1、人身意外险险种培训,主讲：许彦华2007-6,目 录,基本概念 条款学习 团体人身意外伤害险 愉快人身意外伤害保险 建筑工程团体人身意外伤害险,培训目的,掌握人意险和健康保险基本概念 掌握人意险主要条款的责任及卖点 了解与人意险业务推广相关的法规,基本概念,第一部分,概念,意外,伤害（三要素）,致害物,外来,内生,比 较,侵害对象,身体,精神 权利,侵害事实,方式、程度 客观性,没有预见,违背意愿,自杀 自残,意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的 情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、 剧烈地侵害的客观事实。 （外来的、突然的、非本意、非疾病）,意外伤害保险是以被保
2、险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残废为给付保险金条件的保险.,概念,影响费率的主要因素是职业。承保条件较宽，高龄者可投保，无须体检只保意外引起的残疾或死亡，不负责疾病引起的。有保险期限和责任期限.,基本特点,保险期限,责任期限,分类,按危险不同,不可保意外伤害：违反法律规定或社会公共利益.犯罪、寻衅欧斗、酒醉、吸毒,特约保意外伤害：战争、核辐射、剧烈体育活动或比赛、医疗事故,一般可保意外伤害：可因时、因地、因保险公司而异,按实施方式:自愿、强制（如建工险）,分类,按保险期限:极短期、一年期、长期,按销售对象:个人险、团体险,按销售渠道:代理与直销,多数属于自愿保险多数期限较短投保条件宽松费率低
3、，保障高,个人意外伤害保险,最主要、最基本的险种！投保人是单位对团体进行选择规定最低保险金额比个人意外伤害保险费率更低保险费一般要一次性交纳可附加意外医疗险 可衍生很多特种意外险!,团体意外伤害保险,保险责任与理赔,构成意外伤害责任的三个条件,3、意外事故是直接原因或近因.,1、意外伤害事故发生在保险期限内；,2、责任期内被保险人死亡或残疾；,失能补偿金,保险责任与理赔,意外死亡，给保额的100%。,残废，依据残疾程度，最高为保额的100%(残疾程度给付比例表,累计与相加),除外责任,自杀所致 疾病 犯罪 投保人、受益人故意所致 约定除外,“健康保险”的概念健康保险是保险公司根据合同约定为被保
4、险人因疾病或意外伤害导致的医疗费用开支和收入损失或缺乏给予补偿的保险,健康险分类医疗保险失能保险,费用型 定额型,条款学习,第二部分,保险产品的要素,保险责任,保险期限,费 率,公司人意险产品浏览(一),公司人意险产品浏览(二),公司人意险产品浏览(三),保险期间,保险期间为一年，自保险单上注明起保日的零时起至期满日二十四时止,投保人：与被保险人有劳动合同关系的单位,被保险人：16-65岁身体健康的在职员工，投保率60%以上，5人以上。,团体人身意外伤害险,团体人身意外伤害险,保险责任,一、意外身故保险金： 被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起九十日内身故的;或因意外世故下落不明，经
5、法院宣告死亡，本公司按其保险金额给付“意外身故保险金”，对该被保险人保险责任终止,团体人身意外伤害险,保险责任,二、意外残疾保险金 被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内造成残疾的，本公司按残疾程度比例乘以其保险金额给付“意外残疾保险金”，最高以其保险金额为限。,残疾程度：十级四十四项(比较七级三十四项),残疾保险金的累计、同一手或足残疾问题,团体人身意外伤害险,保险责任,三、意外全残收益保障补偿金补偿金=意外全残保险金*0.25%*90天=意外全残保险金*0.225,团体人身意外伤害险,除外责任,自杀/残、疾病、犯罪、投保人、受益人故意所致 约定除外：高风险运动、酗酒及无
6、证驾驶、毒品、医疗事故、战争、核意外、艾滋病等,团体人身意外伤害险,保险金额和保险费,保险费=保险金额费率,一年期费率,最低保额3000元/人,短期收费标准,短期费率=一年期费率收费比例,团体人身意外伤害险,保险金额和保险费,难 点,1、责任期间2、残疾保险金的累计,团体人身意外伤害险,团体人身意外伤害险,卖 点,1、责任简明，便于理解 2、价格低廉，保障程度高 3、承保条件宽，适应性强 4、投保手续简便，无须健康告知、体检 5、可单独投保，也可搭配意外伤害医疗保险、被保险人家庭成员意外险、责任险等。,团体人身意外伤害险,目标市场,员工年轻的企业;,要敢于竞争 敢于碰大客户！,现有产险客户；,
7、现有产险准客户；,三资企业；,高风险企业;,福利好，安全意识强的企业；,技术服务型,关系型,三资企业 对业务员技术水平的要求高 对服务的要求高国有企业、机关单位/行业代理对业务关系要求高,团体人身意外伤害险市场需求切入点,企业类型,切入点,关键人物,股份有限公司,提高员工凝聚力 吸引人才,财务总监、董秘、 人事经理,有限责任公司,公司稳定性需求 股东对公司重要意义,董事长，财务总监、 综合部经理,合伙企业,合伙人的企业意义 企业长久发展,总经理、合伙人,外资企业,国际惯例和中国国情,财务总监 人力资源经理,国有企业,为官一任， 造福一方,厂长（经理）、工 会主席、财务经理,团体人身意外伤害险,
8、优势,同时经营财产险和人身短险; 财产险和意外险险种齐全; 专业性与服务性。,公司优势,投保条件宽，保额范围大； 费率浮动对大团体更优惠； 短期费率低； 意外残疾给付更细，保障更高； 特色的意外全残收益保障补偿金!,产品优势,团体人身意外伤害险,与工伤保险的比较,团体人身意外伤害险,注意点：,保费列支渠道：福利费,团体直销基础险种，摸准需求善应变; 企财险与意外险结合，再配附加险形成一揽子计划； 责任险与意外险结合，全方位保障优势多； 团体与个险配合，对关键人起敲门砖作用； 突出差异化，避免费率竞争。,附加意外伤害医疗保险,保险责任,保险期限内遭受意外伤害事故，在区县级以上 公立医院诊疗，在保
9、险金额内承担其180天内符 合当地社保报销范围内的医疗费，免赔额100元， 报销比例80%。,附加意外伤害医疗保险,保险金额：最高为身故保险金额的50%,保险费率,单位：元,注：不同险种附加的意外伤害医疗保险保额和费率要求稍有不同,卖 点,1、责任简明，便于理解 2、承保条件宽，适应性强 3、投保手续简便，无须健康告知、体检 4、保障范围广，只要求费用合理，不论门诊或住院,附加意外伤害医疗保险,附加被保险人家庭成员意外伤害保险,参保人：被保险人的健康家庭成员（1-80岁） 责任与保额：与主险相同,费率表,附加被保险人家庭成员意外伤害保险,卖 点,1、责任简明，便于理解 2、价格低廉，保障程度高
10、 3、承保条件宽，适应性强 4、投保手续简便，无须健康告知、体检 5、投保年龄范围大，家庭责任意识强(特色),团体人身保险,投保人：与被保险人有劳动合同关系的单位,被保险人：16-65岁身体健康的在职员工，投保率90%以上，10人以上。,保险期间,保险期间为一年，自保险单上注明起保日的零时起至期满日二十四时止,团体人身保险,保险责任,一、意外身故保险金：责任期90天 二、意外残疾保险金：责任期180天 三、疾病身故保险金30天观察期后诊断首次罹患疾病，并在保险合同有效期内导致身故。,团体人身保险,保险金额：最低保额3000元/人,保险费率,年龄系数,团体人身保险,卖 点,1、与团体人身意外伤害
11、保险卖点基本相同 2、不仅对意外身故，而且对疾病身故亦负给付责任 3、与同类产品比较突出优势在于意外残疾保险金给付! 4、该产品可替换团体人身意外伤害保险,愉快人身意外伤害保险,被保险人：十六周岁至六十五周岁身体健康的人,保险责任,一、意外身故保险金:责任期90天 二、意外残疾保险金:责任期180天 三、意外急救医疗费用 :仅限每次意外事故的第一次的急诊费用。 本公司累计给付10%（或人民币2000元，两者以低为准）的意外身故保险 金后，对该被保险人的急救医疗费的保险责任终止。 四、意外全残收益保障补偿金意外全残保险金*0.225,愉快人身意外伤害保险费率表,保险费率（）,风险类别,一类,二类
12、,三类,25,31,37,112,愉快人身意外伤害保险条款,附加意外伤害医疗保险条款,愉快人身意外伤害保险条款,保险责任,扣除主险急救医疗费用保额后给付“意外伤害医疗保险金”。,保险金额： 本附加条款保险金额，最高不超过主险保额的50%。,愉快人身意外伤害保险条款,附加意外伤害医疗保险费率表,一类,二类,三类,四类,五类,六类,风险类别,首次千元保险费率（%),以后每次 千元保险 费率（%）,24,30,36,54,84,108,06,08,09,14,21,27,附加被保险人家庭成员意外伤害、意外医疗保险条款,愉快人身意外伤害保险条款,保险责任与保险金额:与主险相同,附加被保险人家庭成员意外
13、伤害、意外医疗费率表,愉快人身意外伤害保险条款,意外医疗 保险费率（）,首次每仟元,以后每仟元,配 偶,60岁,愉快人身意外伤害保险条款,卖点,主险,可单独投保,保费低廉,意外保障高 可附加意外医疗,完善保障 一人投保,全家均可参加(配偶、子女、父母或祖父母 ) 体现人性关怀:意外急救医疗费用 和意外全残收益保障补偿金,旅游者人身意外伤害保险,相关法规,旅行社为入境旅游者、出境旅游者办理的旅游意外保险金额不得低于万元人民币；国内旅游者不得低于万元人民币 旅行社办理旅游意外保险暂行规定,旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。国内旅游每人责任赔偿限额人民币8万元，入境旅游、出境旅游每
14、人责任赔偿限额人民币16万元；国内旅行社每次事故和每年累计责任赔偿限额人民币200万元，国际旅行社每次事故和每年累计责任赔偿限额人民币400万元。旅行社投保旅行社责任保险规定,旅游者人身意外伤害保险,投保人：被保险人本人，或旅行社,被保险人：参加旅行社组织的国内、外旅游活动的旅游者,自乘上旅行社安排的交通工具开始， 至该次旅游结束被保险人离开旅行社 安排的交通工具时止。,保险期间：,旅游者人身意外伤害保险,保险责任,意外身故保险金：责任期180天 意外残疾保险金：责任期180天 急性病身故保险金：责任期30天 遗体遣返费保险金： 医疗保险金：免赔额100元，80%给付比例。责任期：门诊15天，
15、住院90天,每份保额与保费：每人只能投保一份,旅游者人身意外伤害保险,旅游时间超过20天时，每超1天加收保费人民币0.1元/万元保额,旅游者人身意外伤害保险,旅游项目中有高危活动的费率系数,旅游者人身意外伤害保险,展业渠道：主要经旅行社兼业代理(每团传真承保)；或通过卡单销售,可与旅游责任险相配合； 出入境游费率较低； 无年龄限制。,旅游者途中保障更全面、更充分； 旅行社更好地吸引和服务旅游者； 旅行社进一步提高效益。,产品优势：,需求 切入点,旅游者人身意外伤害保险,比较,建筑工程团体人身意外伤害保险(建工险),法规,自2004年2月1日起施行的 建设工程安全生产管理条例 中第三十八条明确：
16、,施工单位应当为施工现场从事危险作业的人员办理意外伤害保险。 意外伤害保险费由施工单位支付。实行施工总承包的，由总承包单位支付意外伤害保险费。意外伤害保险期限自建设工程开工之日起至竣工验收合格止。,建筑工程团体人身意外伤害保险(建工险),被保险人：在施工现场从事管理和作业的人员,投保人：被保险人所在的施工企业,保险期限 一年，或按工期长短而定。因客观原因造成工程停顿时 可申请暂时中止保险合同，重新开工后申请恢复保险合 同，累计保险有效期间不能超过保险合同对保险期间的 规定。 保险合同到期，工程仍未竣工的，需办理续保手续。,建筑工程团体人身意外伤害保险(建工险),保险责任：在施工现场或生活区域内
17、,意外身故保险金：责任期：180天 意外残疾保险金：责任期：180天,建筑工程团体人身意外伤害保险(建工险),保额与保费,有三种保费计收方式,按建筑施工总面积(平方米)计收：保费=保额建筑施工总面积1-4,按被保险人人数计收：保费=保额保险年份数被保险人人数2-6,按工程总造价计收：保费=保额工程总造价0.1-0.3 ,保费计算举例,例一,工程造价9000万元 投保要求:每人保额人意险10万元,意外医疗1万元. 计算保费 人意险保费=10*90000000*0.0001=90000(元) 工程施工人数=90000/300=300(人) 意外医疗保费=300*10000*0.006=18000(
18、元) 合计保费:10.8万元,保费计算举例,例二,工程建筑施工总面积9000平方米 投保要求:每人保额人意险10万元,意外医疗1万元. 计算保费 人意险保费=10*9000*1=90000(元) 工程施工人数=90000/300=300(人) 意外医疗保费=300*10000*0.006=18000(万元) 合计保费:10.8万元,与工伤保险的比较,建筑工程团体人身意外伤害保险(建工险),建筑工程团体人身意外伤害保险(建工险),需求切入点,法规规定该险种为强制投保险种； 保费可入成本(安全作业环境及安全施工措施所需费用 )； 稳定企业财务成本，转嫁意外风险。,投保注意,结合建筑工程险等险种组合
19、销售 搭配意外医疗险，增加医疗险责任,建筑工程涉及主体,施工 单位,建设单位,勘察、设 计单位,建设行政 主管单位,工程监 理单位,投资商 银行等,安监机构,总成包施工单位的主要负责人、项目负责人、专职安全生产管理人员 建筑单位或投资商,当地建委、建设局、安监站等,展业渠道,建筑工程团体人身意外伤害保险(建工险),直销,合作,师生平安保险,任何单位和个人均无权强制学生购买学平险。 无权强制学生购买指定保险公司的学平险。 关于学生平安保险有关事项的公告（保监公告第53号）,法规,师生平安保险,被保险人：,大专院校、中小学校、幼儿园及托儿所的全日制在校学生及儿童；,投保人：家长、本人、学校,保险责
20、任:,同团体人身保险(意外身故责任期180天),保险金额：最低为人民币3000元。最高为人民币100000元(学生5万元)。,年保险费率:2,.,十六至六十五周岁的教职员工,师生平安保险,附加意外伤害医疗保险条款,保险金额：最高为主险保险金额的 50%,免赔额: 100元，责任期:180日,给付比例:80%,年保险费率为2-4,师生平安保险,附加学生住院医疗补助保险条款,保险责任,因意外伤害或疾病(观察期 :30天)须住院诊疗,住院补助保险金包括住院床位费、手术费及诊治费（药品、检查、检验、抢救、护理费）等。,师生平安保险,附加学生住院医疗补助保险条款,保险责任,对实际支出的医疗费用，按分段比例给付,赔款计算,（1000100）0.5=450 (50001000) 0.6=2400 (100005000) 0.7=3500 (3000010000) 0.8=16000 (3500030000) 0.9=4500 合计赔付26850元，相当于报销比例77%,假定住院费35000元，均符合理赔条件 赔付如下：,保险金额：最低为人民币1500元，最高不超过主险保险金额。,师生平安保险,责任免除,学生住院医疗补助保险费率表,货币单位：人民币元,保险费,附加学生住院医疗补助保险条款,谢 谢!,人身保险残疾程度与保险金给付比例表,人身保险残疾程度与保险金给付比例表,
