1、第 1 页 共 11 页第第 27 期期 主办部门:财产和再保险部主办部门:财产和再保险部1【国际市场信息】 3保险业将实行雨雪冰冻灾情日报告制度 3WINTERTHUR PURCHASE BOOSTS AXA GROWTH.5【风险控制信息】 6我国主要灾害规律罗列(二) 6【案例分析】 8是否雪灾 究竟由谁说了算 8【每刊赠言】 11【内部资讯,注意保密】2008 年 2 月 05 日星期二总第 27 期 第 2 页 共 11 页【国际市场信息】保险业将实行雨雪冰冻灾情日报告制度“从 2 月 4 日起,在全行业实行雨雪冰冻灾情日报告制度,各保监局、保险公司每天必须在 1700 之前向保监会
2、办公厅报告本辖区、本公司的保险损失情况、理赔工作进展及基本数据,遇有紧急情况和重大案件随时报告。 ”在今天举行的中国保监会抗灾救灾电视电话工作会议上,中国保监会主席吴定富向各保险公司发出了每日汇报灾情的“军令状” 。据悉,近期我国部分地区出现了罕见的低温、雨雪冰冻极端天气,给受灾地区的生产生活造成了严重影响,同时也给保险业抗灾理赔工作带来了巨大压力。据不完全统计,截至 1 月 31 日,各保险公司共接到报案 50.5 万件,预计赔款 35.19 亿元,已预付赔款 3.5 亿元,其中农业接到报案 17300 件,车险报案 43.35 万件,占总报案数的 85.8。从估计赔款金额来看,电力保险损失
3、 10.5亿元。从地区损失看,受灾最严重的湖南、湖北、贵州、广西、江西、安徽六省区发生赔案 22.98 万件,预计赔款 17.6 亿元,分别占总量的45.5、49.8。吴定富提出,极端天气远没有结束,新一轮降水已经到来,并将影响全国大部分地区,这对于尚未从困境中恢复过来的受灾地区而言无疑是雪上加霜。在这种关键时刻,保险业务必须从讲政治、顾大局、保稳定的高度,以对人民、对社会、对国家高度负责的态度做好各项抗灾理赔工作。 “在特殊时期要有特殊的工作方式方法,各保险公司要继续坚持特事特办,充分考虑受灾企业和群众的需求,进一步简化理赔程序,缩短结案周期,提高理赔效率。对受灾地区的保险赔案,不管是人身伤
4、亡还是财产损失,或者由此产生的医疗、施救费用,只要对灾害有直接关系并在合理范围内,要能赔尽赔。 ”吴定富强调,随着抗灾理赔工作的深入开展,资金需求将越来越大,各保险公司要科学调配资金,提前做好大额赔付的准备,尤其是少数偿付能力处于第 3 页 共 11 页关注和严重关注状态的公司,务必要高度警惕,严防现金流断裂。 “前一阶段各公司都比较重视,准备工作也比较充分,部分公司和再保险公司,如平安集团、瑞士再保险在灾害出现后,立即预提了大笔专项资金做保证。非常时期,更不能允许发生恶意拖欠赔款的问题。一旦发现,无论是否造成恶劣的社会影响,都要严肃追究总公司主要负责人的责任。 ”对于特殊时期保险业的应急工作
5、及理赔服务水平,吴定富强调,各保险公司要认真贯彻落实中央政治局会议和温家宝总理指示精神,切实将被保险人利益放在首位,进一步完善工作机制,改善保险机制,改善保险服务。要针对雨雪冰冻天气事故多发的特点,加强报案管理,建立 24 小时值班制度,开通并向社会公众公布报案热线,保持电话畅通。对因通讯中断、道路受阻导致报案困难的,应本着方便被保险人的原则,适当延长报案时限。接到报案后应尽量克服困难,及时查勘定损。对因未能及时赶赴现场采取措施,致使损失扩大的,应按最后损失程度予以赔付。对因灾害导致航班、车次、旅游行程取消或变更,提出意外险退保要求的,要热情接待,无条件全额退保并不得收取任何手续费。据了解,灾
6、害发生后,保监会党委高度重视,多次召开专题会议,传达研究贯彻党中央、国务院的相关指示精神,研究部署保险业的抗灾理赔工作举措。保监会在第一时间先后下发了关于进一步加强能繁母猪保险工作的紧急通知和关于做好应对雨雪冰冻极端天气有关工作的紧急通知 ,要求相关单位将抗灾救灾和理赔服务作为当前各项工作的重中之重,通过简化理赔程序和环节、改进服务方式方法提高理赔效率,让受灾企业和群众尽早拿到保险赔款并尽快恢复生产和重建家园。关于保险集团的并表监管,第四十一条规定作出了规定:中国保监会对保险集团实施并表监管,并可根据监管需要对保险集团的控股股东追溯财务状况、重大投资、股权变动等重要信息(即全面并表) 。因此第
7、四十七条规定:保险集第 4 页 共 11 页团的偿付能力监管适用本规定;法律、行政法规或中国保监会另有规定的,适用其规定。WINTERTHUR PURCHASE BOOSTS AXA GROWTHFrances AXA has reported 2007 revenue of 93.63bn, up 20% year on year, boosted by the companys purchase of Swiss insurer Winterthur. P/C revenue was up 28% to 25.02bn 4% on a comparable basis helped by
8、growth in the UK and Mediterranean regions. French insurers release revenue figures some weeks before they release full results. AXA chairman Henri de Castries said that the full-year 2007 indicators “reflected strong organic performance and positive contribution from Winterthur”. In the p/c sector,
9、 the acquisition of Winterthur had most impact in Belgium, Germany, the Mediterranean region and in Asia. P/C premiums saw most growth on a comparable basis in the UK (up 7.6% to 5.08bn), the Mediterranean region (up 5.1% to 5.28bn) and in Asia (up 10.2% to 571m). In personal lines up 5% year on yea
10、r and accounting for 60% of p/c premiums motor revenue in the UK and Ireland were up 21% year on year, “largely as a result of the new business written through its Internet company, Swiftcover, which benefited from increased volumes through aggregator websites”. Commercial lines rose by 2% year on y
11、ear, with the strongest growth in Germany (up 5%), but down 4% in the Mediterranean, “due to a lower contribution from former Winterthur fleet rental business.【风险控制信息】我国主要灾害规律罗列(二)4、地质灾害自然变异和人为的作用都可能导致地质环境或地质体发生变化,当这种变化达到一定程度,其产生的后果便给人类和社会造成危害,称为地质灾害(这第 5 页 共 11 页里主要指普通意义上的地质灾害,广义上还包括一些衍生灾害,在此不做赘述)
12、。如滑坡、泥石流、地面沉降、地面塌陷、岩土膨胀、砂土液化、土地冻融、水土沙漠化及沼泽化、土壤盐碱化、以及地震、火山、地热害等(在此我们不讨论地震) 。(1)崩塌、滑坡、泥石流、地裂缝由于我国所处的特殊的地质构造部位,23 为山地,加之人类活动的影响,崩塌、滑坡、泥石流灾害相当严重。据不完全统计,每年发生的滑坡数以万计,有泥石流沟 1 万多条,受到威胁的有 70 多座城市和 460 多个县,主要集中于我国中部南北带我国铁路全线分布着大中型滑坡约 1000 余处,铁路全线有泥石流沟 1386 条,受危害铁路 3000 多公里,每年的复旧费和整建工程费达 7000 多万元。解放后有近千座各类水电站及
13、数百座各型水库受到崩塌、滑坡、泥石流灾害的严重威胁。仅云南一省已毁坏水电站 360 余座、水库 50 余座,另有 26 座电站、15 座水库处于严重威胁之中。(2)地面沉降、地面塌陷由于长期干旱,地下水位降低,加之过量开采地下水和地质形变,地面沉降已十分严重。现在全国已有 20 多个城市包括天津、上海、宁波、常州、嘉兴、西安、太原、北京等都发生了不同程度的地面沉降,沉降速率最大的塘沽和汉沽曾达每年 188 毫米。一些乡镇也出现地面沉降。有 200 个县市发现地裂缝757 处,最严重的西安经济损失数亿元。在喀斯特(岩溶)发育的地区,地面塌陷已给建筑物造成了严重威胁,现在全国有 18 个省、市、区
14、发现地面塌陷近800 处。改革开放以来,人类对自然环境的破坏进入了史无前例的加速阶段。尤其在我国:全国范围由于农业发展的压力而被迫砍伐森林、破坏草场;中西部地区由于工业的发展对地下水资源的恶性开发;沿海地区地下水过渡开采而导致海水回灌;全国众多流域,尤其西南地区为解决用电、防汛抗洪而大规模建造水利设施。这些因素改变着原始地层的环境,地层在寻找新的稳定过程中不断为百姓带来了令人悔恨的灾难。5、地震灾害地震是一种破坏力很大的自然灾害,除了地震直接引起的山崩、地裂、房倒第 6 页 共 11 页屋塌、砂土液化、喷砂冒水之外,还会引起火灾、爆炸、毒气蔓延、水灾、滑波、泥石流、瘟疫等次生灾害。我国地处世界
15、环太平洋地震带与欧亚地震带之间,构造复杂,地震活动频繁,是世界上大陆地震最多的国家。20 世纪以来我国已发生6 级破坏性地震650 多次,其中 77.9 级地震 98 次,8 级以上 9 次。1949 年以来,发生 7 级及 7 级以上地震 49 次,每年平均经济损失约为 16 亿元。现在全国地震基本烈度度以上地区占国土总面积的 32.5,有 46的城市和许多重大工业设施、矿区、水利工程位于受地震严重危害的地区。以唐山地震为例。1976 年 7 月 28 日,河北唐山发生 7.8 级地震,破坏范围超过 30 万平方公里,有感范围波及 14 个省、自治区、直辖市,死亡 24.2 万人,伤 16.
16、4 万人,唐山毁房 1479 万平方米,倒塌民房 530 万间,唐山地区直接经济损失达 54 亿元。全市洪水、供电、通讯、交通、医疗设施等生命线工程全部破坏,严重危及人民生活;唐山电厂、陡河电厂厂房倒塌,设备损坏,烟囱断裂;变电站,输电线路严重破坏,影响了京津唐电网发电量的 30;铁路、公路严重破坏,桥梁破坏,使唐山东、天津及关外交通断绝;市区供水管网和水厂建筑物、水源井破坏严重,供水中断:开滦矿井地下建筑物倒塌,供电中断,近万名工人被困井下;矿井内大量漏水,震后一、二天多数矿井被淹没;工厂破坏,停工、停产;陡河、庄、洋河三座大型水库,般若院、八一两座中型水库大坝滑塌、开裂、防浪墙倒塌,410
17、 座小型水库中有 240 座震坏。陡河水库库容 5.4 亿立方米,坝高 22 米,库水位 31.6 米。地震造成水库大坝下沉1 米,出现 50 余道横向裂缝,有的宽达 1 米,长 10 米。此外由于唐山地震,引起天津地区大规模火灾 36 起,损失百万元以上。我国的地震绝大多数是构造地震,次为水库地震、矿震等诱发性地震。我国西部主要的地震带有近东西向的北天山地震带、南天山地震带、昆仑山地震带、喜马拉雅山地带和北西向的阿尔泰山地震带、祁连山地震带、鲜水河地震带、红河地震带等。中国东部最强烈的地震带为走向北北东的台湾地震带,向西依次是东南沿海地震带、郯城庐江地震带、河北平原地震带、汾渭地震带和东西向
18、的燕山地震带、秦岭地震带等。中国的地震主要发生在地震带上,这些地震带分布于河北、山东、内蒙古、山西、陕西、甘肃、宁夏、青海、新疆、第 7 页 共 11 页云南、四川、西藏等省和自治区。其他省(区)虽然也有地震发生,但数量比较少,强度也不大。地震的活动是时强、时弱呈波浪状发展的,具有多种不同尺度的周期性。每日的凌晨和黄昏;每月朔、望日;每年 3,8 月份前后;太阳 11 年活动周期的谷值年;太阳活动磁周期的偶数周内,都是发震率较高的时段。根据历史资料分析,10111076 年、12901368 年、14841730 年、1815 年至现在为中国华北地区历史大地震的第四个地震活跃期。在地震活跃期内
19、还存在尺度更短的地震活跃幕与地震活跃节,有 56 年、11 年、22 年等周期或准周期。据分析(国家地震局) ,20 世纪末与 21 世纪初是地震活跃时期。同时,由于我国众多超大型水利工程的兴建与投入使用,周边甚至下游地区可能发生频繁水库地震、泥石流、滑坡、盐碱化甚至油气井喷事件,周边甚至下游地区的高速公路、铁路、桥梁、地下油气管道、光缆设施的施工与日常安全甚至整体生态环境亦将受到严重的威胁。【案例分析】是否雪灾 究竟由谁说了算事故发生当天的降雪量未能达到保险条款解释所规定的“雪灾”标准,是不是保险公司的赔偿责任就能够当然免除?保险标的物质量问题是导致保险事故发生的原因之一,保险赔偿金数额该如
20、何确定?2006 年 2 月降落在江苏省扬州市的一场大雪,引发了以上两个保险问题。此案经过两级法院四次审理,近日终于有了明确的答案。投保不满一月 暴雪压垮仓库2005 年 8 月,江苏省扬州市广明仓储有限公司(以下简称广明公司)在扬州市湾头镇田庄村砌建了面积约 16 000 平方米的仓库,用于租赁经营。2006 年 1 月 6 日,某保险有限公司扬州中心支公司(以下简称保险公司)在派员对保险标的进行了现场勘验后,与广明公司签订了财产保险综合险保险单 1 份,在保险明细表中约定:保险标的为建筑物、仓储物,保险金额分别为4100 000 元(系造价的一半)和 3990 000 元,合计 8090
21、000 元,总保险费为第 8 页 共 11 页12 944 元,每次事故免赔额为 1000 元或损失金额的 10,以高者为准,保险期限从 2006 年 1 月 7 日 0 时起至 2007 年 1 月 6 日 24 时止。在保险合同第四条保险责任第(二)项中双方约定:由于雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉造成保险标的的损失,保险公司负责赔偿。在保险合同第六条中约定:保险事故发生,被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用,由保险人承担。保险单签订后,广明公司于 2006 年 1 月 9 日交纳了保险费 12 944
22、元。2006 年 2 月 5 日 8 时至 6 日 8 时,扬州出现降雪天气,市区降雪量为 12.7毫米,积雪深度为 8 厘米,为暴雪,极大风速为 5 级,广明公司的 10 间仓库于2 月 5 日夜间受损倒塌。事故发生后,广明公司及时向某保险公司报险。未达 “雪灾”标准 保险公司拒赔2006 年 2 月 8 日,保险公司委托上海恒量保险公估有限公司江苏分公司对广明公司仓库受损情况及其原因进行了现场查勘评估。同年 2 月 13 日,公估公司出具的评估报告认为,本起事故的原因在于:整个仓库内未加筑墙体进行分隔固定,整体成漏斗状,受风面较大,未经设计、计算选用构件材料,施工质量差,大部分焊缝裂开,立
23、柱与地基固定脱落分离,螺栓松动,由刚性固定变为自由支撑,改变屋架的受力状况,在风载反复作用下,加上雪的压力,一个节点产生扭曲变形,其他节点受力增加跟着扭曲变形,结果像多米诺骨牌一样,全部倒塌;本次事故的受损金额约为 696 000 元(未扣除残值、免赔额) ;经计算,本次降雪造成每平方米的雪压为 0.0784KN,根据 1988 年 7 月 1 日中华人民共和国国家计划委员会批准的国家标准GBJ9-87 建筑结构荷载规范 ,上海、南通、扬州等地区的每平方米的雪压为 0.20KN,本次降雪未达到保单规定的“雪灾”标准,故本次事故的保险责任不成立。据此,保险公司书面通知广明公司拒绝赔偿,广明公司不
24、能接受这一结论,于 2006 年 2 月 27 日向扬州市广陵区人民法院起诉,要求保险公司赔偿仓库损失、清理现场费、律师代理费等计 400 000 元。保险公司则认为,广明公司仓库的倒塌系建筑质量本身的瑕疵,不在保险责任范围内,事故当日的降雪量未达到保险合同条款解释所规定的“雪灾”标准,请求法院驳回广明公司的诉讼第 9 页 共 11 页请求。 2006 年 4 月 3 日,保险公司发函给广明公司,确认受损仓库残值率为25。后广明公司将倒塌的仓库进行了恢复,并重新投入使用。 2006 年 6 月 19 日,广陵区法院作出民事判决,以广明公司的仓库属违章建筑、双方所签保险合同无效为由驳回了广明公司
25、的索赔请求。广明公司不服一审判决提起上诉,扬州市中级人民法院于 2006 年 9 月 15 日裁定将该案发回重审。“雪灾”标准未明 保险仍需赔偿扬州市广陵区人民法院经重新审理后认为,本案的争议焦点为:1、本案中的降雪未能达到保险条款解释中所规定的“雪灾”标准,在此情况下,保险公司是否应负保险赔偿责任?2、广明公司要求保险公司赔偿 400 000 元是否有事实和法律依据?对于第一个争议焦点,该院认为,根据保险法的有关规定,在订立保险合同时,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人
26、在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。本案中,广明公司否认某保险公司在订立合同时向其说明了保险合同条款的内容,保险公司也未举证证明其已向广明公司说明了保险合同的条款内容。根据保险公司的举证可知,所谓“保单规定的雪灾标准”是,指“因每平方米雪压超过建筑结构荷载规范规定的荷载标准,以致压塌房屋、建筑物造成保险财产损失,为雪灾保险责任” 。 对于“雪灾”这样有特定含义的内容,广明公司作为一般社会公众并不知晓,保险公司在订立保险合同时有向广明公司作进一步说明的义务,以便广明公司作出是否投保的选择。假设保险公司在订立合同时向广明公司说明了“雪灾”的特定含义,则广明公司极有
27、可能不再与保险公司订立保险合同。结合合同法有关格式条款理解的规定,本案中的“雪灾”应按通常理解予以解释为“因下雪造成的灾害” ,保险合同中约定的保险事故已经发生,保险公司应对因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任。 对于第二个争议焦点,该院认为,广明公司在事故发生后清理现场的行为第 10 页 共 11 页可以视为是为防止或者减少损失而采取的必要措施,广明公司要求赔偿保险标的损失及清理现场的费用符合法律规定和保险合同的约定,应予支持,广明公司要求保险公司承担律师代理费无法律依据,不予支持,予以驳回。该院考虑广明公司仓库建筑质量存在瑕疵的因素,认定保险公司应对广明公司的保险标的损失负 60的赔偿责任,加之残值率、免赔率的因素,确定广明公司实际应得的保险赔偿金为 140 940 元、广明公司清理现场的必要费用酌定为 10 000 元,合计 150 940 元。【每刊赠言】即使爬到最高的山上,一次也只能脚踏实地地迈一步。第 11 页 共 11 页联 系 人:康 乐 邮 箱: 电 话:010-58289983期刊编委: 赵桂芳、雷以学、康 乐、谢伟宁