客户信息录入和存量客户还款信息录入纳入客
12、户经理岗位职责，进行绩效考核，确保此项工作保质保量有序开展，截止目前，我公司完成存量客户信息录入 80 条、新增客户信息录入 53 条，合计133 条。（五）持证上岗，确保数据的真实完整性。为提高信息录入质量，保证上传数据的真实性和完整性，杜绝数据上传和更新的随意性，禁止随便篡改客户的借贷记录等问题，我公司实行培训上岗机制，安排 6 名员工参加人民银行培训，其中 5 名员工通过开始取得新疆征信从业人员培训合格证，提高从业职员素质，避免造成一些信息错误或者误输，提高向征信系统报送高质量数据的能力。以上就是我公司对于接入人行征信系统的认识和准备接入系统前做的一些准备工作。简而言之，成功接入征信系统，对于小贷公司而言，只是完善公司风险管理体系的一小步，如何正确认识征信系统、合理开发运用征信系统，真正发挥征信系统风险防范、优化信贷资产，促进小贷公司可持续发展，任重而道远。作为首批接入人行征信系统是小贷公司，我们也将用实际行动证明，接入征信系统，对于营造小贷公司良性发展环境实至名归。
