1、少儿理财教育发展目标-基于年龄段的发展任务与发展目标目 录第一讲：少儿理财教育的重要性-01第二讲：少儿理财教育目标-03第三讲：外国少儿理财教育的研究-05第四讲：财商发展目标最新系统研究-07摘要：通过少儿理财教育的重要性和少儿理财教育目标，分析国外少儿教育的目标研究，推广少儿财商教育，发展少儿财商教育。一、少儿理财教育的重要性都说“别让孩子输在起跑线了” ，不要以为这句话专指孩子的学习成绩。现代社会的生存需要更高的技巧，人们学习这种技巧花费的时间、精力、财力都在迅速增加。现代社会生存能力的表现又是什么呢？我们不能一一列举，但是智商、情商、财商是不可缺少的。财商、智商、情商并列为现代社会三
2、大不可缺的素质，可以这样理解，智商反映人作为一般生物的生存能力；情商反映人作为社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。其实，在当前的经济社会里，智商、情商和财商，三“商”都高的孩子，才能赢得自己的精彩人生。而从小培养孩子的财商，在孩子的每一步成长过程中都进行有规划的理财教育，更是新一代父母的必要选择。如果说，财富是生存的基础，那么财商就是财富的基础。有财富无财商，财富递减难保，多少富家子弟接手千万财富，无须几个昼夜就荡尽无存，沦为乞丐；无财富有财商，财富递增积累，多少贫困子弟白手起家日积月累，仅用数年时间就步步为营，成为富翁。财富数量仅是一时的标志，而财商价值只有经过
3、时间的考验才能充分体现。可以说，财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。如果没有及时教给孩子对金钱抱有健康的态度，养成良好理财习惯，可能面临以下危险：一是孩子因缺乏经济责任心，在经济上会经常收不抵支，长期对父母依赖；二是孩子受广告等影响，逐渐形成自我享受价值观，沉迷于物质享受；三是由于缺乏收支平衡意识，在信用消费中陷入债务陷阱和人格陷阱；四是由于在经济上不能自理，容易丧失自信心；五是某些错误的引导方式会导致孩子把金钱与成功等同起来；六是对金钱问题处理不当，容易引起家庭冲
4、突。二、少儿理财教育目标儿童接受各种能力的培养，都有一个关键期之说。比如说语言训练，2-4岁是关键期；数学呢，4-6 岁是关键期。对理财能力而言，其培养的关键期是5-14 岁。就是说，从 5 岁开始不早，从 14 岁开始不晚。如果你提前了，比如从 3 岁开始，孩子的认知能力没有达到，你的教育是双方失败的教育：孩子不懂，家长灰心。如果超过了 14 岁，在这几年内，他已经有意无意地通过电视、报纸等媒体建立起自己的理财习惯，再来改变，就需十倍的努力。有关统计显示，建立一个新习惯只需坚持二十一天即可；而用一个新习惯来改变一个旧习惯，就需要数倍于此的时间才能完成。总的来说，孩子金钱意识的发展有以下六个层
5、次：第一个层次没有金钱功能意识。视金钱为一种玩具，一张可随意摆弄的纸。第二个层次朦胧的金钱功能意识。不认识钱，只知道钱可以“换”东西，没有自觉的买卖行为。第三个层次简单的金钱功能意识。认识并能计算钱的多少，意识到钱可以买东西，有比较自觉的买卖行为。第四个层次复杂的金钱功能意识。认识到钱的多种物质交换功能。有了金钱，可以购买吃、喝、穿、住以及学习等各种所需。买卖行为不但具有一定的自觉性，而且具有初步的独立性。第五个层次全面的金钱功能意识。既认识到金钱的物质交换功能，又认识到金钱的精神方面的功能，认识到金钱的社会功能。比如，用金钱可以做慈善，用金钱可以更好地交流感情。第六个层次创新的金钱功能意识。
6、亦即具备了运用金钱进行金钱增值的自觉意识。金钱是母鸡，鸡可以生蛋，蛋又可以孵鸡，越变越多。这六个层次与一定的年龄阶段相吻合。一般 02 岁的孩子处于第一个层次的发展水平；36 岁的孩子处于第二个层次的发展水平；710 岁的孩子处于第三个层次的发展水平；1113 岁的孩子处于第四个层次的发展水平；1417 岁的孩子处于第五个层次的发展水平；18 岁以上的孩子处于第六个层次的发展水平。三、外国少儿理财教育的研究另外，根据外国学者的研究，一个儿童在成长的过程中，对于理财意识的形成和发展，也可以分为以下四个阶段：1、6 岁以前的萌芽期从踏进幼儿园起，孩子就可以学习有关金钱的概念。大多数专家确信，应当让
7、学龄前的孩子懂得钱，以及与钱相关的一切，这对他将来的成长及培养正确道德和劳动观念具有重要意义。在 6 岁以前的阶段中，我们称之为理财的萌芽期，对于这个年龄的孩子，他们刚开始接触金钱，所以训练会集中知道多一点金钱是什么，和如何把金钱应用于实际的生活中。对于 6 岁前的孩子，可以对他们进行以下的理财训练：*认识金钱是什么；*熟悉身边对象的价值；*拥有自己的零用钱；*到商场及百货公司购物；*养成储蓄的好习惯；*编制简单的理财计划。2、7 至 12 岁的确立期当孩子进入小学阶段，掌握了基本的理财知识以后，可以对他们灌输较深奥的理财概念。在这个时期的训练，除金钱的基本知识外，更应让孩子接触更多不同的理财
8、工具，例如银行的储蓄户头，信用卡的使用，以及一些财务上的数学运算，如存款的利率等。当孩子明白这些道理以后，对金钱的运用便可以融会贯通。在确立期的阶段中，可对孩子进行以下的理财训练：*到银行参观；*在银行开设独立的储蓄户头；*学习自动取款机及信用卡的服务功能；*自己到银行存款及提款；*学习复利率的计算，及金钱的时间值；*学习基本的经济和金融常识，例如经济上“需求与供给”的理论。3、13 至 18 岁的发展期当孩子进入中学时代，就可以对各种财务的工具有更深入的了解和更多实践机会。由于在确立期的时候，孩子已掌握了不少理财工具的知识，例如银行及信用卡的服务等，因此在发展期的阶段，我们会比较集中教授和他
9、们切身有关的投资和保险知识，挖掘他们的财务潜能。相对于银行的服务来说，投资和保险的知识范围更具挑战，若孩子要明白各种工具的应用，必须要多下苦功。一般来说，发展期的理财训练包括：*股票和债券的知识；*到证券行参观；*尝试第一次买股票；*学习保险的知识；*赌博的原理和或然率的计算；*税务的安排；*网上理财购物。4、18 岁以后的升华期孩子过了 18 岁以后，已经算是一个成年人，可以独立去处理自己的财务问题。到了这个阶段的孩子，应已掌握不少的理财和投资知识，所以在生活中的训练，将会集中于如何把各种不同的知识，融会贯通地灵活运用，以及如何利用各种类型的工具，替自己做好财务预算计划。在升华期的阶段中，理
10、财的训练将包括以下几方面：*财务计划的设计；*投资与风险的分析；*置业计划及按揭贷款；*贷款买车；*衍生工具的运用。当然，5 岁和 14 岁的孩子并不相同，理财训练的内容也应该有深浅区分。但是，目的是一样的，就是让孩子建立健康的金钱意识和必要的理财意识，随着年龄的增长，逐步扩大管理、使用金钱的方法即可。不同年龄的儿童理财能力的培养，可参照如下：3 岁：应学会识别硬币；4 岁，知道管理少量零花钱，知道钱是劳动得到的报酬；5 岁，会识别大面额纸币，知道简单的零钱交换；6 岁，懂得阅读价格标签并确认自己有无购买能力，保证找回的钱数正确无误；了解等价等额；7 岁，知道估算所购买商品的总成本，知道节约，
11、懂得在银行开户存钱及其他银行功能；8 岁，知道订立简单的每周开销计划，简单记账，购物时知道货比三家；9 岁，知道每周储蓄小笔钱以在必要时购买较贵的商品，懂得阅读商业广告；10 岁，知道进行较长期的银行储蓄，包括储种、利率，学会计算利息，知道复利的原理；11 岁，知道明智投资的价值，懂得正确使用一般银行业务中的术语；懂得一些简单的财务知识，包括资产、负债、收入、费用和利润等，知道钱来之不易应该珍惜；12 岁-14 岁，了解如何创业，如编写创业计划书等；可尝试一些安全的投资工具和服务，知道如何进行预算、储蓄和初步投资，了解现金流的重要性；14 岁-16 岁，了解各种金融市场投资工具；学习一些宏观经
12、济基础知识，学会关注全球市场信息，了解投资心理行为的概念，了解金融工具之间的相互联系。对孩子进行有的放矢的理财教育，目的主要在于：一是让孩子养成良好的用钱习惯，成长为有经济责任心的人；比如，对五岁以上的儿童，就要通过零用钱来培养他花钱的基本知识。二是让孩子明白生活中有更重要的目标，避免将自我价值和家庭富裕、名牌衣服等同；这方面的问题，可以通过爱心捐赠来培养。三是帮助孩子学会收支计划、建立储蓄意识，避免陷入债务危机；我们可以帮助孩子学会收支记录，对购买的物品进行比较、衡量，做到有选择地花钱。四是让孩子适当控制购买欲，区分“想要” 的和“必要” 的，自信地作出选择。五是避免把金钱当作奖励手段，让金
13、钱和成功紧密联系。六是培养孩子爱心捐赠意识，树立健康的金钱观念。七是从小培养孩子的投资意识，为将来家庭经济来源提供持续的保障。 四、财商发展目标最新系统研究财商即金融智商(FQ)，是一个人认识金钱、管理财务和创造财富的能力，是一个人在金融理财的智慧和创造财富的能力。 少儿理财教育就是生活教育、就是道德教育，就是人性教育。少儿理财教育是一门结合经济学、商学、金融学、管理学、心理学、教育学、伦理道德学、教育技术、职业与创新创业以及生活理财通识等学科的综合性交叉型复合学科。其宗旨就是帮助青少年儿童从小树立正确的经济价值观、科学的金钱消费观和投资理财观，培养“ 勤俭、创新、自立、责任” 的品质习惯，以
14、成为高财商的未来青年。少儿财商指导师是专业从事提升少儿财商而进行少儿理财教育的、具备相应知识和技能的专业教育工者。其重要使命之一是要阐明少儿财商理财教育的重要性、发展任务和具体目标；因为没有科学的发展任务与具体的发展目标，就难有教育的指引。（一）少儿财商理财教育重要性1、两个基本的概念：（1）金融智商=认识金钱（规律） +管理财务（规律）+创造财富（规律）（2）成功系数=智慧商数（智商） 情绪商数（情商） 金融商数（财商）为什么我们说财商十分重要呢？讲白了它直接影响我们的基本生活和成功系数。今天孩子们学的各门学科与财商的关联度不是很大，只是某一领域的认识与探究能力的培养，较为侧重于智商和考试（
15、这里绝不是说这不重要） 。这些与我们的日常生活、社会道德和人性人格没有太过直接的联系，从而影响孩子未来的成功系数。依据木桶短板理论，未来的成功系数，智商、情商和财商三者需要均衡发展，缺一不可，某一项太短也不可。2、财商低的表现：（1）价值观误区 1：缺乏经济责任心现在很多孩子严重缺乏经济责任心。浪费严重，小到日常生活中的开销、大到乱买想要的东西；从小养成不劳而获的观念；即使大人含辛茹苦地积累让孩子出国留学，孩子也难以珍惜；与家人的电话就是没钱了要钱-（2）价值观误区 2：啃老攀比+拜金拜物财商低肯定会培养出啃老月光一族，月头潇洒月尾宅家。攀比现象严重，孩子不要父母接车因为开的是桑塔纳而非宝马；
16、人家捐 500 元自己非要超出经济能力地问父母要捐 1000 元；你买了一双波鞋我非要买阿迪达斯-（3）价值观误区 3：金钱=成功？有的孩子认为，他成功因为他有钱。事实上他有钱是因为他父母有钱，而非他自己创造出来的，更有甚者还因此埋怨起家长；这是一个财商认识上的重大价值观误区。成功=（智商 情商财商）行动（坚韧）-（4）知识技能缺乏 1：收支失衡=债务陷阱+ 人格陷阱因为不懂得收支和控制，不能理性消费甚至透支（借贷） ，这是孩子财务经济的一个困扰。如何“辨明合理计划预算”和“分别想要需要急需重要”等概念就会变得的十分重要。试想一个有债务困扰的孩子怎么能正常地学习钻研和人际交往呢？（5）知识技能
17、缺乏 2：人际自卑=经济难自理+ 经济不自信沿着以上问题，经济难自理，那与人交往时肯定经济不自信。事实上，孩子没有得到完整的管理自己经济和财务的教育。这跟零用钱多少没关系，每天10 元和 50 元的零用钱，只要管理的好不会出现经济不自信；这跟缺乏财商教育和价值观有关系。（6）知识技能缺乏 3：社会障碍=学习困扰+ 学校欺凌 +家庭冲突上面因为缺乏财商教育而衍生的各种经济财务困扰，必然会导致各种社会和家庭问题，诸如：学习困扰（收支失衡债务困扰学习专注难） 、学校欺凌（经济不自信） 、校园借贷（理财知识缺乏） 、亲子纠纷（经济责任心缺乏）和人际障碍（人际自卑）等等。可见财商低会衍生多少孩子成长的困
18、扰，更奢谈勤俭、创新、自立、责任了。（二）少儿财商理财教育发展任务作为少儿财商教育，少儿财商指导师的使命就渐渐清晰了：那就是夯实少儿的经济安全感、经济责任心和经济自信心，练就少儿的财务技能、创业技能和创富技能。中财智业财商研究院推出了少儿财商理财教育发展任务的最新研究成果。1、养成优良的用钱习惯，培养经济责任心的人；2、树立正确的生活价值目标。生活的意义不仅要家庭富裕、名牌衣服和名车别墅，还有爱心捐赠、发明创造等；3、树立“金钱成功”的观念，成功=（智商 情商财商）行动（坚韧） ；4、培养“收支计划+储蓄意识 ”的习惯，远离和避免债务危机；5、合理规划使用金钱，控制购买欲。自信选择“想要”“必
19、要”的，建立经济自信心；6、培养投资意识，保障经济来源，全方位建设自信人格。（三）少儿财商理财教育具体目标1、关键期：金融理财意识的发展阶段是 5-15 岁（1）兴趣阶段 36 岁只知道=“换 ”东西（2）启蒙阶段 58 岁计算钱+买卖行为。钱= 物质交换功能（用钱+存钱+花钱+钱生钱）（3）起步阶段 711 岁钱= 物质交换功能+ 人性道德功能（珍惜 +诚信+慈善 +情感）（4）进阶阶段 915 岁钱= 物质交换功能+ 人性道德功能 +社会人际功能（规则+合作+ 责任+契约） 。（5）高阶阶段 1118 岁钱= 物质交换功能+ 人性道德功能 +社会人际功能+创造财富功能（理财 +投资+创新
20、+创业） 。（6）精英阶段 16 岁以上懂得使用各种金融市场以及各种金融工具手段，让金钱生成更多的钱；可以进行简单的金融市场分析、精算和建模工具和方法。 2、少儿财商理财教育的具体目标阶段 年龄 知识技能 具体目标3 岁 识别硬币 认识金钱是什么；4 岁 管理零花钱、钱来自劳动 熟悉身边对象、物品的价值；5 岁 识别纸币、零钱交换、积少存多 拥有自己的零用钱；养成储蓄的好习惯；萌芽期-经济安全感6 岁价格标签、等价等额、钱钱钱物交换数与运算；到商场及百货公司购物；7 岁 认识银行简单功能、简单记账 在银行开储蓄信用卡；存取款；简单记账；8 岁 购买商品估算、简单记账与预算 买物品；计算价格；简
21、单开销计划；9 岁估价估值、（网络）购物、认识广告商品估值、货比三家、买卖规则、认识广告；10 岁 银行复杂功能、简单财务知识 利率、利息与复利；财务三张表；11 岁 市场与创业原理、创业八大要素 财富运动规律；MINI 创业计划书；确立期-经济责任心12 岁 基本的经济和金融常识 简单的股票、基金和保险投资工具和价值；13 岁 经济知识、商学知识、管理知识 市场和交易、财务和管理、商务和规则；14 岁 金融知识、各种金融投资工具 买份基金；买份保险；税务安排；15 岁 投资基础技术、心理行为分析 第一次买股票或模拟盘；分析某项投资；16 岁 完整详尽的创业计划书 根据具体创意编写一份详尽创业计划书；17 岁 财务会计、简单精算和评估 运用财务、精算、概率等知识评估某项投资；发展期-经济自信心18 财务、投资、风险、置业等贷款 财务计划；投资与风险分析；置业/买车贷款。以上是中财智业财商研究院于 2013 年所研究提供的少儿财商理财教育发展目标，并以此发展目标，创造性地建设了少儿理财能力等级考试课程（ICF-LECF）和少儿理财创意系列课程（ICF-CCCF）等财商理财教育体系，同时，推出了少儿财商指导师课程（CFQI）体系。中财智业财商研究院
