1、教育规划,2005年中国居民生活质量指数研究报告指出教育花费占农村家庭收入32.6%教育花费占城市家庭收入25.9%近20年间上涨了25倍,知识改变命运,理财规划之子女教育规划,为什么要作子女教育金规划,教育程度愈高收入愈高,高等教育期间的开销属于阶段性高支出,子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标,子女教育金规划的弹性,时间弹性,费用弹性,规划弹性,子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同,教育费用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同,子女幼儿阶段开销大 能准备高等教育金的时间只有小学中学12年,子女教育规划原则,提早规划子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重迭
2、，牺牲退休生活品质？,子女教育规划,负担比 = 教育支出/家庭收入如一年大学教育支出为2.5万，家庭收入为5万负担比 = 2.5/5 = 50%指标：负担比高于30%，即应早日进行子女教育规划 （存款吗？）,教育具有遗传性的特点。贫困家庭的孩子可以选择学费低的专业学费低的专业：农林、地质、石油、师范、军事院校等。,教育规划,除非拿到国外大学的奖学金，一般不考虑在国外读大学。 让孩子申请助学贷款。 鼓励孩子拿各种奖学金。 由家长向孩子贷款完成高等教育。 孩子在大学期间兼职挣的钱作为孩子的零花钱。 考高分也是一种省钱方法。 上大学不一定远行。,教育规划,教育规划的原则,目标合理 提前规划 定期定额
3、 稳健投资,教育体系构成,学位制度：学识、硕士、博士 教育费用：生活费、学费 奖学金及勤工俭学制度,教育规划流程,明确客户希望其子女未来接受的教育目标，并了解实现该目标当前所需费用。 预测该教育目标费用的增长率，计算实现该目标未来所需费用，以及客户自身应该准备的费用。 分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金。 选择适当的投资工具进行投资。,明确子女教育目标，确定目前该教育目标所需费用,（1）实现该教育目标对您及子女是否重要？有多重要？ （2）您的子女目前的年龄是多少？ （3）您希望子女在何地完成该项教育？ （4）您希望子女在何种类型学校完成该项教育？ 某一客户居住在上海，有一女儿，现年1
4、2岁（小学六年级）。客户决心未来让女儿上市重点高中，但要交择校费，当前上海市重点高中的学费为1500元/每学期，市重点中学的择校费为30000元。这些相关费用都可以从上海市中小学收费文件中找到。,预测教育费用增长率,金融理财师可以把近年来的通货膨胀率进行平均，结合未来的经济发展趋势，对未来教育投资规划期间的通货膨胀率做出合理的预测。近年来，伴随着经济的发展，人们对教育的重视程度不断提高，教育费用也不断上升，涨幅往往超过通货膨胀率，因此，有必要结合一国的实际情况，在通货膨胀率的基础上增加几个百分点，作为教育费用的预期增长率。,案例,客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多
5、。他的子女教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，并希望有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已经有3万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。 分析： 我国目前大学本科4年需要花费48000-72000元，在这里取中间值60000元。而硕士研究生需要花费30000-40000元，取中间值约35000元。 结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长率等诸多因素，预计教育费用的年平均增长率是3%-7%，取中间值5%。,12年后，王先生的儿子上大学时： 应准备大学教育费用： 60000(F/P，n=12年，r=5%）=
6、107751(元)已经准备金额： 30000（F/P，n=12年，r=4%）=48031（元）尚需准备金额： 107751-48031=59720（元）每年应提存金额： 59720年金终值系数（n=12年，r=4%）=3975（元） 每月应提存金额： 397512=331（元）,16年后，王先生的儿子深造硕士研究生时 所需费用： 35000复利终值系数（n=16年，r=5%） =76401（元） 每年应提存金额： 76401年金终值系数（n=16年，r=4%）=3501（元）每月应提存金额： 350112=292（元）所以，现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存资金：331+292=
7、623（元）,指定客户教育规划方案,教育资金的主要来源 政府教育资助 奖学金 工读收入 教育贷款 留学贷款,政府拨款有限、且存在很大的不确定性。同样，只有客户子女在学习、社会活动或其他技能上有所特长，才可能获取学校及社会团体提供的奖学金。勤工俭学不能带来稳定的收入来源，资金额度更是难以估算。通过助学贷款来支付学费，加重了子女在职业生涯初期的经济负担。 可见，教育投资最主要的资金来源只能是客户自身的收入和资产。,教育投资工具,短期教育投资工具 学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款等 长期教育投资工具 教育储蓄 优点：无风险、收益稳定、免利息税 缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（2
8、万元） 教育保险 客户范围广泛 教育保险也可分红 强制储蓄功能 投保人出意外，保费可豁免 政府债券 股票和公司债券 大额存单 子女教育创业信托 投资基金,鼓励子女努力奋斗 防止子女养成不良嗜好 从小培养理财观念 规避家庭财务危机 专业理财管理,教育规划,重 点教育费用估算教育工具的特点教育工具选择,难 点教育费用估算教育储蓄教育信托教育资金规划,教育规划,1、适合用来作为筹备子女教育金的投资工具是（ ）。（2006年9月） （A）权证 （B）投资基金 （C）期货 （D）外汇 2、关于教育保险的说法错误的是（ ）。 （2006年9月） （A）与教育储蓄相比，教育保险适用范围更广 （B）教育保险具
9、有强制储蓄的功能 （C）教育保险是一种最有效率的资金增值手段 （D）教育保险并不是买的越多越好,B,C,资料一：赵女士的儿子今年刚上初一，但考虑到现在大学学费是一笔不小的支出，赵女士想提早准备出儿子读本科期间的学费。孩子还有6年上大学，现在大学四年学费总计约5万元左右。假设大学学费每年上涨5%。赵女士希望通过稳健的投资来筹集这笔费用，估计年回报率可以达到6%。,教育规划,1、赵女士儿子上大学时，他四年的学费约为（ ）左右。 （A）67,000元 （B）64,000元 （C）65,000元 （D）86,000元2、如果赵女士决定在孩子上大学当年就准备好大学四年的学费，她计划现在开始每月投入一笔钱，则每月应投入的资金为（ ）。 （A）320.18元 （B）775.38元 （C）800.44元 （D）1,200.5元,A,B,谢 谢,
