1、1个人理财规划报告书客户：曲先生理财师： 顾森 严立明 高古松 沈志强 李龙 完成日期：2013 年 10 月 10 日长春科技学院 个人理财报告2放入选的案例原文，不用加页码长春科技学院 个人理财报告3尊敬的曲先生：民生银行是专业从事理财规划，财经资讯，金融培训的服务性机构。我们拥有国内金融领域的众多资深专业人士和一流的金融理财专家与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表示十分感谢，并衷心希望我们能长期保持良好的合作关系。本建议书的由来：本建议书是根据您 2013 年 08 月 01 日的委托，由民生银行为您量身定制的理财规划建议书。本
2、建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份知道您达成理财目标的手册，供您在管理资产的决策中有所参考，但并不能代替其他专业分析报告。本建议书的资料来源包括以下几个方面：1. 您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，包括您近期和过去几年的财务资料；2. 您通过与我们电话交流和网络交流所提供的信息；3. 您接受我们所进行的相关调查问卷的资料；4. 我们通过相关机构搜集到的各种政策资料5. 我们通过广泛调查研究搜集到的各种市场状况资料；6. 我们在进行过去的理财业务中积累的相关资料。长春科技学院 个人理财报告4民生银行义务根据理财
3、规划师工作要求及职业道德要求，本公司具有如下义务：1. 本公司为您指定的具体承办理财规划事务的理财规划师具有相应的胜任能力，已通过国家理财规划师职业资格考试，取得执业证书，并具有一定的工作经验；2. 本公司及指定的理财规划师将勤勉尽责，以合理的谨慎处理您委托的各种事务；3. 本公司及指派的理财规划师保证对在业务过程中知悉的您的隐私或商业秘密不向任何个人或机构披露，且您的一切相关资料我们将有专人负责保管；4. 若涉及某项专项产品需要将您的资料转介于其他专业人士，如律师、会计师等，我们将以专函的形式取得您的书面授权后才会转介他人。5. 本公司及指派的理财规划师与在理财计划中所推荐的金融产品或服务的
4、提供机构无我、雇佣关系或其他任何具有经济利益的合作关系，且我们所推荐的金融产品或服务您有权选择是否进行购买。客户方义务为了保证我们能顺利地为您制定出合适的理财规划建议书，您需要承诺以下几点：1. 按照合同的约定及时交纳理财服务费；2. 您需要向我们提供与理财规划有关的一切信息；3. 您提供给我们的信息包括书面资料、口有信息及所填写的问卷调查的内容须真实准确；4. 在理财规划的制定及执行过程中，若您的家庭或财务状况发生重大变化，您有义务及时告知我们，便于我们调整方案；5. 本公司对制订的理财规划建议书拥有知识产权，除您自己使用外，未经本公司许可，不可许可给任何第三方使用，或在报刊、杂志、网络或其
5、他载体予以发表或披露；6. 如果您选择我们来执行您的理财规划，您需为协助我们执行理财规划提供必要的便利。长春科技学院 个人理财报告5免责条款1. 本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。2. 您须承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，本公司指派的理财规划师本人均不承担任何责任。3. 由于本理财规划建议书所采用您的家庭情
6、况是有可能发生变化的，并且这些变化会对您的理财产生重要影响，所以我们强烈建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估您的理财规划，并及时告知我们，以便适时地作出调整。如由于您未及时通知我们而造成的损失，本公司不承担任何责任。4. 本公司的理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指引，不代表我们对实现理财目标的保证。5. 本公司系理财规划咨询服务机构，提供的仅仅是咨询服务，对您投资任何金融或实业工具均不做任何收益保证，对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。如理财规划师做出收益保证或承诺，均非本公司的意思表示，您不宜信赖其保证或承诺
7、，凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失，我们不承担任何责任。本文件非常重要，其内容严格规守法律相关规定。理财规划建议书内容需要随您本人状况和其他因素的定期变化进行修改和完善。您如果有任何疑问，欢迎您随时致电我公司。我们期待着与您共同完善和执行本建议。长春科技学院 个人理财报告6目录第一部分：理财规划建议书的假设前提第二部分：客户财务状况诊断第三部分：客户风险特征分析第四部分：确定理财目标第五部分：分项理财目标第六部分：理财方案的预期效果分析第七部分：理财方案的调整第八部分：职业发展规划和婚姻财产规划第九部分：持续理财服务负责人分配方案严立民 第一部分 第二部分顾森 第三部分 第四部分沈志
8、强 李龙 第五部分徐志新 第六部分 第七部分高古松 第八部分 第九部分长春科技学院 个人理财报告7第一部分：理财规划建议书的假设前提作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前中国的通胀情况，并结合您家庭的具体情况作分析。 1） 通货膨胀的预测 虽然今年上半年居民消费价格(CPI)总体温和，同比仅上涨 5%，未来我国价格走势虽然存在不确定因素，但上行风险大于下行风险，通货膨胀压力有所加大。虽然我国政府通过多种政策以稳定通胀，但预计未来 20 年内 5%的 CPI应该是通胀的下限。 2） 家庭收入较稳定 尽管您太太是全职太太，没有收入来源，但您店铺的生意平均下来每年大概能净赚 40 万60 万元
9、，外加每月 3000 房租收入，每年存款利息收入，基金收益。 （1 年期定期存款利率为 3.5%，货币基金收益率 3%）3）孩子课外教育费用大致估算 由于您女儿就读于一家公立小学的二年级，义务教育阶段，无需缴纳学费，只需缴纳少许学杂费即可，但您女儿课外舞蹈、钢琴兴趣班，每月的学费 1600元。且国内外学费的年平均增长率为 5-6%4） 最低现金持有量 从维持必要、合理的支出角度出发，您的家庭应拥有满足 3 个月以上支出的现金流。以您家庭目前月净支出约 4000 元的水平计，维持约 2.4 万元的活期存款已经足够。 5）风险承受能力分析 您的太太没有家庭收入，尽管您的生意平均下来每年大概能净赚
10、40 万60万元，且家庭不动产总值已经 710 万，外加拥有 100 万元定期存款和 250 万元左右的基金。但您全家除必要的养老和基本医疗保险之外无其的保险可以保障。之后案例中所演算的数字，只做参考之用，便于形象理解家庭财务情况，与实际情况有一定差距。长春科技学院 个人理财报告8第二部分：客户财务状况诊断一、家庭成员基本情况家庭成员资料成员 年龄 职业 备注 保险情况丈夫 41 私营业主年收入 40-60万 自缴社会保险妻子 37 家庭主妇 无收入 自缴社会保险孩子 8 学生 公立小学上海市少儿住院医疗互助基金和少儿医保二、家庭资产负债表；家庭收入支出表；每月收支情况表家庭资产负债表 单位：
11、万元日期：2013 年 10 月 01 日 姓名：曲先生 资产 负债现金活期 10 住房贷款定期 100 汽车贷款 其他类型存款 消费贷款 货币基金 其他贷款 现金与现金等价物小计 110 国债 股票及权证 股票基金 250 债券基金 期货 银行理财产品 其他金融资产保险 其他金融资产小计 250 金融资产小计 360 自住房 480 投资住房 230 汽车 20 实物资产珠宝收藏品类 实物资产小计 730 资产总计 1090 负债总计 0家庭净资产值 1090长春科技学院 个人理财报告9年度收支情况 单位：万元日期：2013 年 10 月 01 日 姓名：曲先生收入 支出丈夫 房贷工资和薪金
12、妻子 租金 非薪金收入 丈夫 40-60 装修 奖金 房子其他 佣金 家电 购买 养老金和年金 贷款 利息和分红 3.5 维护 资本利得 7.5 保险费 0.5 投资收入租金收入 3.6 汽车汽油 其他收入 服装伙食水电煤日用品外出就餐日常开销其他6.48旅游 休闲娱乐 购物社保费用 2.16孝亲费 2学费 1.92少儿医保费 0.014总收入 54.6-74.6 总支出 13.074结余 41.526-61.526每月收支情况 单位：万元收入 支出丈夫 房贷工资和薪金妻子 租金 非薪金收入 装修 奖金 房子其他 佣金 家电 购买 养老金和年金 贷款 利息和分红 维护 资本利得 保险 投资收入
13、租金收入 0.3 汽油 其他收入 汽车停车 长春科技学院 个人理财报告10服装伙食水电煤日用品外出就餐日常开销其他0.54旅游 休闲娱乐 购物社保费用 0.18赡养父母 孩子学费 0.16月收入 0.3 月支出 0.88结余 -0.53三、 家庭资产结构分析图；家庭年度收支分析图资产结构图（单位：万元）现金活期10定期存款100基金250房产710汽车20现金活期定期存款基金房产汽车平均年度收支表（单位：万元）收入 54.6-74.6支出 13.074结余 41.526-61.526 收入支出结余长春科技学院 个人理财报告11四、 客户财务状况的比率分析客户财务比率表 参考值 实际值 评价结余
14、比率 30% 78.76% 剩余程度非常高投资与净资产比率 50% 53.21% 投资程度比较高清偿比率 50% 100% 偿债能力强负债比率 50 无自宅 8投资经验 10 年以上 610 年 25 年 1 年以内 无 10投资知识 有专业证照 财金科系毕 自修有心得 懂一些 一片空白 6总分 66第四部分：确定理财目标目标：1、规划女儿的医疗保险；2、规划自己和妻子的医疗保险；3、规划家庭保险计划，完善加强家庭保障；4、规划家庭养老规划，建立退休旅游基金；第五部分：分项理财目标一、现金规划：口袋有现金，卡里有额度现金规划是为了日常生活储备，意外现金储备和家庭支援现金储备。理想化的情况下，日
15、常临时储备金要能够应付 6 个月左右的日常开销。根据曲先生家庭每月 7000 元的支出情况，建议至少备有 4.2 万元的现金及现金等价物作为不时之需。现在曲先生独自经营生意，太太为了照顾孩子辞掉了工作，但是家庭收入每年在 4060 万，而且有 10 万现金及活期存款，可以申请银行的信用卡，额度 3 万左右。既可以充分利用 1 个月左右的免息期，又可以参加各类优惠购物活动，还能在不占用自己本金的情况达到随时可用的额度；货币基金收长春科技学院 个人理财报告14益略高于活期，不宜长时间存放，还需要两个工作日才能到账；银行一天理财产品，工作日都能赎回买入，缺点是购买起点过高。另支取 7 万元投资银行票
16、据类理财产品或债券基金，做备用金，投资收益略高于定期。如您始终未用到这笔备用金，到您 60 岁时，它的价值是 274409 元。尽量减少存放现金和活期，就是最大的节约钱。这笔 3.5 万元的目的在于预防家庭生活中遇到的不可预知的情况，比如：生病住院，孩子的学校赞助费等。所以在一般情况下，不会动用这笔钱，如果要用，也要在短时间内能动用。牺牲高收益性来保障流动性。产品名称 委托期限 产品类型与风险评估最高预期年收益率委托资金起点农业银行“金钥匙”2 天 票据型产品，中等风险2.8% 5 万“聚宝盆”理财产品3 天 票据型产品，中等风险2.9% 20 万部分短期理财产品 “得力宝”10 天理财产品1
17、0 天 票据型产品，中等风险4.8% 5 万序号 基金代码 基金简称日万分基金单位净收益(元)今年以来净值增长率今年以来同类型排名成立以来年化收益率5.1.1货币市场基金-货币市场基金(A 类)-货币市场基金(A 类)1 040003 华安现金富利货币(A 类) 1.24695 4.0124% 30/49 2.7246%名称 年收益 支取时间 起点金额 存放金额现金 0% 随时 无 10000活期 0.35% 随时 无 5000货币基金 3% T+3 1000 10000银行一天理财产品 2.6% T+0 50000 信用卡 0% 随时 无 20000银行票据类理财产品 5% 到期 50000
18、 70000长春科技学院 个人理财报告152 217004 招商现金增值货币(A 类) 0.93930 4.1111% 20/49 2.6316%3 050003 博时现金收益货币 1.76930 4.4002% 2/49 2.8989%4 290001 泰信天天收益货币 0.88900 3.9848% 31/49 2.6160%5 202301 南方现金增利货币(A 类) 1.02082 4.3095% 5/49 2.9387%6 519999 长信利息收益货币(A 类) 1.02980 4.3929% 3/49 2.9194%7 003003 华夏现金增利货币 0.93720 4.2831
19、% 8/49 2.9690%8 320002 诺安货币(A 类) 1.39010 3.7967% 37/49 2.6225%9 150005 银河银富货币(A 类) 1.38890 4.0642% 27/49 2.7578%10 519505 海富通货币(A 类) 0.98660 4.1095% 21/49 2.9369%二、 消费支出规划：两个轱辘，四个轮盘的都要有从曲先生家庭情况看，如下表曲先生已经有了 20 万元的小轿车，从目前看他在未来几年内不用买车了，因此他每年自需要缴纳车险费，燃油费，年检费，停车费和意外支出及其他有关车的费用。如下表本计算结果只做参考，如果曲先生的车是 2011
20、款劲取 1.4L 手动实乐版至少要准备 3.67 万。3.使用成本： 一年使用成本燃油费 10000 元 年检费 1000 元 车险 5000 元 新车八项全险计保养费 1000 元 每年开 20000 公里停车费 1200 元 每月 100 元意外支出 500 元 至少 18000 元 如果曲先生使用 2011 款劲取 1.4L 手动实乐版成本 3.67 万左右。按照曲先收入 支出本人收入 4060 孝亲费 2车险 0.5合计 40-60 合计 2.5年度结余 37.5-57.5长春科技学院 个人理财报告16生家庭目前年结余 37.557.5 万元，两年后结余 75-115 万元，这样的收入
21、完全可以支付这笔费用，每年还可节余 27-47 万，10 多年后曲先生还可买一辆上百万的豪车。从 曲 先 生 家 庭 资 产 负 债 情 况 看 ， 他 家 没 有 房 贷 ， 因 此 不 用 还 房 贷 ， 对 他家 庭 来 说 省 了 不 少 开 支 。三、 教育规划：考研，妈妈进修，小朋友兴趣班在家庭年度收支表中有学费一项，原为孩子每月 1600 月的学费支出，年支出 19200 元。在下面演算中已经包括，故把此项学费支出计为先生和妻子每年进修的费用支出。孩子的课外兴趣班等都可以从此项中支出。通货膨胀让货币贬值，投资自身，自我升值，也会产生复利效应。大致估算孩子学费支出。国内学程 年支出
22、现值 就学年数幼儿园 20000 3小学 10000 6初中 10000 3高中 10000 3大学 20000 4硕士 20000 2教育金计划学费成长率 5%投资报酬率 5%已准备教育金资产 0教育金年储蓄 30000子女当前年龄 6教育规划到 大学毕业子女年龄 学程阶段 教育金资产 教育金支出 教育金净值8小学二年级$50,475 =30000+19500*（1+5% $11,025 =10000*（1+5%） 2$39,450 =50475-11025长春科技学院 个人理财报告17选取每年 3 万元作为子女的教育基金是因为静态分析，除去通货膨胀率和学费增长率，每年 3 万元都可以覆盖每
23、年的学费支出。您孩子读完大学本科四年，完全没有问题，至于是否需要出国留学或考研，可根据之后您的家庭的实际情况和孩子的意愿再做更正和修改。孩子大学毕业）9小学三年级$71,423 =30000+39450*（1+5%）$11,576 =10000*（1+5%） 3 $59,846 10小学四年级 $92,839 $12,155 $80,684 11小学五年级 $114,718 $12,763 $101,955 12小学六年级 $137,053 $13,401 $123,652 13初中一年级 $159,834 $14,071 $145,763 14初中二年级 $183,051 $14,775 $
24、168,271 15初中三年级 $206,691 $15,513 $191,177 16高中一年级 $230,736 $16,289 $214,447 17高中二年级 $255,170 $17,103 $238,066 18高中三年级 $279,970 $17,959 $267,011 19大学一年级 $305,112 $37,713 $267,399 20大学二年级 $310,769 $39,599 $271,170 21大学三年级 $316,807 $41,579 $273,150 22大学四年级 $316,807 $43,657 $273,150 长春科技学院 个人理财报告18后结余 2
25、73150 元，这笔钱可以以父母作为借款人，子女作为贷款人的形式给到女子做出国留学费用或创业费用。贷款利率优惠按 5%。优点：1子女大学毕业，没有借款能力，2适当还款压力，也是动力3创业收益产生复利效应。4也可以是苏小姐家庭退休后的养老金补充5也可以是留给孙辈的资产。四、风险管理和保险规划：有你，一生平安曲先生以前没有养老及医疗保险，从 2008 年刚刚开始补交相关费用。作为个体经济组织人员，他按照相关规定每月缴纳约 900 元的养老及医疗的有关保费，但在他看来，这些保障并不能满足家庭的需要。太太原先所在的公司统一投保了上海市城镇职工基本医疗保险和养老保险，现在，她作为非从业居民，也继续缴纳各
26、项保费，每月也是 900 元左右，他们还没有投保任何商业险种，只缴纳了上海市少儿住院医疗互助基金和上海市少儿医保，两项费用一年 140 元。现在，曲先生觉得家庭最大的理财问题就是保险的保障如何加固。曲先生首先想到了为女儿投保医疗保险，他说，女儿身子比较娇弱，很容易生病，医疗费用的开支比较大，想针对性地投保一些保险产品。其次，他认为自己和太太的保险保障也要加强，不仅仅是健康、身故方面的保障，还应当涵盖未来养老等方面。为此，他也咨询过不少保险代理人，可各家给他的投保方案各不相同，让他更加没了方向。丈夫 国寿康宁国寿康宁终身重大疾病保险 基本保额 5 万每年缴费4550 元最高身故保障15 万重疾保
27、险金 15万缴费期 20年保险期间自合同生效日至终身国寿祥福定期定期寿险基本保额 30万每年缴费2400 元最高身故保障30 万残疾保险金 30万缴费期 20年 至 60 周岁国寿意外钻石卡 800 元一张88 万意外身价保障 长春科技学院 个人理财报告19妻子 国寿康宁国寿康宁终身重大疾病保险 基本保额 5 万每年缴费4100最高身故保障15 万重疾保险金 15万缴费期 20年保险期间自合同生效日至终身国寿长久呵护住院费用补偿保险 基本保额 1 万每年缴费250 元 1 年孩子 国寿康宁国寿康宁终身重大疾病保险 基本保额 2 万每年缴费1000最高身故保障6 万重疾保险金 6万缴费期 20年
28、自合同生效日至终身五、投资规划：积沙成塔，做肖申克的救赎里的安迪目前市场上的投资品种：年收益率 起点金额 风险性 局限性货币基金 3% 1000 元 基本无短期存放比活期高，长期比不上定期一年期定期 3% 50 元 固定收益 就是如此，收益偏低一年期国债 3.61% 100 元 固定收益 定期加强版股票 上不封顶 100 股 下不保底 需要时间和精力去研究以及运气基金 上不封顶 1000 元 下不保底每季度公布十大重仓股，有仓位限制基金公司一对多 上不封顶 100 万元 下不保底由基金公司专业人士投资股票及债券私募基金 上不封顶 100 万元 下不保底仓位灵活，运作不透明，高收益高风险银行票据
29、类理财产品 4-6% 50000 元基本如预期收益投资标的决定了安全性高，收益略低券商集合理财产品 上不封顶 10 万元 下不保底由证券公司专业人士投资股票及债券信托产品 10-15% 100 万元视合同约定有无担保投资项目的风险很大，客户无法掌控长春科技学院 个人理财报告20理财是一种生活态度。对于曲先生这样的家庭，对投资理财并不是很在行，平时工作也很繁忙，没有足够精力和时间去打理自己的财富。推荐几种投资方式供您选择：（一）基金定投基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月 10 日）以固定的金额（如 1000 元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这样投资
30、可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。我们建议曲先生用基金定投计划可以用来准备子女教育金计划及养老金计划。按照固定时间扣款的目的是为了摊薄投资成本，现在的银行及代销机构都能采取选择，按日，按周，按双周，按月，按双月以及按季度扣款周期，扣款金额也能任意改动。既达到了“强制储蓄”的目的，也能得到投资收益。在选择代销机构方面：银行，券商，第三方机构都能买卖基金。但手续费更为低廉的，还是基金公司本身，也可以在基金公司网上自助开户买卖基金及基金定投。还有在选择前端或后端收费时，前端收费是申购时扣除申购费；后端收费是赎回时再扣除申购费，如果持有时间足够长，可免申购费。长期投资的话，要选后端收费模式
31、。在分红方式上，红利再投资方式持有基金的收益远高于现金分红方式的收益。与其参与股票投资，不如做基金来的省心省力。让专业的人帮曲先生做专业的事。通过时间的发酵，让岁月来积攒财富。在基金选择上，我们更倾向于持有具有价值成长型的小盘股基金。名称 代码 类型 三年评级 五年评级富国天利增长债券 100018 债券型 三星 五星嘉实增长混合 070002 股票型 四星 五星华商盛世成长 630002 股票型 工银核心价值股票 481001 股票型 四星 五星华夏优势增长股票 000021 股票型 四星 招商安本增利债券 217008 债券型 三星 三星名称 1 年回报 2 年回报 3 年回报 5 年回报
32、富国天利增长债券 1.46% 3% 7.13% 12.86%嘉实增长混合 9.15% 9.74% 15.88% 27.18%华商盛世成长 21.51% 15.37% 工银核心价值股票 4.52% -2.57% 8.18% 23.59%华夏优势增长股票 23.16% 5.57% 13.77% 长春科技学院 个人理财报告21招商安本增利债券 3.13% 5.31% 6.56% 7.68%如果有的明星基金已经封闭而无法申购，就可以尝试以基金定投的方式逐步买进。不失为另类投资小窍门。（二）投资黄金黄金长久以来一直是一种投资工具。它价值高，并且是一种独立的资源，不受限于任何国家或贸易市场，它与公司或政府
33、也没有牵连。因此，投资黄金通常可以帮助投资者避免经济环境中可能会发生的问题，而且，黄金投资是世界上税务负担最轻的投资项目。个人可投资的黄金品种：标准条金，金币，金饰，黄金账户，纸黄金，黄金股票，黄金基金，黄金保证金交易。主要是由于黄金变现能力不强 而且金价虽然长期看是有保值功能的 但短期内存在价格波动。历史经验证明，作为跟随通胀上升的资产，黄金价格上涨速度往往要高于通胀率几倍，个人资产配置中可以少量配置。（三）艺术品投资与古董投资对于资金量及鉴定能力要求较高，变现能力差。并不适合普罗大众。建议您可以先不去投资，但一定要先了解，了解后再尝试小部分的投资。反而集邮和一些纪念币的收藏，更适合您家庭的
34、实际情况。比如， 6 月 16日发行建党 90 周年的纪念币，面值 5 元的市价 15 元，一天时间里涨了 200%，而面值 1 元的兔年币市价 20 元，涨幅高达 1900%；10 元奥运钞涨到 5000 元。把集邮和收藏纪念币作为一种习惯，相信投资价值也会慢慢显现的。部分流通纪念币市值 市价：元国际和平年 35第六届全国运动会 860国庆 40 周年 30建党 70 周年 30宋庆龄诞辰 100 周年 50毛泽东诞辰 100 周年 30（四）开加盟店在薪金收入外的收入。前期需要研究和考察加盟店的可行性，一次性投入需要几十万，风险较大。比如：全家便利店加盟条件全家便利店加盟条件 合作条件 1
35、、资金方面：管理咨询费 6 万 保证金 20 万（契约期满如无违约情况可全长春科技学院 个人理财报告22数退还）2、契约期限：5 年3、毛利分配：方案营业总利益 60000 元以下，分配 70%；60001 元以上，分配 50%4、商品供应：总部店铺费用： 需负担店铺相关营运费用 最低收入保障为保障合作经营者收入，在毛利额不足时特别提供连续 18 个月的最低毛利保证：方案 A：36 万/年+年销货收入净额4%；方案 B：19.2 万/年+年销货收入净额4%。申请条件 方案 A：签约者为自然人或法人，可聘用店长、副店长各 1 人专职经营方案 B：签约者和运营者本人专职经营店铺，担任店长及副店长职
36、位开加盟店作为家庭的另一根财富水管，需要好好研究和探索一下。（五）外汇投资家庭资产配置，分散风险。准备少量外币存款，防范本币贬值风险友情提示： 不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是您的。六、退休养老规划：未雨绸缪，老有所依（一）养老金先前安排：（1）曲先生可以把自己经营生意留存下来的钱买养老保险，人身保险特别是重大疾病保险，在自己和太太老的时候以防不测。（2）还可以为自己的女儿买教育基金和保险之类的产品，用于女儿教育之用。（3）建议曲先生买一些期限较短风险较小的货币基金用于投资。（4）最后建议曲先生夫妇存一笔钱，在闲暇的时候可以考虑一下出外旅游。（二）老人安置及财产处置：提供几个方案选择：
37、1.把父母外地的房产租出去，到上海租房子与您家庭住同一小区，中间的房租差价可以有您家庭补贴。2. 把父母外地的房产卖掉，到上海买房子与您家庭住同一小区，中间如有差价，大房换小房居住3.父母外地的房产和自己一起房产卖掉，在上海买一套大房子居住。4.把父母外的房产卖掉，住上海的养老院。长春科技学院 个人理财报告235.通过倒按揭，把钱用作旅游基金，晚年租房子或养老院，安享晚年。 为了避免日后的遗产税，家庭如有买房或换房发生时，把子女的名字加在房产证上甚至是孙辈的名字，避免日后把子女名字加在房产证上，还要另外支付税和费用，也避免房产作为遗产时，过户产生的费用。在子女成年后，用子女的股票，基金账户做投
38、资，这样可以有效转移资产，避免之后的遗产税。合理合法合规。第六部分：理财方案的预期效果分析1、 规划孩子医疗保险计划，至少读到大学毕业；完成2、 规划家庭保险计划，完善加强家庭保障； 完成3、 规划老人赡养规划，晚年尽享天伦之乐。 完成长春科技学院 个人理财报告24第七部分：理财方案的调整一、敏感度分析1、理财目标的实现受到投资报酬率的影响很大，因此敏感性最高。投资报酬率的提高，会加速理财目标的达成。2、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，支出会相应的增加，货币购买力下降，理财目标的实现将会受到影响。3、宏观经济形势的变化导致的经济结构转型带来的市场变化；二、风险控制1、不同种类
39、投资的预期收益不同，风险属性也不一样，风险与收益成正比。在开始某项投资之前，应尽量了解相关知识，包括投资要点及可能承受的损失及最坏的情况。2、设置止损线，知道自己的投资损失底线。3、定期进行绩效评估，适时调整投资策略。三、实际情况分析1、在女儿的教育经费方面，可以购买宝宝型商品，在小学、初中、高中都能领到一笔返还金，可以保证子女在读大学时间每年拿到一定现金。2、为实现曲先生家庭“提高防范风险能力，加强长期保障”的理财目标，结合客户经济指标及家庭情况，曲先生家庭保险费用的支出应当占家庭纯收入的百分之 10 到百分之15，而保障应为纯收入的 5-10 倍，因此，曲先生的大致保险费用应为每年 4-6
40、 万元。3、将收入不稳定以及养老问题同意规划，最好的办法是以子女为投资标的，为子女购买返还型储蓄+ 分红保险，年保费约为 14000 元，2 年返还或 3 年返还，年均返还约为5000 元，返还金可由父母领取，课基本解决养老部分问题。由于曲先生最近收入稳定，而曲太太是一名全职太太没有收入，所以未来变动不会太大，不需担心。而曲先生女儿身体比较较弱，容易生病，所以需要买入医疗保险，可以保障生病住院时的开销。对于以后曲先生年龄增大想要出去旅游，可以预存一笔现金以备不时之需。长春科技学院 个人理财报告25第八部分：职业发展规划和婚姻规划一、职业发展规划（一）塑料公司进阶之路塑料公司进阶之路 产业要求首
41、先增强企业自主创新能力，推进关键技术产业化发展，推进科技进步，推进企业技术研究中心建设速度，加大政府机构的投入力度其次推 进 行 业 节 能 减 排 降 耗 ， 培 育 以 低 能 耗 、 低 污 染 、 低 排 放 为 基 础 的 低 碳经 济 模 式 。 在全行业业推广新型高效变频电磁感应加热技术替代电阻加热然后增强大型企业综合实力，提高产业集中度。大力增强产品配套能力，要通过鼓励企业合并重组，推进行业企业组建产业联盟，通过提高科技创新能力和产业升级，淘汰落后产能。推进产业集群式发展，打造和共建特色区域建设。最后加快产品结构调整，鼓励节约节能型、减排环保型、循环利用型的产品发展，推动产业规
42、模集约化、信息自动化、市场细分化、高端应用扩大化发展。人造革合成革通过技术革新开发出替代进口的先进合成革材料，全行业重视环保生态型合成革技术创新，以满足高档革市场需求；塑料包装材料和塑料建材将是塑料工业快速增长的主要领域，满足高层次经济发展需求；农用塑料和土工合成材料仍占着重要的地位，服务三农和基础建设，将得到更一步发展；高科技、高附加值的工程塑料制品及复合材料生产与应用将随着交通运输、信息、电子电器的发展不断实现产业升级，是将来新的经济增长点；几大类制品如：管材、异型材、板片材、压延制品、双向拉伸薄膜等的生产将逐步向规模经济方向发展；为保护臭氧层，泡沫塑料生产进行无氟技术改造；为减少环境污染
43、，将加强废弃塑料回收利。中国塑协硬质 PVC 发泡制品专委会年会资料中国协硬质发泡制品专委会年会资料用及降解塑料的研究开发；为增加塑料制品的品种和提高档次，重视塑料机械和模具的设计与制造（二）新材料、新技术发展方向1长春科技学院 个人理财报告26塑料产业五个发展方向 纳米微层复合高分子材料重点发展塑料包装新材料，高阻隔多层共挤复合纳米材料现代制造业高性能工程塑料 重点发展聚合物合金等新能源与节能材料方向 重点发展风能太阳能领域应用高分子材料其它功能性材料 重点发展纳米抗菌塑料，除解塑料重视塑料微结构、微成形制品加工工艺与装备的产业化发展建议（1）积极应对国际金融危机，实施产业结构调整（2）培育
44、产业企业集群，共建特色区域品牌（3）增强企业质量意识，争创产品驰名品牌(4)积极搞好塑料回收，再生利用注重环保（5）努力抓好塑料产品国家标准和行业标准的制（修）订工作，推进产业升级（6）积极发挥行业协会的作用，增强为行业、企业服务职能二、婚姻财产规划（一） 婚姻法第 19 条规定：夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。夫妻双方可以对所取得的财产的归属情形做出明确的约定。如果约定为各自所有的，对于各自的债务则由各自负担。还能规避投资风险，如果一方投资失败，不会连累整个家庭财务状况。（二）在夫妻感情出现不合时，离婚过程中应注意防止夫妻共同财产被任何一方挥霍、转移或隐匿。因为婚后取得工资奖金等收入或财产性收益属于夫妻共同财产。如果有不当支出或转移、隐匿财产的行为，发现后应及时制止，如果制止不了，应视为夫妻感情破裂之先兆，该起诉的要抓紧起诉，并申请法院对相关财产采取财产保全措施，具体还需要咨询律师等专业人士。第九部分：持续理财服务建议半年跟理财师电话沟通即可，一年后如果您家庭有财务变化，请及时与我们沟通，我们会做一份微调的书面理财计划，两年后务必需要重新做一次理财规划。
