农商银行筹建请示.doc

1、1陕 西 某 某 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 筹 建 工 作 小 组 文 件镇农 商银筹字 201XX 号 签发人：XXX关于筹建陕西某某农村商业银行股份有限公司的请示中国银行业监督管理委员会陕西监管局：为推进某某县农村信用合作联社（以下简称“某某联社”）体制改革，进一步明晰产权，切实转换经营机制，提升经营管理水平，增强服务“三农”功能，更好地促进城乡经济统筹发展，根据国务院关于2印发深化农村信用社改革试点方案的通知（国发200315 号）、中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法（银监会令 2015 年第 3 号）、中国银行业监督管理委员会关于印发农村商业银行管理暂

2、行规定和农村合作银行管理暂行规定的通知（银监发200310号）、中国银行业监督管理委员会合作部关于印发农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引及农村商业银行、农村合作银行组建中清产核资工作指引的通知（银监合200461 号）、中国银监会办公厅关于印发行政许可事项申请材料目录要求的通知（银监办发2015118 号）等文件精神，按照中华人民共和国公司法和中华人民共和国商业银行法等有关法律法规的规定，经某某联社第二届社员代表大会第七次会议审议通过，拟将某某联社改制组建为陕西某某农村商业银行股份有限公司（以下简称“某某农商银行”）。现就有关事项请示如下：一、拟筹建机构法定名称中文：陕西某某农村商业银

3、行股份有限公司中文简称：某某农商银行英文名称：Shaanxi ZhenPing Rural Commercial Bank Company Limited。英文简称：ZhenPing Rural Commercial Bank二、拟筹建机构法定地址陕西省安康市某某县城关镇上新街 32 号 邮政编码：725600三、拟筹建机构性质3具有独立企业法人资格的地方性银行机构四、拟筹建机构组织形式股份有限公司五、拟筹建机构注册资本某某农商银行拟定注册资本为人民币 5000 万元，全部为普通股。其构成为：自然人股金 3250 万元，占股金总额的 65%，其中：员工股840 万元，占股金总额的 16.8%；

4、企业法人股金 1750 万元，占股金总额的 35%。单个自然人及其近亲属合计投资入股金额为 100 万元，占股金总额的 2%。单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股金额为 250 万元，占股金总额的 5%；境内银行业金融机构投资入股金额为 480 万元，占股金总额的 9.6%。六、拟筹建机构经营范围拟开办业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内 结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。七、筹建工作完成情况（一）履行了组建

5、陕西某某农村商业银行股份有限公司的法律程序。按照筹建农村商业银行的有关要求，在银监部门的指导下，通过认真准备，经某某联社第二届理事会第十八次会议提议，于2015年7月49日召开了某某联社第二届社员代表大会第七次会议，会议应到代表51人，共持有投票权数（包括委托股权）5000万股，实到代表42人，占应到代表的82.35% ，持有投票权数（包括委托股权）5000万股，占总投票权数的100% 。会议审议通过了同意组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的议案、关于成立陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作小组及组成人员名单、陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作方案、关于授权陕西某某农村商业银行股份

6、有限公司筹建工作小组组织实施筹建工作方案的议案、某某县农村信用合作联社清产核资、整体资产评估及净资产分配方案、关于清产核资基准日至开业期间经营成果处置意见的议案、关于某某县农村信用合作联社原社员股金处置意见的议案、关于委托授权某某县农村信用合作联社法定代表人出席陕西某某农村商业银行股份有限公司创立大会和股东大会并签署发起人协议书及相关法律文书的议案等议案，并形成了同意组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的决议等8项决议。陕西振康律师事务所委派两名律师予以见证，并出具了法律意见书。（二）地方政府高度重视筹建工作。为加强组建某某农商银行各项工作的组织领导，确保筹建工作顺利进行，某某县人民政府高度重

7、视，成立了陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作小组（以下简称筹建工作小组），经某某联社第二届社员代表大会第七次会议确认并授权，组长由某某县人民政府副县长贺中原担任，副组长由安康银监分局副局长敖金红、中国人民银行5安康市中心支行副行长屈波担任，成员由某某县农村信用合作联社理事长陈长勇、主任王同华、监事长陈显贵、副主任姚涛、张琳组成。筹建工作小组下设办公室，办公室主任由某某联社理事长陈长勇兼任，具体负责某某农商银行筹建的日常工作和具体事宜。（三）制定了筹建工作方案等文件。根据国务院深化农村信用社改革方案的有关精神和银监会关于规范农村商业银行组建审批工作指引的有关规定，筹建工作小组制定了陕西某某

8、农村商业银行股份有限公司筹建工作方案，就筹建工作的组织领导及其他有关情况制定了详细计划，并结合某某县经济、金融等发展情况，对某某农商银行成立后未来三年业务发展及存在的金融风险进行了认真的分析论证，形成了关于组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的可行性研究报告。（四）完成了清产核资工作。筹建工作小组聘请具备金融审计、评估资质的中天银会计师事务所陕西分所（以下简称中天银会计师事务所）和陕西鑫联资产评估有限责任公司（以下简称鑫联资产评估公司），对某某联社进行了全面的清产核资和整体资产评估。2015 年 7 月 12 日至 8 月 15 日，中天银会计师事务所和鑫联资产评估公司组织以注册会计师、注册评

9、估师为主的清产核资小组和资产评估小组，现场对某某联社以 2015 年 6 月 30日为基准日的资产、负债及所有者权益进行了全面的清产核资和整体资产评估，并出具了清产核资报告和整体资产评估报告书；筹建工作小组对清产核资工作进行了复查，某某联社、筹建工作小组和中6介机构三方按整体资产评估结果共同确认净资产，提出净资产分配方案，并向中国银行业监督管理委员会陕西监管局（以下简称“陕西银监局”）提出了验收申请。（五）通过了陕西银监局验收并完成整改工作。某某联社清产核资及整体资产评估完成后，安康银监分局受陕西银监局委托，于 2015 年 9 月 16 日至 9 月 19 日组织验收工作组对某某联社组建农村

10、商业银行的法律程序、清产核资和资产评估及净资产分配等各项工作进行了现场验收，核实了某某联社的资产、负债、所有者权益，审核了中天银会计师事务所和鑫联资产评估公司分别出具的清产核资报告、整体资产评估报告书、净资产确认书，并出具了验收意见书。验收工作组认为：某某农商银行组建工作法律程序合法有效，清产核资结果真实公允，验收工作组还对验收工作中发现的有关问题提出了整改意见。筹建工作小组按整改意见进行了整改，出具了整改报告，并顺利通过复查。陕西银监局复查后出具了组建工作验收报告。（六）完成了净资产确认与分配。中天银会计师事务所和鑫联资产评估公司按照某某联社整改后的情况，分别出具了某某县农村信用合作联社清产

11、核资 报 告（中天银陕专审字2015第 031 号）和某某县农 村信用合作联社整体资产评估报告书（陕鑫评报字 2015第 z010 号），并经筹建工作小组、某某联社和中介机构三方确认，出具了净资产确认书。至清产核资基准日（2015 年 6 月 30 日），某某联社资产总额为 85488.53 万元，负债总7额为 78107.68 万元，确认的净资产为 7380.85 万元，其中：股本金5000 万元，资本公积 90.6 万元，盈余公积 0 元，一般准备 2290.25 万元。未分配利润 0 元，根据净资产确认书结果，筹建工作小组出具了关于对某某县农村信用合作联社净资产分配的报告，考虑剔除政策扶

12、持因素后，某某联社已提足各项拨备，净资产作如下分配：某某联社原社员股本金 5000 万元等额归属原社员，转为改制后某某农商银行的股金 5000 万元，资本公积 90.6 万元转为改制后的某某农商银行的资本公积 90.6 万元，一般准备 2290.25 万元转为改制后的某某农商银行的一般准备 2290.25 万元。（七）完成了原股金处置工作。在测算市场监管指标达标的基础上，某某联社及时制定改制组建农商银行整体方案分别报经某某县人民政府、陕西省进一步推进农村信用社改革工作领导小组办公室同意，制定了某某县农村信用合作联社原社员股金处置意见，面向社会宣传改制组建某某农商银行的政策依据、目的意义和主要程

13、序，公开印发全体社员广泛征求意见，为保护原社员权益，明确组建某某农商银行不募集新股，某某联社原有股金 5000 万元按 1:1 的比例归属原社 员，按照自愿原则和某某农商银行股本结构的规定，对确认后的净资产按原某某县农村信用合作联社股东股金进行量化，确认。对符合某某农商银行发起人条件和股权设置要求的股金按 1:1 比例转为某某农 商银行股本金；对不符合某某农商银行发起人条件或不愿意发起的进行转让或退股；对无法确认或者坚持要求退股的，退股价格按照清产核资结果，扣除近年来享受8国家扶持政策因素后，调整影响股东权益净值部分，与原股金一并退还股东，不再具有股金性质，对这部分缺口股金由其他发起人自愿补齐

14、。在陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建期间，股金分红和退股利息严格按有关规定执行，不会对原社员或新股东的利益造成任何损失。某某县农村信用合作联社原社员股金处置意见经某某联社第二届社员代表大会第七次会议审议通过后，筹建工作小组及时对外进行规范公告，采取在各营业窗口公告、辖内社区居委会、行政村村委会公开栏公告，逐户电话联系等方式充分告知原某某联社 308 户社员，其股本金 5000 万元，其中：企业法人股 9 户金额 1750 万元，自然人股 299 户金额 3250 万元（含职工股 73 户 840 万元）全部同意转为某某农商银行股份 5000 万元。（八）确定发起人，签订发起人协议书。筹建工

15、作小组根据某某联社第二届社员代表大会第七次会议的授权，按照依法、公正、透明的原则，制定了切实可行的陕西某某农村商业银行股份有限公司征集发起人说明书，科学合理地设置了股权结构。 对某某农商银行征集发起人说明书采取在各营业窗口公开公示，在辖内社区居委会、村委会公开栏张贴公告，公开政策咨询宣传咨询电话、通 讯联络和上门约谈等方式，全面规范的进行重要信息披露，按程序履行告知义务，在全面完成原社员股金处置的基础上，已与 299 户自然人、8 户境内非金融机构企业法人和 1 户境内银行业金融机构达成 5000 万元股金的募集协议，签订了发起人协议书，发起人全部为某某联社老股东，5000 万股全部为原某某联

16、社股金转入。具9体结构为：自然人发起人 299 户、入股金额 3250 万元，占股本总额的65%，其中：职工自然人发起人 73 户入股金额 840 万元，占股本总额的 16.8 %；境内非金融机构发起人 8 户、入股金额 1270 万元，占股本总额的 25.4%；境内银行业金融机构发起人 1 户，金额 480 万元，占股本总额的 9.6%。最大自然人发起人为赵昌明、冉胜香、陈海燕各拟入股 50 万元，分别占股本总额的 1%，符合单个自然人及其近亲属合计投资入股比例不得超过农商银行股本总额 2%的规定；职工自然人入股总计 840 万元，占股本总额的 16.8 %，符合职工自然人合计投资入股比例不

17、得超过农商行股本总额的 20%的规定。单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例最高的发起人为某某县大河煤炭加工有限责任公司和某某县清清源水产养殖有限公司各拟入股 250 万元，分别占股本总额的 5%。符合单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例不超过农商银行股本总额 10%的规定；境内银行业金融机构发起人为陕西白河农村商业银行股份有限公司拟入股金额 480 万元，占股本总额的 9.6%，已 报经陕西监管局批复同意。筹建工作小组对全体发起人资质进行了审核，资金来源真实、合法。未发现以贷入股、以委托资金入股等违规行为，符合设立农村商业银行发起人条件。截止清产核资基准日（2015 年 6 月

18、 30 日）某某联社共有 3 户企业法人股东在某某联社存在 3 笔贷款，金额为 1180 万元。第一户企业股东某某县斐河水电开发有限责任公司于 2015 年 3 月 29 日在某某联社营业部贷款 700 万元，2018 年 3 月 27 日到期，入股金额 50 万元；10第二户企业股东某某县大河煤炭加工有限责任公司于 2014 年 1 月 22日在某某联社营业部贷款 280 万元,2017 年 1 月 21 日到期，入股金额 250 万元；第三户企业股东某某县丰源水电开发有限公司于 2015年 5 月 7 日在某某联社营业部贷款 200 万元，2018 年 5 月 6 日到期，入股金额 50

19、万元。3 户企业法人发起人均有良好的信用记录，能按照贷款合同约定按期还本付息，无逾期和欠息等不良记录，贷款五级分类形态均为关注类，符合商业银行与内部人和股东关联交易管理办法的相关规定。八、对照农村商业银行组建标准，目前某某联社已具备筹建农村商业银行的条件（一）可以制定符合规定的章程。可以制定出符合中华人民共和国公司法、中华人民共和国商业银行法、商业银行内部控制指引和银监会规定的陕西某某农村商业银行股份有限公司章程。（二）注册资本符合规定。拟注册资本 5000 万元人民币，符合中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法（银监会令 2015 年第 3 号）要求，达到不低于 5000 万元人民币

20、的标准。（三）资本充足率达标。止 2015 年 6 月 30 日，按照中国银行业监督管理委员会发布商业银行资本管理办法（2012 年 1 号令）计算，经清产核资、资产评估后，某某联社资本充足率为 17.68 %，核心一级资本充足率为1116.63%，符合相关 规定要求。截止 2015 年 9 月 30 日，某某联社资本充足率为 17.76%，核心一级资本充足率为 16.70%。（四）所有者权益扣除股本后大于 0。止 2015 年 6 月 30 日（清产核资基准日），某某联社清产核资后，所有者权益 7380.85 万元，股本金 5000 万元，所有者权益大于股本金，符合相关规定要求。截止 201

21、5 年 9 月 30 日，某某联社所有者权益7585.98 万元，股本金 5000 万元，所有者权益大于股本金。（五）不良贷款占比符合规定。止 2015 年 6 月 30 日，某某联社已全面实施贷款五级分类，经清产核资后，各项贷款余额为 44702.92 万元，其中：正常类 38222.98 万元，关注类 5919.00 万元，次级类 93.29 万元，可疑类 467.65 万元，无损失类贷款；不良贷款余额 560.94 万元，占贷款总额的比例为 1.25%,经清产核资对贷款五级分类账面余额进行清查核实调整，不良贷款占比无增加变化，贷款五级分类真实准确，符合相关规定要求。截止2015 年 9

22、月 30 日，各项贷款余额为 48928.20 万元，其中：正常类44176.09 万元，关注类 4189.49 万元，次级类 80.14 万元，可疑类482.48 万元，无损失类贷款；不良贷款余额 562.62 万元，占贷款总额的比例为 1.15%。（六）拨备覆盖率满足准入要求。止 2015 年 6 月 30 日，经清产核资后，各项贷款余额为 44702.92万元，其中：正常类 38222.98 万元，关注类 5919.00 万元，次级类93.29 万元，可疑类 467.65 万元，无损失类贷款；根据财政部关于印12发金融企业准备金计提管理办法的通知（财经201220 号），应计提贷款损失准

23、备 1059.49 万元，实际计提各项损失准备 3190.22 万元，贷款损失准备充足率为 198.83%，覆盖率为 568.73 %，拨备率为7.14%，符合相关 规定要求。 经清产核资后某某联社非信贷资产余额1254.55 万元，其中：不良类非信贷资产 3.06 万元，已计提减值准备 0万元，根据财政部关于印发金融企业准备金计提管理办法的通知（财经201220 号）,应计提非信贷资产减值准备 29.23 万元；清查核实后某某联社应计提减值准备 1088.73 万元，实际计提资产减值准备 3219.45 万元，已足额提取准备，符合相关规定要求。截止 2015 年9 月 30 日，某某联社贷款

24、损失准备充足率为 279.7%，覆盖率为690.14%，拨备率为 7.94%。（七）按规定提足一般风险准备。止 2015 年 6 月 30 日，经清产核资后，某某联社风险资产余额为45951.41 万元，按 1.5%应计提一般准备 689.27 万元，已计提 2290.25万元，多计提 1600.98 万元。一般风险准备占风险资产余额的 4.98%，已足额提取，符合相关规定要求。截止 2015 年 9 月 30 日，某某联社一般风险准备占风险资产余额的 4.11%。（八）贷款集中度符合监管要求。按照中国银行业监督管理委员会发布商业银行资本管理办法（2012 年 1 号令），止 2015 年 6

25、 月 30 日某某联社经清产核资后资本净额 7827.52 万元，最大单户为某某县斐河水电开发有限责任公司，贷款余额 700 万元，占资本净额的 8.94%，未超出 10%的相关规定；最13大集团客户为陕西某某县桂花水能有限公司，贷款金额为 930 万元，占资本净额的 11.88%，未超出 15%的相关规定。最大单户贷款集中度和最大集团客户授信集中度均符合监管要求。截止 2015 年 9 月 30 日，某某联社资本净额为 8069 万元，最大单户为某某县星源水电开发有限责任公司，贷款余额 710 万元，占资本净额的 8.80%，未超出 10%的相关规定；最大集团客户为陕西某某县桂花水能有限公司

26、，贷款金额为 930 万元，占资本净额的 11.53%。（九）有具备任职资格条件的高级管理人员和熟悉金融专业知识业务的合格从业人员。某某联社高管人员 5 名，分别为理事长 1 名，主任 l 名，监事长 l名，副主任 2 名，都具有大学本科学历，从事金融工作年限均在 15 年以上；中层管理岗位（信用社、分社和机关部门负责人）20 人，均具有大专及以上学历，平均年龄为 36.8 岁，管理人员素质较高，具备农村商业银行的经营管理能力和从业经验。所有从业人员具有 3 年以上金融工作经历， 96%的从 业人员具有金融及相关专业大专及以上学历，专业人才素质较高，符合相关规定要求。（十）有健全的组织机构和管

27、理制度。某某联社成立后，按照有关要求已设立了社员代表大会、理事会、监事会和高级管理层，建立起各负其责、协调运作、有效制衡的法人治理结构。内设综合部、业务发展部、财务会计部、风险管理部、科技信息部、电子银行部、稽核审计部、安全保卫部、监察室等 9 个职能部门；分支机构 8 个，其中：营业部 1 个、信用社 5 个、分社 2 个。本着14“内控优先、制度先行”的原则，某某联社已分专业、按岗位建立了较为严密的管理制度，内容覆盖了已开办业务的各个环节、各个流程。目前，按照农村商业银行相关规定要求，已设置和拟定了符合农村商业银行要求的组织机构和管理制度。（十一）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务

28、有关的其他设施 。近年来，某某联社根据银行营业场所风险等级和安全防护级别的规定，按照城区网点精品化、城镇网点标准化、农村网点安全化要求，统 一形象标识、硬件配置、安全设施，所有网点营业场所安防设施全部达标，建成了全辖联网的安全防范体系，联社 24 小时视屏监控报警中心与 7 个网点和公安部门 110 实现纵横向联网运行，各营业网点综合业务系统、信贷资产风险管理系统、财务管理系统已实现全省联网数据处理集中，接入人行大小额支付系统、“农信银”资金清算系统，发 行了陕西信合富秦系列银行卡、金融 IC 卡，开通了电话银行、手机银行和网上银行。至 2015 年 6 月末，发行银行卡 5.28 万张，覆盖

29、县域城乡总人口的 89.1%，在 7 个镇已安装 ATM 机 12 台，特约商户和助农取款 POS 机 182 台，且运行状况良好，使某某城乡支付结算环境得到明显改善。（十二）建立了与业务经营相适应的信息科技架构及保障。某某联社始终将信息科技管理工作纳入内控合规体系和战略规划之中，建立了完备的信息科技网络应用体系、管理体系、控制体系和安全保障体系。一是某某联社理事会将信息科技工作纳入战略发展15规划和内控合规体系之中，成立了由理事长任组长、主任为责任组长，监事长、分管副主任为副组长的信息科技工作领导小组，联社专门成立了科技信息部，高管层确立信息科技管理的目标、建立机制和流程，明确职权和责任，督

30、促内审、内控合规部门定期对信息科技管理工作开展情况进行有效的内部审计，落实信息科技管理工作职责；监事会对董事会、高管层信息科技管理工作履职情况进行监督检查。二是形成了支撑业务经营需要安全且合规的信息科技系统。按照“分布和集中相结合”的原则， 坚持核心业务前置系 统、信贷业务系统、财务管理系统、灾难备份系统和网络系统等在省、市两级机构的部署策略，依托省联社信息科技中心开发上线了核心业务系统、信贷资产风险管理系统、电子银行系统、综合前端系统、财务管理系统、人力资源系统和分布式 OA 智能办公系 统。形成了 “以企业服务总线为枢纽，渠道服务层、客户营销层、产品处理层和经营管理层为骨干”的目标架构模式

31、，省联社牵头建设标准化产品、服务、渠道系统和 IT 基础应用平台，满足快速多变的市场需求和管理需要；三是具备保障信息科技系统有效运行的技术与措施。联社制定了信息科技管理制度、综合业务网络系统安全运行管理制度、科技信息数据备份方案等制度办法，建设了标准化的中心机房，核心业务网络依托省联社数据大集中的管理模式，县级中心核心业务前置机放置在市中心，由县中心通过市中心前置机系统与省中心服务器相连接,所有业务数据均存贮在省中心，省中心对数据采用同城异地灾备的方式另建有数据灾备中心，有效保障了县级中心及网点业务的连续性、科技信息系统运行的安全性，信息16科技条件符合相关规定。（十三）有良好的法人治理结构。

32、某某联社成立后，已建立了以“三会”和高级管理层为主体的法人治理组织架构，完善了议事规则、决策程序、运行机制和考核评价体系，形成了决策、执行、监督相互制衡机制和规范的制度安排，增强了法人治理的科学性、可行性和有效性。目前，按照农村商业银行相关规定要求，已构建了法人治理基本框架。（十四）有健全的风险管理体制，能有效控制各类风险，未发生重大违法违规行为。某某联社成立后，在法人治理框架和经营管理中已设有资产风险管理、授信业务审批和审计等委员会，其中：资产风险管理委员会主要负责对高级管理层在信用风险、流动性风险、操作风险、市场风险、声誉风险等方面的控制情况进行监督并定期评估，监测处置不良资产；授信业务审

33、批管理委员会主要负责信贷审批及其授信事项决策；审计委员会主要负责监督内部审计制度及其实施，并对内部稽核部门的工作程序和效果进行评价。按照农村商业银行内部控制要求和风险管理相关规定，初步设置和建立了识别、监测、控制、处置风险的管理体制，稳步推进流程银行建设，构建风险防控长效机制，近年来无重大违法违规经营行为。（十五）具备有效的资本约束与资本补充机制。近年来，某某联社通过加强内部管理，壮大经营实力，压缩不良资产，提高盈利水平，提足风险拨备，深化产权改革，转换经营机制，17转变发展方式，促进业务规模、资产质量、发展速度、经营效益的同步发展，不断增强了内部资本补充能力。目前，按照农村商业银行相关要求，

34、在组建某某农商银行过程中，重点引进实力强、经营好、效益高、重诚信的优质法人股东入股，全面树立经济资本管理理念，加强资本规划管理，稳步提高资本质量，强化资本约束，建立发展战略、资产增长速度、资本需要量和资本补充渠道相匹配的资本管理机制，确保资本充足率维持较高的水平，具备了有效的资本约束与资本补充机制。（十六）能认真贯彻落实三个办法一个指引。自银监会“三个办法一个指引”（简称贷款新规）颁布实施以来，某某联社将其作为加强贷款全流程精细化管理，防控信贷风险，提升信贷管理水平的重点。一是加强组织领导。成立由理事长任组长的贷款新规落实推动工作领导小组，制定了实施贷款新规推进方案，建立和完善对贷款新规实施情

35、况的检查、监测、分析、总结、协调等方面的工作机制。二是强化新规培训。联社编印了“三个办法一个指引”汇编和贷款新规培训教材员工人手一册，并向重点企业客户宣传分发，分批次开展 联社中层管理人员、信贷业务人员及其他重要岗位人员培训，培 训面达到 100%，使“实需实贷 、按需申贷、实贷实付”的理念逐步为客户所接受。三是完善管理制度。制定完善了固定资产贷款、项 目融资、流动资金贷款、个人贷款管理实施细则和操作规程，建立统一授信额度管理制度、客户风险评级制度、授权审批制度、贷款质量监控制度和贷款风险预警体系，自 2010 年 11 月 1 日起启用了陕西省农村信用社联合社按照“三个办法一个指引”修订后的

36、借款合18同文本及个人贷款借款人、担保人面谈记录。四是明确岗位职责。按照贷款新规全流程精细管理的要求，调整和增加了贷款调查岗、审查岗、审批岗、发放岗、支付审核岗设置和管理部门，明确独立的贷款发放、支付审核部门和岗位，落实放款条件，完成了信贷及资产风险管理系统流程 IT 改造，自 2011 年 1 月 1 日起投入运行。五是 严格贷款新规落实。扎实开展重点信贷领域执行贷款新规检查，新增贷款逐笔建立执行贷款新规管理台账，按月监测、按季检查，定期向监管部门报告，每笔贷款真正做到实贷实付，确保贷款进入实体经济，有效防范了贷款风险，提高了贷款质量，信贷风险管理能力不断提升。（十七）内部人和股东关联交易情

37、况。截止 2015 年 6 月 30 日，本次改制拟定企业发起人 9 户入股金额 1750 万元，其中：有 3 户境内非金融机构发起人入股金额 350 万元，在某某联社贷款余额 1180 万元，贷款占用形态均为关注，无不良信用记录， 贷款均能按照合同约定的分期偿还计划归还贷款本息；自然人发起人 299 户入股金额 3250 万元，其中：40 户自然人入股金额342.00 万元，在某某联社贷款 573.07 万元，关联股东在办理授信业务时贷款手续符合规定，贷款占用形态均为关注，入股资格均符合中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法（银监会令 2015 年第 3 号）和商业银行与内部人和股东

38、关联交易管理办法（银监会2004 3 号）的相关 规 定。（十八）不良贷款下降真实。止 2015 年 6 月 30 日，经清产核资某某联社不良贷款余额 560.9419万元，不良贷款占比为 1.25 %，不良贷款余额较 2012 年末的 709 万元，下降 148.06 万元，占比较 2012 年末的 3.02%，下降 1.77 个百分点。近三年不良贷款清收处置具体情况为：2012 年末不良贷款余额 709 万元，占比 3.02%，当年新增不良 贷款 154 万元，收回不良贷款 775.01万元，其中：现金收回 363.06 万元，打包出售 406.21 万元，呆账核销处置 5.74 万元，不

39、良贷款占比较上年下降 4.37 个百分点；2013 年末不良贷款余额 513.68 万元，占比 1.77%，当年新增不良贷款 76.5 万元，收回不良贷款 271.82 万元，其中：现金收回 226.82 万元，盘活清收 35万元，呆账核销处置 10 万元。不良贷款占比较上年下降 1.25 个百分点；2014 年末不良贷款余额 458.56 万元，占比 1.26%，当年新增不良贷款 90.17 万元，收回 145.29 万元，其中：现金收回 114.79 万元，呆账核销处置 30.5 万元，不良贷款占比较上年下降 0.51 个百分点； 2015年 6 月末，不良贷款余额 560.94 万元，当

40、年新增不良贷款 251.82 万元，不良贷款清收 149.44 万元，其中：不良贷款现金收回 149.44 万元，不良贷款占比 1.25%，不良贷款占比较年初下降 0.01 个百分点。某某联社近年来不断强化信贷资产风险管理，提升信贷资产质量，建立和完善了不良贷款监测、预警、处置、清降工作机制，依法合规尽职清降处置不良贷款。一是打包处置不良贷款管理规范。根据银监会不良金融资产处置尽职指引（银监发200572 号）和陕西省农村合作金融机构不良资产打包处置管理办法等规定，2012 年 2 月底某某联社对 186 笔，金额 406.21 万元不良贷款进行了打包处置，不良贷款打包处置程序严谨，审批资料完

41、整，账务处理规范。二是依法合规进20行呆账核销。按照财政部金融企业呆账核销管理办法（财金201021号）、国家税务总局企业资产所得税税前扣除管理办法（国税发201125 号）的相关 规 定，某某联社 2012 年至 2014 年累计核销不良贷款 46.24 万元，其中：2012 年核销 5.74 万元，2013 年核销 10 万元，2014 年核销 30.5 万元。贷款损失核销处置尽职调查详细，收集证明资料完整，审批程序严密，账务处理规范，按照帐消案存、依法尽职清收原则，逐笔建立了台账，分年度落实了攻坚清收责任，截止 2015 年 6月末，已收回已核销不良贷款 2.37 万元，余额 167.7

42、9 万元。三是坚持不良贷款收旧堵新“零容忍”理念，严格坚持不良贷款余额和占比“双降”和收旧堵新增“零容忍”考核，对存量不良贷款逐户落实发放和管理责任，实行新老划段、建立台账、锁定余额、集中管理，明责清收，严格奖惩激励，强化责任追究，对发放违法、违规、违纪贷款责任人严格启动责任追究，突出涉政、涉诉不良贷款等重点难点盘活，夯实贷款风险分类质量，从严控制新增不良贷款，贷款风险分类真实准确，资产质量持续改善，实现了不良贷款持续清降。（十九）政府融资平台贷款发放及清理处置情况。止 2015 年 6 月 30 日，某某联社无政府融资平台贷款。（二十）与小额贷款公司、担保公司业务合作情况。某某联社与安康市财

43、信担保有限公司进行贷款担保合作。安康市财信担保有限公司是在安康市工商行政管理局依法注册成立的专业担保公司,注册资本 34,511 万元,公司主营业务为：对中小企业或经济组织的流动资金贷款、发行债券、票据贴现等融资活动提供担保;对买卖合同,运输合同,加工承揽业务提供担保;委托贷款其他相关业务; 法21律咨询,企业形象策划,经济信息咨询,产权交易咨询服务。该公司自与某某联社发生业务以来,累计担保贷款 9 笔，金额 2795 万元。截止2015 年 6 月 30 日,该公司在某某联社担保基金账户余额 268.64 万元,存量担保贷款 8 笔,金额 2403 万元,按五级分类贷款形态均为正常。截止 2

44、015 年 6 月 30 日担保公司担保手续合法，未出现担保公司代偿的情况。（二十一）“支农”、“支小”工作开展情况。1、支农工作开展情况。某某联社始终坚持面向三农、面向城镇社区、面向中小企业、面向县域经济的市场定位，创新支农产品和服务，增加支农信贷投放，截止 2015 年 6 月末，各项贷款余额 44702.92 万元，较 年初增长 8192 万元，涉农贷款余额 44702.92 万元，较年初新增 8192 万元，涉农贷款余额和增量占比均达到 100%。建立农户贷款评级授信、信用等级年检告知、农户贷款公开公示三项制度， 对辖内7 个镇 58 个行政村 13366 户农户建立了信用档案，占总农

45、户的 94.92%；评定信用等级 12687 户授信总额 44988 万元，农户评级授信覆盖面达到 84.22%。以现代农业 和农业产业化建设为重点，加大“三农”信贷支持力度。重点将贷款资金用于支持全县农村基础设施建设、移民搬迁、新农村建设、保障性住房、生态旅游、现代农业园区和重点龙头企业等实体经济，倾斜支持“烤烟、食用菌、生猪、药材、特色种养”等农业主导产业。全面推行个体工商户和中小企业最高限额贷款，简化贷款程序，降低客户贷款资金成本，促进实体经济与信用社自身的互惠共赢。222、支持小微企业贷款情况。立足地方经济发展，服务好小微企业。一是积极贯彻落实国家产业政策，禁止“ 两高一剩” 行业贷款

46、，将实体经营作为公司类贷款申请的硬性指标，促使公司类贷款的行业投向不断趋于合理。2015 年 6 月末，全县信用社向公司类客户投放农、林、牧、渔 行业、制造业、批发和零售业等行业的贷款金额 3540 万元，占比达到 43.21%。二是小微企业贷款的投放总量不断加大，覆盖面不断扩大。 2015 年 6 月末，全县信用社投放公司类贷款 51 笔，余额 11871万元，同比增加 2520 万元，有力的支持了实体经济的快速发展。三是业务产品不断创新，提升服务小微企业能力。坚持“让利客户，银企互惠互利”的原则，在有关规章制度的基础上推出青年创业贷款、财信担保贷款、收费权抵押贷款等，降低了贷款成本，简化了

47、贷款手续。 （二十二）涉农贷款“两个不低于”和金融服务“三大工程”开展情况。按照银监部门监管要求，某某联社认真贯彻执行，加大对“三农”信贷支持，继续扩大市场份额，有效解决了资金问题。1、涉农贷款“ 两个不低于” 情况。今年以来，某某 联社各项贷款增速较快，市场份额保持稳定增长。截至 6 月末，全县各项贷款余额44702.92 万元，较年初净增 8192 万元，贷款增幅 22.44%。全县涉农贷款继续保持稳定增长。2015 年 6 月末，全县涉农贷款余额为44702.92 万元，占贷款总额的 100%，涉 农贷 款增幅为 25.99%，高于各项贷款平均增速 3.55 个百分点。2、金融服务“ 三

48、大工程” 开展情况。从 2012 年某某联社实施金融23服务进村入社区、阳光信贷和富民惠农金融创新“三大工程” 以来，某某联社于 2012 年 11 月 14 日制定了关于印发某某县农村信用合作联社阳光信贷工程实施细则、 某某县农村信用合作联社富民惠农金融创新工程实施细则和某某县农村信用合作联社金融服务进村入社区工程实施细则的通知，根据农村实际工作需求，动员和号召全县员工进一步拓宽工作思路，以强农、富农、惠农为根本出发点，以金融服务“三农 ”为重心， 强化农村金融服务创 新，确保金融服务多角度、广覆盖。3、提高农村金融服务覆盖面为手段，深入开展金融服务进村入社区工程。某某联社以普惠三农为目标，

49、大力推进电子化进程，全面普及现代支付结算工具。开展了“银行卡助 农取款服务业务” 、“短信通业务” 和“ 电话银行业务 ”，通过对辖内所有行政村和社区 POS 布放全覆盖，止 2015 年 6 月末，某某联社共布放各类 POS 机具 182 台，建立58 个村便民服务站，安装 58 台 E 终端，助农取款机覆盖全县 7 个镇58 个行政村，覆盖率达到 100%，安装 ATM 机达 12 台。目前，某某联社正在全力推进客户经理配备无线 POS 机下乡提供金融服务业务，通过一系列的电子化建设，让广大农民“ 足不出村存取款，田间地头能转账” ，充分享受到了便捷的金融服务。4、提高信贷业务透明度为目标，扎实开展阳光信贷工程。某某联社通过公开服务流程、推行限时服务、加强人员管理等措施，积极打造公开透明、规范高效、互惠互利的支农绿色通道。一是推行公示制度。目前已在有贷款业务的营业网点设置了“阳光信贷” 公示牌，向客24户公开、公示了信贷人员姓名、照片、工作职责、联系方式