1、邮政储蓄银行贵阳市分行 个人商务贷款业务介绍,2,个人商务贷款产品,个人商务贷款是指：中国邮政储蓄银行向自然人发放的,用于其合法生产经营活动的有抵押个人经营性贷款。,3,贷款对象及条件,借款申请人应同时满足以下基本条件：(一)年龄在 18 周岁（含 18 周岁）至 65 周岁（不含）之间（以业务申请时，申请材料签署日期为准），在贷款行所在地内有固定住所、有常住户口或居住一年（含一年）以 上，具有完全民事行为能力的中国公民。,4,贷款对象及条件,(二)在贷款行所在地内拥有合法的经营实体（本人及配偶出资比例占 30%或以上，或借款申请人实际控制该经营实体，下同）； 经营实体原则上须正常生产经营一年
2、（含一年）以上（以实际经营年限为准，下同）；借款申请人在设立本经营实体前有本行业从业经验、生产经营情况良好，贷款抵押足值可靠的，经营实体经 营期限可放宽至 6 个月（含 6 个月）以上。,5,贷款对象及条件,借款申请人为用款经营实体实际控制人（指本人及配偶出资比例占 30%以下或非企业股东、合伙人、个体工商户营业执照所列示的经营者、个人独资企业的投资人）的，需同时满足以下条件：,6,贷款对象及条件, 1. 借款申请人或其配偶为该经营实体最大股东（合伙企业应为普通合伙人，个体工商户为营业执照所列示的经营者、个人独 资企业的投资人）的亲属（仅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）。,7,贷款对象及
3、条件, 2.借款申请人的相应亲属占该经营实体二分之一（含二分之 一）以上股份或投资份额。,8,贷款对象及条件, 3.借款申请人实际经营该经营实体，且对经营实体全部资产和收入有绝对控制权和支配权。绝对控制权与支配权主要表现为：对经营实体的资产具有使用、支配、处置的权力；对经营实体主要购销渠道具有控制力；对于该经营实体人事安排具有决定权；对于该经营实体的收益具有所有权与支配权。,9,贷款对象及条件, (三)具有合法有效的生产经营手续，如：营业执照、税务登 记证，组织机构代码证，特殊行业的需取得特殊行业经营许可凭 证等。 (四)借款申请人生产经营稳定、持续，具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本
4、息的能力。,10,贷款对象及条件, (五)具有良好的信用记录和还款意愿，无赌博、吸毒、酗酒 等不良行为和不良社会记录，借款申请人及其配偶、所经营的经 营实体在我行、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统的信用记录符合我行的准入标准。,11,申请资料,申请资料：(一) 借款申请人及配偶身份证明材料。 借款申请人及其配偶（若有）身份证原件及复印件、婚姻证明（结婚证、离婚证或能反映婚姻关系状况的户口簿，下同）。借款申请人户籍为异地的，须提供能证明其在本地居住满一 年相关材料，如：租赁合同、缴费单据、经营记录等，同时视情 况尽量要求借款申请人提供户口簿原件及复印件。,12,申请资料, (二)
5、借款申请人个人资产及家庭收入支出证明材料。 包括但不限于借款申请人及其配偶名下的房产、汽车、金融资产证明材料原件及复印件。能反映借款申请人除贷款投向经营实体的收入、支出证明材料原件及复印件。,13,申请资料, (三) 经营项目证明材料。1. 对于有限责任公司、合伙企业，须提供经年检合格的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程（或合伙经营协议、出资协议之一，能证明其股东或合伙人身份）原件及复印件，企业最近季度及近三年度的财务报表原件及复印件（若有，非必须）。,14,申请资料, 2.个人独资企业的参考有限责任公司提供相应材料。 3.对于个体工商户，须提供经年检合格的营业执照、税务登记证原件
6、及复印件。,15,申请资料, 4.对于符合条件的农村个体经营者,城镇从事农业相关生产经营的经营者,专业市场内与市场签订摊位租赁协议的商户, 从事个体医疗、私营学校等特殊行业的经营者等，由于当地特殊 情况可不领取营业执照的，可免于提供营业执照、税务登记证等 原件及复印件。对于无法提供营业执照、税务登记证等的借款申 请人，须提供转租协议、承包合同、租赁经营合同或挂靠协议等 证明其生产经营合法性的材料原件及复印件。,16,申请资料, (四) 经营状况材料。 1.能够反映生产经营稳定性的相关材料，如经营场所产权证明（或租赁合同、租赁协议书）原件及复印件（若有，非必须）、 长期合作合同原件及复印件等。,
7、17,申请资料, 2.能够反映借款申请人正常生产经营情况的相关材料，如经营实体资产证明材料（如企业名下房产、汽车、金融资产等）、 销售合同、进货单据、物流单据、水电费单据、纳税凭证、职工工资表、能够核实确认的财务报表原件及复印件等。,18,申请资料, 3.提供能够反映借款申请人经营资金往来的近 6 个月以上 （含 6 个月）的银行结算账户（企业、借款申请人及配偶）的交易明细原件及复印件。若为银行打印出具的，应当加盖开户行章戳，若用网银打印的，须有我行信贷人员在场时打印。,19,申请资料,(五) 担保的相关材料。 1.抵押人及共有人（若有）的身份证原件及复印件。 2.涉及房产抵押的，须提供房产证
8、、土地使用权证（若有）、 共有权证（若有）的原件及复印件。,20,申请资料,3.涉及国有建设用地使用权抵押的，须提供土地使用权证、 土地使用权出让（或转让，下同）合同（若有）、房产证（若有） 的原件及复印件。 4.房产或土地存在租赁行为的，且剩余租赁期限超过 1 年的, 还需由承租人出具承租人承诺函原件。,21,贷款用途,贷款用途：个人商务贷款主要解决借款人生产经营过程中，正常流动资金及固定资产投资的资金需求。,22,授信金额、期限、利率及还款方式,授信金额 ：一个家庭只能由夫妻双方一方申请一个授信额度，以下情况 除外：借款申请人及其配偶分别拥有不同经营实体或为不同经营实体的实际控制人，两个经
9、营实体各自存在资金需求，且借款申请人、配偶及各自的经营实体均符合我行贷款条件。借款申请人及配偶授信金额度上限合计不得超过人民币500万元。,23,授信金额、期限、利率及还款方式,授信期限 ：贷款额度支用期最长为 5 年，且“借款申请人年龄”与“额度存续期”（以年为单位）之和最长不超过 65（含 65）。 额度内贷款最长期限为 5 年。,24,授信金额、期限、利率及还款方式,额度存续期：是指额度商务贷款从额度生效日起至额度 内贷款最后到期日止的最长期限，即额度存续期等于“额度支用期”与“额度内贷款最长期限”之和，该期限最长为 10 年，额度内贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度支用期。
10、,25,授信金额、期限、利率及还款方式, 利率调整 ：新支用或新申请贷款适用的利率为对应同期同档次人民银行贷款基准利率，并按照规定比率浮动确定贷款利率。对已发放的贷款，期限一年以内（含一年）的贷款采用固定利率，即合同期限内，利率保持不变；期限超过一年的贷款， 则采用浮动利率，随人民银行的基准利率调整而调整，调整日为次年的 1 月 1 日。,26,授信金额、期限、利率及还款方式, 还款方式 ：(一)一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限 12 个月（含 12 个月）以内的贷款。贷款期限超过 6 个月（不含）的一次性还本付息还款方式，借款人须同时满足以下条件：借款人为在我行贷
11、款（所有贷款）超过 1 年以上老客户， 且各单笔贷款最长逾期天数不超过 5 天。,27,授信金额、期限、利率及还款方式, 还款方式 ：(二)等额本息还款法，即如贷款期内利率不发生变化，每月/ 每季度以相等的金额偿还贷款本息。(三)按月（季）付息、到期一次性还本法，即在贷款期限内 按月（季）偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金，仅 适用于贷款期限 12 个月（含 12 个月）以内的贷款。,28,担 保 方 式,抵押物：包括个人商品住房、能上市交易和办理抵押登记的经济适用房、房改房、写字楼、商铺、别墅、国有建设用地使用权 。 房龄：用于抵押房产的房龄原则上不得超过 15 年，且要求产权清晰，有较好的保值、变现能力；对于区域位置良好、房屋结构优良、变现能力稳定的房产，经一级分行认可批复可放宽到 20 年（含 20 年）。,29,抵押率,抵押率：(一)以普通商品住房抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的 70%。(二)以符合上市交易条件的经济适用房、房改房、商用房、别墅等房产抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的 60%。(三)国有建设用地使用权抵押率不得超过土地使用权评估价值的 60%。,谢 谢！,
