1、走进经济生活,从中小企业融资难到民间借贷危机,关乎民生大计的中小企业,在我国,中小工业企业总产值、销售收入、实现利税和出口总额分别占全部工业总量的60%、57%、40%和60%,中小流通企业占全国零售网点的90%以上,提供了75%的城镇就业机会,19781996年间从农村转移出的2亿劳动力大多数在中小企业就业。中小企业已经成为我国国民经济发展中的生力军！,中小企业处境尴尬,全国工商联调研报告认为，当前中小企业融资非常困难，90%规模以下企业没有和银行发生过任何借贷关系，微小企业这一数据达95%。广大中小企业一向处于资金饥渴状态，因为从正规金融机构难以贷到款，国有大型银行垄断了大量资本却只贷给国
2、有或大型企业，所以广大中小企业发展的资金需求一直捉襟见肘。,中小企业的困境,一是中小企业的风险大、不确定性大、破产率高。通常创办期5年的时间内，破产率高达30%-50%。二是信息不对称，中小企业的规模小，决定了固定成本可分摊性弱，规范信息的成本支出是不经济的，为此难以提供规范和标准信息以供决策判断。三是财务不透明，财务缺乏必要的账务，财务制度不正规、不规范，无法正确地判断财务状况。四是交易费用高，即贷款运作费用高，信息收集调研分析决策费用是大企业费用6-8倍。,影响中小企业融资主要因素,以往的一些研究表明，金融机构倾向于向产权结构清晰、责任明确的中小企业发放贷款。金融机构的这一策略与金融生态环
3、境尚不够完善不无关系。根据2009年的调查，企业的六大属性包括：企业制度化水平、企业规模、是否有下属公司、企业所在地区、企业所有制类型以及行业类型。在六大属性中，数据分析发现：企业规模、制度化水平、行业类型对企业最近3年是否获得过银行贷款的影响是根本性的。行业类型的作用是独立的，越是工业类、建筑或房地产业类的企业，越能够得到银行贷款，这可能与这些类型的企业更有能力提供抵押、质押品有关。就不同性质的企业而言：第一，规模越小的中小企业越倾向于通过非正式渠道进行外部融资。第二，制度化水平低的企业更倾向于非正式渠道以及内部融资。第三，无下属公司的企业进行外部融资时更倾向于选择非正式渠道。第四，私营企业
4、和混合所有制企业比其他类型所有制企业更偏向通过非正式渠道进行外部融资。第五，中部及西部城市的中小企业则更倾向选择非正式渠道进行外部融资。,融资难，孰之过？,中小企业融资难的内生性 中小企业有其共性：规模小，抗风险能力低，并急于求发展。因此，大部分企业需要不断投资购置生产资料如机器设备等，用以扩大生产规模及企业规模。但同时，由于自身特点使得外界特别是银行望而却步，主要表现为： 1、管理不完善，计划性不强，架构不稳定，导致外界怀疑是否能够维持经营； 2、财务不规范，没有资金统筹使用计划，报表失实，直接影响正常生产； 3、税务管理不规范，存在一定的道德风险； 4、容易受到外界影响，由于自身实力的局限
5、性，对外抗变能力较弱。 这些由企业内部传递出来的不良信息可能导致提供融资的单位不敢轻易踏入雷区半步。,于困境中求生，中小企业将何去何从？,有困难，找民间借贷啊！,神马是民间借贷 ?,民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。,民间借贷，危机四伏,“我们的血汗钱呐，都没了？”74岁的潘奶奶至今不敢相信这是一个集资骗局。2007年，潘奶
6、奶老伴去世、子女出国，她住进了离温州市区较近的芙蓉山庄。每逢年节，山庄负责人都会邀请老人们聚餐，在席中劝老人集资，并承诺年息近20%。在高回报的鼓动下，潘奶奶先后投入了60多万元养老钱“借给他们做生意”。然而，高额的回报却迟迟没来，老人们就催山庄还钱，对方答复2011年9月17日集中还款。如今整整两个月过去了，钱没拿到，山庄老板刘加顺和他的儿子刘明与却跑路了。据本报调查，芙蓉山庄始建于1998年，一期建设土地以协议出让方式购得，政府还在税收等方面比照社会福利机构标准给予许多优惠。但到 2008年第二期土地公开挂牌，该山庄以2188万元竞标成功，但导致经营成本和风险增加。截至目前，二期工程仍未完
7、工。11月13日，记者在芙蓉山庄看到，该公寓已停水多日，食堂停用，物业管理基本瘫痪。潘奶奶对记者说，山庄内的老人大概有30来户，由于目前无人管理，住宿环境非常恶劣，很多老人已经暂时回到子女家中居住。“他们以福利事业和生态农业的旗号集资，还拖欠山庄二期工程款。”一位知情者称。据初步统计，芙蓉山庄总共拖欠老人及其他债务人的款项有1.07亿元。,企业生存危机加重,与芙蓉山庄相比，湖州某投资公司老板的民间借贷堪称“大手笔”，其涉嫌套走近20亿民间资金。浙江省工商联一负责人表示，浙江部分地区民企融资难直接导致高利贷肆虐，“三分、五分、一毛的都在借，制造业不可能有这样的利润”。官方监测显示，浙江多地面临空
8、前的民间债务危机。今年7月、8月、9月，浙江民间借贷利率分别为30.3516%、30.0851%和28.4819% 。而同期，湖州分别为30.4685%、29.9466%和31.1446%，大有超过温州之势。“企业家现在是高风险人群，一不小心就变成两院院士，要么进法院，要么进医院”。浙江丝绸之路集团董事长凌兰芳向本报表示，“国家到10月份已完成全年10万亿的税收，涨幅30%多，我们企业利润有没有涨？”凌兰芳呼吁有关部门减低税负，“否则中小企业又要死去一批”。辜胜阻则认为，温州问题的解药为“放”与“扶”：放是放开市场，特别要加快垄断行业的改革；扶就是通过减税、减费、贴息等方式，提高产业回报率，引
9、导民间资本重回实业。,跑路风波,吴英案,吴英，原浙江东阳本色 集团董事长。 浙江省金华市中级人民法院一审认定，被告人吴英于2005年5月至2007年2月期间，以非法占有为目的，向社会公众非法集资人民币7.7亿元，案发时尚有3.8亿元无法归还，还有大量欠债。一审以集资诈骗罪判处被告人吴英死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。 2012年1月18日，浙江省高级人民法院二审以集资诈骗罪裁定吴英死刑！,温州高利贷危机该不该救？,如果不救，也许表面上死掉的是上万家中小企业主，而如果他们每家雇佣300到500人，就是300万到500万的产业工人，他们大多数是可怜的农民工，你们说要不要救？现在的问题
10、其实是怎么救。在我看来，在宏观景气持续低迷的前提下，很难。危机其实才刚刚开始，而不是结束。,温总理强调引导民间借贷阳光化规范化,10月3日至4日,温家宝来到浙江绍兴和温州,看望广大干部群众,就经济运行情况进行调研。温家宝在企业主持召开三次座谈会,向企业负责人详细询问中小企业生产经营、小额贷款公司和民间信贷的情况,认真听取大家的意见和建议。 据新华社杭州10月5日电 10月3日至4日,温家宝来到浙江绍兴和温州,看望广大干部群众,就经济运行情况进行调研。温家宝在企业主持召开三次座谈会,向企业负责人详细询问中小企业生产经营、小额贷款公司和民间信贷的情况,认真听取大家的意见和建议。温家宝强调,中小企业
11、在扩大就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用,支持中小企业发展具有全局和战略性的重要意义。一要认真落实并完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策。对符合有关条件的小企业贷款进行专项考核,提高对小企业不良贷款比率的容忍度。二要明确将小微企业作为重点支持对象,支持专为小微企业提供服务的金融机构。完善激励约束机制,鼓励各类金融机构改进对小微企业的金融服务,强化银行特别是大中型银行的社会责任。按照新的企业划型标准,明确银行小微企业贷款比例和增速要求,并加强统计和最终用户监测,确保政策落实到位。清理银行不合理收费和保证金存款要求,查处违规行为,切实降低企业信贷资金成本。三要加大财税政策对小微企业的支持
12、力度,延长相关税收优惠政策的期限,研究进一步加大政策优惠力度。四要切实防范金融风险。要加强对民间借贷的监管,引导其阳光化、规范化发展,发挥其积极作用。大力整顿金融秩序,采取有效措施遏制高利贷化倾向,依法打击非法集资,妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题,努力做到早发现、早处置,防止风险扩散蔓延,防范区域性风险。对已经发生的风险事件,要妥善处置,保护人民群众的合法权益,增强市场信心。,中小企业融资难再度成“两会”讨论热点,又是一年两会时，中小企业融资难再度成为社会热切关注的问题之一。中小企业由于融资具有“短、急、小”的特性而遭大型国有银行拒绝，发债、IPO融资、信托以及股权融资等模式门槛又太
13、高，“融资贵、融资难”的现象让这些企业命悬一线。除了大型专业银行，地方金融缺乏面向中小企业提供服务的政策性银行，民间资金则缺乏规范监管，易引发高利贷及违法集资，民间借贷又乱又“热”。国务院总理温家宝作政府工作报告时表示，要加强地方政府性债务管理和风险防范。按照分类管理、区别对待、逐步化解的原则，继续妥善处理存量债务。 两会聚焦中小企业贷款难的问题，代表委员们积极倡议建立健全的中小微企业融资体系和规范民间借贷，通过开展民间资本管理服务公司试点、设立新型金融合作社等方式，集合民间资金，让中小企业以合理的价格借贷；国有控股商业银行、股份制银要行切实落实对中小微企业的贷款责任，对有市场活力、有创新性的
14、中小微企业，提高中小微企业贷款额度占比。 “草根金融支持草根经济，小微企业巧用小微贷款” 的声音越来越响亮。中国服装行业中小、小微企业期盼政府尽快出台相关政策，解决融资难、融资贵的问题，帮助企业渡过难关。另一方面，中小、小微企业也要调整状态、找准定位。服装企业转型升级并不意味着就要搏高档、做品牌，要根据实际情况，做出自己的特色，做好自己的模式。品牌化、国际化的确是扩大企业知名度和市场份额的策略，但是在经济不景气和融资难等阻力之下，必须客观衡量自己的实力，做短小精悍的本土企业也大有发展。 两会期间受到热议的“小微经济”，不仅限适用于中小、小微企业，更是全行业企业值得参考的价值观：理性客观，有的放
15、矢。大型企业要防微杜渐，小型企业要由浅入深，无论顺境逆境，保持一份审时度势的清醒。行业急切期盼政府对企业融资的诉求做出回应与实质的政策性帮助，与此同时，企业也应该不等不靠，大步向前。,别让融资难困住中小企业,关键词：中小企业融资难会外声音：谁动了中小企业的“奶酪”？不少在上个世纪八九十年代就下海经商，且屡有斩获的老企业家，这两年也忍不住叹息：“企业连续稳定发展了几十年，可这两年却屡屡遭遇融资难、融资险、融资贵等情况，尤其在去年企业开始出现了亏损，我们向银行贷了一笔100多万元的款，仅财务指导费等就付了1万多元。”一些企业家问：“台州中小企业的融资压力何时能够缓解？”会内回应：有效增加对中小微企
16、业融资的供给，加快金融产品创新。市政协委员、台州市经济和信息化委员会副主任、党组成员金永定说，当前，我市中小微企业正面临着前所未有的融资困难。具体表现在：融资难，大量中小微企业难以从金融部门获得资金，在货币政策从紧、银根收缩的背景下，小微企业更是成为信贷融资“被挤出”的首要对象。融资贵，银行利率上浮幅度大，民间借贷利率趋高，实体中小企业面临“成本太高、利润太薄”的压力，迫使其转向利润更为丰厚的房地产行业和虚拟经济，使得中小企业整体呈现“去实体化”、“非主营业务增长”现象。融资险，民间借贷机制缺乏制度保障，借贷双方均面临高风险。由于企业很难长期支付高利贷本息，面临资金链断裂风险，使民间借贷方也存
17、在权益受损风险。融资乱，获利颇丰的高利息信贷业务吸引了个人资金、上市公司资金、海外游资甚至部分银行贷款等各路资金参与，资金配置格局失序和失范。对于中小企业融资难的现状，市人大代表、浙江绿叶织印商标有限公司叶习义深有同感。他说，在央行自2010年以来连续12次提高银行存款准备金率，5次提高贷款利率的情况下，有些银行不但提高信贷门槛，还巧立名目乱收费，如存贷挂钩、承兑汇票、贷款保险费、财务指导费及手续费等名目繁多，变相增加了企业负担。金永定建议，应有效增加对中小微企业融资的供给。大力发展各类面向中小微企业的金融服务专营机构。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股和农村信用社、城市信用社的改制
18、工作。加快金融产品创新，加大信用贷款的试点范围和推广力度。同时，加强中小微企业信用体系建设。完善中小微企业信用担保体系，尽力降低中小微企业融资成本。,西藏政府：大力支持中小企业发展,近日，西藏银监局和拉萨市政府在拉萨举行银企对接工作座谈会，积极为当地企业和银行搭建交流合作平台，实现金融资本与企业需求的有效对接，努力缓解当前企业“贷款难”、银行“难贷款”的问题，推动拉萨市乃至西藏经济社会又好又快发展。截至去年年底，西藏非公有制经济市场主体首次突破11万户，注册资本(金)达324.08亿元。为支持中小企业发展，西藏各银行业金融机构认真落实中央特殊金融优惠政策，通过创新灵活的信贷产品，积极支持中小企
19、业发展。中国农业银行(2.64,0.00,0.00%)西藏分行率先在西藏成立了8家金融服务中心，加强与相关部门沟通，充分运用小企业简式快速贷款、自助可循环贷款等产品，积极支持藏药、能源、建筑、民族手工业、特色产品加工业等领域的优势企业发展。目前，中小企业贷款余额达41.97亿元。“今年，我行已确定新增贷款35亿元，新培育中小微企业80家，中小微贷款增速不低于全行平均增速。”中国农业银行西藏分行行长米玛旺堆说。中国建设银行(4.72,0.02,0.43%)西藏分行行长韩文贞说，为支持中小企业发展提供信贷支持，建行西藏分行已入驻拉萨市经济技术开发区，积极为开发区内多家招商引资企业提供信贷业务支持。
20、拉萨市市长多吉次珠希望，从拉萨经济发展的实际出发，围绕太阳能光电、矿产、旅游、养殖、医药、城市基础建设等重点产业和全市的重点企业、重点项目，不断加大信贷投放力度，确保重点企业良性运转，进一步提高经济效益；建立有利于增加信贷投放的工作机制，按照相关要求，切实改进和完善对中小企业的金融服务，努力使新增贷款规模向中小企业倾斜；进一步优化贷款结构，在继续支持地方基础设施建设的同时，重点发展工业企业的信贷业务，适时向有市场、有效益、有信用的中小企业倾斜，使中小企业客户得到更多实惠，为企业融资提供方便快捷的绿色通道。,重庆政府：“服务民营企业资金高效流转的电子商务平台”,该平台立足重庆，辐射西部，最终打造
21、成具有全国影响的民营企业投融资电子商务平台。面向全国。在发展初期，将整合重庆民营企业的资金供求信息，提供“一站式”投融资服务，切实解决民营企业融资难问题，同时对探索民营企业资本流通有效途径起到积极作用。 二、平台的宗旨、目标及内容：宗旨： 坚持工商联“富民兴渝，振兴重庆”的宗旨坚持公益性与商业性相结合的宗旨目标：解决重庆民营中小企业融资难问题提升民间金融服务业信息化水平内容：整合重庆民营企业的资金供求信息实现彼此对接整合金融资源为民营企业提供“一站式”融资服务整合专业服务提升民营企业的融资技巧和能力 三、平台的运作与盈利模式 1、居间服务为企业间提供数据匹配服务，在达成成功交易之后，向交易方收
22、取交易额一定比例的居间费用。 2、中介服务与中介机构合作开展项目调查、评估、评级等服务，收取中介服务费用分成。 3、其他收益为高级会员提供全程跟踪，收取高级会员服务年费。 四、平台的价值和意义： 对金融行业 - 促进民间融资的规范- 促进金融体制改革 对地方经济 - 促进地方民营企业发展- 促进地方信用体系建设对民营企业- 促进民营企业融资- 促进民营企业信用建设 五、平台的发展和规划： 起步：2009年-2010年：以重庆为基地，整合政府、银行、工商联及融资中介资源，理顺业务模式、盈利模式，实现商业模式雏形，形成稳定收入来源； 发展：2010年-2014年吸引风险投资，向全国重点地区推广重庆
23、地区经验，核心是搭建跨地区的业务模式、盈利模式，完成商业模式的构建，扩大收入来源； 突破: 2014年引入战略投资，完善公司股权及架构，商业模式的完善及灵活应用，为上市做好准备。,河南政府：中小企业融资难 融资租赁可“借道引资”,“河南省融资租赁合作交流洽谈会”3月23日下午在郑州中州皇冠假日酒店举行。中国外商投资企业协会副会长、恒信金融租赁有限公司首席执行官李思明说，对加工型企业和需要扩大生产规模的企业，最适合融资租赁。 “河南省融资租赁合作交流洽谈会”3月23日下午在郑州中州皇冠假日酒店举行。省委常委、常务副省长李克出席活动并致辞。这是我省首次就融资租赁业务举行专门的论坛。去年，我国融资租赁的规模已经超过7000亿元，并以50%以上的年均增速迅速发展。对于在银行贷款难、急于扩大生产规模的中小企业来说，融资租赁为他们增添了一种新的融资渠道，甚至在基础设施建设和公共事业领域，融资租赁也是一种重要的金融手段。1. 融资租赁成中小企业重要融资方式 2. 对现金流管理要求较高的加工型企业最适合融资租赁 3. 借助融资租赁的杠杆可助推生产企业转型升级,
