1、1我国中小企业发展与融资问题研究摘要：生产力的发展、社会的风的不断细化和生产专业化程度的不断提高，为中小企业的发展奠定了生存基础。科学技术的迅速发展为中小企业的兴起提供了技术和物质条件。第三产业的兴起和以人才、只是为核心的新行业出现，又为中小企业的发展提供了新契机。中小企业成为了现代经济中不可或缺的力量。我国中小企业在改革开放后迅速成长，已成为国民经济的重要组成比分和推动经济增长的主力军。但就现阶段发展现状来看，我国中小企业的潜力和优势并没有被充分的挖掘和发挥。与一些发达国家相比，我国的中小企业面临着更为严重的融资困境，无论是直接融资还是间接融资，相对于打企业，中小企业都处于更明显的劣势，融资
2、问题已经成为制约我国中小企业发展的嘴突出的问题。因此研究我国中小企业的溶质现状，分析中小企业融资困境的成因，并由此提出切实可行的建议，促进中小企业的发展，是摆在我们面前的重要课题，有着极其深远的意义。关键词：中小企业 发展 融资 研究2目 录一、引言 3二、中小企业在国民经济中的作用 41中小企业的定义. 42 我 国 中 小 企 业 发 展 概 况 53 中 小 企 业 在 国 民 经 济 中 的 作 用 和 贡 献 6三 、 中 小 企 业 融 资 面 临 的 问 题 . 81.中 小 企 业 自 身 存 在 的 问 题 . 82.自 身 信 用 不 足 、 缺 乏 有 效 担 保 . 9
3、3.缺 乏 有 效 的 法 律 保 护 . 94.政 府 对 中 小 企 业 的 重 视 程 度 和 支 持 了 度 不 够 . 10四、国外中小企业融资的解决方式及经验 111.以现代金融市场交易为主 112.政府指导下银行积极参与 123.非正规金融与正规金融并存 12五、我国中小企业融资问题解决的对策 131.中小企业自身的转变 132.政 府 的 支 持 . 143.银 行 的 支 持 . 144. 拓宽中小企业资金来源渠道. 145. 构建完善的法律保障体系. 15六、结语 16参考文献 173正 文一、引言在当前世界各国经济的发展中，中小企业作为一支重要而活跃的力量日益受到人们的关
4、注。美国政府将中小企业称为“美国经济的脊梁” ，德国则视中小企业为“国家经济的重要支柱” 。在我国，随着社会主义市场经济发展和经济体制的改革的不断深化，中小企业已经成为国民经济不可或缺的重要组成部分，它们在推动国民经济持续快速发展、缓解就业压力、促进市场繁荣和社会稳定等方面发挥了不可替代的重要作用。大力发展中小企业，是促进我国国民经济快速稳定增长、实现人民生活水平提高的有效途径。然而，中小企业面对的前景十分严峻，中小企业本身存在的问题以及其他隐身的影响导致了中小企业普遍遭到融资困难。中小企业的融资问题如果不能从根本上解决，那么中小企业将无法获得良好的发展， ，企业经营活动也难以保持持续的升级和
5、活力。因此，研究我国中小企业的融资现状，分析中小企业融资困境的原因，并对此提出切实可行的建议，从而更好的促进中小企业的发展有着极其深远的意义。4二、中小企业在国民经济中的作用1中小企业的定义中 小 企 业 是 与 所 处 行 业 的 大 企 业 相 比 人 员 规 模 、 资 产 规 模 与经 营 规 模 都 比 较 小 的 经 济 单 位 。 中 小 企 业 是 与 所 处 行 业 的 大 企 业相 比 人 员 规 模 、 资 产 规 模 与 经 营 规 模 都 比 较 小 的 经 济 单 位 。 我 国现 阶 段 中 小 企 业 标 准 根 据 企 业 职 工 人 数 、 销 售 额 、
6、资 产 总 额 等 指标 ， 结 合 行 业 特 点 制 定 ， 该 规 定 适 用 于 工 业 、 建 筑 业 、 交 通 运 输和 邮 政 业 、 批 发 和 零 售 业 、 住 宿 和 餐 饮 业 。 其 中 ， 工 业 包 括 采 矿业 、 制 造 业 、 电 力 、 燃 气 及 水 的 生 产 和 供 给 业 。 根 据 中 小 企 业标 准 暂 行 规 定 ， 中 小 企 业 标 准 为 ： 工 业 ， 中 小 型 企 业 须 符 合 以下 条 件 ： 职 工 人 数 2000 人 以 下 ， 或 销 售 额 30000 万 元 以 下 ， 或资 产 总 额 为 40000 万 元
7、 以 下 ； 建 筑 业 ， 中 小 型 企 业 须 符 合 以 下 条件 ： 对 职 工 人 数 3000 人 以 下 ， 或 销 售 额 30000 万 元 以 下 ， 或 资产 总 额 40000 万 元 以 下 ； 批 发 和 零 售 业 ， 零 售 业 中 小 型 企 业 须 符合 以 下 条 件 :职 工 人 数 500 人 以 下 ， 或 销 售 额 15000 万 元 以 下 ；交 通 运 输 和 邮 政 业 ， 交 通 运 输 业 中 小 型 企 业 须 符 合 以 下 条 件 ： 职工 人 数 3000 人 以 下 ， 或 销 售 额 30000 万 元 以 下 ； 住 宿
8、 和 餐 饮 业 ，中 小 型 企 业 须 符 合 以 下 条 件 ： 职 工 人 数 800 人 以 下 ， 或 销 售 额15000 万 元 以 下 。 与 大 型 企 业 相 比 较 ， 中 小 企 业 的 首 要 特 征 之 一 ，即 在 于 企 业 规 模 小 、 经 营 决 策 权 高 度 集 中 ， 但 凡 是 小 企 业 ， 基 本上 都 是 一 家 一 户 自 主 经 营 ， 使 资 本 追 求 利 润 的 动 力 完 全 体 现 在 经营 者 的 积 极 性 上 。 由 于 经 营 者 对 千 变 万 化 的 市 场 反 应 灵 敏 ， 实 行5所 有 权 与 经 营 治
9、理 权 合 一 ， 既 可 以 节 约 所 有 者 的 监 督 成 本 ， 又 有利 于 企 业 快 速 作 出 决 策 。 其 次 ， 中 小 企 业 员 工 人 数 较 少 ， 组 织 结构 简 单 ， 个 人 在 企 业 中 的 贡 献 轻 易 被 识 别 ， 因 而 便 于 对 员 工 进 行有 效 的 激 励 ， 不 像 大 企 业 那 样 在 庞 大 的 阶 层 化 组 织 内 容 易 产 生 怠惰 与 无 效 率 的 情 况 。 可 见 ， 中 小 企 业 在 经 营 决 策 和 人 员 激 励 上 与大 企 业 相 比 具 有 更 大 的 弹 性 和 灵 活 性 ， 因 而 能
10、 对 不 断 变 化 的 市 场作 出 迅 速 反 应 。 所 谓 企 业 小 、 动 力 大 、 机 制 灵 活 且 有 效 率 。2 我 国 中 小 企 业 发 展 概 况改 革 开 放 近 30 年 来 ， 我 国 中 小 企 业 和 民 营 经 济 发 展 迅 速 ， 取得 了 重 要 的 成 就 ， 成 为 我 国 经 济 社 会 发 展 中 的 重 要 力 量 。 尽 管 中小 企 业 在 我 国 国 民 经 济 发 展 中 功 不 可 没 ， 但 是 ， 近 年 来 我 国 中 小企 业 的 发 展 也 面 临 着 融 资 难 、 社 会 服 务 体 系 不 健 全 、 信 息
11、缺 乏 、企 业 管 理 水 平 低 、 市 场 竞 争 能 力 弱 、 整 体 素 质 有 待 提 高 等 一 些 不容 忽 视 和 回 避 且 亟 待 解 决 的 老 问 题 ， 同 时 又 面 临 不 断 产 生 的 新 问题 的 压 力 。 正 确 认 识 我 国 中 小 企 业 发 展 的 现 状 和 所 面 临 的 问 题 ，对 于 促 进 我 国 国 民 经 济 健 康 可 持 续 发 展 具 有 十 分 重 要 的 现 实 意 义 。近 年 来 ， 我 国 中 小 企 业 快 速 、 健 康 和 持 续 发 展 ， 对 经 济 增 长 的 贡献 越 来 越 大 。 有 关 资
12、料 表 明 ， 目 前 我 国 中 小 企 业 已 达 4200 万 户(包 括 个 体 工 商 户 )， 约 占 全 国 企 业 总 数 的 99.8%。 “十 五 ”期 间 ，国 民 经 济 年 均 增 长 9.5%， 而 规 模 以 上 中 小 工 业 企 业 增 加 值 年 均 增长 28%左 右 。 截 至 2006 年 底 ， 我 国 中 小 企 业 创 造 的 最 终 产 品 和 服6务 的 价 值 占 国 内 增 加 值 的 58%， 社 会 零 售 额 占 59%， 上 缴 税 收 占50.2%， 提 供 就 业 机 会 占 75%， 出 口 额 占 全 国 出 口 的 68
13、%。 在 从 事跨 国 投 资 和 经 营 的 3 万 户 国 内 企 业 中 ， 中 小 企 业 占 到 80%以 上 ，同 时 很 多 大 企 业 都 是 由 中 小 企 业 发 展 而 成 的 ， 如 联 想 、 海 尔 、 海信 、 华 为 等 。中 小 企 业 成 为 扩 大 就 业 的 主 渠 道 。 中 小 企 业 提 供 了 大 约 75%的 城 镇 就 业 岗 位 ， 不 仅 安 置 了 大 量 的 城 市 下 岗 职 工 ， 还 吸 收 了 大批 农 村 剩 余 劳 动 力 ， 有 效 解 决 了 农 村 剩 余 劳 动 力 的 转 移 和 就 业 问题 ， 缓 解 劳 动
14、 力 供 求 矛 盾 ， 从 而 保 证 了 社 会 的 稳 定 和 经 济 的 发 展 。中 小 企 业 正 成 为 我 国 创 新 的 主 力 军 。 目 前 ， 中 小 企 业 完 成 了我 国 65%的 发 明 专 利 和 80%以 上 的 新 产 品 开 发 。 不 少 中 小 企 业 已 经从 早 期 的 加 工 、 贸 易 等 领 域 ， 向 基 础 设 施 、 高 新 技 术 等 领 域 拓 展 ，目 前 中 小 企 业 在 不 少 地 方 已 形 成 产 业 群 ， 是 产 业 链 中 的 重 要 组 成部 分 ， 是 专 业 化 协 作 的 基 础 ， 成 为 大 企 业
15、配 套 的 供 应 商 。 很 多 中小 企 业 向 “专 、 能 、 特 、 新 ”方 向 发 展 ， 是 创 新 不 可 忽 视 的 力 量 。中 小 企 业 对 外 开 放 水 平 也 在 不 断 提 高 。 据 统 计 ， 中 小 企 业 在 服装 、 纺 织 品 、 玩 具 等 家 居 用 品 及 轻 工 制 品 等 劳 动 密 集 型 产 品 的 出口 占 相 当 大 比 重 ;在 电 子 通 信 设 备 产 品 、 生 物 技 术 等 高 技 术 领 域 ，中 小 企 业 出 口 比 重 也 逐 步 提 高 。3 中 小 企 业 在 国 民 经 济 中 的 作 用 和 贡 献7(
16、1) 中 小 企 业 是 现 代 市 场 经 济 中 ， 对 市 场 机 制 反 应 最 灵 敏 、最 具 有 活 力 的 组 成 部 分 ， 在 市 场 经 济 中 发 挥 着 无 可 替 代 的 作 用 。现 代 经 济 增 长 的 历 史 或 隐 或 现 地 反 映 着 这 样 的 一 种 规 律 ： 哪 个 国家 或 地 区 中 小 企 业 得 到 发 展 和 重 视 ， 哪 个 国 家 或 地 区 的 经 济 增 长就 快 、 经 济 发 展 的 后 劲 就 足 。 中 小 企 业 发 展 、 中 小 企 业 盈 利 成 了经 济 增 长 、 经 济 繁 荣 的 代 名 词 。 有
17、时 人 们 不 愿 意 看 到 这 种 事 实 ，但 这 是 规 律 ， 是 不 能 不 承 认 的 ！ 英 国 早 年 (20 世 纪 50 年 代 )抢 先的 中 小 企 业 淘 汰 政 策 ， 不 但 没 有 给 英 国 带 来 幸 运 和 繁 荣 ， 反 而 导致 了 失 业 和 萧 条 ， 后 来 不 得 不 做 相 应 的 调 整 ， 但 为 时 已 晚 。 可 几乎 在 同 时 ， 日 本 和 德 国 却 采 取 了 截 然 相 反 的 做 法 ： 实 行 鼓 励 、 扶持 中 小 企 业 政 策 ， 形 成 了 一 种 和 谐 的 关 系 。 就 我 国 而 言 ， 经 济 高
18、速 发 展 的 江 苏 、 浙 江 、 广 东 、 山 东 都 无 一 例 外 地 在 保 持 着 中 小 企业 的 高 速 发 展 。 中 小 企 业 在 经 济 增 长 中 的 特 殊 作 用 有 其 深 刻 的 经济 内 涵 。 首 先 是 中 小 企 业 具 有 独 特 的 需 求 发 展 和 现 实 功 能 。 中 小企 业 往 往 接 近 消 费 者 、 接 近 市 场 ， 能 及 时 发 现 市 场 需 求 ， 同 时 由于 其 管 理 层 极 少 ， 能 针 对 市 场 需 求 迅 速 作 出 反 应 。(2) 中 小 企 业 是 现 代 市 场 经 济 中 技 术 创 新 的
19、 重 要 力 量 ， 其 技术 创 新 的 数 量 、 频 率 都 高 于 大 企 业 ， 在 现 代 科 技 革 命 向 产 业 革 命的 转 化 和 衔 接 中 发 挥 着 先 导 作 用 。 多 种 研 究 表 明 ， 中 小 企 业 的 研究 经 费 大 大 低 于 垄 断 性 大 企 业 ， 但 所 提 供 的 创 新 成 果 却 多 于 垄 断性 大 企 业 ， 不 仅 中 小 企 业 的 专 利 发 明 要 多 于 大 企 业 ， 而 且 中 小 企业 单 位 研 发 投 入 的 发 明 效 率 也 要 比 大 企 业 的 专 利 发 明 高 35 倍 。8“二 战 ”后 美 国
20、 工 业 的 61 项 基 本 发 明 中 ， 有 45 项 是 由 中 小 企 业完 成 的 ， 如 青 霉 素 、 晶 体 管 、 复 印 机 等 都 是 中 小 企 业 研 制 成 功 的 。(3) 中 小 企 业 是 新 就 业 机 会 的 重 要 提 供 者 。 中 小 企 业 提 供 的就 业 机 会 主 要 有 两 种 方 式 ： 一 种 新 设 企 业 ， 另 一 种 是 原 有 企 业 扩大 。 前 者 称 外 部 扩 大 ， 后 者 称 内 部 扩 大 。 以 美 国 为 例 ， 19761982 年 ， 500 人 以 上 的 企 业 净 增 加 就 业 人 数 445.
21、9 万 人 ， 而 500人 以 下 的 企 业 净 增 加 就 业 人 数 741.3 万 人 ， 后 者 是 前 者 的 1.66倍 ， 后 者 占 全 部 净 增 加 就 业 人 数 的 62.4%。(4) 中 小 企 业 往 往 在 大 企 业 生 产 经 营 体 系 的 重 要 环 节 产 生 积极 的 作 用 ， 通 常 由 于 形 成 大 企 业 与 中 小 企 业 的 专 业 化 分 工 关 系 ，使 大 企 业 能 更 低 成 本 地 运 行 和 发 展 。 这 种 分 工 体 系 可 以 有 4 种 联结 的 方 式 ： 一 是 生 产 分 包 体 制 ， 二 是 服 务
22、分 包 体 制 ， 三 是 产 品 分销 体 制 ， 四 是 生 产 配 套 体 制 。三 、 中 小 企 业 融 资 面 临 的 问 题在日益激烈的市场竞争与市场风险中，资本是竞争实力和抗风险能力的集中表现，即所谓的“本大利宽” ， “游刃有余” 。而中小企业本小利薄，严重制约着它们改善信息、技术、员工及管理层素质等生产力诸因素的投入规模，难以形成规模优势。相 对 于 大 型 企 业来 说 ， 中 小 企 业 的 实 力 较 弱 ， 经 营 规 模 小 ， 无 法 提 供 相 应 的 担 保 ，因 此 风 险 较 高 ， 这 些 因 素 制 约 了 中 小 企 业 的 融 资 能 力 。 中
23、 小 企 业融 资 困 难 的 问 题 主 要 表 现 在 以 下 几 个 方 面 ：91.中 小 企 业 自 身 存 在 的 问 题自 身 质 素 不 高 ， 技 术 创 新 不 足 是 中 小 企 业 面 临 的 又 一 重 大 挑战 。 我 国 中 小 企 业 的 快 速 发 展 主 要 是 以 低 技 术 水 平 和 外 延 扩 张 为特 征 ， 生 产 技 术 和 装 备 水 平 都 比 较 落 后 。 中 小 企 业 的 技 术 创 新 严重 不 足 ， 技 术 创 新 能 力 与 水 平 不 够 ， 技 术 创 新 存 在 的 障 碍 与 问 题较 多 ， 成 为 中 小 企 业
24、 进 一 步 发 展 的 重 要 瓶 颈 。 综 合 而 言 ， 我 国 中小 企 业 技 术 创 新 主 要 在 下 列 几 方 面 存 在 明 显 的 不 足 ： 一 是 中 小 企业 技 术 创 新 所 需 资 金 严 重 不 足 。 资 金 不 足 严 重 制 约 中 小 企 业 的 技术 创 新 ， 造 成 资 金 紧 张 的 最 重 要 原 因 是 融 资 渠 道 不 畅 。 此 外 ， 政府 对 中 小 企 业 的 财 政 支 持 不 足 也 是 造 成 中 小 企 业 技 术 创 新 资 金 紧张 的 重 要 原 因 。 二 是 中 小 企 业 技 术 创 新 所 需 的 技
25、术 、 设 备 、 人 才 、信 息 缺 乏 。 大 部 分 中 小 企 业 在 技 术 、 设 备 、 人 才 、 信 息 等 方 面 不具 备 优 势 ， 严 重 制 约 企 业 的 技 术 创 新 。2.自 身 信 用 不 足 、 缺 乏 有 效 担 保以 目 前 银 行 信 贷 来 看 ， 一 般 需 要 以 土 地 、 房 产 等 固 定 资 产 作为 抵 押 ， 而 中 小 企 业 由 于 自 身 的 规 模 偏 小 ， 一 般 缺 乏 足 额 的 抵 押物 或 者 有 效 的 担 保 ， 无 法 获 得 银 行 的 贷 款 。 国 家 发 改 委 对 部 分 地区 的 调 查 表
26、 明 ： 23.8%的 中 小 企 业 因 为 没 有 有 效 的 担 保 而 被 银 行 拒绝 ， 32.3%的 中 小 企 业 因 为 不 能 落 实 抵 押 而 被 银 行 拒 绝 。 两 项 合 计56.1%， 由 此 可 见 ， 自 身 信 用 不 足 、 缺 乏 有 效 担 保 是 中 小 企 业 无 法获 得 银 行 贷 款 的 关 键 原 因 。3.缺 乏 有 效 的 法 律 保 护10缺 乏 比 较 有 效 的 法 律 保 护 是 中 小 企 业 面 临 的 又 一 生 存 性 问 题 。健 全 的 立 法 是 中 小 企 业 稳 定 发 展 的 基 本 保 障 。 以 美
27、国 为 例 ， 美 国目 前 有 50 多 部 专 项 法 律 构 成 的 中 小 企 业 法 律 体 系 ， 保 证 了 美 国 中小 企 业 的 健 康 发 展 。 但 是 ， 中 国 的 中 小 企 业 的 生 存 与 发 展 一 直 缺乏 比 较 有 效 的 法 律 保 护 。 尽 管 近 年 来 我 国 已 经 出 台 了 公 司 法 合 伙 企 业 法 个 人 独 资 企 业 法 乡 镇 企 业 法 等 法 律 法 规 ，但 都 是 从 不 同 的 法 律 侧 面 对 中 小 企 业 加 以 规 定 的 。因 此 ， 中 小 企 业 在 法 律 不 甚 完 善 的 条 件 下 ，
28、在 经 营 与 发 展 ，贷 款 与 担 保 ， 股 票 债 券 的 发 行 与 上 市 等 融 资 方 面 处 于 十 分 不 利 的被 动 地 位 ， 在 与 大 企 业 的 竞 争 中 往 往 成 为 不 正 当 竞 争 的 牺 牲 品 ，为 了 维 护 中 小 企 业 的 生 存 与 发 展 ， 世 界 上 许 多 国 家 都 颁 布 制 定 了维 护 中 小 企 业 权 益 的 法 律 与 法 规 ， 以 保 护 中 小 企 业 的 正 当 权 益 。如 美 国 早 在 1953 年 就 制 定 了 中 小 企 业 法 ， 20 世 纪 70 年 代末 至 80 年 代 初 ， 又
29、陆 续 颁 布 了 中 小 企 业 经 济 政 策 法 等 十 几部 法 律 法 规 。 日 本 在 20 世 纪 60 年 代 就 制 定 了 30 多 种 有 关 中 小企 业 的 法 律 ， 形 成 了 比 较 完 整 的 法 律 体 系 。民 盟 中 央 建 议 ， 我 国 也 应 该 尽 快 完 善 促 进 中 小 企 业 发 展 的 法 律法 规 ， 使 符 合 国 家 法 律 法 规 的 中 小 企 业 获 得 国 家 各 方 面 的 支 持 ，尤 其 是 在 资 金 方 面 的 支 持 ， 形 成 了 示 范 效 应 以 后 ， 就 可 以 促 使 更多 的 中 小 企 业 自
30、 觉 地 按 规 范 去 做 。4.政 府 对 中 小 企 业 的 重 视 程 度 和 支 持 了 度 不 够11受计划经济体制的影响，政府对企业的重视程度主要取决于企业的规模，对中小企业普遍重视程度不够，在加强资金融通方面，没有采取有效的扶持政策，以及建立相应的为中小企业贷款进行担保和号线的机构，同时中小企业融资开启不足，在证券市场中，虽然有为中小企业融资提供渠道的“创业板”，但其门槛过高、大多上市公司为已经成熟的企业，使得真正通过“创业板”获得融资的企业少之又少，而其他的融资渠道也并没有为中小企业融资创造有效机会。此外，我国对中小企业的发展缺乏长期和系统的发展战略与规划。目前，还没有一个专
31、门独立的系统机构从事中小企业这一群体的管理。而发达国家像美、日两国分别设立有中小企业管理局和中小企业厅，作为政府管理中小企业的专司机构。随着我国改革开放的不断深入，中小企业在国民经济中的作用越来越大，地位也日益提高，迫切需要国家成立专司中小企业的管理机构，以便从政策的制定、产业规划发展的拟定、结构的调整、产业信息与市场信息的提供，开展技术指导与咨询上，进行统一的宏观管理。而目前各省市自治区的乡镇企业局、中小企业局、工商管理局及中小企业协会等机构，只是从区域上、行业上对本区域的中小企业加以管理的,而并非从全局的角度审视不同产业的中小企业的发展。四、国外中小企业融资的解决方式及经验在世界一些发达国
32、家和地区，中小企业在其国民经济中的比重都相当高，如美国、英国、日本的国民经济中中小企业的比重都超12过了 90%，它们在发展中都或多或少的也遇到了融资方面的困难。但是，其政府为其提供了各种各样的支持，帮助其消除这些障碍，使中小企业融资问题得到解决。为了解决这一问题，不同的国家在长期的发展中形成了不同的金融模式。1.以现代金融市场交易为主在美国，对中小企业的金融需求，基本上通过银行的商业性运作来满足的。在美国大约 2000 多万家企业中，90%以上是中小企业，这些企业创造了美国 GNP 的 40%。中小企业管理局在帮助中小企业融通资金上主要有三种方式：一是直接贷款，由中小企业管理局直接放款，但比
33、重比较小；二是协调贷款，中小企业管理局和地方发展公司、金融机构协商，为中小企业提供贷款；三是贷款担保，在中小企业向金融机构申请贷款时，由中小企业向金融机构申请贷款时，由中小企业管理局提供担保。值得注意的是，今年来非银行金融机构对中小企业市场的拓展加快了步伐。2.政府指导下银行积极参与日本的中小企业发展主要是靠政府贷款的全面支持、保障中小企业的发展。国家出资建立一些专门为中小企业发展提供贷款援助和服务的金融机构，以便与直接向中小企业进行贷款。为满足中小企业对资金融通的需要，政府鼓励中小企业可以互相合作，规范企业的金融机构，建立自己的金融体系，以备急用。中小企业可以直接向政府申请符合产业政策的贷款
34、为使中小企业能够融资畅通无阻，政府建立了相对健全的信用制度，以此来保证中小企业的在信贷，融资等方面可以更加有保证。133.非正规金融与正规金融并存以印度为例，20 世纪 70 年代以来，印度银行体系发展了扶持中小企业的功能框架。目前，在印度银行体系中，由国家和州两级的机构为中小企业提供服务，包括贷款和非金融服务。国家级的金融机构，在贷款方面，可以为中小企业提供流动资金和中短期贷款，也为各类小型融资公司提供再贷款；在非金融服务方面，印度小型工业发展银行积极引入各类小型援助计划，如项目融资计划、ISO9000 认证计划、股本援助计划，如项目融资计划、技术发展与现代化基金计划等项目，解决中小企业面临
35、的各类难题。州一级基础金融机构，可以向就近的中小企业提供各种服务，包括短期贷款、中期的融资服务，如技改贷款、设备贷款等。从以上的经验可以看出，中小企业在发展中遇到融资问题是不可避免的，也是可以解决的。我国可以根据我国的实际情况，来制定我国的发展战略。五、我国中小企业融资问题解决的对策中小企业作为国民经济增长的重要支柱、市场经济中最具活力的因素、解决就业的主要途径和技术创新的市场主体，对于整个经济平稳复苏和健康运行非常重要。因此解决中小企业融资难的问题不单是中小企业自身的问题，除了中小企业自身的转变，还需要政府的支持、银行的配合。1.中小企业自身的转变中 小 企 业 要 想 保 持 长 远 、
36、可 持 续 的 发 展 就 需 要 在 发 展 的 同 时注 重 自 身 的 社 会 责 任 ： 维 护 生 态 平 衡 、 减 少 环 境 污 染 、 降 低 能14源 消 耗 ， 使 企 业 的 发 展 方 向 跟 随 绿 色 金 融 、 低 碳 经 济 这 个 时 代主 流 。 目 前 的 中 小 企 业 在 各 地 迅 速 发 展 ， 但 它 们 往 往 只 注 重 经 济效 益 不 注 重 社 会 责 任 ， 对 生 态 环 境 造 成 了 严 重 的 破 坏 。 中 小 企 业只 有 肩 负 起 自 己 的 社 会 责 任 ， 走 绿 色 路 线 ， 才 能 树 立 自 己 良 好
37、 的社 会 形 象 ， 才 能 得 到 社 会 的 支 持 。2.政 府 的 支 持解 决 中 小 企 业 融 资 的 问 题 还 需 要 政 府 的 支 持 ， 完 善 和 建 立 企业 绿 色 社 会 信 用 体 系 建 设 ， 建 立 政 府 担 保 机 构 为 “绿 色 ”中 小企 业 提 供 担 保 服 务 。 依 托 全 国 统 一 的 企 业 信 用 信 息 基 础 数 据 库 ，建 立 中 小 企 业 信 用 档 案 ， 以 便 于 银 行 获 取 真 实 的 企 业 信 息 ， 通过 这 一 平 台 的 建 立 ， 拓 宽 中 小 企 业 融 资 渠 道 。 以 政 府 公
38、信 力 为 企业 进 行 信 用 评 级 、 信 贷 风 险 评 估 ， 从 而 使 得 银 行 在 面 对 中 小 企业 融 资 需 求 时 有 据 可 依 。 政 府 建 立 担 保 机 构 ， 为 中 小 企 业 提 供 担保 服 务 。 政 府 出 资 ， 不 以 赢 利 为 目 的 ， 实 收 资 本 全 部 用 于 本 业 经营 ， 从 而 降 低 了 中 小 企 业 的 融 资 成 本 ， 也 使 得 银 行 在 面 对 中 小 企业 贷 款 的 时 候 对 于 政 府 的 担 保 能 够 简 化 业 务 流 程 、 提 高 审 批 效 率 ，采 取 差 异 化 方 式 来 处
39、理 。3.银 行 的 支 持传统的信贷模式对于中小企业来说主要不足便是门槛过高，审批流程及环节繁琐，工作效率不高，往往不能满足中小企业短期融资需求。从目前中小企业发展的形势来看，随着政府对中小企业发展的扶持，中小企业业务已经成为了各银行争夺的焦点。银行需要设15立专门的中小企业信贷机构，改善审批流程，提高工作效率，开创中小企业贷款的新模式。4. 拓宽中小企业资金来源渠道（1）建立为中小企业提供融资服务的专门金融机构和部门，如中小企业银行，可以仿照美国的小企业管理局。中小企业银行其不以盈利为目的，而应专门配合、贯彻于实施政府对中小企业政策为己任。对符合政策要求不易或不能从商业银行等其他金融机构获
40、得融资的中小企业给予支持，并提供用信用保证服务。（2）创业板是为那些有成长前景中小企业提供融资环境的版块，但目前我国的“创业板” ，由于申请入市门槛过高，入市的大部分企业都为已经成熟的企业，并未为中小企业实际的提供较好的融资环境。应该适当的降低入市门槛，为那些资本还不是很丰富但发展前景良好的中小企业提供偏向性政策，帮助他们在其中获得融资机会。5. 构建完善的法律保障体系正如前面所述，我国的法律法规还不健全，很多中小企业融资方面的规定很不完善，甚至有的法律条款对中小企业法展造成了负面影响。虽然制定了中小企业促进法，但是却是远远不够的，中小企业的发展需要一系列的正常与措施，需要国家体制和各机构的共
41、同支持，没有一个完备的法律体系不行的。借鉴发达国家和地区的经验，为中小企业发展提供各方面的正常和金融支持也离不开立法支持。所以，国家应尽快全面制定中小企业担保法、中小企业融资、社会信用管理基本法、风险投资法等法律、16法规。以此提高中小企业的经济地位。为中小企业营造公平的市场环境。并制定支持中小企业发展的有关实施细则，使中小企业融资担保体系在有关法律制度的保障下得以完善。六、结语综上所述，解决好中小企业的融资问题对于我国发展绿色经济有着重要的作用，中小企业信贷业务的发展形势并不乐观，只有真正解决上述制约中小企业发展的问题，通过内外的共同转变，才能使中小企业朝着良好的趋势发展随着新兴成长的知识经
42、济和信息社会的到来，以及中国加入 WTO对外开放程度的提高整个经济与国际惯例接轨速度的加快与高速成长的中国经济相得益彰，制约中小企业发展的瓶颈融资难问题必将迎刃而解，中小企业必将保持蓬勃发展的良好态势，充满生机和活力。17参考文献（1）陈瑾玫.论中小企业特殊融资机构.辽宁大学学报.2000.03（2）秦秋莉，佟克克，陈景艳.中小企业发展的融资问题.科学学研究.2001.09（3）张海良.颠覆中小企业生存之道.清华大学出版社.2009.03（ 4） 孟 建 新 .浅 议 中 小 企 业 如 何 保 持 可 持 续 发 展 J.中 小 企 业 管 理 与 科 技 ，2011， （ 06）（5）龚世文.融资难中小企业发展的“瓶颈”.大众科技.2006.08（6）白钦先，曲昭光.各国政策性金融机构比较.中国金融出版社.2000.01（ 7） 谢 骏 .关 于 银 行 开 展 中 小 企 业 业 务 新 模 式 的 思 考 与 研 究 J.浙 江 金 融 ，2009， （ 11）（ 8） 杜 艳 丽 .治 理 我 国 中 小 企 业 外 部 融 资 难 的 对 策 J.三 峡 大 学 学 报 （ 人 文 社 会 科学 版 ） ,2005， （ 07）（ 9） 金 寅 迹 .浅 析 中 国 中 小 企 业 的 转 型 升 级 J.经 济 师 ， 2010， （ 11）
