1、第三章第 1 题：谈谈你对银行信用的理解银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。银行信用是伴随着现代银行产生，在商业信用的基础上发展起来的。银行信用与商业信用一起构成现代经济社会信用关系的主体。与商业信用不同，银行信用属于间接信用。在银行信用中，银行充当了信用媒介。马克思这样描述：“银行家把借贷货币资本大量集中在自己手中，以至于产业资本家和商业资本家相对立，不是单个的货币贷出者，而是作为所有贷出者的代表的银行家。银行家成了货币资本的总管理人。另一方面，由于他们为整个商业界而借款，他们也把借入者集中起来，与所有贷出者相对立。银行一方面代表货币资本的集中，贷出者的集中，另一方面代表借入者
2、的集中。第 2 题：银行信用产生的客观必然性商业信用的局限性促生了银行信用货币经营是银行信用的基础适应资本主义的生产方式第 3 题：商业银行信用风险的分类、工商贷款信用风险 、消费者贷款信用风险、票据业务信用风险 、结算信用风险 、信用价差风险 第 4 题：举例谈谈你对银行信用风险的外部成因的理解1、风险形成的体制性根源银行作为金融企业，要遵循市场规律，受市场规则的约束。银行不必为企业承担风险，同样，银行面临风险时，也不会受到庇护。（1）银行体制不明晰商业银行缺乏自主权，行为、利益不完全独立，责任不明确；出于宏观经济改革的需要，还必须对一些经营不善、效益下降、偿债能力较弱的国企提供信贷支持，难
3、以规避风险。2）企业体制不健全，信用观念淡薄（3）资本市场不规范，增大了商业银行信用风险上世纪 80 年代，国家停止了对国企的拨款，为充实自身发展资金，国企开始向银行贷款，而银行认为“贷款给国企是国有对国有，出了问题也是国家承担“，因此对贷款给国企 “非常慷慨“，于是大批银行信贷资金源源不断涌入国企，国有银行与企业资金互相牵连，最终因国企无力偿付贷款本息，造成大量银行贷款呆滞在国企，成为国家财政的巨大包袱。2、经济环境（1）经济周期影响银行信用风险当经济处于繁荣时期，供需两旺的经济环境使企业经营处于良性循环，降低了银行信用风险；若经济处于低迷时期，增大了银行信用风险。（2）经济发展影响银行信用
4、风险随着对外经济交流的发展和对外经济依存度的提高，国外信用风险会对中国商业银行的运作产生传导作用。（3）信息系统缺陷产生信用风险我国相关信息系统不健全，信息人才缺乏，技术落后，银行获取的数据水分很大，导致银行信用评估系统失灵，加大了银行信用风险。第 5 题：举例谈谈你对银行信用风险的内部成因的理解1、商业银行经营管理机制不健全，效率低下2、商业银行信用风险管理组织机构尚不健全3、商业银行风险管理落后2008 年 6 月，某银行三支行与科海公司签订了一份保证借款合同，保证人是联合开发有限公司，贷款金额 200 万元，期限 3 个月，利率 6696。该支行于合同签订之日将贷款 200 万元转于借款
5、单位账户。该笔贷款在贷前调查报告中称：“截止 2004 年 4 月，借款企业总资产 46 亿元，净资产 17 亿元，资产负债率 63，规模较大，效益较好，流动比率高，还贷能力强，贷款用途用于购置钢材兴建XX 广场。法人代表朱 XX，商界奇人，已编入世界名人录，具有开拓眼光。其公司属 XX 集团将在香港联交所挂牌。所以，贷款风险较小。担保单位为其下属单位，未发生过银行借款及担保情况，具有较强的担保资格。”但该笔贷款到期后经多次催收未还，贷款到期后 3 个月借款企业宣告破产，虽已起诉但收回无望。第 6 题：举例谈谈你对信用卡非法套现风险的理解1、降额、封卡对于持卡人的每一笔交易，银行都有风险监控，
6、也就是说即使你目前并未受到任何处罚，也并不意味着银行一无所知。银行在发现持卡人有套现行为时，视情况而定，会对持卡进行降额甚至封卡处理，后果较为严重。2、影响征信如果说降额或封卡你都觉得无所谓，那么个人征信就不能忽视了。征信越来越成为一个人的“明信片”，无论是出行还是日常生活，都有着非常重要的作用。而信用卡套现同样会对征信造成一定影响，对今后的申卡申贷有直接影响。3、上当受骗网上经常会流传一些所谓套现的野路子，而轻信这些传言，就很有可能上当受骗。交易金额有可能被截取，个人信息也有可能被泄露。4、承担法律责任信用卡套现一经发现，将被追究刑事责任，依照刑法将以信用卡诈骗罪定罪处罚。同时，还违反了国家
7、非法使用终端机具的规定，将以非法经营罪定罪处罚。因此，不仅要进行现金处罚，还有坐牢的风险。当然了，也有不少卡友持有的观点就是“信用卡不套现那还用来干嘛！”虽然说银行有时候是睁一只眼闭一只眼，但是，每年关于信用卡透支套现行为的纠纷都不少，被起诉判刑的也有，还是小心为妙。第 7 题：铁本事件的主要教训是什么铁本公司违规建设钢铁项目造成了严重后果，教训深刻，代价沉重。铁本事件昭示人们：不能打着发展的旗号，违法行政、违规操作，甚至有令不行、有禁不止。要纠正一切偏离科学发展观的行为，真正把思想方法转到科学发展观的要求上来，切实维护国家宏观调控的统一性、权威性和有效性。 第 8 题：试分析 2015 年商
8、业银行不良贷款全面爆发的原因2015 年商业银行不良贷款全面爆发的原因除了部分国有企业不能适应市场经济的要求，经营和财务管理遇到困难以外还可以分为外部经济环境和商业银行内部的因素。第一、外部经济环境为不良信贷资产的产生提供了赖以生存的条件。1.市场机制的不健全扭曲了政府、企业、民众的经济行为。2.一些国有企业资本金严重不足，银行贷款被用作铺底资金。第二、商业银行内部因素对不良贷款的增加和膨胀起到了推波助澜的作用。1.贷款管理机制落后，自我约束力不够。可以说贷款管理机制的落后、管理环节上的薄弱是不良贷款产生的一个根本原因。2.贷款风险监测机制不健全。认为信贷管理重物不重人，缺乏对企业法人或经营主
9、管的品质、素质和个性等方面的综合考虑：信贷风险监测制度不完备，限于风险贷款的统计工作，缺乏贷前、 贷中和贷后环节的风险评估，不能做到及时掌握贷款企业的资产、负债、盈亏情况的变化：预警机制没有建立，很大程度上不能有效监测信贷风险。3. 防范和化解不良信贷资产，对国有商业银行来说是一项艰巨而又复杂的系统工程，必须眼睛向内，找准突破口，多管齐下，标本兼治，更新观念，把不良信贷资产提升到一种可挖掘利用资源的高度加以认识。第 9 题：请举例说明你对银行信用风险的内涵的理解银行信用风险，也称违约风险。指借款者不能按合同要求偿还贷款本息而导致银行遭受损失，它是商业银行面临的主要风险之一。近几年来，国内经济进
10、行体制改革，一些大中小型企业，由于长期运作不规范，造成企业严重亏损，以致于形成银行有钱不敢贷款，企业生产缺资金，资信良好的企业不贷款，经营差的企业不能贷的局面。银行贷款风险存在几种形式：企业经营业绩不佳，甚至破产，无法还贷，或贷款时抵押、担保不充分，还贷能力不足。贷款项目投资大、回收慢、效率低。银行贷款手续不合法，导致不能正常收贷。第 10 题：谈谈美国次贷危机对中国的启发1、首先，资本市场的发展，没有绝对的自由也没有绝对的管制，需要不断找寻政府与市场力量的合理的平衡点。此次危机爆发以后，美国将不可避免地从过度的自由化向中间点回归。2、其次，虚拟经济的发展不能脱离实体经济发展的实际需要。资产证券化等金融创新的出现本意，是分散风险，但由于对高额利润的盲目追求和竞争的压力，所有参与这些过程的金融机构都忽视了必要的风险控制，使这些业务变成了纯粹的金钱游戏。
