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1、保险学,人身保险（一）,人身保险,人身保险的概念和分类 人寿保险- 人身保险定价-传统的人身保险-创新的人寿保险 意外和健康保险 年金保险,人身保险及其类别,人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。 人身保险的险种很多，每一具体险种都是各种保险责任以不同形式的组合和搭配。,人身保险的特点,保险金额的定额给付性 保险期限的长期性 生命风险的相对稳定性 寿险保单的储蓄性,保险金额的定额给付性,人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定后而确定的。其依据是被保险人对人身保险需要的程度，另一方面是投保人缴纳保费的能力。 人身保险是定额给付性保险，补偿原则及其派生的比例分摊原则和代位追偿原则不

2、适合人身保险。,保险期限的长期性,人身保险期限的长期性使得人身保险的经营受到外界因素的影响。 利率因素的影响 通货膨胀的影响 预测因素的偏差,生命风险的相对稳定性,以生命风险作为保险事件的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。 死亡率的波动与其他非寿险的风险比是相对稳定的。巨灾风险较少。,保险的运作,风险转移保险人承担被保险人转移的经济方面的风险（结果的不确定性） 风险分配（损失分担）预测（经验）集合（当前） 分类定价 公平 防止逆选择,人寿保险的定价,定价的目的 定价要素 定价的数学基础 费率计算,定价的目的,保险费率应该足够 费率公平 费率不过高,定价要素,承保事故发生的概率 金钱的时间价值

3、给付 费用 利润和偶发事件,定价的数学基础,概率法则 大数法则 生命表,中国生命表,1995年发布中国人寿保险经验生命表（1990-1993） 2006年发布中国人寿保险业经验生命表(2000-2003),新旧生命表差异,关于修订精算规定中生命表使用有关事项的通知,保险公司自行决定定价用生命表； 保单现金价值计算用生命表采用定价生命表 保险公司进行法定准备金评估,必须采用新生命表 新生命表使用政策将于2006年1月1日起生效。,费率计算的基本假设,保险费在每年年初支付 理赔金在保单到期该年年末给付 被保险人的年龄和性别 提供的保障的内容 使用的生命表 预定利率 用来支付保险人运营费用、利润以及

4、安全边际的费用,纯保费和总保费,纯保费只考虑死亡率和利息因素。 总保费考虑死亡率、利率、费用、解约率、偶发事故加成及盈余或者利润空间,每年更新的定期寿险 （ Yearly renewable term insurance）- YRT,提供一年的保障，每一年的保费支付该年分担的死亡成本。 例如：30岁男性的死亡率是千分之1.73。预定利率为5%，投保保险金额为1000的保险的费率为多少？,趸缴保费计划,一次性缴费全部的保费。 假设95岁的男性10万人购买趸缴终身寿险。其保险金额为1000元。预定利率为5%。应该收取多少保费？,平准保费计划,保险公司每年收取相同的保费。 假设95岁的男性10万人购

5、买趸缴终身寿险。其保险金额为1000元。预定利率为5%。应该收取多少保费？,平准保费的特点,趸缴保费与平准保费的比较风险净值：每个时点上，保单责任准备金与保险金额的差值。递减的定期保险和渐增的储蓄成分的结合,传统的保险寿险产品,定期寿险生死两全险终身人寿,定期人寿保险(Term Life),保险期限 （Duration) 可续保性（renewability) 可转换性（convertibility) 定期人寿保险的类型 运用和限制,可续保性太平真爱附加豁免保险费定期寿险,第五条 保险责任的开始和保险期间 本附加合同的保险期间为一年。本公司对本附加合同应承担的保险责任自投保人交付首期保险费，本公

6、司同意承保并签发保险单的次日零时开始。 投保人可在保险单或批注上所载的合同期满日时续保本附加合同，续保时投保人年龄不得超过六十周岁。 续保时本公司有权根据投保人的情况，决定是否接受续保；若接受续保，本公司有权在续保时调整保险费。,可续保性友邦护身符定期寿险,第十一条 满期保证 投保人在本合同满期日后六十天内，可提出购买当时准予销售并由本公司指定的可续保的一年期定期寿险合同的书面申请并缴付所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、新合同签发时被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费，且新合同的基本保险金额不得高于本合同满期时的基本保险金额。,可转换性,保单所有人能够改变定期保险成为终生寿险或者其它有

7、现金价值的寿险，而不需要可保性的证明。 实际年龄转换（Attained age)和原始年龄转换（Original age) 重新投保(Reentry),可转换性中国人寿保险公司祥运定期保险,第十六条 可转换权益 在本条款有效期间内，投保人可于本条款生效满二年后任一年的生效周年日将本条款转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险而无需核保，但其保险金额最高不超过本条款的保险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效周年日以后不再享有此项权益。 转换后的新条款将于转换日开始生效，本公司将按本条款原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新条款的费率计算保险费。,实际年龄转换和原始年龄转换,实际年龄转换

8、：原保单转换为终身寿险或者其他现金价值保单时，按被保险人的实际年龄计算新保费。 原始年龄转换：原保单转换为终身寿险或者其他现金价值保单时，假定初始保单为该终身寿险或者其他现金价值保单。,定期人寿保险的类型,定额定期人寿(Level term insurance) 递减定期人寿 (Decreasing term insurance) 递增定期人寿(Increasing term insurance),定期人寿的运用和限制,定期人寿的初期保费较低，但在续保时增加很快。 主要提供死亡保障，现金价值较低。 保费结构简单，价格容易比较。 合适低收入而保险需求高的人士。 特殊用途，如主要员工、抵押贷款等。,2002年死亡保障保费构成,终身人寿保险（Whole Life),普通终身人寿（ordinary life) 限期支付的终身人寿( limited-payment life) 趸缴保费的终身人寿(single-premium life),终身寿险现金价值比较,趸缴保费,终身缴费,20年缴费,10年缴费,参与性-红利,红利：返还比必要的保险费更高的保费以及同保单所有人一起分享公司的利润。 影响红利的因素。-利息因素-死亡率-附加保险费-退保率,