1、代签名的危害,福建分公司行政部 法律岗 伍长根,案例:相信朋友,业务员王某的客户丘某保费到期上门催缴（世纪理财年交6060康泰20万）。客户因手头紧张，就让王某帮他退掉一份保单，将退保的钱交另一份保单，并把身份证给了王某。王某第二天就真的按照丘某的意思到公司退保费,因没有授权委托书，再找客户签也很麻烦，王某就直接签了丘某的名字，把保单退了，退的钱交了另一保单。,案例（续）,第二年，客户还是无法交费，到公司退保，发现“损失很大”，于是一口咬定，自己并没有到公司退保，名字也不是自己签的，而续期保费是自己到公司交的。要求公司和业务员赔偿其退保损失，全额返回保费，并起诉至法院。而王某还背上侵占保费的嫌
2、疑。 虽然这个案件最后公司相信了王某，司法机关最后也没有立案追究刑事责任，但是因为没有证据，公司和王某还是无辜的“赔偿”了客户的损失。,启示,很多时候我们代签名真的仅仅是为了方便，很多时候我们代签名也真的没有什么“不良后果”。但是，千人众相，我们真的不知道，百十次中的一次代签名就可能让我们遗憾终身！,没有永恒的朋友，只有永恒的利益。学法守法，不是简单的“诚实守信”，而是保护自己，永续经营！公司如此，个人也一样。,签名的文书,投保书 建议书、客户权益确认书 回执单 授权委托书 保全材料 其他材料,代签名的情形,客户代签营销员自己代签,保监发【2000】133号关于规范人身保险经营行为有关问题的通
3、知,人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须有投保人亲笔签名确认，不得由他人代签。,按照保险法规定，凡是需要被保险人同意后投保人才能为其订立或变更保险合同的，以及投保人指定或变更受益人的，必须有被保险人亲笔签名确认，不得由他人代签。被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，由其监护人签字，不得由他人代签。 投保人、被保险人因残疾等身体原因不能签字的，由其指定的代理人签字。,保监发【2000】133号关于规范人身保险经营行为有关问题的通知,严禁保险公司工作人员和代理人替投保人、被保险人填写投保书和签名，或诱使
4、他人代替填写和签名。保险公司及其代理人在销售保单时必须向投保人、被保险人说明(一)、(二)的要求，凡是不符合(一)、(二)要求的投保或变更申请，必须经投保人、被保险人进行补签名，否则保险公司不得接受。,保监发【2000】133号关于规范人身保险经营行为有关问题的通知,如果本文规定的投保人、被保险人及其监护人或指定代理人认定保单非本人签名并拒绝补签，保险公司又无法证明对方已经签字或缴费的，如属于保险公司员工或代理人责任，保险公司应退还全部保费，如属于对方责任，保险公司可扣除手续费后退还保费，如无法确定责任，由保险公司和对方协商解决或诉讼解决。自2000年11月1日起，凡是发现代理人再有代签名或误
5、导客户代签名的行为，保险公司应当与该代理人解除代理合同。,保监发【2000】133号关于规范人身保险经营行为有关问题的通知,常见的认识误区,只要投保书代签名合同就无效！ 投保书以外的其他材料代签名没有关系！ 客户自己代签名与保险公司（营销员）无关！ 模仿客户的签名就是客户的签名，没人知道,案例：急于求成的保单,1996年，张某在某公司代理人宣传下为本人和丈夫李某各投保终身险5万元，李某在外地出差，代理人为了促成保单，投保单上的签名由其妻张某代签。在以后的几年里，均按时交纳保费。2001年2月，李某车祸死亡，张某以受益人身份提出理赔。 请问：保单是否有效？,两种意见,一种意见认为：被保人未亲笔签
6、名不等于不认可保险合同，投保人也按时交纳了保费，因此合同有效。 另一种意见认为：保险法55条明确规定，以死亡为给付条件的保险合同未经被保人书面同意并认可保险金额的，合同无效。因此不承担责任，退回保费。,法院判决,法院认为：保险法55条规定是强制性规定，被保人未书面同意并认可保险金额，合同无效。保险代理人作为专业的保险人员未提示投保人，是导致保险合同无效的主要原因，承担主要责任；投保人未审慎投保也存在一定过错，应承担次要责任。保险代理人的责任由保险人承担，但是保险人可以追究代理人的责任。 判决保险公司给付张某4万元，驳回其他诉讼请求。后保险公司起诉代理人，经法院调解，各承担2万元。,启示,保险合
7、同是长期合同，任何违规的行为都可能导致重大纠纷。合规展业才能避免纠纷。 代理协议、保险法和合同法都对代理人的代理失职有明确规定，违规行为必须承担相应责任。,伍某，2001年投保某公司投资型险种，听营销员宣传保险投资回报率很高，于是投保5份，并鼓励其哥哥也投保，电话征得其哥同意后，以其哥名义投保5份（名字由伍某代签，业务员同意），2005年听说亏损，伍某和其哥到保险公司投诉，称保单代签名无效，要求保险公司全额退保。 请问：合同是否有效？,案例：我说了算,保险公司的尴尬,如果客户代签名：,投资盈利,主张保单有效,投资亏损,主张保单无效,法律分析,以死亡为给付条件,非以死亡为给付条件,无效,不一定无
8、效,投保人用交费等事实追认合同效力的合同应视为有效！,代签名的法律后果1,保险营销员管理规定明确规定：保险营销员应当将保险单据等重要文件交由投保人或者被保险人本人签名确认。司法实践中法院一般认为客户不了解规定，而营销员是专业保险人员，因此一般把代签名的不利后果归责于保险营销员因为保险营销员根据保险公司的授权从事保险营销活动的行为，由保险公司承担责任，因此一般判决不利后果由保险公司承担。,民法通则第六十六条 没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。 合同法第四百零六条 有偿的委托合同，因受托人的过错给委托人造成损失的，委托人可以要求赔偿损失,代签名的法律后果2,保险公司承担责任后可以追究代理人的责任,案例：搬起石头砸自己的脚,宁波某保险公司业务员李运峰，在1997年代理某客户保险时，客户告知被保险人已经患精神病的事实，但是业务员隐瞒该事实，作不实告知以促成保单，并在该理赔纠纷案中出庭作证。后该保险公司以此为依据起诉业务员李运峰，要求承担赔偿责任，法院支持了保险公司的诉讼请求。,Thank You!,
