1、工程风险与保险前 言 随着现代工业和现代科学技术的迅速发展，无论发达国家还是发展中国家都投入了大量的资金进行基本建设，在我国有“三峡”工程、2008 奥运场馆建设，在天津有津滨轻轨工程、海河治理工程，我们可以看出这些工程都具有相同的特点：投资巨大、参与主体众多、组织关系复杂、建设周期漫长、经历环节繁多，因而不可避免的面临着一系列风险。如果不采取有效的防范措施，一旦发生危险，便会造成巨大的经济损失或严重的人员伤亡，不但会威胁到工程的顺利进行，甚至有可能导致工程彻底失败。工程保险作为一个最为直接的风险转移手段，可以有效将低风险程度，并借助保险公司的风险管理机制有效地控制风险的发生和风险的损失程度。
2、目前，世界保险业发达的国家期工程保险已迈入了专业化、制度化和现代化的阶段，而我国的工程保险由于起步较晚，很不普及，工程保险作为市场经济中风险管理的重要手段在建设工程和建筑业中并没有得到广泛的运用。我选择这个题目的目的就是为了了解工程保险以及它的相关制度，通过与其他工程保险较为发达的国家进行比较，来分析我国与他们的差距，找出不足之处，使我国的工程保险市场不断制度化、规范化、普遍化。针对这些问题，在本文中，我利用了比较的手法，找出了我国工程保险在监管、险种、费率上与其他发达国家的工程保险的差距，并在论文最后一部分介绍了我国建立和发展工程保险制度的必要性以及应采取的措施，表明只有建立起我国的工程保险
3、制度的重要性。随着我国加入世贸组织，我国保险市场的逐步开放，外资保险公司纷纷进入中国市场。外资保险公司资金雄厚、电脑化程度高、费率较低、能给客户及时提供较为廉价的服务，这样一来我国的保险业竞争加剧。在我国入世之前的很多年，众多的世界保险大鳄，一直向往着中国之梦。很多统计数据都能充分说明中国的保险市场是一块令所有人眼红的“金矿”，而工程保险业又是具有广阔前景的行业，所以无论是中资保险还是外资保险，在相对公平的前提下，究竟谁能把握这个市场，凭借的就是实力和机遇。所以在这样一种背景下，在我国推行工程保险制度，使我国的工程保险市场不断制度化、规范化、普遍化是非常必要的。由于本人水平有限和相关资料收集困
4、难，在某些地方论述的深度及广度还有不足之处，请阅读本文的专家提出意见。2003 年 6 月目录第 1 章工程风险与保险11.1 风险及工程风险概述11.1.1 风险的基本概念11.1.2 工程风险21.2 工程风险管理31.2.1 风险管理31.2.2 风险的防范手段4第 2 章工程保险52.1 工程保险概述52.1.1 工程保险的概念52.1.2 工程保险的特点52.2 工程保险的主要内容62.2.1 工程保险制度的起源和建立62.2.2 工程保险制度的发展和完善72.2.3 我国工程保险的发展现状72.2.4 国外工程保险的主要内容82.3 我国的工程保险92.3.1 保险对象和被保险人9
5、2.3.2 保险责任92.3.3 保险项目和保险金额112.3.4 免赔额122.3.5 保险期限和费率122.3.6 保险中介组织13第 3 章中外工程保险监管的比较133.1 工程 险监管的基本内容及其作用13 3.1.1 工程保险监管的基本内容133.1.2 工程保险监管的重要作用143.2 美国的工程监管制度153.2.1 美国对工程保险进行监管的目的与核心163.2.2 美国工程保险监管的模式173.2.3 美国工程保险监管的内容173.3 英国的工程保险监管制度183.3.1 英国的保险监管制度概况及特点193.3.2 英国工程保险监管的模式203.3.3 英国工程保险监管机构的主
6、要职能213.4 日本的工程保险监管制度223.4.1 日本工程保险监管制度概况223.4.2 日本工程保险监管的模式233.5 中外工程保险监管制度的比较243.5.1 我国目前的工程保险监管制度243.5.2 美、英、日三国与我国工程保险制度的比较253.5.3 对我国工程保险制度的启示29第 4 章中外工程保险险种的比较314.1 工程保险的分类314.1.1 工程保险是综合性险种314.1.2 强制保险与自愿保险314.2 国外工程保险的主要险种324.2.1 美国强制保险的主要险种324.2.2 英国强制保险的主要险种334.2.3 法国工程质量强制保险354.2.4 德国的工伤保险
7、364.2.5FIDIC 关于工程保险险种的有关规定364.3 信用保险与保证保险374.3.1 信用保险374.3.2 保证保险374.4 国外工程保险险种对我国的借鉴384.4.1 中外工程保险险种的比较384.4.2 如何在我国开展强制保险与自愿保险394.4.3 我国逐步进行开办的险种39第 5 章中日工程保险费率比较415.1 建筑工程保险的费率415.1.1 影响建工险费率的因素415.1.2 建工险费率的组成435.1.3 建工险费率的确定435.2 安装工程保险的费率455.2.1 影响安工险费率的因素455.2.2 安工险费率的组成455.3 日本建筑工程一切险保险费率的确定
8、455.3.1 基本费率455.3.2 时间系数465.3.3 调整系数475.3.4 实例475.4 建筑工程一切险保险费率的合理确定4 47 5.4.1 合理确定保险费率的必要性475.4.2 建筑工程一切险保险费率的合理确定48第 6 章我国工程保险制度的构建486.1 与国际工程保险相比我国工程保险的差异分析486.1.1 与国际工程保险相比我国工程保险的差距496.1.2 我国工程保险发展滞后的原因516.2 发展和完善我国的工程保险制度526.2.1 在我国推行工程保险制度的必要性526.2.2 发展和完善我国工程保险制度546.2.3 重视专业人才的培养56结论58致谢59参考文
9、献60第 1 章工程风险与保险 1 2 3 4 51.1 风险及工程风险概述1.1.1 风险的基本概念1.风险的定义中国古代有句俗语，“天有不测风云，人有旦夕祸福”，可见古往今来在人类所从事的任何经济活动中风险都是贯穿始终的。而人们对风险也有各种理解。有人认为，风险是人类活动结果的不确定性；也有人认为，风险就是不利的后果。多种多样的关于风险的定义也有助于增进我们对风险的理解和认识程度。在尹贻林老师主编的工程项目管理学一书中有对风险的最基本的表述：“在给定情况下和特定时间内，那些可能发生的结果之间的差异。差异愈大则风险愈大”。1一般来说，风险应具备下列要素：(1) 风险发生的不确定性（Risk）
10、；(2) 风险后果（风险本身 Peril）；(3) 风险发生的条件、情况、原因和环境（Hazard）。2.风险的本质在讨论风险的本质时，还应该明确风险的构成要素以及要素之间的关系。风险的构成要素包括风险因素、风险事故和损失。(1) 风险因素，是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。风险因素又可分为：物质风险因素是有形的，并能直接影响事物物理功能的因素；道德风险因素是与人的品德教养有关的无形的因素；心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。(2) 风险事故，是指造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的直接原因。它意味着风险的可能性转化为现实性，即风险的
11、发生。(3) 损失，狭义的损失是指非故意的、非预期的和和非计划的经济价值的减少，而广义的损失既包括精神上的耗损，还包括物质上的损失。风险就是由这三者构成的统一体，它们之间的因果关系可通过风险的作用链条2表示如图 1-1。增加或产生 引 起 导致 这就是图 1-1 风险的作用链条由风险的作用链条我们可以更好地理解风险、认识风险的本质以及对预防风险、降低风险损失有着十分重要的意义。1.1.2 工程风险风险因国家而异，同一件事对不同的人会产生不同的效应，不同的行业同样会有不同的风险。面对现代的经济环境，工程建设的规模日渐庞大，其内容也日益复杂多变，其面临的风险也随着时代的变迁而增加。“工程风险是指一
12、项工程在设计、施工及移交运行各个阶段可能遭受的风险”。3各国的学者们为了进一步研究认识风险，对风险的分类有多种，在本文中，为了加强对工程风险的认识，我采用下面的分类方式。1.工程风险分类如图 1-2 所示。图 1-2 工程风险分类图2.工程风险的特点分析现代工程项目的案例可以看出，工程项目风险具有以下特点：(1) 风险的多样性。一个项目中可能有多种风险存在，例如政治风险、经济风险、法律风险、自然风险、合同风险、合作者风险等，风险之间有复杂的内在联系。(2) 风险不仅仅在实施阶段，而且在整个项目生命期都存在。例如目标设计构思中的错误、技术设计中的失误、工程监理中的错误令、工程施工环节中的环境变化
13、等。 (3) 风险的影响不是局部、或是某段时间或某一个方面的，而是全局性的，初期局部风险可能造成整个工程项目的重大损失。(4) 风险有一定规律性。工程项目的环境变化、项目实施有一定的规律性，所以风险的发生和影响也有一定的规律性，是可以预测和控制的。3.工程风险来源工程风险来源如表 1-1 所示。表 1-1 工程风险来源及其表现风 险 源 表 现(1) 政府的政策 政府缩短基本建设路线(2) 资金筹措方式与来源机构(3) 项目组织内部(4) 设计错误(5) 项目环境(6) 合同条款的错误与混乱(7) 物资采购与供货时间(8) 工程价款估算或结算情况(9) 通货膨胀和信贷风险(10) 汇率变动(1
14、1) 不可抗力资金筹措方式不合理，资金不到位，资金短缺组织结构选择不合理；指挥或沟通渠道不畅；制度不健全，纪律涣散，人员素质差等设计不充分不完善，规范不恰当，为考虑地质条件，未考虑施工可能性恶劣的自然条件、现场条件、气候与环境；地理环境不利合同中存在不平等条款、定义不准确、条款遗漏等，承发包模式选择不当，索赔管理不力制造质量不合格，运输或仓储的损坏等，原材料、成品、半成品的供货不足或拖延，数量错差，特殊材料和新材料的使用有问题，损耗和浪费等投资估算和设计概算不准市场物价不正常上涨，通货膨胀幅度过大洪水、地震、火灾、台风、雷电等不可抗拒自然力1.2 工程风险管理工程建设项目投资高、规模大、工期长
15、、影响广，在工程建设全过程中，风险普遍客观地存在。伴随着建设规模或技术难度的不断加大，风险程度也日益增高，建设市场主体各方都不可避免地面临着风险。风险是潜在的意外损失，如果不采取有效措施加以防范，很有可能酿成严重的后果，付出惨痛的代价，工程建设项目涉及的任何一方出现危险，都有可能威胁到工程建设的顺利进行，甚至导致工程建设的彻底失败，但这诸多风险都是可以抵御的，因此，基于安全和经济两个方面的需要进行风险管理是一项必不可少的重要工作。1.2.1 风险管理“风险管理是有目的地通过计划、组织、协调和控制等管理活动来防止风险损失发生、减小损失发生的可能性以及削弱损失的大小和影响程度，同时又要创造条件，促
16、使有利后果出现和扩大，以获得最大利益的过程”。41.风险管理的内容风险管理的内容（或称其为阶段）是：风险识别 风险分析与评价 风险处理风险监督2.风险管理的目标由上述的风险管理的内容，可以通过对工程风险的识别，将其定量化，进行分析和评价，选择风险管理措施，以避免风险的发生；或在风险发生后，使损失量减低到最低限度。具体目标是：(1) 使工程项目顺利进行获得成功；(2) 为工程建设创造安全的环境；(3) 降低工程费用使总投资不突破限度；(4) 保证工程总体按计划有节拍地施工、使其在实施中始终处于良好的受控状态；(5) 减少环境内部的干扰，使工程总体始终处于良好的受控状态；(6) 保证工程建设质量；
17、(7) 使已竣工的部分的效益稳定。1.2.2 风险的防范手段风险的防范应当是属于前面所述风险管理的阶段中风险处理这一阶段的范畴。风险的防范手段有多种多样，但归纳起来不外乎两种最基本的手段，见图 1-3 风险的防范手段。图 1-3 风险的防范手段我之所以在这里提到风险的防范手段，是为了引出工程保险，让人们认识到保险是一个最为直接的风险转移手段，可以有效降低风险程度。对工程项目投保工程险是迄今采用最普遍、也是最有效的风险管理手段之一，它借助保险制度对工程风险进行财务融通，将参与工程建设的组织和个人面临的风险转移给保险公司，由保险公司运用其风险管理机制对工程项目各方提供保障，而不是全由政府和企业承担
18、。这样既增加了保险公司预测自己期望损失的能力（根据大数规则），又增强了其抵御风险的能力。 第 2 章工程保险 2 6 7 10 262.1 工程保险的概述2.1.1 工程保险的概念“工程保险是针对工程项目在建设过程中可能出现的因自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡和财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险”。它是从财产保险中派生出来的一个新险种，主要以各类民用、工业用和公共事业用工程项目为承保对象。工程保险可进一步分为建筑工程保险和安装工程保险，区分的主要依据是根据工程项目中土建和安装部分所占的比例来确定的。二者的责任范围按针对的风险不同而相应地略有侧重，但基
19、本上均为自然灾害和意外事故造成的损失。第三者责任则是指被保险人在工程项目建设过程中，在工地范围内进行有关活动中可能因侵权而产生的法律赔偿责任。2.1.2 工程保险的特点尽管工程保险属于财产保险的领域，但是，与普通的财产保险相比仍具有显著的特点。 1.风险具有特殊性工程保险承保的风险具有特殊性表现在：(1) 工程保险不仅承保被保险人财产损失的风险，同时，还承保被保险人的责任风险；(2) 承保的风险标的中大部分裸露于风险中，抵御风险的能力大大低于普通财产保险的标的；(3) 工程在施工中始终处于一种动态的过程，各种风险因素错综复杂，使风险程度加大。2.保障具有综合性工程保险针对承保风险的特殊性提供的
20、保障具有综合性，工程保险的责任范围一般有物质损失部分和第三者部分构成。同时，工程保险还可以针对工程项目风险的具体情况提供运输过程中、工地外储存过程中、保证期过程中等各类风险的专门保障。3.被保险人具有广泛性普通财产保险的被保险人较为单一，而工程保险由于工程建设过程中的复杂性，可能涉及的当事人和关系方较多，包括业主、主承保商、分包商、设备供应商、技术顾问、工程监理等，他们均可能对工程项目拥有保险利益，成为被保险人。4.保险期限具有不确定性普通财产保险的保险期限是相对固定的，通常为 1 年。而工程保险的保险期限一般是根据工期确定的，往往是几年，甚至十几年。工程保险保险期限的起止点也不是确定的具体日
21、期，而是根据保险单的规定和工程的具体情况确定的。5.保险金额具有变动性普通财产保险的保险金额在保险期限内是相对固定不变的，但是，工程保险的保险金额在保险期限内是随着工程建设的进度不断增长的。所以，在保险期限内的任何一个时点，保险金额是不同的。2.2 工程保险的主要内容现代保险的发展历史悠久，最早可追溯至 14 世纪发端于意大利的海上保险。在人类社会进入 20 世纪之后，随着科学技术在生产中的广泛应用，推动了社会生产力的迅速发展，保险事业也有了较大的发展。特别是在第二次世界大战之后，一些发达的资本主义国家发生了一场新的科学技术革命，它不仅大大提高了原有生产部门的技术水平，而且开拓了许多新的生产部
22、门。与此相适应的，全世界的保险机构及其业务范围也在迅速扩大。二次世界大战之后，世界保险业的迅速发展还表现在险种的增加很快，只要有可能发生民事损害赔偿责任的地方，就有可能有相应的保险存在。再保险的发展也是一种表现，由于出现为数不少的巨额保险标的，是一家保险公司无法单独承保的。再保险的发展，使巨额风险有较多的保险公司共同分担，增强了保险公司业务的稳定性。2.2.1 工程保险制度的起源和建立一般认为，工程保险起源于英国的锅炉爆炸保险，其历史可以追溯到 1856 年，当时英国有许多旨在防止锅炉爆炸事件发生的工程师团体，但尚不签发保单；1866 年，美国的工程师效仿英国在哈特福德市成立了哈特福德蒸汽锅炉
23、检查和保险公司，收取费用，为被保险人提供定期勘察服务，并在锅炉及机器损失发生后给与经济补偿。建筑工程保险最早起源于 20 世纪 30 年代的英国保险市场，第一份建筑工程一切险的保单是 1929 年在伦敦建设跨越泰晤士河的拉姆贝斯桥（Lambeth Bridge）时签订的，这份保单可认为是开创了建筑工程保险的先河。1934 年，德国设计了一种专门用于工程保险的保单，并慢慢的流通开来。而在工程保险中的雇主责任险则是诞生在英国的工业革命时期，它是责任保险中最早兴起的险种之一。 2.2.2 工程保险制度的发展和完善虽然工程保险至今已有很长的历史了，但只是在第二次世界大战后，工程保险才取得较快的发展。这
24、主要是经过两次世界大战，尤其是第二次世界大战，作为战争的主要战场之一，欧洲不少国家受到了很大的破坏，不但各种工厂和机器受到严重破坏，无数的建筑物也遭到了相当大的毁损，战后的满目疮痍，各国自然要大兴土木和恢复工业，进行大规模的工程建设，这为工程保险的发展提供了条件。在战后大规模的重建过程中，业主、承包商等建设市场主体面临着难以承受的巨大风险，为转嫁工程期间的各种风险，需要设立建筑和安装工程保险来提供保障，在这种社会背景下，工程保险业务应运而生并得以迅速发展。在国际组织出资援助发展中国家兴建水利、公路、桥梁及工业、民用建筑的过程中，需要工程保险提供风险保障，工程保险制度在这些国家中逐步发展并推广开
25、来。从国际趋势来看，工程保险将成为保险市场上的支柱性险种。被国际咨询工程师联合会 FIDIC 作为施工合同条件重要内容之后，工程保险制度进一步走向成熟。1880 年，英国颁布雇主责任法令。如果雇主的过失是导致雇员遭受伤害的原因，雇主必须为此承担赔偿责任。雇主具有下列应尽义务：提供适当安全的工作场所，提供适当安全的工具，提供智力相对健全、身体健康的同事，制定安全规章制度并加以实施，告诫雇员工作中本身固有的和难以预见的任何危险因素等。雇主责任保险公司同时成立。1885 年，第一张职业责任保险单药剂师过失责任保险单在英国问世，随后医生职业责任保险在欧美开始兴起。20 世纪初叶，又出现了独立的会计师职
26、业责任保险。职业责任保险真正得到全面迅速的发展是在 20 世纪 60 年代，从那时起，职业责任保险拓展深入到工程建设领域。为了推进工程保险行业的发展，1968 年，在慕尼黑建立了国际工程保险协会(TheInternational Association of Engineering Insurance)，这是一个非营利、关于工程保险方面的国际组织。2.2.3 我国工程保险的发展现状在我国，工程保险起步较晚，是在 80 年代初期在利用世界银行贷款的建设项目中作为工程建设项目管理的国际惯例之一被引入的。由于政策原因，国家拨款的基建项目不参加保险，工程预算中也没有保险费，因此首先开展的是涉外领域的建
27、筑、安装工程一切险，如承保外资、中外合资及世界银行贷款的项目，此外也针对地方集资或企业自筹资金的建设项目进行展业宣传。进入 90 年代以后，工程保险虽得到了一定的发展，但到现在也还主要集中在上海、广东等经济发达地区，投保项目也主要是“三资”项目及部分重点市政工程。1994 年关于调整建筑安装工程费用项目组成的若干规定把保险费增加到工程概算中，至此开始了国内建工险的发展。但到现在，不仅投保率低，而且险种也极少。1997 年，上海、浙江、山东一市两省开始进行建筑工程意外伤害保险的试点工作，从上海长宁区反馈的信息来看，内资项目投保率不足 30%，其中投资金额较大的市政工程只占全部内资项目份额的 15
28、%左右。目前，国家尚未建立完善的工程保险的法律法规，而国内建设单位、设计单位、施工单位等在目前体制下也大多不愿积极参加保险，保险意识淡薄。此外，国内保险公司业务形式单一，缺乏专业人才，服务质量差，理赔难，保费高，也严重影响了工程保险制度的推广扩大。值得庆幸的是，在我国少数经济发达地区，全面推行工程保险制度已取得部分突破，例如 2000 年 1 月，上海天安保险公司推出国内首创的建设工程监理责任保险，获得保监会批准；深圳市率先建立针对工程设计的工程担保和保险制度的地方性强制规定等，无疑为全面推行工程保险制度吹响了号角。2.2.4 国外工程保险的主要内容发达国家的保险业经营经验丰富、技术精良，险种
29、设计能力高强，自然在国际保险市场上享有威望，成为各国保险业的先驱和楷模，因而发达国家保险业通行的科学经营方式便成为国际上公认的运作方式。为了推进工程保险制度的健康顺利发展，许多国家制定了相应的保险法规。世界各国的保险立法，通常都由两个方面构成。一方面为保险业的企业法，是关于保险业的组织、经营、管理的法律；另一方面为保险合同法，或者称为保险契约法，是关于保险合同的订立、变更、转让、终止及投保人和保险人双方各自权利、义务等规定的法律。在工程建设领域，工程质量责任保险的有关法律最令人关注。不同于大多数其他的保险类型，工程保险的保单没有一种现成的、标准的格式，由于不同的保险者所愿意承保的项目不同，而不
30、同的投保者对于所要投保的项目也有不同的要求，加之由于工程类型和现场环境、承包商的等级、不同的免赔额等等因素的影响，都会导致工程保险的保单必需通过保险者和被保险者的协商才能够解决。国际上工程保险的范围比较广泛，不同国家和地区以及不同的保险机构工程保险的范畴略有不同，工程保险可包含以下内容：建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险、第三者责任险、雇主责任险、合同风险以及承包商设备保险、利润损失险/业务中断险、完工风险和行业一切险、十年责任险/两年责任险和潜在缺陷的风险等。 2.3 我国的工程保险2.3.1 保险对象和被保险人工程险主要承保对象是民用、工业用、公共事业用的建筑工程项目和各类工厂、矿
31、山的机器设备安装。凡在工程进行期间要承担风险责任的各方，均可作为工程险的被保险人。具体内容见表 2-1。表 2-1 我国工程保险的保险对象和被保险人具 体 内 容保险对象(1) 利用外资或与国外合资兴建的厂矿企业、旅馆、贸易中心等土木建筑工程；(2) 合营企业、补偿贸易引进的机器设备、安装工程；(3) 国家引进成套设备的安装工程；(4) 我在国外承包的各项工程。被保险人建筑工程工程所有人；承包人；转承包人；其他关系方一切险安装工程一切险除工程所有人、负责机器设备安装的承包人及转承包人外，还包括机器设备的供货人或制造人以及其他有关各方2.3.2 保险责任1.责任范围我国保险公司目前的建筑工程一切
32、险和安装工程一切险条款，和国际上通用的条款基本上是一致的，所负责的范围相当广泛，除了各项除外责任外，对所有不可预料的和突然事故引起的损失，都负赔偿责任。(1)建筑工程一切险（Construction All Risks，简称 CAR）。从承保建筑材料、设备、装修物料等，从标的物运到工地开始到建筑工程完工验收时止的整个建筑过程中，由于表 2-2 所列原因造成的损失都负赔偿责任；(2) 安装工程一切险（ErectionAll Risks，简称 EAR）。承包各类工厂、矿山的机器设备、原材料等，从标的物运到工地开始到安装、试车验收完毕时止的整个安装过程中，由于意外事故和自然灾害所造成的一切损失。它的
33、具体责任范围与建筑工程一切险大致相同，但对因超负荷、超电压、碰线、电弧、走电、短路、大气放电及其他电气引起的事故损失，不负赔偿责任。表 2-2 我国建工险中所承保的损失损失成因自然灾害，如洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、风暴、雪崩、山崩、冻灾、冰雹、雷电等造成的损失意外事故，如火灾、爆炸、飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落等所造成的损失人为事故，如盗窃、工人、技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为和原材料缺陷或工艺不善所引起的损失建筑工程一切险除条款规定的除外责任以外的其他不可预料的自然灾害和意外事故发生上述损失后，为清理现场支付的费用，也可以投保。2.除外责任见表 2-3。表 2-3 我国
34、工程保险的除外责任战争、类似战争行为，敌对行为、武装冲突、没收、征用、罢工、暴动引起的损失、费用或责任；核反应、附设或放射性的污染所引起的损失、费用或责任自然磨损、氧化和锈蚀错误设计引起的损失、费用或责任换置、修理或矫正标的物本身缺陷或工艺不善所支付的费用非外力引起的机械或电器装置的损坏或建筑用的机器、设备、装置的失灵引起的损失全部停工或部分停工引起的损失、费用或责任各种间接损失如罚金，耽误损失、损失合同文件、账簿、票据、现金、有价证券、图表资料的损失保单中规定应由被保险人自行负担的免赔额对第三者造成的损失和责任以及由此引起的费用对被保险人所雇用的职工和家属的人身伤亡和财产损失安装工程一切险除
35、包括上述建筑工程一切险的 13 条除外责任外，对因设计错误、铸造或原材料缺陷或工艺不善引起的本身损失，以及为纠正这些缺陷和错误所支付的费用，不负赔偿责任。2.3.3 保险项目和保险金额 1. 物质损失部分建筑工程见图 2-1。工程所有人提供的物料及项目建筑工程一切险安装工程项目建筑工程一切险 建筑用的机器、安装及设备场地清理费用物质损失部分工地内现成建筑物工程所有人或承包人在工地上的其他财产安装工程一切险 安装项目土木建筑工程项目场地清理费图 2-1 我国工程险中物质损失部分的保险项目2. 第三者责任部分工程险的第三者责任险是一种附加险，它对被保险人提供一种辅助性保障。(1) 第三者责任险的责
36、任范围；在工程期间，在保险期限内，因发生意外事故对工地及邻近地点的第三者所造成的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人负责的和被保险人因此而支付的诉讼费用，以及事先经由保险公司书面同意的其他费用，均由保险公司负责赔偿。(2) 第三者责任险的保险金额；第三者责任险的保额（即赔偿限额）的确定，应根据工程期间一旦发生意外事故，对工地现场及邻近地点的第三者可能造成的最大损害的情况而估定。固定金额应按：(a)每个人的人身伤亡赔偿限额；(b)人身伤亡总赔偿额；(c) 财产损失赔偿限额；（以上均为每次事故以及同一事故引起的一系列损失的赔偿限额）和总赔偿限额（指总保险金额）四种分别确定。(3) 加保“交叉责任”
37、（CrossLiability）；第三者责任现在投保人要求的情况下，可以加保“交叉责任”。及保险公司对保单所载明的每一个被保险人，均被作为单独保险的被保险人。任何被保险人造成其他被保险人的人身伤亡或财产损失，保险公司可作为第三者责任赔偿，并且不再向责任方的被保险人追偿。3. 特种危险赔偿所谓特种危险赔偿，是指工程险保单列明的地震、洪水等特种危险所造成的各种物质损失的赔偿。这种赔偿的金额是在投保时，约定一个赔偿的总限额，不论发生一次或多次，赔偿均不能超过该限额。这个总限额定多少，应根据工地自然地理条件，以往发生这类灾害的记录以及工程本身抗灾能力等因素协商确定。一般为物质损失保险金额的 50%至
38、80%。2.3.4 免赔额各项免赔额，是指每次事故引起的损失的免赔额。损失金额如在免赔额内，保险人不予赔偿；如超过所规定的免赔额，则在扣除免赔额后赔偿。免赔额的高低，应根据工程危险程度、工地自然地理条件和工期长短等因素，协商确定。我国关于免赔额的规定见表 2-4。表 2-4 我国关于免赔额应掌握的幅度免 赔 额建筑工程一切险的承包工程安装工程一切险的安装项目一般为保险金额的 0.5至 2建筑工程一切险承保建筑用的机器、设备、装置安装工程一切险安装用的机器、设备、装置一般为保险金额的 5%其余各保险项目（建筑工程一切险与安装工程一切险同）一般为保险金额的 2特种危险一般在人民币 5，000-20
39、，000 元之间2.3.5 保险期限和费率工程险承保的是从开工到完工全过程的风险，它的期限系按整个工程的期限计算，由投保人根据工程计划确定。一般是一个工程只有一个保险期限。但对大型、综合性工程，由于其中各部分的工程项目是分期施工的，如投保人要求分期投保，经保险人同意后也可分别规定保险期限。保险期限是保险责任的起讫。保险责任自投保工程动工日期或自承保项目卸至工地时开始。其终止有以下几种界限，以先发生者为准：(1) 保险单规定的保单终止日期；(2) 工程建筑或安装（包括试车、考核）完毕移交给工程所有人时；(3) 工程所有人开始使用时，如部分使用，即该部分责任终止；(4) 安装工程一切险承保的被安装
40、机器设备，如全部或部分是旧的，则试车开始时责任即终止。工程完毕移交后，一般还有一个保证期间。在此期间内，如发现建筑物或被安装的机器设备质量上有问题，甚至造成损失事故，工程承包人或机器设备供应人（或制造人）要负赔偿责任。因此，根据投保人要求，并加缴规定的保费后，建筑工程一切险和安装工程一切险均可得到保证期的保险。保险期限一般为十二个月。建筑工程一切险、安装工程一切险和第三者责任险的费率，需要根据工作性质、工期长短、周围环境、免赔额的高低以及承包人经验等因素确定。2.3.6 保险中介组织保险经纪人是受被保险人委托，是基于被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务、并依法收取佣金的单位
41、。从工程保险的复杂程度来看，经纪人的介入使得投保人得到更专业、全面的服务，也使保险的安排更加有效。由于所有承保人都希望了解所承保工程每一阶段的成本、进度、费用，以便对每一项风险进行评估。经纪人会收集工程所有技术信息，将信息整理后，制作成一份文件提供给保险公司，向保险市场介绍有关情况，文件将对项目、合同等做出清楚的解释，以便保险公司了解工程的有关情况，决定是否承保该项工程。经纪人还可以指导客户如何处理保费，尽快得到保险赔偿等。保险公估人的主要作用就是在客观、公正的立场上为投保人、保险人提供风险评估，公平鉴定、理算保险损失等，保证保险市场运行的效率。公估人的标准很高，必须熟悉保险知识，了解法律，了
42、解工程项目的合同，掌握承包商之间的合同关系，熟悉发电、机械等相关专业知识。第 3 章中外工程保险监管制度的比较 8 9 12 16 17 18 19自改革开放以来，我国的工程保险乃至整个保险市场规模不断扩大，特别是我国加入世贸组织之后，一家家新的保险公司先后成立，外资保险公司也纷纷涌入国内市场，保险公司开办险种不断增加，保费收入也成跳跃式上升。然而，与此同时，竞相降低费率、私自提高代理人佣金、保险经营不规范、市场混乱无序等现象也有增无减，因此，加强对工程保险业以及整个保险业的监管已刻不容缓。而在西方发达国家，作为负债经营风险的特殊行业,现代保险业自诞生以来就一直受到世界各国政府的重视和监督，并
43、逐渐形成了较为系统的保险监管制度，有力地维护了保险市场的稳定和国民生活的安全。在本章中，我选取最具代表性的美、英、日三国的保险监管模式做一番比较，来寻找我国的保险监管还存在的问题。 3.1 工程保险监管的基本内容及其作用3.1.1 工程保险监管的基本内容1. 工程保险市场的构成市场有着广义的市场和狭义的市场之分，工程保险市场也是如此。狭义的工程保险市场是工程保险商品交换的场所；广义的工程保险市场是工程保险商品交换关系的总和。工程保险市场一般由工程保险主体、工程保险商品和工程保险价格三个要素组成。一个完整的工程保险市场，其市场主体一般由投保人、保险人和保险中介人三方构成，如图3-1 所示。投保人：业主、承包商或涉及的有经济利害关系的人保险人：保险公司购买监 管保险提 咨保险中介人：工程保险经纪人工程保险代理人工程保险咨询公司供服 询监 管政府监管务机构图 3-1 工程保险市场构成图 2.工程保险监管的基本内容由于工程保险的高风险性，保险的经营状况直接影响到社会经济的稳定和人民生活的安定的，而为了保护被保险人的利益，必须对工程保险进行监管。其目的是：保证保险人有足够的偿付能力；规范工程保险市场、维护保
